隨著(zhù)我國銀行業(yè)的全面開(kāi)放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)獲得了長(cháng)足的發(fā)展。本文通過(guò)分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財人才匱乏、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)滯后等，并針對這些問(wèn)題提出相應的對策建議。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)現狀
個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財服務(wù)。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。
?。ㄒ唬┿y行理財產(chǎn)品規模不斷擴大。據銀率網(wǎng)數據庫統計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，比2008年增長(cháng)了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，比上年增長(cháng)25.4%，外幣理財產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。
?。ǘ├碡斊贩N日益豐富。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，各商業(yè)銀行繼續推出不同風(fēng)險類(lèi)別的多樣化產(chǎn)品，理財產(chǎn)品結構設計日趨復雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來(lái)越豐富，涉及到匯率、指數、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據了85%以上的市場(chǎng)份額。
?。ㄈ┊a(chǎn)品期限呈現短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好與之前相比有一定變化，金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據銀率網(wǎng)數據庫統計，2009年期限在6個(gè)月以?xún)鹊亩唐诋a(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長(cháng)了77.5%。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
雖然國內銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(cháng)足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問(wèn)題。
?。ㄒ唬┤狈?zhuān)業(yè)理財人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是，國內銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規和監管規章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規范。
目前，國內商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識，大多是被動(dòng)的等待客戶(hù)來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶(hù)上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉變，理財人員或客戶(hù)經(jīng)理應主動(dòng)發(fā)現潛在目標客戶(hù)，為客戶(hù)制訂合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶(hù)的后續服務(wù)沒(méi)有跟上，導致客戶(hù)的流失。
?。ǘ┊a(chǎn)品設計管理機制不健全，理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。當前，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng )新。目前，國內各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數個(gè)人理財產(chǎn)品沒(méi)有根據客戶(hù)的需求有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區分度，理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性?xún)热萆?，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶(hù)條件限制，使得產(chǎn)品的適應性不強。
?。ㄈ├碡敭a(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶(hù)利益和風(fēng)險承受能力，沒(méi)有設置相應的市場(chǎng)風(fēng)險監測指標和有效的市場(chǎng)風(fēng)險識別、計量、監測和控制體系。銀行在推銷(xiāo)理財產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達，過(guò)分強調預期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。一些商業(yè)銀行在為客戶(hù)提供理財服務(wù)時(shí)沒(méi)有對客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶(hù)的投資目的、財務(wù)狀況以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導致客戶(hù)購買(mǎi)了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶(hù)的損失。
?。ㄋ模┛萍际侄螠?，網(wǎng)絡(luò )化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò )和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò )、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢(xún)和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶(hù)做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續增長(cháng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎，市場(chǎng)前景廣闊。
?。ㄒ唬└?tīng)I銷(xiāo)理念，提升個(gè)人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應有所創(chuàng )新，建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶(hù)出售服務(wù)。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀(guān)念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個(gè)人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應以客戶(hù)為中心。理財師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶(hù)的財務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達正確的理財觀(guān)念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財人員更應做好后續服務(wù)工作，定期為客戶(hù)寄送理財明細，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶(hù)分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況，及時(shí)給客戶(hù)提出相應的投資調整建議，增加客戶(hù)的收益。
?。ǘ﹦?chuàng )新金融理財產(chǎn)品。隨著(zhù)社會(huì )不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶(hù)信息系統平臺，細分客戶(hù)層次，對不同層次的客戶(hù)設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。
?。ㄈ┙L(fēng)險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財產(chǎn)品、投資及后續服務(wù)等環(huán)節應建立全面的風(fēng)險管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監管部門(mén)應嚴格監管，要求理財人員在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內在的風(fēng)險結構，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
?。ㄋ模┰黾涌萍纪度?，加快培養理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現有網(wǎng)絡(luò )、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò )、相關(guān)軟件建設。開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應的個(gè)人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度。銀行要對現有個(gè)人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學(xué)習進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養一支專(zhuān)業(yè)的理財隊伍。
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