你不理財，財不理你。目前，“理財”得到越來(lái)越多人的重視。但是不可否認，在資本市場(chǎng)上，門(mén)外漢永遠多于精通者；想投資的人多過(guò)已經(jīng)開(kāi)始投資的；收益少的永遠多過(guò)收益高的；投資失意的永遠多過(guò)點(diǎn)石成金的；蕓蕓大眾永遠多過(guò)索羅斯、巴菲特。
為什么他們賺到錢(qián)？那些財富像長(cháng)眼睛一樣，涌向那些少之又少的人手中。他們怎么賺到錢(qián)的？一天之內，從820元到56萬(wàn)元，資本市場(chǎng)創(chuàng )造的神話(huà)使平民也能成就夢(mèng)想。我們如何賺錢(qián)，我們又怎樣理財？
有人說(shuō)，理財是有錢(qián)人的事；也有人說(shuō)，理財是高學(xué)歷、商人的事；還有人說(shuō)，理財是年輕人的事。其實(shí)，理財面前人人平等。理財關(guān)系到每一個(gè)人。今天，擁有100萬(wàn)元的富人一旦選擇全部存銀行吃利息，那這個(gè)富人不用10年時(shí)間就變成了窮人，因為貨幣是有時(shí)間價(jià)值的。而10年前那個(gè)只憑1萬(wàn)元進(jìn)入股市的年輕人，現在可能已經(jīng)擁有了一套市價(jià)100萬(wàn)元的房產(chǎn)。
我們每個(gè)人在一生中都應該享有經(jīng)濟上的保障和富足，都應該盡早獲得財務(wù)自由，而其中理財的理念和技能就顯得至關(guān)重要。無(wú)論你現在的經(jīng)濟狀況多么糟糕，如果你真想做的話(huà)，你就能扭轉這種狀況。是的，財富是無(wú)法復制的，但獲得財富的理念是可以學(xué)習的，而理念也許就是最重要的。
理念1：手中要有一定的儲備金，至少要保證留有足夠你一年的花銷(xiāo)。
阿萍大學(xué)畢業(yè)之后，先是進(jìn)了一家軟件公司，之后又跳到了一家大型的留學(xué)中介。算起來(lái)工作已3年了，按說(shuō)畢業(yè)后工資也不算低，但是始終沒(méi)有存下錢(qián)來(lái)。記者幾次跟她說(shuō)，一定要用工資的五分之一用于儲蓄或者投資。這樣的話(huà)，萬(wàn)一以后有個(gè)什么突發(fā)事件，或者想要進(jìn)修，就不會(huì )太被動(dòng)。
每每這個(gè)時(shí)候，阿萍總是說(shuō)，“我知道，但是現在一個(gè)月到手的就只有3500元，每個(gè)月房租1000元，吃飯1000元，買(mǎi)書(shū)買(mǎi)碟500元，交通300元，在加上電話(huà)、購置衣物、朋友聚會(huì )，怎么能省下錢(qián)，月光是不用說(shuō)了，不做負婆就不錯了。
“再說(shuō)了，不趁著(zhù)年輕的時(shí)候好好玩，每個(gè)月存個(gè)五、六百塊錢(qián)有什么用。最最重要的是要找個(gè)好工作，否則再怎么省錢(qián)也沒(méi)有用！”
可是，最近阿萍卻深刻體驗到儲蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算換一個(gè)工作，于是就辭職了。原先她覺(jué)得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒(méi)有找到合適的。阿萍一個(gè)月后就處于彈盡糧絕的境地了。她打趣地說(shuō)，現在成為徹頭徹尾的“負婆”了，早知今日，當時(shí)就應該多多少少每個(gè)月存一點(diǎn)錢(qián)，至少現在基本的開(kāi)銷(xiāo)不存在問(wèn)題，不會(huì )為下一步該問(wèn)誰(shuí)借錢(qián)而煩惱。
點(diǎn)評：年輕人一不小心，就成了“月光一族”。節儉是困難的，尋求更好的工作、追逐更高的收入，是年輕人對錢(qián)財最核心的思考。雖然流動(dòng)資產(chǎn)回報率低，但是無(wú)論如何，都要存有一定的儲備金，只有這樣，才能在任何情況下，都不會(huì )太被動(dòng)。
理念2：年輕人，自身投資很重要。
有個(gè)名人曾說(shuō)過(guò)：對于自身的投資是最大的投資。的確如此，但是自身投資也分兩個(gè)方面，硬件方面就是要做好身體素質(zhì)的鍛煉，也就是健身理財，這一點(diǎn)已經(jīng)得到越來(lái)越多人的認可；軟件方面就是要拓寬知識面，不斷學(xué)習，提高自己。
