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　　已經(jīng)歸還的房貸,可以隨時(shí)借出來(lái)。浦東發(fā)展銀行日前推出集存款賬戶(hù)、房產(chǎn)抵押綜合授信賬戶(hù)和信用透支賬戶(hù)于一體的輕松理財智業(yè)卡，持卡人可獲得現行抵押房產(chǎn)的最高授信額55萬(wàn)元。這也使現有的《銀行卡管理條例》規定的信用卡透支額度5萬(wàn)元上 限已名存實(shí)亡。此外，隨著(zhù)央行制定的新的《銀行卡管理辦法》出臺在即，信用卡透支上限放寬將被“正名”。

　　最高授信額度55萬(wàn)元

　　日前，浦發(fā)銀行推出了輕松理財智業(yè)卡，據介紹，智業(yè)卡的一大特色在于將持卡人的透支賬戶(hù)和住房貸款賬戶(hù)捆綁，其中透支賬戶(hù)的最高透支額度為5萬(wàn)元，但如果持卡人已向銀行歸還部分房貸，那么還貸金額同樣可用于透支。據悉，這一項業(yè)務(wù)從今年12月下旬左右將在上海市場(chǎng)正式登陸。

　　據介紹，假設一位購房者手中有一套兩年前購進(jìn)的價(jià)值100萬(wàn)元的按揭房產(chǎn)，在浦發(fā)行貸款80萬(wàn)元。這兩年還款額為20萬(wàn)元，同時(shí)，該套房屋已經(jīng)升值至120萬(wàn)元。申請智業(yè)卡后，將給予該客戶(hù)還款額20萬(wàn)元＋16萬(wàn)元（現有房產(chǎn)價(jià)值的80％即96萬(wàn)元－原貸款額80萬(wàn)元=16萬(wàn)元），總計36萬(wàn)元的循環(huán)授信額。假設客戶(hù)持有的是無(wú)貸款房屋，申請智業(yè)卡后，銀行將發(fā)放最高7成抵押貸款，再增加5萬(wàn)元的信用透支額給客戶(hù)。

　　據了解，客戶(hù)得到上述授信額后，即可隨時(shí)透支消費，可以享受50天的免息期。如果在50天的限定還款期內沒(méi)有如期還款，那么將付出逾期利息與罰息，逾期透支利息相當于1年期房貸基準利率基礎上加收10%，即16.2%。在無(wú)需辦理任何手續的情況下，智業(yè)卡持卡人可從浦發(fā)銀行獲得最高55萬(wàn)元的授信額度。

　　刷卡可消費可投資

　　如何充分利用這50天內獲得數十萬(wàn)元的免息資金呢？理財專(zhuān)家告訴記者，根據我國的相關(guān)規定，這筆授信資金不可取現，不可轉賬，只可刷卡使用，同時(shí)不可以用于股本權益型投資。而目前銀行開(kāi)發(fā)的部分非股票型的理財產(chǎn)品，如短期債券等流動(dòng)性較好的保本產(chǎn)品均可以投資。

　　據了解，目前內資銀行新近開(kāi)發(fā)出的理財產(chǎn)品的封閉期一般在3個(gè)月以上，也有個(gè)別銀行最新開(kāi)發(fā)出了流動(dòng)性較強的產(chǎn)品，比如人民幣日日金理財計劃，認購期結束后即可流動(dòng)，隨時(shí)變現，收益率一般在2%左右波動(dòng)，比如投資者購買(mǎi)55萬(wàn)元的該產(chǎn)品，50天內的收益將有望達到1000元至1500元左右。

　　透支上限將被“正名”

　　與此同時(shí)，招商銀行針對企業(yè)客戶(hù)開(kāi)發(fā)出全新的商務(wù)卡，通過(guò)新增個(gè)性化的授信額度，從而巧妙地擴大了信用卡的原有限制。

　　事實(shí)上，此前，國內有一些銀行對高端客戶(hù)早已“悄悄”打破了5萬(wàn)元的透支上限，民生銀行曾推出以“奢侈品牌”為目標的高端信用卡，其中鉆石信用卡最低透支額度為100萬(wàn)元，最高300萬(wàn)元。今年8月，光大銀行也在國內推出一款陽(yáng)光商旅信用無(wú)限卡。

　　這些銀行的信用卡透支上限不久將得到“正名”。據銀行人士透露，央行制定的新的《銀行卡管理辦法》將在年內出臺，新規定將取消信用卡透支額度5萬(wàn)元的上限，改為由各商業(yè)銀行根據客戶(hù)實(shí)際情況具體定奪。