截至到5月初，各大上市銀行2013年年報相繼披露，各銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀況也浮出水面，從公布的數據來(lái)看，國內信用卡在發(fā)卡量、貸款余額、消費金額、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向等信息上顯示，上市銀行信用卡業(yè)務(wù)持續向好。?
數據顯示，各家銀行的信用卡貸款余額在零售貸款總額中的占比均有穩步提升，說(shuō)明信用卡業(yè)務(wù)在銀行零售業(yè)務(wù)中比重越來(lái)越大。
發(fā)卡量：華夏光大建行發(fā)卡增速位列前三?
央行在2014年2月18日發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，截至2013年末，信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長(cháng)18.03%，增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。信用卡人均擁有0.29張，較上年末增長(cháng)16.00%。北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.63張和1.30張。?
根據各大銀行2013年年報中公布的數據來(lái)看，截至到2013年末，各大銀行新增發(fā)卡7073.29萬(wàn)張，增速為19.26%，詳情見(jiàn)表1。其中，建行新增發(fā)卡量位居第一，另外兩家國有大行工行、農行緊隨其后；在增速上，華夏、光大、建行位居前三甲。需要說(shuō)明的是，根據公開(kāi)媒體透露的數據，未上市的廣發(fā)銀行在2013年新增發(fā)卡500萬(wàn)張，增速為21.80%。?
各大銀行2013年新增發(fā)卡量匯總（降序排列） 經(jīng)過(guò)近幾年各大銀行在信用卡發(fā)卡上的你追我趕，最終各大銀行的累計發(fā)卡量如表2所示。截至到2013年末，各大銀行累計發(fā)行信用卡43302.47萬(wàn)張。其中，工行依然毫無(wú)懸念的位居第一，建行通過(guò)位居第一的新增發(fā)卡量一舉超過(guò)招行坐上第二把交椅，光大也以37.27%的新增發(fā)卡速度超過(guò)民生銀行。?
至此，作為信用卡第一梯隊的國有五大行加上招行的累計發(fā)卡量全部超過(guò)三千萬(wàn)張；第二梯隊中的股份制銀行光大、中信累計發(fā)卡量也已經(jīng)突破兩千萬(wàn)張大關(guān)，與廣發(fā)一道緊隨第一梯隊。
表2：各大銀行累積發(fā)卡量匯總（累積發(fā)卡量降序排列）
需要說(shuō)明的是，平安銀行雖然在年報中披露了2013年的新增發(fā)卡量，但是累計發(fā)卡量一直是信用卡流通卡數量；招行除了在公布累計發(fā)卡的同時(shí)，也會(huì )同時(shí)公布其流通卡的發(fā)卡量；另外，值得一提的是，浦發(fā)銀行在之前的年報中披露的指標都是信用卡累計發(fā)卡量，但是在2013年年報中卻一反常態(tài)的披露的是信用卡有效賬戶(hù)數。浦發(fā)銀行2013年半年報顯示，截至到2013年6月底，該行新增發(fā)卡139萬(wàn)張，累計發(fā)卡達到1018萬(wàn)張。參考該行2012年有效賬戶(hù)率（信用卡賬戶(hù)數/累計發(fā)卡數*100%）56.31%來(lái)預測，該行2013年全年新增發(fā)卡大約為281萬(wàn)張，累計發(fā)卡量達到1160萬(wàn)張。
多家銀行在年報中重點(diǎn)闡述了2013年新發(fā)行的特色信用卡，這當中有針對高端市場(chǎng)的各種白金卡、運通卡，還有針對各大細分市場(chǎng)推出的主題或聯(lián)名信用卡，說(shuō)明國內信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)真正進(jìn)入到“精耕細作”的精細化發(fā)展模式中。股份制銀行的發(fā)力，尤其是在二三線(xiàn)城市跟國有大行的競爭，逐漸縮近了兩個(gè)梯隊的差距，國有五大行的信用卡市場(chǎng)占比已經(jīng)下降到60%左右；未來(lái)，隨著(zhù)股份制銀行和城商行在信用卡發(fā)卡環(huán)節上的發(fā)力，信用卡市場(chǎng)份額將可能進(jìn)一步擴大。
圖1 上市銀行信用卡截止2013年末市場(chǎng)占比（累計發(fā)卡量）
貸款余額：工行居首 中小行加速追趕?
在信貸余額方面，多家銀行信用卡信貸余額較上年增速有所下降，據不完全統計，有10家銀行信貸余額增速出現下滑，招行、浦發(fā)、華夏、寧波等4家銀行的信貸余額增速較上年有了增長(cháng)。?
其中，建行在信貸余額上持續發(fā)力，經(jīng)過(guò)近兩年的發(fā)展，從相差近一倍到信貸余額已逼近“老大哥“工行，只相差400億左右。發(fā)卡量上被光大反超的民生銀行，在信貸余額上卻超過(guò)光大銀行；另外，平安銀行也在2013年信貸余額上超越中信銀行。?
