面對宏觀(guān)經(jīng)濟下行、貨幣政策審慎、用戶(hù)習慣遷徙的大環(huán)境，傳統銀行將如何求新求變，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰略轉型，電子銀行的發(fā)展之路在哪里？本文認為，商業(yè)銀行電子銀行要順勢而為、發(fā)揮優(yōu)勢、跨界合作，使電子銀行成為商業(yè)銀行轉型發(fā)展的新動(dòng)力(310328,基金吧)。
2013年至今，以第三方支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò )借貸（P2P）、眾籌、大數據征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已從孱弱幼苗成長(cháng)為參天大樹(shù)，而作為我國金融行業(yè)絕對中堅力量的傳統銀行對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度普遍從最初的質(zhì)疑、觀(guān)望演變?yōu)楹髞?lái)的接納、合作。尤其是2015年，經(jīng)濟增長(cháng)乏力，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念生根發(fā)芽并成為助推供給側改革以及經(jīng)濟發(fā)展的有力催化劑，以互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)為代表的技術(shù)、模式創(chuàng )新與金融市場(chǎng)化、自由化改革趨勢形成共振，為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力支點(diǎn)。
當前社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展形勢分析
現階段，商業(yè)銀行普遍意識到開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性，但由于這一新興行業(yè)各方面發(fā)展條件有待完善，所以商業(yè)銀行在資源投入上頗為謹慎。在多數銀行業(yè)務(wù)框架體系中，電子銀行業(yè)務(wù)基本定位于特色業(yè)務(wù)或創(chuàng )新業(yè)務(wù)，在客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )化、資本去中介化、利率市場(chǎng)化、風(fēng)險復雜化、競爭多元化的過(guò)程中，商業(yè)銀行如果抓住機遇、發(fā)揮優(yōu)勢、措施得當，電子銀行業(yè)務(wù)將有可能幫助商業(yè)銀行實(shí)現新的轉型升級；反之，一旦錯過(guò)機遇，特色將逐漸淪為邊緣，難逃回歸平庸的命運。
客戶(hù)網(wǎng)絡(luò )化。如今超過(guò)2億人的80后年輕群體完成了從創(chuàng )業(yè)到立業(yè)過(guò)程，逐漸成長(cháng)為社會(huì )發(fā)展中堅力量。他們普遍走在潮流前沿，習慣于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取信息、聊天與購物，幾乎個(gè)個(gè)都是“手機控”，很少到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的事務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決，帶動(dòng)身邊更多的人具有相同的習慣。
資本去中介化。P2P、眾籌、第三方支付、消費金融等新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司的出現，帶給客戶(hù)對負債、資產(chǎn)、支付、投資等的快速解決方案，在信息對稱(chēng)的條件下，銀行中介作用在逐漸減弱，越來(lái)越難賺取“信息不對稱(chēng)”的錢(qián)。
利率市場(chǎng)化。隨著(zhù)我國利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，銀行面臨前所未有的激烈競爭，利差持續收窄，銀行“躺著(zhù)賺錢(qián)”的日子一去不復返，迫使銀行通過(guò)差異化發(fā)展、戰略轉型升級等措施尋找新的生存與發(fā)展路徑。
風(fēng)險復雜化。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng )新加速，金融業(yè)務(wù)風(fēng)險從原有單一風(fēng)險向操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險、法律風(fēng)險等多種風(fēng)險相結合、交叉的復合型風(fēng)險轉化。一個(gè)事件往往不是單一風(fēng)險導致的，而是一個(gè)風(fēng)險組合，互相串聯(lián)、互相影響產(chǎn)生的。銀行發(fā)展面臨著(zhù)嚴峻的風(fēng)險形勢。
