經(jīng)濟的快速發(fā)展以及市民之間收入差距的拉大，同樣體現在住房公積金的繳存上。記者對青島多個(gè)行業(yè)調查發(fā)現，有的單位為其員工一個(gè)月繳存五六千元，有的單位則只有一兩百元，不同行業(yè)之間公積金繳存額度相差70倍?！袄U得少用不起、繳得多有富余”現象越來(lái)越嚴重。
作為一項社會(huì )福利保障制度，公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，從而讓普通職工特別是中低收入家庭買(mǎi)得起房、住得上房。但在現行制度安排下，卻陷入了“濟富不濟貧”怪圈。福利好的單位，員工收入本身就高，不存在購房難題，卻可以多繳公積金從中漁利；真正需要購買(mǎi)住房的普通百姓，要么沒(méi)有住房公積金，要么因為繳費少、貸款難，依舊難圓安居夢(mèng)。
收入越高受益越大，收入越低受益越小，這樣的公積金“倒掛”非但不能起到調節收入分配、保障弱勢群體的作用，反而進(jìn)一步拉大收入差距，形成“強者愈強、弱者愈弱”的馬太效應。當公積金異化為“富人基金”，淪為少數利益既得者的“提款機”，顯然有悖制度初衷和社會(huì )公平，亟待反思和解決。
其一，控高提低，走向全覆蓋。住房公積金應更多地為中低收入階層“雪中送炭”。當前，亟待在“限高保底”的基礎上，進(jìn)一步做到“控高提低”，縮小繳存差距。一方面，明確上限，取消“超過(guò)職工上一年度月均工資12％的部分計征個(gè)稅”的口子。這一規定看似打擊了利用公積金避稅的行為，卻給壟斷行業(yè)高收入開(kāi)辟了“后門(mén)”。必須看到，能夠超出比例多繳公積金的往往是高收入群體，公積金沒(méi)有理由為其“錦上添花”。同時(shí)，提高下限，擴大覆蓋范圍，從“制度全覆蓋”向“人群全覆蓋”轉變，讓進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者等也能享受到住房公積金。
其二，高存低貸，增強福利性。公積金“劫貧濟富”的另一個(gè)表現是，低收入者和高收入者一樣繳存，但由于沒(méi)有能力貸款，享受不到低息優(yōu)惠，卻遭受低息損失。有學(xué)者指出，需要打破目前“低存低貸”的利率規則，實(shí)行“高存低貸”的規則，即公積金存款利率高于銀行存款利率，貸款利率要低于銀行貸款利率。這樣一來(lái)，低收入者即使不貸款也不會(huì )產(chǎn)生利息損失，同時(shí)也堵上了拿低收入者利息損失補償高收入貸款者的漏洞。
其三，修訂法規，鑄造“達摩劍”?，F行《住房公積金管理條例》是1999年頒布實(shí)施的，如今距離2002年修訂也過(guò)去了10年，期間暴露出的問(wèn)題，亟待二次修訂完善。比如，條例只規定了“單位逾期不繳或者少繳住房公積金”的罰則，卻沒(méi)有涉及多繳公積金行為，這無(wú)疑給了一些壟斷企業(yè)擅自提高繳存比例的底氣。
電視劇《蝸居》里面海萍的一段經(jīng)典臺詞，真實(shí)地反映了上海大都市一家三口的生活壓力：“每天一睜開(kāi)眼睛，就有一串數字蹦出腦海：房貸6000元、吃穿用住2500元，冉冉上幼兒園1500元……我每天至少要進(jìn)賬400元，這就是我活在這個(gè)城市的成本。 ”
如今，在武漢，一家三口每月的生活開(kāi)銷(xiāo)是多少?生活在這個(gè)城市又需要多大的成本?記者對此進(jìn)行了一番調查。
七成家庭 最大支出是還房貸
余成家庭：孩子剛剛滿(mǎn)1歲
33歲的余成家住古田附近，夫妻二人都從事金融行業(yè)，孩子剛滿(mǎn)1歲，雖然二人年收入14萬(wàn)元以上，但這個(gè)小家庭的開(kāi)銷(xiāo)卻著(zhù)實(shí)不少。
昨天，余成給記者算起了一筆賬：去年，他在漢口北買(mǎi)了一間商鋪作投資，貸款30萬(wàn)元，10年還清，大概每月要還房貸3000元。由于工作性質(zhì)的關(guān)系，余成經(jīng)常需要到處跑業(yè)務(wù)。不久前，他買(mǎi)了一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小轎車(chē)，每個(gè)月還車(chē)貸加養車(chē)需要3000元。
他還給自己和妻子、孩子各買(mǎi)了商業(yè)保險若干份，一年總共3萬(wàn)余元?！安贿^(guò)只有車(chē)險是消費掉的，而壽險是帶有養老功能的投資?！?/p>
