“我眼看就要退休了，突然從忙碌轉到悠閑的狀態(tài)，我覺(jué)著(zhù)自己可能會(huì )有些不太適應。因此，我現在就已經(jīng)開(kāi)始規劃退休后的生活，理財就是我規劃內容之一。不過(guò)，我很困惑，不知道從哪里開(kāi)始我的理財生活?！?4歲的中學(xué)教師張女士如是表示。
張女士明年馬上面臨退休的問(wèn)題，她的丈夫朱先生今年也已經(jīng)56歲，在一家設計院擔任總工。兒子今年即將大學(xué)畢業(yè)。
生活簡(jiǎn)單結余多
張女士在中學(xué)里教的是數學(xué)，每月工資收入有7000元，先生月收入有12000元。除此外，張女士介紹，家里還有一份房租收入平均約有6000元。
“我們兩人的生活非常簡(jiǎn)單，飲食清淡，生活規律，日常開(kāi)銷(xiāo)比較少，唯一花費多的可能就是看病了，不過(guò)這些都有單位報銷(xiāo)呢?！睆埮空f(shuō)，家里每月的基本開(kāi)銷(xiāo)，以及每月給兒子的生活費用，加起來(lái)也就在五六千元，一張工資卡足夠應對了。
張女士家庭的年度收入主要來(lái)自年終獎金，約12萬(wàn)元。而年度支出主要是花在兒子身上，包括假期旅行和學(xué)費。這方面的支出約兩萬(wàn)元，全家購物休閑兩萬(wàn)元左右。
“我們學(xué)校每年都會(huì )組織一到兩次的旅游，先生單位也已經(jīng)形成慣例，而且他們單位特別人性化，通?？梢詭霞覍?。這樣，我們就不必再自己掏錢(qián)出游了?！?
主要投資是國債
目前，張女士和先生住的房子是單位公房，此外，他們還在北四環(huán)的望京附近有一套商品房，目前正在出租。
“房子是2004年房?jì)r(jià)還沒(méi)怎么漲起來(lái)的時(shí)候買(mǎi)入的，成本比較低?！闭f(shuō)到這套房子，張女士很為當年的果斷而自豪。近幾年望京地區房?jì)r(jià)上漲比較快，張女士的房子房?jì)r(jià)已經(jīng)翻了4～5倍，現在的市值約有300萬(wàn)元。
張女士介紹，兒子是很懂事的孩子，從不亂花錢(qián)。夫妻倆的生活又比較簡(jiǎn)單，因此，每年都有不少的結余。不過(guò)，因為以前都工作忙碌，他們的結余主要是存銀行定期和買(mǎi)國債。
“兒子經(jīng)常說(shuō)我們太OUT了，存銀行那么點(diǎn)利息，都不夠被通貨膨脹侵蝕的?！?
理財充實(shí)退休生活
張女士所在學(xué)校是北京比較知名的一所學(xué)校，退休后完全可以接受聘用到一些社會(huì )培訓機構繼續從事教學(xué)工作，而且，工資會(huì )比原來(lái)在學(xué)校高得多。不過(guò)，張女士表示，工作了一輩子，不想退休后還那么辛苦。再說(shuō)，眼看兒子馬上大學(xué)畢業(yè)能夠自食其力了，本來(lái)就不緊張的生活會(huì )更加寬松。
“我對物質(zhì)方面也沒(méi)有太高要求，等到老伴也退休的時(shí)候，夫妻倆每年能出國開(kāi)開(kāi)眼界，也就知足了?！?
此外，張女士給自己退休生活安排的一項主要內容就是理財?！耙膊幌胗卸喔叩氖找媛?，借用一句時(shí)髦的話(huà)：能跑贏(yíng)通脹，然后再有些收益就行了?！敝皇?，張女士困惑的是，她不知道該如何著(zhù)手，也不知道都有什么樣的理財方式適合她這樣的年齡。她該怎樣從零起步制定自己的理財規劃。
“除了等今年兒子畢業(yè)后給他買(mǎi)輛15萬(wàn)元的代步車(chē)外，家里未來(lái)幾年都沒(méi)有什么大的支出?！?