競爭多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，吸引大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺、第三方支付公司、傳統企業(yè)等非金融機構發(fā)力開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，意味著(zhù)競爭不僅僅存在于銀行之間，更要面臨諸多跨界競爭。解決跨界競爭的關(guān)鍵是把競爭的多元化變成合作的多元化。
電子銀行發(fā)展形勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的地位毋庸置疑，同時(shí)很有可能成為商業(yè)銀行加快轉型、調整業(yè)務(wù)結構、改變現有競爭格局的利器。但要想真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，將其打造成為商業(yè)銀行轉型升級的新動(dòng)力，把準脈、找準方向至關(guān)重要。在復雜的形勢下，商業(yè)銀行電子銀行面對種種機遇與挑戰并存的局面。
在優(yōu)勢方面，時(shí)代的發(fā)展賦予電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展獨特的優(yōu)勢。同時(shí)商業(yè)銀行長(cháng)期的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)積累了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)可比擬的優(yōu)勢。第一，銀行具有強大的信用基礎，始終都是老百姓(603883,股吧)金融服務(wù)的最重要選擇。第二，銀行業(yè)作為國內最早實(shí)現電子化、信息化的行業(yè)，長(cháng)期以來(lái)數據積累的寬度和厚度是多數互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法比擬的。第三，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行歷經(jīng)數十年布設的眾多線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)引入、產(chǎn)品體驗、風(fēng)險防控、營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面都有著(zhù)不可替代的作用，更有利于開(kāi)展線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同作業(yè)。第四，銀行具備經(jīng)過(guò)長(cháng)期實(shí)踐驗證的較為有效的安全認證及風(fēng)險防范機制，各項業(yè)務(wù)均設定嚴格的準入與監控標準。
在劣勢方面，第一，長(cháng)期以來(lái)銀行的經(jīng)營(yíng)模式形成了穩固的體制機制，在建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“短平快”的決策機制和創(chuàng )新激勵機制方面有待完善。第二，銀行在如何有效運用已掌握的數據及借助互聯(lián)網(wǎng)平臺數據進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)方面存在較大的提升空間。同時(shí)銀行內部對電子銀行的價(jià)值和應用模式尚未達成統一認識，傳統業(yè)務(wù)與電子銀行在客戶(hù)管理、產(chǎn)品銷(xiāo)售、渠道聯(lián)動(dòng)、流程創(chuàng )新等各方面的融合不夠深入全面。
不過(guò)，電子銀行發(fā)展的機會(huì )和空間依然很大。監管機構的密集行動(dòng)表明了其對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可與支持，也讓從業(yè)者看到了互聯(lián)網(wǎng)金融規范有序發(fā)展的希望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具備的特點(diǎn)也為發(fā)展帶來(lái)良機：相較商業(yè)銀行線(xiàn)下領(lǐng)域相對穩定的市場(chǎng)競爭格局，國內同業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上的差距并不明顯，使得部分領(lǐng)域“彎道超車(chē)”成為可能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對于推動(dòng)銀行實(shí)現模式轉型的作用日趨顯著(zhù)，內生動(dòng)力為電子銀行發(fā)展提供了良好機遇，通過(guò)流程再造、模式創(chuàng )新等，能夠大幅降低銀行運營(yíng)成本，同時(shí)產(chǎn)生的收益占比也逐年提升，是銀行實(shí)現轉型的重要抓手。隨著(zhù)生物識別等科技手段的進(jìn)步，銀行依托傳統網(wǎng)點(diǎn)渠道拓展客戶(hù)的模式也正在發(fā)生改變，從互聯(lián)網(wǎng)平臺直接獲客成為可能。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與老百姓日常生活、工作領(lǐng)域緊密融合，客戶(hù)正在加快向互聯(lián)網(wǎng)遷移，作為社會(huì )中堅力量的年輕客群的行為大部分已網(wǎng)絡(luò )化，這些客戶(hù)習慣于在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域獲取相關(guān)金融服務(wù)，包括存款、理財、貸款、支付、投資、消費等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融亦將成為企業(yè)增加利潤、改善財務(wù)指標的重要驅動(dòng)力。
