摘 要：自五年前的美國次貸危機引發(fā)的金融危機以來(lái)，我國企業(yè)尤其是中小企業(yè)面臨著(zhù)相當嚴峻的形勢。在危機的影響下，大約有總數的7.5%的中小企業(yè)面臨歇業(yè)、停產(chǎn)或者倒閉等一系列問(wèn)題。而資金短缺、出口貿易下滑、人工成本上升、原材料成本上漲等四大關(guān)鍵因素始終制約著(zhù)中小企業(yè)的發(fā)展，而其中資金不足是最為緊迫的要解決的問(wèn)題。當務(wù)之急是解決好這一問(wèn)題，幫助他們在困境中求發(fā)展。在這樣的情形下，我國的小額貸款公司大量產(chǎn)生，它們的服務(wù)群體主要是三農和中小企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者，解決他們在資金中的短缺問(wèn)題，但小額貸款公司作為新事物，尚有許多不足，為扭轉這一趨勢，并使得他們更好地為中小企業(yè)服務(wù)，研究小額貸款公司可持續發(fā)展的問(wèn)題就具有了重要的現實(shí)意義。本文將對小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展趨勢做一些探討。
中國論文網(wǎng) http://www.xzbu.com/2/view-4844224.htm
關(guān)鍵詞：小額；貸款公司；未來(lái)；發(fā)展趨勢
1 小額貸款公司誕生背景
小額貸款公司產(chǎn)生出現的背景是當前國內出現的資金涌動(dòng)潮流，充裕的民間資金造成了民間借貸極為踴躍的現象。當前，就我國整體局面來(lái)說(shuō)，我國十分缺少以中小企業(yè)或者農戶(hù)貸款為對象的多元化金融機構。經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，我國并不缺少資金，也不缺少大量的中小企業(yè)以及急缺資金的農戶(hù)，可以形象的說(shuō)，我們并不缺少大動(dòng)脈，而是缺少一些輸送血液的毛細血管，這就使得我國相當數量的金融機構不能夠深入農戶(hù)，深入中小企業(yè)。所以，當前金融改革的最主要任務(wù)就是建立起一個(gè)運行良好的金融管理系統，也就是說(shuō)建立起大量規范的小額貸款公司或者是村鎮銀行等。根據央行發(fā)布的《2013年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2013年6月末，全國共有小額貸款公司7086家，貸款余額7043億元，上半年新增貸款1121億元。此前數據顯示，3月末全國共有小額貸款公司6555家，貸款余額6357億元，一季度新增貸款434億元。但是，與數量指標上呈現出來(lái)的欣欣向榮的局面相比，小額貸款公司在實(shí)際的發(fā)展中卻受到不少來(lái)自利率上限、融資困難、監管不力等幾個(gè)方面的約束，使得整個(gè)小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展之路走得并不順暢。
2 小額貸款公司的困境
2.1 成本過(guò)高
與銀行相比，小額貸款公司的信息化建設滯后，運營(yíng)成本相對較高，并且公司一般在放貸及回收成本上極高，貸款回收流程較之銀行更為依賴(lài)人力完成。這無(wú)疑又會(huì )增加小額貸款公司的成本。除此以外，小額貸款公司的管理費用還會(huì )因為來(lái)自交通、辦公設備等等方面的因素而呈現逐步增高的態(tài)勢。諸如此類(lèi)無(wú)疑都大大增加了小額貸款公司在運營(yíng)中的運營(yíng)成本。
2.2 企業(yè)后續資金不足
一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)對資金的需要通常都會(huì )持續時(shí)間較長(cháng)，而多數的小額貸款公司資金較少，常常會(huì )在開(kāi)業(yè)僅僅幾個(gè)月之后整個(gè)公司的資本金就被全部貸出，使得公司徹底失掉借貸能力。因此，即便面對著(zhù)龐大的市場(chǎng)需求，由于受到公司自身資金儲備能力的制約，以及不能吸收存款的限制，使得公司最終根本無(wú)法完全滿(mǎn)足來(lái)自市場(chǎng)的資金需要，從而限制了小額貸款公司借貸能力的發(fā)揮。從推動(dòng)小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現實(shí)需要來(lái)說(shuō)，有必要根據小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬多種融資渠道。
2.3 稅收歧視困境
雖然小額貸款公司在業(yè)務(wù)上屬于辦理金融業(yè)務(wù)的公司，但是我國對小額貸款公司進(jìn)行征稅時(shí)，卻將其劃分為普通工商企業(yè)，并無(wú)稅收優(yōu)惠政策，這無(wú)疑大大的增大了小額貸款公司所要承擔的稅收負擔。當前國家對于農村信用社或農村商業(yè)銀行面向中小企業(yè)以及農戶(hù)的貸款已經(jīng)出臺了相當數量的扶持政策，但是對于有著(zhù)同樣業(yè)務(wù)的小額貸款公司卻沒(méi)有這樣的扶持政策。
