人生每個(gè)階段面臨著(zhù)不同的風(fēng)險。我們將人生分為單身貴族、二人世界、為人父母和退休養老這四大階段，每個(gè)階段的保險規劃也都有所不同。
單身貴族 參考年齡：22～30周歲
主打險種：定期壽險、意外險這段時(shí)期的年輕人收入較低且不穩定，但花銷(xiāo)較大。
不過(guò)“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買(mǎi)壽險產(chǎn)品的最基本觀(guān)念。年輕人喜歡戶(hù)外運動(dòng)、旅游、追求刺激，因此風(fēng)險主要來(lái)自意外傷害。
年輕人家庭壓力小，保險的需求應以自身保障為主；由于收入低，應選擇保費低、保額高的消費型保險。
可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫療保險的組合。萬(wàn)一發(fā)生意外，可以得到充分的賠償用于治療和渡過(guò)受傷后的難關(guān)，萬(wàn)一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。
當然了，雖說(shuō)年輕人身體健康，發(fā)生疾病的概率相對較小，但如果資金預算充裕，也別忘購買(mǎi)重大疾病保險，萬(wàn)一罹患重大疾病,可從容對付龐大的醫療費用。
二人世界 參考年齡：28～35周歲
主打險種：高額壽險、重大疾病保險結婚后，由于家庭負擔變重，購買(mǎi)保險時(shí)應考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險。
夫妻雙方可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。另外，可以購買(mǎi)適量的兩全保險儲備將來(lái)有孩子以后的教育經(jīng)費以及自己年老以后的養老金。
一般來(lái)講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5～8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以?xún)?，因此調整好儲蓄型和保障型險種的比例比較重要。
如果預算有限，這一時(shí)期保險規劃的設計原則應是以為家庭收入貢獻較大者為主。
這一階段可適當選擇適合長(cháng)期投資、保費和保險金額靈活可變的萬(wàn)能壽險。
為人父母 參考年齡：35～45周歲
主打險種：家庭保險套餐、家庭財產(chǎn)保險這段時(shí)間是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夾心”時(shí)代。
針對這段時(shí)間的三口之家、四口之家的特點(diǎn)，目前泰康人壽、國泰人壽等保險公司已經(jīng)設計出適合全家投保的家庭保障計劃。只要一人投保了儲蓄性質(zhì)較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障，從而可以有效解決保費預算不足的問(wèn)題。保險金額和保費的比例要優(yōu)先為家庭經(jīng)濟支柱作好保險保障。
萬(wàn)一孩子發(fā)生意外，對家庭經(jīng)濟狀況的影響絕對不如大人發(fā)生意外時(shí)那樣強烈。如果資金有限，為孩子購買(mǎi)的保險適可而止。
另外，這段時(shí)期家庭設施也越來(lái)越齊全，不妨每年投保一份家財險，以減少發(fā)生意外事故或失竊以后給家庭財產(chǎn)帶來(lái)的損失。
退休養老 參考年齡：45～60周歲
主打險種：養老保險、避稅隨著(zhù)現代人平均壽命的延長(cháng)，退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要，如何提前為自己安排好老年生活是關(guān)系未來(lái)生活保障的一件大事。
在這一年齡階段，原先壓在身上的撫養子女、贍養老人的擔子逐漸移除，而收入水平也逐漸發(fā)展到最高點(diǎn)，但距離退休的日子也越來(lái)越近了。由于社會(huì )的演進(jìn)，將來(lái)的養老已經(jīng)不能依賴(lài)于社會(huì )保險和子女贍養，為自己做好養老規劃是必須的。因此，在前幾個(gè)年齡階段延續下來(lái)的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買(mǎi)保險，應當逐漸過(guò)渡到以穩健的理財型產(chǎn)品為主。
在作保險金額的規劃時(shí)，最好將日后的交際費用與疾病醫療費用都列入計算范圍。45歲后購買(mǎi)養老保險，有強迫儲蓄的功能，為了維持契約的持續有效，會(huì )督促自己按時(shí)繳納保費。
而老年規劃的另一個(gè)重點(diǎn)是稅賦問(wèn)題，按國際慣例，保險金一般是不作為遺產(chǎn)繼承的，將不計入遺產(chǎn)總額扣稅，所以成功的保險單也是留給子女最好的財富。
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