小張和小劉既是同事又是當年的大學(xué)同窗。小張腦袋瓜精明，人緣不錯，工作期間就做了兼職，并且理財有術(shù)，積蓄頗豐。
而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買(mǎi)書(shū)和參加各種培訓上，并且還舉債數萬(wàn)元讀MBA。后來(lái)，他拿到MBA證書(shū)跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬翻跟頭，比原來(lái)高出十多倍。而小張則非常后悔“把錢(qián)放錯了地方”?？磥?lái)，知識就是財富，此言不虛。
放在5、6年前，普通老百姓很少會(huì )注意到房產(chǎn)投資的，總是覺(jué)得只要有一套自己的住房就滿(mǎn)足了，頂多以后條件好了，再換套大的?？傆X(jué)得買(mǎi)房子那是外地人的事情。因此，只有少數先知先覺(jué)的人在房產(chǎn)投資中獲利豐厚。
而王先生就是其中的一位。他是屬于自己打拼的老板，20歲不到就一個(gè)人從浙江跑到上海來(lái)打拼。最困難的時(shí)候，回家時(shí)連車(chē)票都買(mǎi)不起。好不容易現在小有成就，在上海擁有了自己的企業(yè)，而且發(fā)展得很不錯。
他告訴記者，十幾年來(lái)，由于錢(qián)財得來(lái)不易，因而十分看重，但他不是守財奴，錢(qián)放在那里不用就很容易縮水。“我非常注重的是錢(qián)財的保值和增值。2000年公司發(fā)展逐漸步入正軌，那個(gè)時(shí)候最大的想法就是如何能保值。在我看來(lái)，房產(chǎn)投資起碼有個(gè)自己的物業(yè)，這應該算是最好的保值方法。于是我把資金的80%都投資在了房產(chǎn)上，當時(shí)投資的房產(chǎn)數量有5處之多，還包括兩個(gè)商鋪?，F在商鋪每個(gè)月的租金就足足可以還房貸了。”
“投資意識也是需要積累的，我就因為要某一個(gè)好的樓層，而多花了20多萬(wàn)元，其實(shí)現在想來(lái)的確有些不值，如若當時(shí)能夠用這20萬(wàn)元再買(mǎi)一套房子，也許增值的速度更快。之后又進(jìn)進(jìn)出出過(guò)幾套房子，現在基本上都翻了一番了，兩套在浦東新區的房產(chǎn)，現在的價(jià)格甚至翻了兩番。”
當記者問(wèn)道有否考慮過(guò)股票投資，王先生說(shuō)：“我也嘗試過(guò)做股票投資，但是由于企業(yè)要打理，沒(méi)有精力，另外總覺(jué)得風(fēng)險太大，我不愿意讓自己的錢(qián)和命運掌握在別人的手里，所以時(shí)間不長(cháng)就拋出了。我覺(jué)得房產(chǎn)對于長(cháng)期投資而言，收益不錯，而且非常必要。”
點(diǎn)評：某媒體最新的一項調查顯示，對于占中國城市人口5％的新富人群來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)投資是他們最鐘愛(ài)的投資產(chǎn)品。的確，隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，城市人口的增加，從長(cháng)期的角度看，房地產(chǎn)投資不失為一項穩健而必要的投資。
理念4：小財更要理。
剛從學(xué)校畢業(yè)，很多年輕人覺(jué)得理財這個(gè)問(wèn)題離自己似乎還很遙遠。就那么點(diǎn)錢(qián)有啥可理的。努力賺錢(qián)，不亂花錢(qián)，有錢(qián)就存銀行，這是大多數畢業(yè)生對于理財的認識。其實(shí)，財不論多少都需要理，特別是小財更要打理。
身邊的兩個(gè)朋友就是活教材。第一個(gè)朋友大學(xué)畢業(yè)7年了，留在上海工作，7年的月薪平均7000元，7年的房租是10萬(wàn)元左右。
第二個(gè)朋友與第一個(gè)朋友的學(xué)歷、年齡和收入都差不多，7年的房租幾乎是零，且擁有兩室一廳房子兩套。而這完全取決于他的理財觀(guān)念。