2.4 人才匱乏
小額貸款公司畢竟是剛剛出現不久的新生事物，作為一種新型的類(lèi)金融機構，它與銀行之間還是存在一些區別的，具備先天不足的特點(diǎn)。因此在選取人才方面多少還是存在著(zhù)一定的困難，公司高管大多是銀行從業(yè)者，普通員工只能從社會(huì )上招聘。而對于高校來(lái)說(shuō)，就目前而言，他們在課程設計上還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對小額貸款設置課程，沒(méi)有相應的人才培養方案及招生方案，自然無(wú)法保證人才的供給，人才不足導致小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險增加。
3 小額貸款公司應當關(guān)注的工作
當前，在我國已經(jīng)設立的小額貸款公司多數辦理兩類(lèi)業(yè)務(wù)，首先是中小企業(yè)的貸款，因為擔保的原因銀行對于大量的中小企業(yè)貸款采取的態(tài)度是不管不顧，因為此類(lèi)公司大多是小貸公司的利潤來(lái)源，但是面向這些公司的貸款業(yè)務(wù)恰恰是小貸公司在擔當社會(huì )責任時(shí)的一般路徑，若這一路徑經(jīng)營(yíng)效果得到保障，那么政府也就可以通過(guò)這部分貸款，僅僅補償對小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)成本費用即可。之所以這么做，就是為了能夠借助這一渠道將資金流向農民，同時(shí)小額貸款公司的介入又避免了可能會(huì )出現的流失隱患，保證了質(zhì)量的同時(shí)又能夠減少?lài)邑摀?。要?shí)現這一構想，當前多數的小額貸款公司還是需要從以下幾個(gè)方面作出相應處理：
3.1 力推信貸產(chǎn)品創(chuàng )新
必須積極開(kāi)發(fā)一些針對性更強，更加快捷的信貸品種，推動(dòng)貸款方式的更新，以此滿(mǎn)足不同企業(yè)的融資需要。推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)抵押服務(wù)，以及股權質(zhì)押服務(wù)，下力氣解決小企業(yè)的抵押質(zhì)押難題。拓展小企業(yè)委托貸款方面的相關(guān)業(yè)務(wù)，借鑒國內外同行業(yè)同領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗以及已經(jīng)取得的創(chuàng )新成果，豐富其服務(wù)種類(lèi)，促進(jìn)金融服務(wù)的多元化。
3.2 強化企業(yè)風(fēng)險管理能力
構建起針對國內中小企業(yè)特點(diǎn)的科學(xué)可觀(guān)的評價(jià)體系，考慮到一些中小企業(yè)大多具有公司與個(gè)人混淆的特點(diǎn)，因此在對此類(lèi)公司進(jìn)行信用評價(jià)時(shí)，有必要將公司與公司的實(shí)際控制人結合在一起進(jìn)行評價(jià)，去除對一些財務(wù)類(lèi)的硬性指標的關(guān)注以外，還應當重視企業(yè)以及其所有者、經(jīng)營(yíng)者的信用記錄，以及納稅情況、資產(chǎn)狀況等等，并自覺(jué)地將此類(lèi)非財務(wù)方面的指標也引入成為主要的評價(jià)指標。
3.3 搞好對三農的服務(wù)
大量的農民工常常是多數小額貸款公司的最大量的潛在顧客，當前世界范圍內的金融危機使得很多農民工逐步選擇了自主創(chuàng )業(yè)，小額貸款公司可以從這一視角，盯住針對農民工的金融服務(wù)，幫助他們實(shí)現成功創(chuàng )業(yè)，既能夠帶動(dòng)其個(gè)人致富還能帶動(dòng)當地經(jīng)濟的發(fā)展。此外，部分農村還未能夠給村民辦理醫療保險等等這樣的業(yè)務(wù)銀行不會(huì )辦理，因此，小額貸款公司需要幫助他們渡過(guò)難關(guān)。 3.4 國家關(guān)于中小企業(yè)的貸款政策
要積極向國家尋求政策幫助，來(lái)更加主動(dòng)地配合中小企業(yè)及三農的發(fā)展。小額貸款公司轉制村鎮銀行，將有助于其內部管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全面提升。但是在具體轉制過(guò)程中，充分考慮小額貸款公司的現狀和發(fā)展狀態(tài)，既要盡一切可能幫助農村以及中小企業(yè)的發(fā)展，也要快速提升小額貸款公司的業(yè)務(wù)水平。具體地來(lái)說(shuō)，可以實(shí)施以下四個(gè)步驟：
