消費者在保險配置上應當充分考慮自身收入、投資、負債等多方面因素 面對市場(chǎng)上幾十家保險公司的上千款產(chǎn)品如何選擇，很多消費者都是一頭霧水。
記者隨機采訪(fǎng)發(fā)現，不少市民買(mǎi)保險是因為有親戚朋友剛好在某家保險公司做，本著(zhù)信任的原則也就在親戚朋友那買(mǎi)，更有保險一業(yè)內人士跟記者開(kāi)玩笑，保險業(yè)務(wù)員因為自身業(yè)務(wù)壓力，很多都是買(mǎi)的自己公司的產(chǎn)品。那么，買(mǎi)保險究竟應該怎么買(mǎi)？您買(mǎi)對了嗎？如果您有買(mǎi)保險方面的任何疑問(wèn)，歡迎您發(fā)郵件到 licaitousu@163.com，也可在微博上@廣州日報財經(jīng)新聞，期待您的來(lái)信。
市民劉小姐今年34歲，供職于某事業(yè)單位，年收入約為12萬(wàn)元。老公也在某事業(yè)單位上班，年收入15萬(wàn)元。兩人剛剛結婚兩年，生活也無(wú)憂(yōu)無(wú)慮，準備在三年內要個(gè)孩子。劉小姐告訴記者，“因為父母都不在廣州，加上都是公務(wù)員，相關(guān)養老保障都相對完備，所以自己家庭養老壓力較小?！?br>
據介紹，劉小姐家庭無(wú)外債，除了每月有3000元的
房貸，并無(wú)其他投資，加上劉小姐對自身保障較為在意，除了單位的社保，她從2008年開(kāi)始在家人的介紹下購買(mǎi)了終身壽險（分紅型）產(chǎn)品，目前劉小姐每年的保費約5300元，而老公沒(méi)有購買(mǎi)其他商業(yè)保險。但是，由于對各類(lèi)風(fēng)險缺乏評估，劉小姐認為自己的保障仍不夠，“如果我出現事故，只能獲賠20多萬(wàn)元，不足以保證家人生活?！?br>
專(zhuān)家建議： 調查顯示，
理財界有個(gè)雙十定律，即通常一個(gè)人的保險保額應為他年收入的10倍左右，而保費支出應為他收入的10%左右，上下浮動(dòng)5%均為正常區間。保險花費比重過(guò)高，會(huì )對生活質(zhì)量有些影響；投入過(guò)少，則很難保證風(fēng)險發(fā)生時(shí)，所得的賠償金能夠抵償損失。
保費支出 占收入比的一成 保險專(zhuān)家表示，根據保費支出占收入比的一成計算，劉小姐的保費支出相對較低，甚至連5%都不到，可適當提高。
另一方面，根據劉小姐已購買(mǎi)保單合同顯示，其累計壽險額度僅為24萬(wàn)元，保險專(zhuān)家建議其壽險保額至少為60萬(wàn)元。據介紹，對于壽險要購買(mǎi)多大額度的保障，應該因人而異，有的可以等于被保險人5年、10年或15年的工資，有的可以等于保障被保險人身故10年內家庭生活質(zhì)量不變，有的還要考慮房貸和車(chē)貸等，并沒(méi)有最科學(xué)的計算方法。
另一方面，劉小姐可以根據家庭存款情況，安排一些理財產(chǎn)品，在保險充足的前提下，適當分配保證
財富的保值增值。
由于其夫妻事業(yè)單位相對收入比較穩定，養老也有保障，但養老的替代率會(huì )有落差，所以可以適當兼顧補充養老。
由于在劉小姐家庭，其老公是家里的主要收入來(lái)源，保險專(zhuān)家建議首先要保證老公的人身保障，可以配置合適的健康險，包含重疾和輕癥產(chǎn)品；如果需要出差可以補充一些附加意外或者定期壽險提高保障額度。
在條件允許的情況下，建議是用繳費年限較長(cháng)的健康險附加定期和意外實(shí)現兩夫妻的綜合保障。
16.8%的人購買(mǎi)投資型保險 市民許小姐本身在某外資險企工作，作為保險代理人，她幫老公總共購買(mǎi)了三份保險。據介紹，在許小姐家庭中其老公年收入為25萬(wàn)元，她年收入為15萬(wàn)元，老公是家庭中主要的收入來(lái)源，在她看來(lái)，“男人的保險應該比女人貴，特別是35歲之后”。許小姐告訴記者，“我們剛有小孩的時(shí)候購買(mǎi)了第一份保險，當我懷孕準備要生第二個(gè)孩子的時(shí)候我又給他增加了保障。三份保單壽險累計保額達150萬(wàn)元，重大疾病有50萬(wàn)元。萬(wàn)一他遭遇意外，兩個(gè)小孩各有40萬(wàn)的教育費，還有生活費，包括我自己家庭每月8000元和給他父母每月2000元的生活費?！?br>
根據調查顯示，僅有30.7%的人保險花費約占全家年收入的5%～15%，處于保險花費的理想值區間內。25.2%的人保險花費比重超過(guò)15%，屬于花費過(guò)高。12.9%的人保險花費在5%以下，屬于花費不足。保險專(zhuān)家表示，消費者在保險配置上應當充分考慮自身收入、投資、負債等多方面因素。
根據零點(diǎn)研究咨詢(xún)集團最新完成的調查結果顯示，公眾對投資型保險的關(guān)注度明顯不足，在擁有商業(yè)保險的人群中，僅有16.8%的人購買(mǎi)了投資型保險。
據悉，本次調查針對北京、上海、廣州、武漢、西安、成都及沈陽(yáng)七個(gè)城市984名16周歲以上的常住居民進(jìn)行。據本次調查顯示：在擁有商業(yè)保險的人群中，對于健康保險、人身意外傷害保險、養老保險、人壽保險這四類(lèi)險種，累計有98.6%的人至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業(yè)保險的人購買(mǎi)了投資型保險。
然而，投資型保險在澳大利亞市場(chǎng)占有率幾乎達到100%，在加拿大超過(guò)60%，在英國、瑞典也超過(guò)40%，在亞洲地區，中國香港及部分東南亞地區也都超過(guò)50%。
對此，研究人員認為，這首先與投資型保險在中國內陸起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短,公眾對其認知和了解不夠有關(guān)。其次，投資型保險收益相對較低，近些年我國
經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢較好，民眾對于這種投資方式關(guān)注不夠。