他先是在工作最初的幾個(gè)月省吃?xún)€用，按揭了一套兩房一廳，而后他自己住一室，租出去一室，那一室戶(hù)的租金基本上可以用來(lái)按揭。這就叫以房養房。不久，他又用自己的存款購得了一套按揭房，又是租出去，又是用房租來(lái)交按揭金。
理念5：錢(qián)是用來(lái)花的，但要有所計劃。
錢(qián)是用來(lái)花的，舍不得用錢(qián)等于沒(méi)錢(qián)。家有積蓄，手中有錢(qián)，但總是舍不得用，節衣縮食，生活得十分拮據，是典型的“守財奴”，即使有再多的錢(qián)也是枉然。有些老人平時(shí)省吃?xún)€用，恨不得一分錢(qián)掰成兩半用。即使有很多的錢(qián)，但舍不得用，不能用錢(qián)享受美好的人生，就和沒(méi)有錢(qián)一樣。
的確如此，但是我們也要注意一點(diǎn)，一定要量入為出。
美國研究者Thomas·Stanley和William·Dank曾經(jīng)針對美國身價(jià)超過(guò)百萬(wàn)美元的富翁，完成了一項有趣的調查。他們發(fā)現，高收入的人不一定會(huì )成為富翁，真正的富翁通常是那些低支出的人。調查顯示，富翁們很少換屋、很少買(mǎi)新車(chē)、很少亂花錢(qián)、很少亂買(mǎi)股票，而他們致富的最重要原因就是“長(cháng)時(shí)間內的收入大于支出。”
這個(gè)結論看來(lái)再簡(jiǎn)單不過(guò)，卻是分隔富人和窮人最重要的界限，任何人違背這條鐵律，就算收入再高、財富再傲人，也遲早摔出富人的圈子。
任由門(mén)下三千食客坐吃山空的孟嘗君、胡亂投資的馬克·吐溫，還有現代一些原本名利雙收卻揮霍亂投資，欠下高額負債的知名藝人，都是一再違背“收入必須高于支出”的鐵律之后，使得千金散盡。
點(diǎn)評：19世紀著(zhù)名的英國文學(xué)家王爾德曾說(shuō)過(guò)：唯一的必需品就是非必需品。也許在削減開(kāi)支和努力提高現有生活水準之間，現代人多數會(huì )選擇后者。他們永遠都想要更好的車(chē)、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所愿，他們很快就又變得不滿(mǎn)足。實(shí)際調查顯示，要想成為有錢(qián)人，會(huì )賺很重要，量入為出更是必不可少。
理念6：適當的負債有益，但要避免高成本的負債。
沒(méi)有負債么？不是什么值得炫耀的，反而證明你對自己的生活是不負責任的。為什么不想想，負債和投資其實(shí)是伙伴呢？
中國人覺(jué)得，欠著(zhù)錢(qián)過(guò)日子，心里總是有負擔的，但不欠債的生活只有這樣的可能———掙多少錢(qián)就只能過(guò)多少錢(qián)的日子；把收入都用于生活、消費，沒(méi)錢(qián)投資，錯失取得高額回報率的機會(huì )。
可以選擇這樣的生活，即適度負債，釋放一部分現金，利用投資的回報率抵消負債的利息，負債不但沒(méi)壓力，還會(huì )因為進(jìn)行了合理投資而變得“引人入勝”。
張林就是一個(gè)很好的例子，研究生畢業(yè)后至今工作4年多了，平均月工資8000元。2002年比較看好上海的房地產(chǎn)行情，苦于剛畢業(yè)手里沒(méi)有資金，于是向親戚借了15萬(wàn)元首付買(mǎi)了總價(jià)55萬(wàn)元的房子一套，余款40萬(wàn)元采用等額本息還款法20年還清。2005年，用幾年的收入還清了15萬(wàn)元借款，并且購買(mǎi)了一輛15萬(wàn)的轎車(chē)，折價(jià)后市場(chǎng)價(jià)格9萬(wàn)元，而現在張林的房產(chǎn)也升值到了100萬(wàn)元。
張林平時(shí)對于理財市場(chǎng)頗為留心。2006年初，覺(jué)得股市行情不錯，投資股票，可是融資融券業(yè)務(wù)的真正落實(shí)尚需時(shí)日，張林手上沒(méi)有余錢(qián)，面對股票市場(chǎng)高額的收益率，張林算了一筆賬發(fā)現，扣除貸款的利息成本或手續費用之后，股票的凈收益仍很高，值得貸款進(jìn)行投資。