然而，電子銀行發(fā)展也面臨著(zhù)許多考驗。未來(lái)數年，經(jīng)濟增速放緩、優(yōu)化經(jīng)濟結構、化解過(guò)剩產(chǎn)能等特點(diǎn)將成為中國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)；在利率市場(chǎng)化、銀行業(yè)準入開(kāi)放、多層次金融市場(chǎng)建設等改革推進(jìn)和產(chǎn)業(yè)結構轉型之下，銀行的盈利狀況不容樂(lè )觀(guān)，未來(lái)收入及利潤增速或將穩定在個(gè)位數，甚至出現負增長(cháng)情況。同時(shí)，大量非銀行機構實(shí)現了各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新與突破，使傳統銀行的市場(chǎng)規模等各項指標不斷縮水。例如，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已全面開(kāi)展支付、融資、征信、資產(chǎn)管理、財富管理等金融業(yè)務(wù)，僅余額寶一項，兩年內獲得客戶(hù)上億人、吸收零售低成本資金近8000億元，又如1000多家P2P公司一年內開(kāi)展融資業(yè)務(wù)近6000億元，相當于大部分股份制商業(yè)銀行小微貸款的當量。除了百度、阿里巴巴和騰訊（BAT）等互聯(lián)網(wǎng)公司外，大連萬(wàn)達、TCL、泛?？毓?/a>(000046,股吧)等大型集團公司，也先后提出了自己的金融業(yè)務(wù)戰略規劃，將金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融看作潛力巨大的藍海。
電子銀行的使命與發(fā)展趨勢
首先，電子銀行需要實(shí)現渠道的一體化。先要實(shí)現電子渠道的一體化經(jīng)營(yíng)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、短信銀行、無(wú)線(xiàn)保真（WiFi）營(yíng)業(yè)廳、客戶(hù)服務(wù)中心、直銷(xiāo)銀行、商城、自助設備、銷(xiāo)售終端（POS）收單等，通過(guò)各渠道間的相互協(xié)同與互補，做好電子渠道客戶(hù)服務(wù)與支持。在此基礎上，還要通過(guò)線(xiàn)上預約、線(xiàn)下掃碼、虛擬柜員機（VTM）等渠道與服務(wù)，將電子渠道與銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)（含支行、社區支行等）進(jìn)行有效整合，從而實(shí)現產(chǎn)品、客戶(hù)、服務(wù)以及線(xiàn)上與線(xiàn)下的全面融合與互補，為客戶(hù)提供更優(yōu)的體驗，發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法比擬的線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同優(yōu)勢，構建起全方位、一體化的綜合服務(wù)解決方案。
其次，電子銀行需要實(shí)現產(chǎn)品的場(chǎng)景化。銀行的傳統業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)最大的區別之一就是產(chǎn)品場(chǎng)景化。很多超市門(mén)口有辦理信用卡的攤位，但是從發(fā)放信用卡到使用信用卡購買(mǎi)商品的過(guò)程中，缺乏場(chǎng)景設置進(jìn)行有效銜接，相比而言，電子銀行更易于制造場(chǎng)景。雖然金融業(yè)務(wù)不是每天必須的，但是生活是無(wú)處不在的，而生活恰恰是場(chǎng)景的重要來(lái)源，選準合適、恰當的場(chǎng)景，將不必須變成必須，最終通過(guò)電子銀行將客戶(hù)與銀行緊緊黏合在一起。
再次，電子銀行需要實(shí)現資源整合化，即跨界合作。比如微信、支付寶接入光大銀行(601818,股吧)云繳費平臺，微信、支付寶借助云繳費平臺獲得了服務(wù)功能與客戶(hù)，光大銀行借助互聯(lián)網(wǎng)公司的入口與客戶(hù)流量獲得收入與負債，合作雙方通過(guò)將各自的優(yōu)勢進(jìn)行整合，實(shí)現資源的最大化利用，最終呈現共贏(yíng)局面。當下，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的最好途徑就是與他們在適合的領(lǐng)域進(jìn)行合作，資源的整合與跨界合作可以為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展插上騰飛的翅膀。