余成因工作應酬較多，每月外出就餐達10次左右，“不過(guò)朋友們輪流請客，每個(gè)月大概要五六百元吧?！贝送庖患胰诘牟唾M1000元，加上水電氣、通訊費、日用品、服裝等支出，共3000元。
而在家庭的其他開(kāi)銷(xiāo)上，余成一家倡導“節約環(huán)?！??！拔覀兗业暮⒆佣际悄溉槲桂B，奶粉錢(qián)可以省掉一筆?！币驗楹⒆舆€小，妻子在家當起SOHO族，還能一邊帶孩子一邊賺錢(qián)?！胺抠J、車(chē)貸、保險各3000元，生活費 3000元左右，每個(gè)月支出大概在12000元，一年下來(lái)家庭支出為14萬(wàn)余元?！庇喑尚ΨQ(chēng)，自己家現在是“月光族”，生活壓力比較大?！盀榱嗽谶@個(gè)城市立足并能不斷提高生活品質(zhì)，只能向前?！庇喑扇缡钦f(shuō)。
記者在“金報互助群”中隨機對50戶(hù)三口之家進(jìn)行調查。調查顯示，武漢三口之家吃、穿、行的基本生活成本控制在3000元至4000元之間。七成左右的三口之家每個(gè)月最大的支出還是在房貸上，其次才是食品，再次是服裝、娛樂(lè )，很少涉及健身或書(shū)籍等文化消費方面。
有車(chē)不敢開(kāi) 主婦專(zhuān)淘打折款
陳女士家庭：孩子3歲
陳女士是初中老師，丈夫是省直機關(guān)公務(wù)員，孩子3歲，夫妻二人每個(gè)月收入在8000元左右。
“這個(gè)收入在武漢算邊緣型收入家庭了吧?！苯衲?5歲的陳女士有點(diǎn)自嘲地說(shuō)，接著(zhù)她又自我安慰道：“好在我們的公積金基本能還房貸，車(chē)子也沒(méi)貸款，在醫療、養老這一塊相對沒(méi)有什么后顧之憂(yōu)，不用額外買(mǎi)保險?！?/p>
陳女士的家庭消費安排得很緊湊：總體來(lái)說(shuō)家庭月支出在3000元至3500元，這里頭還不包括化妝品、服裝等費用?！懊總€(gè)月1000多元伙食費、水電氣每個(gè)月400元，物管費加小區停車(chē)費每月200多元，養車(chē)每月平均700元至800元，兩部手機通訊費、寬帶、數字電視等每月600多元?！?/p>
陳女士說(shuō)，孩子小的時(shí)候，奶粉500元加尿布200元每個(gè)月大概需要700元，請保姆要1500元?！艾F在這筆錢(qián)倒是省了，可孩子上幼兒園每學(xué)期就要交9800元?！焙⒆尤雸@費用上漲讓陳女士感到了經(jīng)濟壓力。
陳女士說(shuō)，她屬于很晚要孩子的，有孩子和沒(méi)孩子，生活消費肯定不一樣。以前，自己經(jīng)常還會(huì )出去旅游什么的，但自從有了孩子，一方面孩子離不開(kāi)，另一方面一切消費基本都是圍繞著(zhù)孩子在轉。 “有了孩子之后，我這幾年基本都沒(méi)買(mǎi)什么衣服，也不敢買(mǎi)貴的，大多是網(wǎng)購，或者商場(chǎng)打折時(shí)淘一兩樣?！?/p>
精明的陳女士還總結了很多省錢(qián)的竅門(mén)，買(mǎi)化妝品可以在網(wǎng)上淘試用裝，給家人買(mǎi)衣服到漢正街去拿批發(fā)。
雖然他們買(mǎi)了車(chē)，但平時(shí)都放在小區，只有出遠門(mén)才開(kāi)一下。陳女士說(shuō)，油價(jià)一個(gè)勁往上漲，開(kāi)車(chē)也需要計算成本了。陳女士說(shuō)，以前像七八千元收入，覺(jué)得在武漢都是中等家庭，但現在只能算邊緣了。家庭大件的消費，近兩三年基本沒(méi)有。各類(lèi)開(kāi)銷(xiāo)之外，這個(gè)三口之家每個(gè)月能余2000元左右，基本用于儲蓄?！耙彩菫楹⒆訉?lái)的教育做準備?！?/p>
培優(yōu)班興趣班都要上 教育費用負擔重
朱萍家庭：孩子9歲
胡勇家庭：孩子14歲
朱萍是一名雜志編輯，丈夫在國企工作，女兒今年9歲，讀小學(xué)三年級。
一直崇尚快樂(lè )教育的朱萍，沒(méi)有給女兒報任何補習班。然而，最近女兒反饋，老師課堂上提的很多問(wèn)題超出了書(shū)本的內容，自己也答不上來(lái)?！吧狭伺鄡?yōu)班的同學(xué)就能回答得出來(lái)?！庇谑?，朱萍毅然給女兒報了語(yǔ)文、數學(xué)補習班和英語(yǔ)學(xué)習班。一個(gè)班每學(xué)期1000元，三個(gè)班一學(xué)期下來(lái)大概在3000元左右。此外，女兒從六七歲開(kāi)始就在學(xué)二胡，每個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)200元。這樣算下來(lái)，朱萍一家在孩子培優(yōu)、上興趣班上每月就需開(kāi)銷(xiāo)800元。朱萍告訴記者，“孩子的支出是我們家最大的支出?！?/p>