張林覺(jué)得通過(guò)典當行進(jìn)行貸款程序簡(jiǎn)單、快捷，而且相對銀行貸款的難度低，于是，以其上海牌照的小轎車(chē)為抵押，向當地的典當行申請貸款。經(jīng)過(guò)典當行的評估，該車(chē)價(jià)值為9萬(wàn)元，所以張林申請到了7萬(wàn)元的貸款，并投入股票市場(chǎng)，進(jìn)行短線(xiàn)操作，目前7萬(wàn)元已經(jīng)升值為16萬(wàn)元。
“把你的財產(chǎn)看成是一筐子雞蛋，把它們放在不同的地方：萬(wàn)一你不小心碎掉其中一籃，你至少不會(huì )全部都損失。”對于這個(gè)理念，估計大家都耳熟能詳，那到底是否如此呢？
這個(gè)理念最初來(lái)自1990年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的獲得者馬克維茨。他認為：關(guān)注單個(gè)投資遠遠不及監控投資組合的總體回報來(lái)得重要。不同的資產(chǎn)類(lèi)別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關(guān)性。換句話(huà)說(shuō)，就是他們的表現彼此關(guān)聯(lián)不大。比如2005年股票表現不佳，債券表現出色。而2006年的情況正相反，我們看到了瘋狂的股市和沉寂的債券市場(chǎng)。
雞蛋必須放在不同籃子的主要目的是，使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類(lèi)別上，以減少總體收益所面臨的風(fēng)險。
投資大師巴菲特則持反對意見(jiàn)，他從賺錢(qián)的角度考慮，如果你錯過(guò)這個(gè)機會(huì )，你將少賺不少錢(qián)。
我們身邊有很多人在投資股票時(shí)也會(huì )有這樣的經(jīng)歷：對投資利潤貢獻最大的往往只是一只個(gè)股，相反，虧損則多是來(lái)源于分散投資。這個(gè)買(mǎi)一點(diǎn)，那個(gè)也買(mǎi)一些，表面上看起來(lái)沒(méi)有錯過(guò)任何一個(gè)機會(huì )，但實(shí)際上哪一個(gè)機會(huì )也沒(méi)有抓住。反而不如認認真真研究好一只個(gè)股，重倉殺進(jìn)，全力爭取最大的利潤。
投資大師索羅斯也曾說(shuō)過(guò)，“當你對一筆交易有信心時(shí)，你必須全力出擊。持有大頭寸需要勇氣，或者說(shuō)用巨額杠桿挖掘利潤需要勇氣，但是如果你對某件事情判斷正確，你擁有多少都不算多。”
點(diǎn)評：雞蛋和幾個(gè)籃子，其實(shí)并非最關(guān)鍵的。有一點(diǎn)要注意，風(fēng)險和收益總是相依相伴，如果你只是希望冒最小的風(fēng)險拿到最大的收益，那么，多放幾個(gè)籃子吧———這種方法適合穩健的你！但如果你對這個(gè)大機會(huì )絕對自信，并致力于大撈一筆，那碎雞蛋也不會(huì )讓你難受。
理念8：按照自己的方式理財。
理財聽(tīng)誰(shuí)的？理財專(zhuān)家還是證券分析師？
羅杰斯從來(lái)都不重視華爾街的證券分析家。他認為，這些人隨大流，而事實(shí)上沒(méi)有人能靠隨大流而發(fā)財。“我可以保證，市場(chǎng)的大多數操作是錯的，必須獨立思考，必須拋開(kāi)羊群心理。”
投資之初，該聽(tīng)誰(shuí)的，不聽(tīng)誰(shuí)的？這是個(gè)問(wèn)題。
很多成功的投資人告訴記者，他們做投資時(shí)，一般都是靠自己分析而并非聽(tīng)別人的意見(jiàn)。
100個(gè)人有100種投資理念，如果每個(gè)投資分析師所說(shuō)的話(huà)都可能對你產(chǎn)生影響的話(huà)，最好的方法就是誰(shuí)說(shuō)的也別信，靠自己做決斷。
按自己的方式投資的好處就是，你不必承擔別人的不確定性風(fēng)險，也不用為不多的盈利支付不值那么多錢(qián)的咨詢(xún)費用。你的分析師如果確信無(wú)疑的話(huà)，他會(huì )自己操作去賺那筆錢(qián)，而不是建議你買(mǎi)入。
