國際先驅導報7月4日報道 “出門(mén)可以忘帶錢(qián)包，但一定不能忘帶手機”。近年來(lái)，電子支付憑借它的便利性在國內正獲得越來(lái)越多消費者的青睞，逛超市掏出手機買(mǎi)單，打車(chē)用手機支付，甚至用手機理財也不是新鮮事。

中國人民銀行近日公布的2016年第一季度支付體系運行數據顯示，一季度銀行業(yè)金融機構共處理電子支付業(yè)務(wù)303.22億筆，金額793.97萬(wàn)億元；其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數同比增長(cháng)超過(guò)300％。

專(zhuān)家表示，伴隨著(zhù)電子支付在國內的迅猛發(fā)展，目前中國的電子支付普及程度已經(jīng)處于全球領(lǐng)先地位?？梢哉f(shuō)，電子支付時(shí)代業(yè)已到來(lái)，并將引發(fā)各方激烈角逐。

電子支付正改變生活方式

十多年前，支付、物流和信用曾經(jīng)被視為制約中國電子商務(wù)順利發(fā)展的“三座大山”。隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步，電子支付近些年來(lái)在國內突飛猛進(jìn)，網(wǎng)絡(luò )支付、手機支付等正在逐步取代現金。

據中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心（CNNIC）公布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國使用網(wǎng)上支付的用戶(hù)規模達到4.16億，較2014年底增加1.12億，中國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從46.9％提升至60.5％。其中，手機網(wǎng)上支付用戶(hù)規模達3.58億，增長(cháng)率為64.5％。

網(wǎng)絡(luò )支付企業(yè)大力拓展線(xiàn)上線(xiàn)下渠道，運用對商戶(hù)和消費者雙向補貼的營(yíng)銷(xiāo)策略推動(dòng)線(xiàn)下商戶(hù)開(kāi)通移動(dòng)支付服務(wù)，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò )支付應用迅速增長(cháng)。尼爾森近期發(fā)布報告指出，86％的中國受訪(fǎng)者表示曾在過(guò)去六個(gè)月中通過(guò)電子支付系統為在線(xiàn)購物付過(guò)款，這一數據要遠遠高于其他國家。

尼爾森的調研還發(fā)現，在線(xiàn)購物的商品品類(lèi)方面，不管是個(gè)人洗護產(chǎn)品還是鮮花禮品套裝，在中國使用電子支付的流行程度都已遠遠超出了其他支付方式。在所有受訪(fǎng)國家中，這種獨特的情況僅存在于中國。

尼爾森中國區總經(jīng)理范奕瑾認為，中國消費者不論是消費產(chǎn)品還是服務(wù)都比以往有了更多支付方式的選擇，而電子支付憑借它的便利特性將會(huì )持續獲得更多中國消費者的青睞。

事實(shí)上，電子支付正在帶來(lái)新的生活方式?！?015年支付寶年度賬單”顯示，2015年人均支付金額增長(cháng)迅速，上海首先邁入“10萬(wàn)”時(shí)代，伴隨移動(dòng)支付的流暢體驗，國民生活方式也正經(jīng)歷全面升級，支付寶的適用范圍也早已超出了過(guò)去的網(wǎng)購范疇，開(kāi)始涵蓋轉賬、繳費、信用卡還款、O2O線(xiàn)下消費，餐飲、超市便利店消費、出行、理財、社交等生活的方方面面。

對許多網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，電子支付盛行的一大應用案例就是“手機搶紅包”游戲?！笆謾C搶紅包”近年來(lái)讓人樂(lè )此不疲，甚至于在除夕夜成為“指尖上的新年俗”。對此，分析師陳莉稱(chēng)，“紅包大戰背后其實(shí)是BAT（百度、阿里巴巴、騰訊——編注）巨頭間的用戶(hù)之戰、移動(dòng)支付地位之戰、生態(tài)場(chǎng)景之戰。用戶(hù)的搶奪最后都是給支付市場(chǎng)做鋪墊?！?/p>

多路資本爭相入場(chǎng)

