為了更好地給搜狐網(wǎng)友解答有關(guān)家庭理財的問(wèn)題，搜狐理財頻道特邀理財專(zhuān)家“坐堂”，在線(xiàn)為您答疑解惑，本期我們甄選了一個(gè)有代表性的案例與您分享：

　　網(wǎng)友資料

　　家庭成員

　　吳先生現年24歲，本科學(xué)歷，廣東外企職員，剛參加工作近兩年，年稅后收入56000元，每年的收入預計有15-20%的遞增。有單位購買(mǎi)的四險一金和補充醫療保險，另有投保近2年的太平洋鴻運年年保險2份（保額2萬(wàn)）和重疾醫療保險（保額4萬(wàn)）

　 吳先生父親現年52歲，私企質(zhì)檢員，工作較不穩定，年稅后收入18000元，有基本社保和醫保。身體狀況欠佳，患有2型糖尿病。

　　吳先生母親，現年51歲，教師，年稅后收入64000元，有公費醫療，定期壽險5萬(wàn)保額。

　　家庭資產(chǎn)負債情況

　　目前有現金及存款22萬(wàn)元，還有四套房產(chǎn)，其中一套自用房產(chǎn)價(jià)值90萬(wàn)元，兩套房產(chǎn)總價(jià)值68萬(wàn)元用于出租，還有一套按揭房產(chǎn)價(jià)值31萬(wàn)元（公積金貸款20萬(wàn)，等額本息還款，月供1289元）自用兼出租。除房貸外，有信用卡貸款6000元待清還。

　　家庭其他收入及支出情況

　　吳先生家庭年日常生活開(kāi)支24000元，含交通費和醫療費各2000元。娛樂(lè )、交際費用年支出各5000元，商業(yè)保險費年支出7416元，房屋貸款年支出15468元。年度共計支出56884元。

　　現有房屋年租金收入33900元，利息收入6000元/年。

　　家庭投資偏好與理財觀(guān)念

　　父母親屬于非常保守型的人士，房屋不打算賣(mài)掉，希望一直出租。（租金收入穩定）>>>進(jìn)來(lái)讓專(zhuān)家為您答疑解惑吧！

　　理財目標

　　1、 建立家庭現金流規劃，做好流動(dòng)性?xún)?/p>

　　2、 解決家庭成員風(fēng)險保障不足的問(wèn)題

　　3、 希望兩年后結婚，屆時(shí)還清房屋貸款20萬(wàn)

　　搜狐理財特約漢和理財理財規劃中心歐陽(yáng)璐珈答復如下：

    一、 財務(wù)分析

　　吳先生現處于事業(yè)的發(fā)展階段，預期收入會(huì )有穩定增長(cháng)。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)、家庭的組建，各項費用的開(kāi)支也會(huì )逐漸增加。目前按揭貸款是主要負債，負擔不重。最需要規劃的是，在現有財務(wù)資源有限的條件下，如何協(xié)調眾多理財目標，包括還房貸、結婚、父母的醫療費用等。

　　總體看來(lái)，吳先生家庭財務(wù)狀況良好，具有較強的償還債務(wù)能力，其家庭財務(wù)主要缺陷是儲蓄比例高、家庭成員保障不充分、投資結構不合理等。

　　二、 理財方案

　　1、 現金規劃

　　吳先生家庭須建立家庭日常生活準備金和家庭意外準備金，防止家庭因主要成員失業(yè)和出現重大意外事件對家庭生活的沖擊。建議吳先生以現金和活期存款形式預留1萬(wàn)元用于家庭日常生活開(kāi)支，2萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金作為應急準備金。另辦張貸記信用卡，用其信用額度作為應急補充。

　　2、 保險規劃

　　吳先生家庭成員風(fēng)險保障均不足，父母也已近退休，可通過(guò)商業(yè)保險和其他方法盡早完善家庭的風(fēng)險保障。

　　1） 吳先生的保險規劃。

　　吳先生作為家庭的主要成員，僅有社保和現有商業(yè)保險是不夠的，建議投保某保險公司終身壽險萬(wàn)能型保險，附加一份20萬(wàn)保額的給付長(cháng)期重大疾病保險，年繳保費1萬(wàn)元，連續繳費至55歲退休。該險種一方面有最低保障年收益，且享受月復利的資金升值，另一方面可以低廉的價(jià)格得到重大疾病的提前給付保障。另外，再購買(mǎi)兩份意外卡單，保費200元/年。

　　2） 吳先生父母親的保險規劃

　　按吳先生雙親現在的年齡投保健康型商業(yè)保險，在許多保險公司均需參加體檢。且吳先生父親身體狀況欠佳，投保健康型險種，基本不能參保（有些加費才可以）。建議吳先生再為父母各購買(mǎi)一份意外險外，選擇定期定投的方式5年儲備30萬(wàn)用于兩老日后的醫療費用。即用存款中的9萬(wàn)元作為醫療帳戶(hù)的啟動(dòng)資金，每月2560元定投于年回報率為6%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時(shí)可累計約30萬(wàn)元。每月定投額從年結余支出。之后年份，可用此筆資金作穩健型短期投資。

　　3、 兩年內還20萬(wàn)房貸和結婚費用的計劃

　　建議吳先生用存款中10萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，每月3554元定投于年回報率為5%的債券型基金，兩年后即可累計10萬(wàn)，用于還清貸款。

　　兩年內每月3000元定投年收益率為8%的平衡型基金，屆時(shí)累計7.78萬(wàn)，可用于結婚費用的開(kāi)支。

　　4、 其他規劃

　　五年內吳先生理財目標較多，經(jīng)過(guò)上述規劃后，5年內結余資金約2萬(wàn)元左右（未含吳

　　先生每年15%的收入遞增額），故不考慮作其他投資。另信用卡貸款余額6000元應立即用現金和存款付清。

　　五年后需要增加孩子的高等教育金和家庭未來(lái)養老金規劃。五年后的家庭年收支

　　情況如下表：（單位：元）

　　說(shuō)明：1）表內未預計新增家庭成員的收支。

　　2）吳先生收入以每年15%遞增，表內為第六年的年收入，雙親收入均以吳先生所給資料計算，即父親收入為退休金900元/月，母親收入為退休金4000元/月。

　　3）未考慮房屋租金的遞增率。

　　4）孩子高等教育費，以每月2890元定投8%的指數基金，15年后可累計100萬(wàn)。

　　5）養老帳戶(hù)，以每月1135元定投7%的平衡型基金，26年后即吳先生退休時(shí)可累計資金100萬(wàn)。

　　通過(guò)上述規劃后，五年后的年結余約10萬(wàn)元。根據吳先生家庭投資風(fēng)險承受能力，建議預留20%即2萬(wàn)元用作新建家庭的其他開(kāi)支和存款，剩余8萬(wàn)元做如下投資組合：

　　該組合投資的年均回報率可達到8.3%，即年均可增加投資收益6640元。加上萬(wàn)能險的資產(chǎn)累積部分，隨著(zhù)時(shí)間的推移，家庭總資產(chǎn)的累計將會(huì )越來(lái)越多?？梢詰獙彝サ膽敝С龊椭Ц逗⒆拥某砷L(cháng)養育費，以及吳先生家庭退休后過(guò)上有品質(zhì)的晚年生活，實(shí)現財務(wù)自由。