作者單位：交通銀行總行電子銀行部
摘要：以手機銀行、第三方支付客戶(hù)端為代表的移動(dòng)金融方興未艾，各類(lèi)理財、記賬、支付類(lèi)客戶(hù)端層出不窮，移動(dòng)金融到底路在何方，如何在這個(gè)逐漸從藍海轉紅的市場(chǎng)立于不敗之地，無(wú)非就是給客戶(hù)提供最需要的服務(wù)，價(jià)值+體驗。
移動(dòng)金融的發(fā)展現狀 商業(yè)銀行手機銀行的現狀
移動(dòng)金融顧名思義就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)的結合。自2005年前后，交行等推出第一代基于WAP的手機銀行到2013年全國手機銀行交易量達到127,073.09億元（數據來(lái)自易觀(guān)國際），部分大行的客戶(hù)數量已達到一億級別。
手機銀行的功能從最早的完全復制網(wǎng)上銀行，到逐步增加基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特性的各類(lèi)功能，如移動(dòng)支付、基于定位的服務(wù)等等，已經(jīng)逐步和網(wǎng)上銀行形成了互補和交叉，形成了自己的客戶(hù)群體。
目前，各家商業(yè)銀行都在競爭中尋求突破，有的已經(jīng)形成雙客戶(hù)端策略，將金融服務(wù)和生活服務(wù)分拆，金融服務(wù)方面更偏向原有的賬戶(hù)服務(wù)、投資理財等服務(wù)，生活服務(wù)則與第三方公司合作，提供原先無(wú)法提供的各類(lèi)增值服務(wù)，以求更緊密的綁定客戶(hù)。
與第三方支付客戶(hù)端之爭
隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不僅僅是銀行發(fā)現了這片藍海，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長(cháng)的第三方支付機構，各類(lèi)電商更敏銳地抓住了這個(gè)機遇。尤其更重視客戶(hù)體驗的第三方支付機構以及電商平臺，紛紛推出自己的客戶(hù)端軟件，搶占入口，提供各類(lèi)繳費業(yè)務(wù)，甚至利用銀行間的交易壁壘及自身的跨行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提供了跨行信用卡還款，小額移動(dòng)支付甚至余額理財的功能，造成銀行客戶(hù)及資金的大量流失，一時(shí)間，銀行與第三方支付機構站在了完全的對立面。
移動(dòng)金融的幾個(gè)發(fā)展方向
O2O
移動(dòng)金融最常見(jiàn)的應用是解決O2O的問(wèn)題，從最早的團購到現在打車(chē)軟件的火拼，移動(dòng)金融解決了線(xiàn)上線(xiàn)下交互及融合的問(wèn)題，使線(xiàn)上下單、線(xiàn)下消費、現場(chǎng)支付變成了可能。
移動(dòng)理財
以余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財方式借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的靈活和隨時(shí)隨地的特點(diǎn)迅速征服了大量年輕客戶(hù)群體。類(lèi)似最早提供移動(dòng)咨詢(xún)服務(wù)的股票信息，移動(dòng)理財突出的就是“隨時(shí)隨地”這個(gè)特點(diǎn)，尤其移動(dòng)理財和移動(dòng)支付的緊密結合使余額寶背后的天弘基金一舉成為規模最大的貨幣基金。
與LBS結合
移動(dòng)金融的優(yōu)勢之一就是隨時(shí)可知客戶(hù)的確切位置，并適時(shí)提供相應的服務(wù)，從基本的附近網(wǎng)點(diǎn)位置查詢(xún)到記錄客戶(hù)的消費地點(diǎn)，基于LBS可以組合包裝出各種應用。
與社交應用的結合
今年初微信推出紅包及微信支付后，標志著(zhù)移動(dòng)金融正式與社交應用緊密結合，在朋友圈中的資金轉移、AA付款，消費后的信息分享，微商平臺的迅速完善意味著(zhù)移動(dòng)金融與社交應用有著(zhù)很大的想象空間。
移動(dòng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融
2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，目前越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式率先和移動(dòng)金融相結合，其中的代表是P2P，集合理財。這些全新的金融模式通過(guò)平臺服務(wù)降低自然人之間的信息不對稱(chēng)以及大幅降低交易成本促成各類(lèi)金融交易，不管起源如何，互聯(lián)網(wǎng)金融的各類(lèi)模式最終都會(huì )向移動(dòng)端傾斜。