電子支付的繁榮使得人們正逐步擺脫傳統的現金付款和刷銀行卡方式。電子支付交易規模的持續攀升，也吸引著(zhù)各路企業(yè)和資本的爭相入場(chǎng)。

經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)“洗牌”后，目前國內電子支付市場(chǎng)已形成由支付寶、中國銀聯(lián)、財付通三大巨頭占主導的市場(chǎng)競爭格局。其中，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，今年以來(lái)多家智能手機廠(chǎng)商也競相宣布推出支付產(chǎn)品，競爭更趨激烈。

今年2月18日，Apple Pay正式在中國上線(xiàn)，中國也成為亞洲首個(gè)、全球第五個(gè)開(kāi)通蘋(píng)果支付服務(wù)的國家。繼Apple Pay登陸中國市場(chǎng)后不久，韓國三星公司也在中國推出Samsung Pay（三星智付）服務(wù)。在業(yè)內人士看來(lái)，中國銀聯(lián)早在2012年就已經(jīng)推出NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）產(chǎn)品，但之前一直未能大規模普及開(kāi)來(lái)。隨著(zhù)蘋(píng)果支付、三星智付進(jìn)入中國并與中國銀聯(lián)合作，近場(chǎng)支付將迎來(lái)新的發(fā)展契機。

跨境電商的快速發(fā)展，也使得跨境支付成為一大淘金熱點(diǎn)。美國Pay Pal（貝寶）近日在上海發(fā)布調查顯示，跨境貿易在中國推進(jìn)著(zhù)電子商務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展。中國千禧一代（18～34歲）既是追求獨特體驗與正品保證的海淘消費者，也是積極拓展國際商機的外貿商戶(hù)。

為此，作為全球通用的電子錢(qián)包之一，Pay Pal在中國宣布啟動(dòng)“新支付”品牌活動(dòng)。Pay Pal北亞區副總裁及總經(jīng)理胡柏迪向《國際先驅導報》記者表示，在中國，Pay Pal正努力打造跨境貿易生態(tài)系統，幫助中國用戶(hù)參與全球市場(chǎng)，實(shí)現無(wú)國界銷(xiāo)售和購物。為此，Pay Pal將把線(xiàn)下商戶(hù)服務(wù)團隊拓展至杭州、鄭州、青島等10個(gè)跨境電商試點(diǎn)城市。

值得注意的是，各大互聯(lián)網(wǎng)公司力推的電子支付給傳統銀行業(yè)帶來(lái)巨大挑戰。為應對用戶(hù)流失，傳統銀行也開(kāi)始積極拓展電子支付業(yè)務(wù)。去年9月份，招商銀行率先宣布網(wǎng)上轉賬全免費，此后不斷有銀行加入“網(wǎng)銀轉賬免費陣營(yíng)”。今年2月下旬，工、農、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對客戶(hù)通過(guò)手機銀行辦理的境內人民幣轉賬匯款，無(wú)論異地跨行，均免收手續費。

在近日開(kāi)幕的“2016陸家嘴論壇”上，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )副主席郭利根公開(kāi)表示，要積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò )銀行等新型終端，大力發(fā)展移動(dòng)金融，構建線(xiàn)上線(xiàn)下一體化金融服務(wù)體系，向客戶(hù)提供安全、穩定和快捷的金融服務(wù)。

在業(yè)界看來(lái)，如何在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代留住客戶(hù)是當前傳統銀行業(yè)普遍面臨的挑戰。許多用戶(hù)享受的增值服務(wù)、場(chǎng)景消費都是通過(guò)第三方支付獲得的，如果傳統銀行在業(yè)務(wù)上收費高、體驗差而且產(chǎn)品少，就有可能陷入邊緣化境地。

純粹的支付公司將不復存在

在滿(mǎn)足用戶(hù)基本支付需求的基礎上，近年來(lái)，國內各大支付企業(yè)同時(shí)紛紛加大轉型步伐，將金融服務(wù)疊加到更多的線(xiàn)下場(chǎng)景中，而電子支付作為基礎服務(wù)廣泛應用于各行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融成為各大支付龍頭企業(yè)積極布局的重點(diǎn)。騰訊理財平臺負責人閏敏不久前在上海宣布，截至2016年4月底，騰訊理財通用戶(hù)數已突破5000萬(wàn)，資金規模超過(guò)千億。為滿(mǎn)足更多用戶(hù)理財需求，騰訊理財通計劃通過(guò)“工資理財、定期還款”等生活化理財功能，培育用戶(hù)養成隨時(shí)、隨地、隨心理財習慣。

