是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶(hù)制定切合實(shí)際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風(fēng)險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產(chǎn)分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。　　理財規劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨立、安全、自由的財務(wù)生活體系，以實(shí)現個(gè)人人生/家庭各階段的目標和夢(mèng)想，早日達到財務(wù)自由境界的過(guò)程！　　所謂的財務(wù)自由包括兩方面的含義：其一，通過(guò)理財獲得的現金流收入持續穩定，且遠大于個(gè)人/家庭年總支出；其二，個(gè)人/家庭財務(wù)獨立，安全，并且具備持續實(shí)現理財年現金流遠大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。　　年輕而單身（無(wú)巢期） 　　特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀(guān)可能尚未定型，變數尚多。消費能量可觀(guān)，處于個(gè)人用品購買(mǎi)爆發(fā)期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價(jià)值觀(guān)特征。（零點(diǎn)調查2002-2006年）個(gè)人財務(wù)方面，收入不高，但大多數和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購買(mǎi)，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷(xiāo)要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。年紀較長(cháng)仍未單身者，收入增長(cháng)較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的?；旧暇鶗?huì )使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數人對保險的意識比較淡漠。　　財務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費支出大，個(gè)人儲蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車(chē)，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn)可能為負。　　理財重點(diǎn)： l 收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關(guān)注自身可能有的家庭責任：比如現如今大多數家庭均為獨生子女，父母的贍養義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個(gè)年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬(wàn)元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開(kāi)。當然自律性特差的則另當別論。 l 股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。l 儲蓄目標：婚禮和蜜月費用，購車(chē)，購房首付。 l 獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休后的生活水準為終極財務(wù)目標， 在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，并在有重大的消費和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標對長(cháng)期目標的影響。同時(shí)在此基礎上通過(guò)資產(chǎn)配置提高達成目標的可行性。 l 在固定儲蓄和消費之余，如有結余，可為自己制定短期目標：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。 l 有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算”的方式， 先儲蓄，后消費。同時(shí)必須關(guān)注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。　　 家庭形成期（筑巢期）

　　　特征：家庭成員數隨子女出生而增長(cháng)，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為筑巢期。　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟收入增加，已經(jīng)有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車(chē)等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險資產(chǎn)的投資風(fēng)險，通常要背負巨額房貸。　　理財重點(diǎn)：　　合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風(fēng)險資產(chǎn)的比重應逐步降低。理財組合中除投資于股票、成長(cháng)型基金、和債券，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。　　家庭成長(cháng)期（滿(mǎn)巢期）　　特征：家庭成員數固定，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為滿(mǎn)巢期。　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開(kāi)支是子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、家庭成員保健醫療費用、子女上大學(xué)期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩定，在子女上大學(xué)前儲蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開(kāi)始控制投資風(fēng)險，投資能力和還貸能力均增加。　　理財重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力增強，可以考慮建立不同風(fēng)險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng )業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險投資，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩定的長(cháng)期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點(diǎn)。保險購買(mǎi)除應偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買(mǎi)自身保障的險種。　　家庭成熟期（離巢期）　　特征：家庭成員數隨子女獨立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為離巢期。　　財務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟狀況、事業(yè)發(fā)展均達到巔峰，支出隨家庭成員數目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩定，是準備退休儲備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達到巔峰，應逐步降低投資風(fēng)險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。　　理財重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準備，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險投資的方式，應擴大投資并追求穩健理財，增加國債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險產(chǎn)品的投資組合比例，并購買(mǎi)養老、健康、重大疾病險，制定合適的養老計劃，開(kāi)始存儲養老準備資金。　　 家庭衰老期（空巢期）　　特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為空巢期。　　財務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險產(chǎn)品的給付及國家的基本養老金和企業(yè)年金為主。醫療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現資產(chǎn)來(lái)應付退休后生活費開(kāi)銷(xiāo)。　　理財重點(diǎn)：此時(shí)的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風(fēng)險品種為主，應該無(wú)新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進(jìn)行適當的調整。此階段應購買(mǎi)終身壽險，還可將養老險轉為即期年金。