圍繞這三個(gè)使命，電子銀行發(fā)展要重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)維度：客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道。我們可以按照電子銀行的不同發(fā)展階段解讀其含義。
2006年以前，是電子銀行發(fā)展的初級階段，重點(diǎn)在于渠道建設，網(wǎng)上銀行、自助設備等僅僅是與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣的渠道，對于商業(yè)銀行自己的產(chǎn)品與客戶(hù)，線(xiàn)上化是電子銀行最重要的使命。第二階段從2006—2012年，商業(yè)銀行一方面致力于將網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、自助設備、電話(huà)銀行等各電子渠道進(jìn)行統一管理與協(xié)同互動(dòng)，客戶(hù)可以在各電子渠道享受到基本相同的服務(wù)與體驗，這就是統一電子渠道的優(yōu)勢；另一方面，開(kāi)始借助生活場(chǎng)景，探索建立自身的業(yè)務(wù)模式，電子支付、網(wǎng)絡(luò )繳費等場(chǎng)景化產(chǎn)品日益豐富，電子銀行不僅在渠道端更加完善，更擁有了自己的產(chǎn)品與收入來(lái)源。第三階段，從2012年互聯(lián)網(wǎng)金融起步至今，隨著(zhù)科技的進(jìn)步，微信銀行、直銷(xiāo)銀行、銀行商城及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作等模式相繼登場(chǎng)，推動(dòng)商業(yè)銀行逐漸進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)直接獲客階段，不再僅僅依賴(lài)于導入線(xiàn)下客戶(hù)，與此同時(shí)，依托資源的優(yōu)化整合，實(shí)現更多場(chǎng)景化的新產(chǎn)品與服務(wù)，業(yè)務(wù)模式更加豐富，逐步形成品牌特色。
其中第三階段將是未來(lái)一個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行電子銀行的轉型之路與發(fā)展趨勢，其最重要的實(shí)現路徑與載體是發(fā)揮電子銀行的優(yōu)勢，即將商業(yè)銀行線(xiàn)上與線(xiàn)下、對公與對私、產(chǎn)品與服務(wù)、平臺與渠道等有機結合，形成良性的循環(huán)體系，即常說(shuō)的線(xiàn)上到線(xiàn)下（O2O，online to offline）。具體而言包含兩層含義：第一層含義即在線(xiàn)上（online）的范疇內，客戶(hù)、產(chǎn)品等在電子渠道形成循環(huán)有序的自有運營(yíng)與服務(wù)體系，在線(xiàn)下（offline）的范疇內，線(xiàn)下客戶(hù)、產(chǎn)品具備自有業(yè)務(wù)運營(yíng)與服務(wù)體系，online與offline各自有獨立的自轉體系。第二層含義即常說(shuō)的一體化，線(xiàn)下客戶(hù)依托網(wǎng)上銀行、手機銀行等向線(xiàn)上遷移，線(xiàn)下產(chǎn)品與服務(wù)依托微信銀行、視頻服務(wù)等模式實(shí)現了向線(xiàn)上的遷移與流轉，是一個(gè)單向的運動(dòng)過(guò)程。另外，商業(yè)銀行通過(guò)直銷(xiāo)銀行、銀行商城、合作商戶(hù)等開(kāi)放渠道，依托場(chǎng)景化的產(chǎn)品與服務(wù)等，實(shí)現從互聯(lián)網(wǎng)世界直接獲客并將其轉化為線(xiàn)下客戶(hù)，為眾多銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)提供了豐富的客戶(hù)資源。兩個(gè)運動(dòng)過(guò)程共同組成了一個(gè)雙向的循環(huán)體系，即線(xiàn)上與線(xiàn)下的互動(dòng)與聯(lián)通。
在如此情境下，商業(yè)銀行通過(guò)O2O模式將客戶(hù)、產(chǎn)品與渠道有機串聯(lián)，實(shí)現了渠道統一化、產(chǎn)品場(chǎng)景化、資源整合化，電子銀行自身的運營(yíng)體系與價(jià)值體系得以建立。對客戶(hù)而言，在銀行業(yè)務(wù)體系內可以選取最佳的地點(diǎn)、最佳的場(chǎng)景、最佳的渠道，來(lái)獲得最佳的一種服務(wù)，這時(shí)候客戶(hù)的體驗一定是最好的。對銀行而言，這一體系將銀行的線(xiàn)上與線(xiàn)下、對公與對私、產(chǎn)品與服務(wù)、渠道與平臺等有機融合，在逐漸做大規模后，能夠創(chuàng )造出更大的價(jià)值，助推商業(yè)銀行實(shí)現新的轉型。這就是未來(lái)銀行發(fā)展過(guò)程中，電子銀行的發(fā)展路徑所在，即所謂雙輪驅動(dòng)，無(wú)論是對公業(yè)務(wù)還是對私業(yè)務(wù)，無(wú)論是線(xiàn)上還是線(xiàn)下，不僅要自轉，還要形成互動(dòng)聯(lián)通。在體系建成并進(jìn)入良性循環(huán)后，會(huì )為銀行帶來(lái)豐厚的回報。
本文編輯/王蕾
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