第三方支付企業(yè)匯付天下董事長(cháng)周曄近日介紹，中國的支付行業(yè)可分為三個(gè)發(fā)展階段。從1993年開(kāi)始，中國支付業(yè)的第一個(gè)十年是模仿美國模式；2004年開(kāi)始的第二個(gè)十年，開(kāi)始和美國不同，支付公司建立了自己完整的賬戶(hù)體系，開(kāi)始逐步介入到信貸、理財等產(chǎn)品，從提供基礎設施發(fā)展到提供行業(yè)應用和金融化業(yè)務(wù)；目前，支付業(yè)正開(kāi)啟第三個(gè)十年，支付跨界金融領(lǐng)域的創(chuàng )新備受行業(yè)青睞，單純的支付公司已經(jīng)消失不見(jiàn)，行業(yè)走向更為多元。

“所以我們提供賬戶(hù)、支付、結算、運營(yíng)等‘水電煤’的基礎設施?！敝軙险f(shuō)。未來(lái)支付市場(chǎng)還將高速成長(cháng)，支付公司轉型勢不可擋，純粹的支付公司預計今后在中國將不再存在。

易觀(guān)智庫也認為，隨著(zhù)第三方支付應用領(lǐng)域的深化和拓展，帶有金融屬性的第三方支付將成為行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向，同時(shí)具備金融支付實(shí)力的企業(yè)將擁有良好的市場(chǎng)競爭力和發(fā)展潛力。

安全隱憂(yōu)依然不容忽視

電子支付風(fēng)生水起，但時(shí)常發(fā)生的信息泄露、網(wǎng)絡(luò )詐騙等安全事件也凸顯出行業(yè)仍面臨隱憂(yōu)，電子支付業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險不容忽視。

專(zhuān)家介紹，目前，國內支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈安全水平參差不齊，導致風(fēng)險事件層出不窮。與銀行系統相對完善的風(fēng)險控制體系相比，支付機構的風(fēng)控體系則差強人意。除一些大型支付機構外，市場(chǎng)中存在大量的、風(fēng)控水平非常低下的小型支付機構，不僅沒(méi)有風(fēng)險控制模型，還會(huì )利用自有通道為其他支付機構提供支付通道。這類(lèi)非實(shí)名制的、不透明的支付賬戶(hù)，為洗錢(qián)、盜刷等違法行為提供了空間，也在很大程度上放大了整個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險。

在支付安全方面，部分支付機構非法留存并轉賣(mài)用戶(hù)交易信息，更是對用戶(hù)信息、資金安全造成了巨大風(fēng)險隱患。

部分支付機構在與用戶(hù)簽約時(shí)未盡到對用戶(hù)的重要信息告知，在用戶(hù)發(fā)生風(fēng)險事件時(shí)故意推諉、拖延，拒不賠付處理，也是目前支付市場(chǎng)上常見(jiàn)的侵害消費者權益的行為。

據人民銀行統計，2014年至今，其全系統金融消費權益保護部門(mén)受理的網(wǎng)絡(luò )支付類(lèi)投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)投訴的95.06％。

更為嚴重的是，近年來(lái)，國內還出現了網(wǎng)絡(luò )詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”，給支付安全帶來(lái)更大隱患。360互聯(lián)網(wǎng)安全中心統計數據顯示，當前中國網(wǎng)絡(luò )詐騙的黑色年產(chǎn)值不低于1152億元人民幣?！昂谏a(chǎn)業(yè)鏈”不僅人數眾多，而且分工明確。

上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰平表示，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，中國企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付安全性并不算低。不過(guò)，道高一尺，魔高一丈，因此，支付企業(yè)一是要增加安全投入，二是主動(dòng)防范和硬件上的加強也非常重要，三是可以通過(guò)大數據技術(shù)來(lái)提升支付安全。（本報記者發(fā)自上海）