銀行業(yè)抓住移動(dòng)金融發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)
在這樣的大背景下，銀行應該如何面對移動(dòng)金融的大潮，并從中謀取自己的發(fā)展機遇呢？
幫助客戶(hù)財富增長(cháng)
銀行業(yè)內幾乎公認的一個(gè)令人沮喪的事實(shí)就是，流程做得再好不如收益提高一個(gè)點(diǎn)。對于理財理念普及的今天，客戶(hù)的財富增長(cháng)是第一需求。移動(dòng)金融的重點(diǎn)當然也是幫助客戶(hù)獲得更多財富并達到共贏(yíng)的最終目的。從這個(gè)角度來(lái)講銀行可以做的無(wú)非兩點(diǎn)：第一為客戶(hù)帶來(lái)收益，第二為客戶(hù)節省支出。
從收益來(lái)講，不妨學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，降低理財門(mén)檻，提高資產(chǎn)管理和資金運用水平，整合各類(lèi)代銷(xiāo)產(chǎn)品，為客戶(hù)提供有競爭力的理財收益，盡管看起來(lái)像從自己身上割肉，但是這是遲早的事。
從支出來(lái)講，則需要真正了解客戶(hù)，幫助客戶(hù)做好財務(wù)支出規劃，設立財務(wù)目標并不斷提醒，這一方面，國外的同行已經(jīng)有很多成功的例子，比如gobank，比如simple。
做好了以上兩點(diǎn)，就可以輕松達到非常領(lǐng)先的地位了。
解決移動(dòng)支付、收單的市場(chǎng)需求
繳費和支付是客戶(hù)使用手機的基本需求之一，移動(dòng)支付的重要性從國內兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的前期在出租車(chē)軟件營(yíng)銷(xiāo)的投入就可見(jiàn)一斑。銀行可以通過(guò)客戶(hù)端提供靈活多樣的支付方式，適應多種支付的場(chǎng)景，從二維碼、聲波支付到基于SE的芯片近場(chǎng)支付，再到各類(lèi)電商訂單的遠程移動(dòng)支付，再加上針對小微商戶(hù)側的收單功能，才能使O2O變成OXO，真正做到一體化的解決方案。
把復雜留給自己 把簡(jiǎn)單交給客戶(hù)
筆者認為，決定銀行移動(dòng)金融服務(wù)成敗的可能并不是提供的功能有多豐富，當然這是因素之一，更重要的抓住客戶(hù)需求的核心，為客戶(hù)提供更簡(jiǎn)單好用的金融服務(wù)。
銀行的后臺技術(shù)越來(lái)越復雜，大數據、云計算已經(jīng)開(kāi)始逐步影響、優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)流程，很多銀行也提出了智慧銀行的概念，其核心無(wú)非就是銀行通過(guò)大數據分析更了解客戶(hù)，提供更精準、成功率更高的營(yíng)銷(xiāo)推送，滿(mǎn)足客戶(hù)的潛在需求。但是由于移動(dòng)端的特性，業(yè)務(wù)容易理解、功能操作簡(jiǎn)單是最重要的客戶(hù)敏感點(diǎn)?？v觀(guān)目前國內外成功的一些移動(dòng)金融功能或客戶(hù)端，無(wú)不是操作簡(jiǎn)便，客戶(hù)體驗優(yōu)秀的產(chǎn)品。銀行再不能走網(wǎng)上銀行堆砌功能的老路，這樣做只會(huì )更快地趕走客戶(hù)。
更具開(kāi)放思維
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始倒逼銀行開(kāi)始新一輪的洗牌。銀行提供移動(dòng)金融服務(wù)，切忌再封閉在自己的業(yè)務(wù)范圍里，一定要具備開(kāi)放思維去設計業(yè)務(wù)流程。目前很多已經(jīng)推出直銷(xiāo)銀行的如平安、民生、興業(yè)等大多具備平臺服務(wù)的潛質(zhì)，能夠整合其他金融機構的優(yōu)勢資源提供給客戶(hù)。除去同業(yè)間的合作以外，跨界合作也很重要。如與第三方支付機構間的合作，和各類(lèi)服務(wù)提供商之間的合作，不管哪種合作，解決好客戶(hù)分享和利潤分享的關(guān)鍵問(wèn)題就可以共同做大蛋糕。
結語(yǔ)
下一個(gè)十年，銀行的服務(wù)重心將從線(xiàn)下逐步轉移到線(xiàn)上，對個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)這樣蓬勃發(fā)展的巨大市場(chǎng)，今后，移動(dòng)金融已經(jīng)不再是傳統渠道上的錦上添花而是基本競爭力的體現，失去這樣的武器將輸掉整個(gè)戰爭。
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