投資者大都經(jīng)歷過(guò)三種境界：第一種境界叫作道聽(tīng)途說(shuō)。每個(gè)人都希望聽(tīng)別人建議或內幕消息，道聽(tīng)途說(shuō)的決策賠了又不舍得賣(mài)，就會(huì )去研究，很自然的傾向就是去看圖，于是進(jìn)入了第二階段，叫作看圖識字?？磮D識字的時(shí)候經(jīng)常會(huì )恍然大悟，于是第三個(gè)境界就是相信自己。在投資決策的過(guò)程中，相信別人永遠是半信半疑，相信自己卻可能堅信不疑。
理念9：買(mǎi)保險是用小錢(qián)省大錢(qián)。
有一個(gè)調查顯示，說(shuō)起理財，八成白領(lǐng)都不會(huì )選擇保險，他們都認為保險的回報率太低。其實(shí)，他們是誤解了保險的作用。風(fēng)險投資、股票投資也許體現的是錢(qián)生錢(qián)，而保險則反映了錢(qián)省錢(qián)。買(mǎi)保險才是有責任感的體現。
這個(gè)責任感源自于一個(gè)假設：如果你不幸罹難，你的家屬怎么辦？你是否為她(他)們想好了足夠的退路。所以購買(mǎi)壽險的主要原因是保護你和依賴(lài)你的人。萬(wàn)一不幸的事情發(fā)生，而你再沒(méi)有能力或機會(huì )保護他們的時(shí)候，保險公司可能會(huì )站出來(lái)扮演你在財務(wù)上的角色，它至少能為陷入經(jīng)濟困境的家人減少痛苦。
而同樣的邏輯也為你解決了另外一個(gè)問(wèn)題：目前很多爸爸媽媽為孩子買(mǎi)保險，到底該不該買(mǎi)？顯然在這些脆弱的小生命肩上尚未烙下“責任”的痕跡，相反，他們時(shí)時(shí)刻刻依賴(lài)著(zhù)你們，你需要給自己買(mǎi)份保險的理由遠遠超過(guò)給孩子。
點(diǎn)評：越來(lái)越多的人認同了保險的作用，保險體現著(zhù)愛(ài)，體現著(zhù)責任。錢(qián)生錢(qián)固然重要，錢(qián)省錢(qián)也很關(guān)鍵，保險就是讓你花較少的錢(qián)來(lái)獲得較大的保障。至于要購買(mǎi)多少保險，沒(méi)有標準的答案，但如果追根溯源，你承擔的責任多大，保額就該多大。
理念10：養老規劃盡早開(kāi)始。
年輕人的眼里，養老似乎是遙遠的事。但年輕時(shí)必須清醒地認識到，未來(lái)的養老金收入遠不能滿(mǎn)足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會(huì )保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時(shí)就要盡早開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人的財務(wù)規劃。
中國財富管理網(wǎng)CEO楊晨先生指出，退休規劃是貫穿一生的規劃，為了使老年生活安逸富足，應該讓籌備養老金的過(guò)程有計劃地盡早進(jìn)行。社保養老、企業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿儲蓄，是退休理財的金三角。
籌備養老金就好比攀登山峰，同樣一筆養老費用，如果25歲就開(kāi)始準備，好比輕裝上陣，不覺(jué)得有負擔，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開(kāi)始，可能就蠻吃力，猶如背負學(xué)生背包，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準備的話(huà)，就好像扛著(zhù)沉重負擔去攀登懸崖一樣，非常辛苦，甚至力不從心。同樣是存養老金，差距咋這么大呢？奧妙在于越早準備越輕松。
點(diǎn)評：養老看似很遙遠的事，但是卻影響著(zhù)我們每一個(gè)人。有調查表明，中國的在職者在37歲就開(kāi)始面臨養老問(wèn)題，比已退休的老一輩提前了10歲。養老規劃越早做，越劃算。例如：你每個(gè)月都多存100元錢(qián)，如果你24歲時(shí)就開(kāi)始投資，并且可以拿到10%的利潤，34歲時(shí)，你就有了2萬(wàn)元錢(qián)。當你65歲時(shí)，那些小小的投資就變成了61.6萬(wàn)元錢(qián)了。
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