今年37歲的胡勇每月開(kāi)銷(xiāo)在9000元左右。他家的賬單基本上是這么構成的：房貸2500元，孩子培優(yōu)費2000元，衣、食、行等基本生活開(kāi)銷(xiāo)3000元，保險1500元。不算其他教育支出，僅培優(yōu)費占去家庭支出的近四分之一。胡勇的兒子今年14歲，剛上初二。從小學(xué)起，他就讓孩子上各種補習班。
胡勇告訴記者，武漢的教育培訓機構一對一是每小時(shí)200元左右，他覺(jué)得太貴，就給孩子請老師在家里教。這樣可以省下一半費用，算下來(lái)一個(gè)月也要2000元?！皠e人都培優(yōu)，你的孩子如果不培，很可能就會(huì )落在后面?！?/p>
專(zhuān)家分析
賬單折射都市生活10年變化
中南財經(jīng)政法大學(xué)教授葉青認為，這些案例比較有武漢特色。比如，這些家庭的賬單中幾乎都涉及“房貸”，且這項開(kāi)支在整個(gè)支出里所占比重最大，符合時(shí)下市民的生活背景。
此外，最有武漢特色的一項是很多白領(lǐng)都買(mǎi)了車(chē)。房貸和養車(chē)這兩個(gè)關(guān)鍵詞，在10年前，很多家庭的賬單中可能并不會(huì )出現。
從賬單來(lái)看，武漢人對孩子教育的投入也很大。但是，他同時(shí)提醒，家長(cháng)對孩子的期望值不能太高。如果教育投入影響了一家人的生活質(zhì)量，那就得不償失。
武漢市民文化娛樂(lè )方面的支出偏低，折射出基本生活成本偏高這一事實(shí)。市民的荷包真正暖和了，精神文化方面的支出一定會(huì )增加。
另?yè)錆h大學(xué)人文社會(huì )科學(xué)研究院牽頭的調查報告顯示，武漢市家庭，家庭教育開(kāi)支總額年均都突破萬(wàn)元大關(guān)，教育開(kāi)支約占被調查家庭可支配收入的1/3，而超過(guò)40%的家庭感到教育開(kāi)支負擔沉重。武漢小學(xué)階段的教育開(kāi)支項目中，“補習家教費用”緊跟“特長(cháng)愛(ài)好花費”之后，占了20.5%的份額。
理財支招
強制儲蓄積少成多
招商銀行客戶(hù)經(jīng)理張險峰說(shuō)，物價(jià)的上漲，的確讓生活在都市的人們感受到了不小的壓力。另一方面，這種壓力也來(lái)自于平日的消費習慣。因此，三口之家更應該注意平衡家庭的收入和支出，不能超出自己的收入去高消費，使家庭面臨經(jīng)濟風(fēng)險。
作為普通的工薪階層，要想積累財富，就要有合理的理財習慣和消費習慣，其中最為實(shí)用的就是強制儲蓄，比如進(jìn)行基金定投，每個(gè)月都從工資里拿出一部分來(lái)儲備家庭的備用金，等5年、10年之后，就會(huì )發(fā)現可能積累了一大筆財富，可以為子女的教育以及自身養老金做準備。此外，還可以適當購買(mǎi)一些銀行理財產(chǎn)品，銀行短期理財產(chǎn)品一般有1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月不等的產(chǎn)品，比銀行利息略高，其年化收益率多在4%以上，一些風(fēng)險稍高些的浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品利率最高可到5.8%。
三口之家還要考慮適當購買(mǎi)保險，以意外險與重疾險為主，適當結合定期與終身壽險。根據保險的“雙十”原則，建議保費控制在年收入的10%，保額為年支出的10倍。
住房公積金熱線(xiàn)服務(wù)導則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《服務(wù)導則》)的要求，建設12329住房公積金熱線(xiàn)。啟用12329號碼后，其他熱線(xiàn)號碼應停止使用，并及時(shí)向社會(huì )通告。
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