1、宏觀(guān)經(jīng)濟快速增長(cháng)助推銀行業(yè)總資產(chǎn)規?？焖僭黾?br>
中國經(jīng)濟的持續高速增長(cháng)，為中國銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的金融服務(wù)需求。中國銀行業(yè)伴隨著(zhù)國民經(jīng)濟的健康快速發(fā)展實(shí)現良好增長(cháng)。截至2014年12月31日，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)規模達到172.34萬(wàn)億元，2010年至2014年復合增長(cháng)率達到16.28%。
2、金融體制改革不斷深化，經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益改善
近年來(lái)，作為市場(chǎng)經(jīng)濟體制改革的重要組成部分，我國金融體制改革有序推進(jìn)，不斷深化，金融組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融監管體系和金融宏觀(guān)調控體系不斷完善，為銀行業(yè)監管體制的完善和銀行業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。
此外，隨著(zhù)銀行業(yè)改革的深化、法律法規的完善、個(gè)人征信系統的健全和信用環(huán)境的改善，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境亦將逐步改善。
3、綜合化、全球化經(jīng)營(yíng)深入推進(jìn)
近年來(lái)，監管機構制定相關(guān)規定，允許商業(yè)銀行設立基金管理公司、開(kāi)辦金融租賃業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財、信貸資產(chǎn)證券化、短期融資券承銷(xiāo)、中期票據承銷(xiāo)等綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)?？蛻?hù)需求的增長(cháng)及金融監管政策的調整，使資本市場(chǎng)、貨幣信貸、外匯市場(chǎng)、金融衍生品市場(chǎng)之間的相互聯(lián)系更加緊密。
商業(yè)銀行通過(guò)多種方式實(shí)現集銀行、證券、保險等于一體的綜合經(jīng)營(yíng)模式，例如：2005年2月中國銀監會(huì )印發(fā)的《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》允許商業(yè)銀行投資設立基金管理公司。2008年中國銀監會(huì )印發(fā)的《信托公司私人股權投資信托業(yè)務(wù)操作指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》引導綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)規范發(fā)展。2009年7月，中國銀監會(huì )印發(fā)《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動(dòng)北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點(diǎn)。2009年11月，中國銀監會(huì )印發(fā)《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點(diǎn)管理辦法》，在2008年中國銀監會(huì )與中國保監會(huì )簽署的《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監管合作諒解備忘錄》的基礎上，進(jìn)一步推進(jìn)了商業(yè)銀行與保險公司的深層次合作。2013年11月，中國銀監會(huì )印發(fā)新的《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》，將試點(diǎn)范圍由原來(lái)的四個(gè)城市擴大到十六個(gè)城市。2014年中國銀監會(huì )新修訂的《金融租賃公司管理辦法》允許商業(yè)銀行試點(diǎn)設立金融租賃公司。
此外，2005年和2006年出臺的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《金融機構信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)監督管理辦法》和《商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引》等辦法有利于豐富銀行的投資產(chǎn)品種類(lèi)，拓寬銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善銀行業(yè)務(wù)模式，加快商業(yè)銀行的創(chuàng )新，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。
近年來(lái)，中國銀行業(yè)的國際化程度加速提升。一方面，中國人民銀行、中國銀監會(huì )等監管機構支持中資銀行業(yè)金融機構緊密結合“走出去”企業(yè)金融需求及人民幣國際化等宏觀(guān)戰略，穩妥進(jìn)行海外布局，在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲設立境外機構。根據中為咨詢(xún)網(wǎng)觀(guān)察，另一方面，監管機構探索逐步放寬外資銀行進(jìn)入門(mén)檻，提高外資銀行展業(yè)的便利性，進(jìn)一步促進(jìn)外資銀行參與國內市場(chǎng)的有效競爭。
4、公司金融業(yè)務(wù)在一段時(shí)間內仍將處于主導地位
我國商業(yè)銀行成立后，商業(yè)銀行貸款成為企業(yè)重要的資金來(lái)源。雖然股票融資及債券融資等直接融資方式自20世紀90年代以來(lái)經(jīng)歷了飛速發(fā)展，拓展了企業(yè)融資渠道，但是，銀行貸款仍將是企業(yè)高效的主要融資途徑。此外，商業(yè)銀行通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)和跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)等方式為公司客戶(hù)提供投資銀行、理財等服務(wù)。
5、個(gè)人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)將成為重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域
近年來(lái)，我國城鄉居民人均收入水平有了較大幅度提高。如下表所示，2010至2014年期間，我國城鎮居民人均可支配收入復合年均增長(cháng)率為10.84%，農村居民人均純收入復合年均增長(cháng)率為13.70%。國民收入水平和理財意識的不斷提高將增加包括零售貸款產(chǎn)品以及個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)等在內的個(gè)人金融產(chǎn)品的需求。