一是國家要擴大其融資范圍。對經(jīng)過(guò)歷史檢驗的，運營(yíng)狀況良好，承擔風(fēng)險能力強的小額貸款公司，要適當放寬政策，可放寬到資本金的100%。二是增加資金渠道，擴大經(jīng)營(yíng)規模和范圍。對于經(jīng)營(yíng)不錯的公司，可以考慮在資金不足時(shí)，給予他們相應的政策來(lái)增加資本金。三是國家要出臺相應的政策，減輕其稅收負擔。制定涉及營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，給新生的小額貸款行業(yè)以扶持。四是給予優(yōu)惠利率。小額貸款公司可按照銀行同業(yè)拆借利率，或介于同業(yè)拆借利率和貸款利率之間，向商業(yè)銀行融資。
4 未來(lái)小額貸款公司的發(fā)展趨勢
4.1 小額貸款公司會(huì )迎來(lái)政策環(huán)境方面的更好發(fā)展條件
相關(guān)政策的制定部門(mén)必須從實(shí)現可持續發(fā)展的角度出發(fā)，并根據國家大政方針，來(lái)積極尋找對策降低針對小額貸款公司的利率水平，努力為小額貸款公司創(chuàng )設良好的外部發(fā)展環(huán)境。積極鼓勵各種類(lèi)型的機構進(jìn)入，創(chuàng )造更加具有競爭性的市場(chǎng)環(huán)境，同時(shí)配套建設良好的軟硬件基礎設施。此外還需要來(lái)自政府方面的措施把控通貨膨脹現象。
4.2 積極向中小企業(yè)或工商業(yè)者、農戶(hù)放貸
積極向國家支持的中小企業(yè)以及農村偏遠地區發(fā)放貸款，幫助他們度過(guò)資金難關(guān)，制定針對性的抵押政策，為整個(gè)國家經(jīng)濟的騰飛以及良好的社會(huì )環(huán)境的建設作出貢獻。
4.3 擴大貸款規模
小額貸款公司逐步向消費金融公司的大方向發(fā)展靠攏，并逐步的獲得吸收大額存單的資格，未來(lái)公司甚至可成長(cháng)為社會(huì )銀行，進(jìn)而成為上市股份公司，完成對資金的吸納并用于借貸?？傊?，小額貸款公司的發(fā)展會(huì )逐步配套更多的制度安排，并最終推動(dòng)公司成長(cháng)，實(shí)現企業(yè)質(zhì)的飛躍。
4.4 解決信貸資金不足的問(wèn)題，積極尋求各種融資渠道
小額貸款公司資金匱乏是一個(gè)不爭的事實(shí)，并且這一狀況嚴重影響了公司的擴大規模經(jīng)營(yíng)，支農資金如果不足，會(huì )加劇貸款公司的風(fēng)險，并且影響工作的全面展開(kāi)。因此，需要向地方政府、金融辦、人民銀行、銀監局等部門(mén)匯報實(shí)際情況，爭取得到政府的支持，并出臺相應的補貼及優(yōu)惠政策，以幫助提升自己在競爭中的實(shí)力。
堅持二條路一起走的方法，一方面要爭取國家開(kāi)發(fā)銀行的貸款，另一方面爭取向其他的國有或者股份制銀行貸款。努力并積極做大做強公司主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，增加公司的盈利水平。同時(shí)大力宣傳公司的信貸政策，吸收社會(huì )閑散資金入股，使公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和抗風(fēng)險能力得到提高。
5 結束語(yǔ)
盡管小額貸款公司在發(fā)展中存在這樣或那樣的問(wèn)題，甚至還出現高于銀行貸款利率的情況，中小企業(yè)風(fēng)險問(wèn)題，以及人才缺乏，服務(wù)不夠好等眾多問(wèn)題，但是作為一種有利于中小企業(yè)，以及農民的籌措資金的方式，仍不失為一個(gè)彌補這些在發(fā)展中處于困境的企業(yè)的好辦法。關(guān)鍵是如何通過(guò)政府和小額貸款公司雙方的努力來(lái)共同促進(jìn)貸款企業(yè)的發(fā)展，解決其中的障礙。相信在不久的未來(lái)，小額貸款公司一定會(huì )越來(lái)越完善。
參考文獻：
[1] 劉赴寧. 我國小額貸款公司可持續發(fā)展研究[D]. 安徽大學(xué) 2012.
[2] 孫衍凱. 小額貸款公司可持續發(fā)展研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué) 2011.
[3] 程遠. 山東省小額貸款公司運行中的問(wèn)題及對策研究[D]. 山東財經(jīng)大學(xué)，2013.
[4] 姜鑫. 淺析小額貸款公司現狀及發(fā)展建議[D]. 山東大學(xué) ，2013.
[5] 黃艷麗. 安徽省小額貸款公司可持續發(fā)展問(wèn)題研究[D]. 蘭州大學(xué)，2010.
[6] 潘勤. 四川省小額貸款公司運營(yíng)與可持續發(fā)展問(wèn)題研究[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)，2010.
[7] 倪曉燕. 論小額貸款公司融資途徑的拓展[D]. 華東政法大學(xué)，2012.
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
