數字人民幣、支付寶、云閃付分別代表法定貨幣、第三方支付方式、銀聯(lián)系統轉賬支付方式，在客戶(hù)體驗方面沒(méi)有太大差異，都是通過(guò)手機進(jìn)行支付，但實(shí)際上三者在銀行結算方面還是有區別的，銀行的會(huì )計處理也不一樣。通過(guò)三者的不同會(huì )計處理過(guò)程可以進(jìn)一步分析，不同的支付方式對貨幣的發(fā)行、商業(yè)銀行的結算、金融風(fēng)險防范和控制有不同程度的影響。
隨著(zhù)計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，人民幣已經(jīng)逐步實(shí)現電子化，邁入2.0時(shí)代。流通在銀行等金融體系內的現金和存款早已通過(guò)電子化系統實(shí)現數字化，而支付寶、微信支付等第三方移動(dòng)支付的大規模普及，讓流通中的現鈔比重逐漸降低?，F在國人日常消費幾乎不需要使用現鈔，中國成為最接近無(wú)現金社會(huì )的國家之一。為了適應國內移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢，也為了應對全球加密貨幣和穩定貨幣可能帶來(lái)的風(fēng)險和挑戰，中國也開(kāi)始關(guān)注和研究數字貨幣，即數字人民幣。
根據2021年7月16日中國人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”）發(fā)布的《中國數字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》，央行從2014年開(kāi)始研究法定數字貨幣，截至2021年6月30日，數字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計交易筆數7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。
移動(dòng)支付方面，2019年支付寶和財付通分別占據移動(dòng)支付市場(chǎng)55.1%和38.9%的份額，合計達94%。2017年底，銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行推出了云閃付，成立后短短2年多時(shí)間，云閃付的用戶(hù)數就突破了2.4億。云閃付雖然起步較晚，但其先天具有銀聯(lián)結算通道優(yōu)勢，依托各大商業(yè)銀行和支付機構共同建設、維護和運營(yíng)，未來(lái)可能出現支付寶、微信、云閃付三足鼎立的局面。
那么，數字人民幣與支付寶、云閃付的區別在哪里呢？
國際清算銀行（BIS）提出的“貨幣之花”模型，明確了中央銀行數字貨幣的概念，即中央銀行數字貨幣是一種數字形式的中央銀行貨幣，且區別于傳統金融機構在中央銀行保證金賬戶(hù)和清算賬戶(hù)存放的數字資金。廣義的數字貨幣包括各種電子貨幣、虛擬貨幣及電子支付方式，狹義的數字貨幣指某一個(gè)國家或經(jīng)濟體的中央銀行發(fā)行的法定數字化貨幣。
按中國人民銀行的定義，數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，由指定運營(yíng)機構參與運營(yíng)，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。數字人民幣與支付寶、云閃付的區別主要體現在以下幾方面。
一是法定地位不同。支付寶是移動(dòng)支付方式，云閃付是銀聯(lián)系統的電子支付方式，而數字人民幣是法定貨幣。機構或個(gè)人可以不接受支付寶或微信付款，但不能拒絕用戶(hù)使用現金或數字人民幣。云閃付只是銀聯(lián)系統的電子支付方式，相當于商業(yè)銀行賬戶(hù)之間的資金劃轉。
二是支付范疇不同。支付寶是基于商業(yè)銀行存款貨幣的第三方電子支付方式，云閃付是基于商業(yè)銀行存款貨幣的銀聯(lián)系統電子轉賬，而數字人民幣是基于中央銀行基礎貨幣的數字化貨幣，支付寶和云閃付的支付范疇分別是M1（狹義貨幣）和M2（廣義貨幣），數字人民幣的支付范疇是M0（流通中貨幣）。
三是使用方式不同。數字人民幣存放在電子錢(qián)包中，不需要關(guān)聯(lián)銀行卡，而支付寶和微信需要關(guān)聯(lián)銀行卡，云閃付也需要關(guān)聯(lián)銀行卡。
當然除了以上區別之外，還有其他不同，比如數字人民幣可以沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )、離線(xiàn)支付，支付寶和云閃付必須在線(xiàn)支付；數字人民幣有軟件錢(qián)包和硬件錢(qián)包，支付寶和云閃付只能通過(guò)APP支付；數字人民幣可以實(shí)現可控匿名，而支付寶和云閃付是實(shí)名制。
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