我國企業(yè)一直以來(lái)以銀行貸款為主要融資渠道，但隨著(zhù)資本市場(chǎng)的加速發(fā)展，大型企業(yè)融資逐步轉向資本市場(chǎng)，中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行服務(wù)的重要市場(chǎng)。中國銀監會(huì )于2007年頒布《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導意見(jiàn)》（銀監發(fā)[2007]53號），鼓勵商業(yè)銀行拓展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。
2009年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國發(fā)[2009]36號），要求進(jìn)一步營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難，幫助中小企業(yè)克服困難，轉變發(fā)展方式。
2010年6月，中國人民銀行、中國銀監會(huì )、中國證監會(huì )、中國保監會(huì )聯(lián)合頒布了《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》（銀發(fā)[2010]193號），要求金融機構轉變經(jīng)營(yíng)理念、積極創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供快捷、個(gè)性化的金融服務(wù)，系統性指導改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)工作，拓寬小企業(yè)融資渠道，推動(dòng)整個(gè)小企業(yè)金融服務(wù)體系的完善。
2011年5月23日，中國銀監會(huì )頒布《中國銀監會(huì )關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監發(fā)[2011]59號），并于2011年10月24日頒布《中國銀監會(huì )關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》（銀監發(fā)[2011]94號），要求著(zhù)力解決小企業(yè)融資方面的突出問(wèn)題，積極引導商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)融資環(huán)境。
2013年8月8日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國辦發(fā)[2013]87號），要求加快豐富和創(chuàng )新小微企業(yè)金融服務(wù)方式，著(zhù)力強化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)，積極發(fā)展小型金融機構，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度，全面營(yíng)造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。根據上述意見(jiàn)，2013年8月29日，中國銀監會(huì )頒布《中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》（銀監發(fā)[2013]37號），全面落實(shí)國務(wù)院的各項要求。
2014年10月31日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》（國發(fā)[2014]52號），針對小型微型企業(yè)在發(fā)展中面臨的一些困難和問(wèn)題提出扶持和解決方案。根據上述意見(jiàn)，2015年3月3日，中國銀監會(huì )頒布《中國銀監會(huì )關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》（銀監發(fā)[2015]8號），要求貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。
6、中間業(yè)務(wù)收入成為重要的利潤增長(cháng)點(diǎn)
近年來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，有利于銀行改善收入結構，提高收入的穩定性。過(guò)去我國商業(yè)銀行在銀行服務(wù)收取手續費和傭金等方面受到較多限制，自2001年起，我國政府開(kāi)始允許我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費有更大的靈活性。2014年，中國銀監會(huì )、國家發(fā)改委聯(lián)合頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，明確規定對客戶(hù)普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎服務(wù)，實(shí)行政府指導價(jià)或政府定價(jià)，除實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)。根據中為咨詢(xún)網(wǎng)觀(guān)察，隨著(zhù)客戶(hù)深層次需求的不斷增長(cháng)，手續費和傭金收入將成為我國商業(yè)銀行新的盈利增長(cháng)點(diǎn)。
7、資產(chǎn)質(zhì)量改善、抗風(fēng)險能力提高
近年來(lái)我國商業(yè)銀行加大了不良資產(chǎn)的處置和重組力度，信用風(fēng)險控制能力不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)得到明顯改善。根據中國銀監會(huì )統計，國內商業(yè)銀行不良貸款余額由2007年12月31日的12,684億元下降至2014年12月31日的8,426億元，不良貸款率由2007年12月31日的6.17%下降至2014年12月31日的1.25%；國內城市商業(yè)銀行不良貸款率由2007年12月31日的3.04%下降至2014年12月31日的1.16%。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大改善，承擔風(fēng)險的能力得到顯著(zhù)提高。
未來(lái)商業(yè)銀行能否有效抵御經(jīng)濟周期波動(dòng)帶來(lái)的不利影響，保持可持續價(jià)值創(chuàng )造能力，在很大程度上取決于銀行的風(fēng)險管理能力。宏觀(guān)經(jīng)濟形勢波動(dòng)和市場(chǎng)環(huán)境變化對商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力提出了要求；巴塞爾III的實(shí)施和國內銀行業(yè)監管的日益嚴格，為商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系的建設和完善增加了壓力和動(dòng)力。根據中為咨詢(xún)網(wǎng)觀(guān)察，為保持有利競爭地位，商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平日益重要，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力將逐步提升。