在信貸余額增速上，股份制銀行和城商行增速普遍較國有五大行快；南京、華夏、寧波三家銀行均超過(guò)100%，分別位列前三，雖然中小銀行信貸余額排名靠后，但增速靠前，從另一個(gè)層面也說(shuō)明了信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的中間業(yè)務(wù)，越來(lái)越得到股份制銀行和城商行的青睞。
表4：各大銀行信用卡信貸余額詳情（2013年信貸余額降序排列） 2013年各大銀行信用卡信貸余額（貸款余額降序排列）
消費額：平安、民生、光大增速排名前三?
《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年信用卡期末應償信貸總額增速放緩，授信使用率進(jìn)一步上升。截至2013年末，信用卡授信總額為4.57萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.17%；信用卡期末應償信貸總額為1.84萬(wàn)億元，同比增長(cháng)61.80%；信用卡卡均授信額度1.17萬(wàn)元，授信使用率達40.29%，較上年末增加7.63個(gè)百分點(diǎn)。?
在信用卡消費環(huán)節上，各大銀行在持卡人消費環(huán)節，重點(diǎn)打造了一批具有品牌效應的刷卡活動(dòng)。例如招商“周三五折美食日”，中信“精彩365”，交行“最紅星期五”，廣發(fā)“周五廣發(fā)日享半價(jià)或買(mǎi)一送一”等活動(dòng)。這些活動(dòng)不僅有效提升了銀行信用卡品牌價(jià)值，也加大了消費者的刷卡消費意愿。同時(shí)，部分銀行推出的特色聯(lián)名卡和信用卡分期業(yè)務(wù)，也在一定程度上促進(jìn)了信用卡消費額度的提升。截至到2013年年底，各大銀行信用卡消費額均有不同程度的提升。其中，平安、民生、光大三家股份制銀行在信用卡消費額度增速上排名前三。
各大銀行信用卡消費額詳情（2013年消費額降序排列） 不良貸款率：興業(yè)最高，增長(cháng)也最快?
《2013年支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34 億元，增長(cháng)71.86%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。?
綜合各家銀行年報數據來(lái)看，一共有9家銀行在年報中公布了其不良貸款率。2013年，部分企業(yè)作為信用卡客戶(hù)受宏觀(guān)經(jīng)濟放緩影響較大或自身經(jīng)營(yíng)管理不善等問(wèn)題，出現還款困難或違約；同時(shí)，各大銀行積極拓展信用卡市場(chǎng)，力爭在可控的范圍內爭取更大的盈利機會(huì )，在多重因素下，大部分銀行信用卡不良率維持增長(cháng)態(tài)勢。?
其中，興業(yè)銀行不良貸款率最高，為1.82%，該行的不良率增加值也最高，比上年同期提高了0.91個(gè)百分點(diǎn)，信用卡逾期增加12.36億元；
招行信用卡不良率不增反降，在宏觀(guān)環(huán)境趨于惡化和大力拓展市場(chǎng)的背景下，實(shí)屬不易。
各大銀行信用卡不良貸款率詳情（2013年不良率降序排列）
盈利：公布收入信息銀行比去年新增3家?
2013年，國內信用卡發(fā)卡量、信貸余額以及消費額等核心指標持續增長(cháng)，不良貸款仍然在可控范圍之內，所以各大銀行信用卡業(yè)務(wù)收入和盈利情況依然較上年有了提升。通過(guò)對資料整理發(fā)現：相對于去年只有5家銀行在年報中提及有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)收入和盈利信息，本次年報中透露這一信息的企業(yè)達到8家。
各大銀行信用卡業(yè)務(wù)收入及盈利狀況匯總 服務(wù)：微信客服平臺成亮點(diǎn)?
根據媒體的公開(kāi)報道，截至2013年底，社交應用微信用戶(hù)數突破6億。作為一個(gè)鏈接人和服務(wù)的社交工具在人群中的不斷滲透，微信平臺得到了銀行信用卡部門(mén)越來(lái)越多的重視。2013年3月，招行首家正式推出信用卡智能“微客服”平臺，實(shí)現了智能機器人“小招”自助服務(wù)+坐席人工服務(wù)的全業(yè)務(wù)閉環(huán)服務(wù)模式。據統計，2013年末已有約56家商業(yè)銀行、21家銀行信用卡中心創(chuàng )建“微信銀行”，多家銀行甚至將微信客服平臺的部分指標作為信用卡業(yè)務(wù)考核指標。?
截至2013年末，招商銀行信用卡微信好友總數達到588萬(wàn)戶(hù)，綁定用戶(hù)突破403萬(wàn)戶(hù)、綁定率高達69%，可完成的服務(wù)項目94項，占服務(wù)項目總數的85%。中信信用卡官方微信粉絲關(guān)注量突破300萬(wàn)，粉絲綁定量突破200萬(wàn)。?
根據公開(kāi)的數據來(lái)看，其中招行、廣發(fā)、中信的官方信用卡綁定率高達69%、68%、67%，穩居“微信銀行”綁定率的第一梯隊。未來(lái)，隨著(zhù)銀行信用卡業(yè)務(wù)精細化經(jīng)營(yíng)的模式推進(jìn)，在提升客戶(hù)用卡體驗方面，微信客服依舊會(huì )成為銀行卡中心在客服上發(fā)力的渠道。
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