每月收支狀況（ 單位／元 ）
收入 支出
本人月收入 7000 房租（房貸） 0
配偶收入 12000 基本生活開(kāi)銷(xiāo) 4000
租金收入 6000 教育 2000
合計 25000 合計 6000
每月結余 19000
年度收支狀況 單位／ 萬(wàn) 元
收入 支出
年終獎金 12 保費支出 0
其他收入 0 購物休閑 2
合計 12 旅游及教育 2
合計 4
年度結余 8
家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／萬(wàn)元
家庭資產(chǎn) 家庭負債
活期及現金 20 房屋貸款 0
定期存款 50 其他貸款 0
國債 60 合計 0
投資房 300
總計 430
家庭資產(chǎn)凈值 430
跑贏(yíng)通脹提升生活品質(zhì)
本刊金融工作室 上海市理財規劃師 張安立
張女士和先生目前有著(zhù)不錯的收入水平，同時(shí)由于開(kāi)支有限，有著(zhù)豐富的結余。每月收入25000元中，結余19000元，而年度收入12萬(wàn)元中，也能有8萬(wàn)元的結余。一年全部的結余金額可達30萬(wàn)元，結余比例高達73%。
不過(guò)我們發(fā)現，對待結余的方法張女士有些過(guò)于保守了。在目前張女士家庭資產(chǎn)中，除投資房300萬(wàn)元外，其他金融資產(chǎn)局限于存款、國債中，以目前的通脹水平預計，實(shí)際價(jià)值會(huì )不斷縮水。當張女士夫婦仍有著(zhù)源源不斷收入進(jìn)賬時(shí)，這點(diǎn)應予以重視。
養老生活應追求品質(zhì)
張女士55歲即將退休，事業(yè)單位退休者的收入水平不會(huì )太低，先生還有4年才到法定退休年齡，而且投資房租金每月進(jìn)賬6000元，可以說(shuō)，家庭經(jīng)濟水平不會(huì )有大幅度下降。即便是退休后無(wú)法享受每年單位組織的旅行，也可以用每年的收入結余自費旅行。
在消費方面，張女士夫婦完全不需要節省，退休并不是勤儉節約地過(guò)日子，而是享受生活的開(kāi)始。兩人可以制訂一份旅行計劃，每年到一兩個(gè)境內外勝地旅游。
現在，夫妻倆每年的購物休閑花費在兩萬(wàn)元左右，按現有的收入水平來(lái)說(shuō)太過(guò)節儉了。退休后，可以隨著(zhù)周游全球的腳步增加一些消費。
改變儲蓄模式跑贏(yíng)通脹
當然，要想更持續地維持甚至提升生活品質(zhì)，我們建議張女士和先生改變現在的儲蓄模式。
現在，一年期定期存款利率為3.25%，而今年一季度CPI同比上漲5%，其中3月份CPI同比上漲5.4%。相當于去年3月份存入一筆1萬(wàn)元一年期定存，今年3月到期后可取出10325元，而這10325元若用于日常消費，僅相當于一年前的9796元，貶值204元。因此，如果不改變現在的儲蓄方式，實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值正遇到貶值威脅。
張女士和先生可以考慮組合式的投資方式，選擇一些技術(shù)要求較低的品種。例如，利用50萬(wàn)元的定期存款，可成為銀行貴賓客戶(hù)，購買(mǎi)一些收益水平較有保證、且高于定期存款利率的理財產(chǎn)品。
而國債產(chǎn)品則可以轉投基金。在多變的環(huán)境中，杠桿基金有其獨有的魅力。張女士和先生可以考慮配置一定比例低風(fēng)險份額，同時(shí)在股市相對低迷的時(shí)候配置一定高風(fēng)險份額。前者一般會(huì )約定高于存款年利率上一定比例的收益率，后者則利用杠桿，讓投資者享受高風(fēng)險、高收益的機會(huì )。兩者平衡下，風(fēng)險性既能得到控制，收益率也可能較高。
可用活存培養兒子理財能力
至于活期存款部分，可以留作給兒子買(mǎi)車(chē)的資助。實(shí)際上，我們并不建議父母在孩子畢業(yè)后直接贈予一輛轎車(chē)作為畢業(yè)禮，而是主張在孩子參與到工作后，若根據實(shí)際情況有買(mǎi)車(chē)需求，可在其自身能力不夠時(shí)再給予一定的補貼。這樣，可以讓孩子有一定的攢錢(qián)意識，避免成為月光族，同時(shí)更有一份買(mǎi)車(chē)的成就感。
另一種方法是將這筆錢(qián)借給兒子，由其根據銀行存款利率歸還。兒子可以選擇買(mǎi)車(chē)，也可以選擇投資，當然兩種選擇下都需要還款。
從張女士的介紹中我們發(fā)現，兒子具備一定的投資意識，他明白父母現在的存款實(shí)際上在貶值，不如借此機會(huì )鼓勵其參與到金融市場(chǎng)中，培養他的理財頭腦。同時(shí)對父母來(lái)說(shuō)，也能有一筆額外的固定收入（雙方可約定按月還款），退休生活更加無(wú)憂(yōu)。
兒子婚慶可能需要大額花費
雖然張女士和先生沒(méi)有提及，但兒子結婚的開(kāi)支不可小覷。即便現有的投資房可以作為婚房，但喜宴、婚戒等花費仍需要不少，數額可能需要二三十萬(wàn)元。這筆費用若動(dòng)用兩人的退休儲備可能會(huì )影響日后養老水平，不妨考慮從投資盈利中取出。當然，現在也可以告訴兒子一個(gè)贊助額，今后超標部分需由其自己負擔。
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