二、疾病種類(lèi)多少為宜
三、選擇返本型還是消費型
四、買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期
五、保險責任是否越多越好
六、有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎
一、選擇大公司還是小公司
關(guān)于大公司和小公司的問(wèn)題，我們在之前公眾號的文章中已經(jīng)為大家進(jìn)行了解答。您可以點(diǎn)擊下方鏈接回顧：
小公司？互聯(lián)網(wǎng)保險？真的不靠譜嗎
簡(jiǎn)單一句話(huà)：
大公司不一定靠譜，小公司不一定不靠譜。
因而，如果為了靠譜而選擇在大公司投保，可能結果恰恰相反，不信大家看一下2016年人身保險公司投訴排行：
72家人身險公司投訴處理大排行，你的保險公司排第幾？
大公司的服務(wù)排名反而并不是那么令人滿(mǎn)意，小公司也并非我們想象的小，要說(shuō)靠譜，只要我們擦亮雙眼，無(wú)論大小公司都可以靠譜！
二、疾病種類(lèi)多少為宜
有人可能會(huì )說(shuō)了，疾病種類(lèi)嘛，當然是越多越好啦。
如果這么想，那就大錯特錯了。
保監會(huì )規定，國內重疾險保障的疾病必須包括以下6種：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風(fēng)后遺癥
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)
（5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)
（6）終末期腎病
此外，保監會(huì )還統一規定了其他19種疾病的定義，也就是說(shuō)：共有25種疾病是統一規定的，其中6種是必保疾病。
根據精算統計數據，一旦被保險人罹患重疾，那么其所罹患的重疾屬于基礎保障25種重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式來(lái)表示：
重疾發(fā)生=
6種必保疾病（約95%）
+19種其他疾病（約4%）
+其他疾病(1%)
因而投保時(shí)，25種重疾是很不錯的選擇。在保險費率增加不大的情況下，可以將病種增加到40-50種，保障就足夠全面了。
重疾險保障的險種過(guò)多實(shí)則是保險公司的變相漲價(jià)，其提供的保障實(shí)際并未增加。
三、選擇返本型還是消費型
什么是返本型？什么又是消費型？
返本型，就是如果沒(méi)有發(fā)生保險事故，保險公司會(huì )把保費的一定比例退回給消費者手里；消費型是如果沒(méi)有發(fā)生保險事故，那么消費者不會(huì )得到任何經(jīng)濟補償。
聽(tīng)起來(lái)似乎返本型的很劃算，其實(shí)不然。我們舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子。
某消費型的重疾險一年保費350元，同樣這一款產(chǎn)品有一種返本型的，按照年利率3.5%計算，那么一年保費1萬(wàn)元，一年后不發(fā)生保險事故就返還1萬(wàn)元保費。
這樣大家應該就清楚了，所謂的返本型，實(shí)際是保險公司幫消費者存了一筆錢(qián)，然后將您的利息支付保費。天下沒(méi)有免費的午餐。
目前，很多返本型是隔了很多年之后才返還，這些本金如果我們自己拿來(lái)投資理財豈不是更好？
返本型與消費型其中的更深奧秘，請點(diǎn)擊下面這篇文章查看：
買(mǎi)保險，你需要避開(kāi)哪些坑（中）
四、買(mǎi)終身還是買(mǎi)定期
所謂終身重疾險，就是一直保障到被保險人去世；而定期重疾險就是保障固定一段期限或者保障到某一年齡，比如保障30年或者保障至70歲。
那么終身好還是定期好呢？
就杠杠比例來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是定期要高得多的，即花小錢(qián)獲得大保障。
而之所以很多人覺(jué)得重疾險太貴，有相當一部分的原因就是因為選擇了終身重疾險。
口說(shuō)無(wú)憑，我們以同一款產(chǎn)品來(lái)做比較，保險期限分別選擇定期和終身。假定被保險人是30歲的男性。比較結果如下圖：
可以看到，在如圖所示的情況下，定期比終身一年多年2600元，如果20年積累下來(lái)可不是一個(gè)小數字。這筆錢(qián)，如果我們自己去做投資理財，也就是所說(shuō)的“買(mǎi)定投余”，那么不僅可以應對老年看病的風(fēng)險，還可以應對其他的不時(shí)之需！這樣的投資，流動(dòng)性比購買(mǎi)終身重疾險要高得多了。
至于“買(mǎi)定投余”該怎么投，大家可以參考下面的文章：
買(mǎi)“定”投“余”，投什么？什么才是好的理財型保險？！
五、保險責任是否越多越好
重疾險除了重疾本身，往往還會(huì )有一些其他的保險責任，比如輕癥、身故。
那什么是輕癥呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病。學(xué)術(shù)地說(shuō)，輕癥就是順應醫療發(fā)展趨勢，將一些先進(jìn)治療手段（如非開(kāi)胸手術(shù)）和原本重疾險的除外責任（如原位癌、視力嚴重受損等）納入保障范圍，鼓勵客戶(hù)及時(shí)進(jìn)行治療，降低客戶(hù)患重大疾病的可能性。
那我們購買(mǎi)重疾險的時(shí)候，保險責任是不是越多越好呢？
我們必須明確保障需求——重疾險，其他的保險責任并不是越多越好。每一項保險責任，精算師在計算保費過(guò)程中都包含相應的對價(jià)，過(guò)于復雜的保險產(chǎn)品，消費者很容易被搞暈。
就拿平安福來(lái)說(shuō)，表面上看了平安福的保障不可謂不全面，包含多種保險責任。但是實(shí)際情況是性?xún)r(jià)比低，能提供的保障也很一般。
尤其是少兒平安福，其中暗含著(zhù)諸多的“坑”，如果不認真看清條款，就很容易被坑。至于少兒平安福究竟有哪些坑，我已經(jīng)在多篇文章中加以闡述，大家可參請看我之前所作文章。
六、有醫療險還要買(mǎi)重疾險嗎
可以肯定地說(shuō)，有。
醫療險和重疾險并不沖突，并且對于我們來(lái)說(shuō)都是十分必要的。因而有了醫療險依舊需要買(mǎi)重疾險。
原因如下：
1.醫療險是報銷(xiāo)型，而重疾險是給付型。
也就是說(shuō)，如果得了重大疾病發(fā)生了醫療費用，重疾險會(huì )在確診時(shí)給付費用，而醫療險是在自己墊付全部費用后憑單據報銷(xiāo)。
比如某人購買(mǎi)了300萬(wàn)的醫療險和50萬(wàn)的重疾險，后來(lái)得重疾花了30萬(wàn)治療。那么他最多能獲得30萬(wàn)的醫療險的報銷(xiāo)，但是可以再獲得50萬(wàn)的重疾險的給付，這50萬(wàn)不僅可以用于疾病的治療，還可以用于保障自己和家人未來(lái)的生活。
2.醫療險一般是一年期，而重疾險一般期限較長(cháng)
醫療險一般是短期保險，需要每一年續保；而重疾險則期限較長(cháng)，每年按規定繳費即可。
所以說(shuō)，醫療險和重疾險并不沖突，兩者互為補充才能為我們提供更為全面的保障。@今日話(huà)題
本文作者：徐老師，擁有超過(guò)10年的中國和亞太地區保險工作經(jīng)驗，負責產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保、再保、準備金評估和保險公司財務(wù)分析等工作，為多家互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng )業(yè)公司提供精算咨詢(xún)和顧問(wèn)服務(wù)。在工作之余，為上千名消費者提供個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險解決方案。