8、客戶(hù)服務(wù)意識和產(chǎn)品創(chuàng )新能力不斷提高
盡管商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭問(wèn)題仍然存在，但尋求差異化、特色化發(fā)展的戰略意識日益強化。各商業(yè)銀行開(kāi)始主動(dòng)選擇不同的戰略定位，加強自身核心競爭力的建設，重視自身品牌的培育，構建起符合自身特色的比較優(yōu)勢，不斷開(kāi)辟新的市場(chǎng)領(lǐng)域。
商業(yè)銀行注重以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，關(guān)注及發(fā)掘客戶(hù)需求，注重客戶(hù)體驗，從服務(wù)創(chuàng )新、服務(wù)渠道體系、服務(wù)文化、服務(wù)流程優(yōu)化等方面控制和提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。
商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，通過(guò)加強產(chǎn)品創(chuàng )新規劃、健全創(chuàng )新組織、完善激勵機制、規范創(chuàng )新流程，產(chǎn)品創(chuàng )新能力不斷增強。在消費信貸、理財產(chǎn)品、電子銀行、現金管理、投資銀行業(yè)務(wù)、供應鏈金融等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng )新尤其活躍。2009年12月，中國銀監會(huì )頒布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引》，為商業(yè)銀行的創(chuàng )新提供了規范發(fā)展的監管環(huán)境。
9、信息科技的開(kāi)發(fā)與完善
20世紀90年代以來(lái)，信息技術(shù)成為金融創(chuàng )新的基礎與支柱，銀行業(yè)的重要產(chǎn)品和管理創(chuàng )新包括衍生產(chǎn)品、客戶(hù)關(guān)系管理、信用打分模型等均通過(guò)計算機和數據庫技術(shù)的應用實(shí)現。未來(lái)，銀行業(yè)的金融創(chuàng )新將更多地依賴(lài)于現代信息技術(shù)。同時(shí)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的渠道已從單一的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，向電子化渠道與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道全面結合的經(jīng)營(yíng)模式轉變。根據中為咨詢(xún)網(wǎng)觀(guān)察，信息技術(shù)廣泛應用于商業(yè)銀行各個(gè)環(huán)節、各個(gè)產(chǎn)品，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和經(jīng)營(yíng)管理水平持續提升的基本支撐。
10、銀行間市場(chǎng)不斷發(fā)展
我國銀行間市場(chǎng)由多個(gè)子市場(chǎng)組成，包括同業(yè)拆借、票據貼現、債券、外匯等，自20世紀90年代中期以來(lái)發(fā)展迅速。此外，近年來(lái)中國銀行間市場(chǎng)交易的金融工具和衍生產(chǎn)品交易種類(lèi)不斷增加，如債券遠期、利率互換、外匯遠期、外匯掉期等，為商業(yè)銀行規避利率風(fēng)險、提高流動(dòng)性、創(chuàng )造新的盈利模式提供了工具。
11、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)日漸成熟，應用范圍不斷擴張，滲透至包括金融行業(yè)在內的各個(gè)社會(huì )領(lǐng)域。在金融行業(yè)內，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應用于網(wǎng)絡(luò )銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、在線(xiàn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、金融電子商務(wù)等眾多細分領(lǐng)域，逐漸為客戶(hù)和市場(chǎng)所接受，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的新興概念。根據中為咨詢(xún)網(wǎng)觀(guān)察，互聯(lián)網(wǎng)金融向投資者，尤其是中小投資者，提供了新的投資渠道，滿(mǎn)足了不同類(lèi)型投資者的需求；向部分企業(yè)和個(gè)人，尤其是中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，提供了新的融資渠道，解決了部分融資困難的問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統金融行業(yè)的業(yè)務(wù)流程改革，提高了金融行業(yè)的整體效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統金融行業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融領(lǐng)域，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠技術(shù)和理念優(yōu)勢分流了傳統金融行業(yè)的資金和業(yè)務(wù)，在一定程度上削弱了傳統金融行業(yè)的控制力。長(cháng)期以來(lái)，國內金融行業(yè)中商業(yè)銀行占據著(zhù)主導地位，在政策紅利、資金成本、信用成本等方面相較于其他金融機構具有絕對優(yōu)勢，但是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融機構都向商業(yè)銀行的傳統業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透，對商業(yè)銀行的主導地位產(chǎn)生了挑戰。在商業(yè)銀行行業(yè)內部，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，中小機構可以彌補自身網(wǎng)點(diǎn)、人員和品牌知名度的不足，取得超越大型機構的發(fā)展速度，進(jìn)而改變行業(yè)格局。
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