老姜和小焦在同一個(gè)部門(mén)工作，工作性質(zhì)相同。老姜年屆50，小焦則是“奔三”的年齡（奔30去了）。倆人的收入也差不多，都是3000元左右。一次有關(guān)購買(mǎi)保險的話(huà)題引發(fā)了倆人的爭執。老姜贊同購買(mǎi)保險，而小焦則堅決反對。是年齡的差異還是理財觀(guān)念的不同？他們的想法有可能代表了一部分投資者的心理。
幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷(xiāo)售精英。然而事實(shí)上，保險代理人的流動(dòng)性極強，賣(mài)出一份保險很難，其中少數佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。
代理人：商業(yè)精英OR騙術(shù)大師
老姜：做保險代理人挺不易
提到保險代理人，人們就會(huì )產(chǎn)生厭煩感，這可能是我國的保險市場(chǎng)還不夠成熟，保險代理人制度還存在缺陷，行業(yè)不夠規范造成的。
其實(shí)做一個(gè)保險代理人也挺不容易的。要做得長(cháng)久，首先要有這方面的專(zhuān)業(yè)知識和口才；其次是得干出業(yè)績(jì)，只有干出業(yè)績(jì)才能掙到錢(qián)，因為代理人是靠傭金吃飯的。這就要求綜合素質(zhì)要高，口碑要好，靠行騙是長(cháng)久不了的。另外，他們不算公司正式員工，沒(méi)有“三險一金”做保障。
有人說(shuō)消費者所投的保費有一大部分是被保險代理人的傭金吃掉了，這只是看到了事物的一個(gè)方面而沒(méi)有看到另一方面。雖然保險代理人每年要從客戶(hù)中提取一部分傭金，但他們也要花費大量成本。一是時(shí)間成本，二是服務(wù)成本。
我們知道，保險代理人在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)要花費大量的時(shí)間為客戶(hù)介紹產(chǎn)品特點(diǎn)，有時(shí)可能花上幾天時(shí)間，也未必能推銷(xiāo)出一份保險產(chǎn)品。所以他們花費的時(shí)間成本是較高的。二是服務(wù)成本，保險代理人在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)所花費的話(huà)費、交通費等是要自己掏腰包。保險代理人推銷(xiāo)出產(chǎn)品后并非就不管了，他們還得一直為這些客戶(hù)服務(wù)，一旦客戶(hù)出險，保險代理人要一直將理賠工作做到底。在國外，70多歲的保險代理人還在為80多歲的客戶(hù)服務(wù)，而這些都是要需要成本的。您說(shuō)，掙這點(diǎn)錢(qián)容易嗎？
小焦：騙術(shù)高超方能修成正果
保險代理人說(shuō)法99.99%言過(guò)其實(shí)，所展示的往往是“看起來(lái)”的東西，經(jīng)不住推敲，與其說(shuō)是推銷(xiāo)保險，不如說(shuō)是尋找最后的羔羊，在向你推銷(xiāo)保險的人里，幾乎所有的代理人都是該公司的尖子、保險銷(xiāo)售精英。然而事實(shí)上，保險代理人的流動(dòng)性極強，賣(mài)出一份保險很難，其中少數佼佼者都是騙術(shù)一流的大師。事實(shí)勝于雄辯，下面舉幾個(gè)例子大家體會(huì )一下。
騙術(shù)一：保費高可以減小保額。保險代理人給你規劃完成后，往往年繳保費超過(guò)5000塊，這時(shí)候你肯定要在心里“啊”一下，然后打個(gè)冷顫，保險代理人對你的驚訝也會(huì )有所感覺(jué)，然后告訴你，如果覺(jué)得保費高，可以減小保額從而降低保費，看似解決了保費高昂的問(wèn)題，但是事實(shí)上你依然挨宰沒(méi)商量。
騙術(shù)二：本金還給你。有些人往往不愿意將保險視為消費，而看做一種投資，保險代理人就投其所好，宣稱(chēng)，最后不管有沒(méi)有出現意外，到你60歲的時(shí)候，本金全部退給你，而經(jīng)過(guò)30年的歲月，你的資金早經(jīng)過(guò)了幾何級增長(cháng)，而投資的本金早已微不足道。比如年收益率為10%，30年后1萬(wàn)元本金已經(jīng)變成17.45萬(wàn)元本息，此時(shí)退還你1萬(wàn)元本金真的那么重要嗎？
騙術(shù)三：早晚用得上。保險代理人往往聲稱(chēng)賣(mài)給你的保險早晚用得上，不會(huì )白花錢(qián)，而事實(shí)上，其免責條款中的條款其往往只字不提，真到出險時(shí)，投保人往往才發(fā)現其中的關(guān)鍵，后悔莫及。
對于絕大多數的普通百姓來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)奢侈的商業(yè)保險消費實(shí)在得不償失，除了能夠繼續滿(mǎn)足保險從業(yè)人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。
買(mǎi)保險：全民保障OR白領(lǐng)游戲
老姜：理財—保險不可或缺
我覺(jué)得，每個(gè)人打心眼里都是想買(mǎi)保險的?，F在單位都必須給員工上“三險”，雖然個(gè)人也出一部分錢(qián)，但人們都很樂(lè )意，一是公家給出了錢(qián)；二是自己心里也覺(jué)得踏實(shí)。失業(yè)、疾病、養老都是人們最大的后顧之憂(yōu)，如果單位不給你上，你會(huì )是什么滋味？我相信，你個(gè)人也得上，這使你至少有最低的生活保障。
保險在理財產(chǎn)品中比較特別，不像其他產(chǎn)品那樣能夠較快獲得收益，它的主要是起保障功能，同時(shí)兼具儲蓄投資的功能。也就是說(shuō)，只有人們遇到風(fēng)險的時(shí)候，如失業(yè)、生病、發(fā)生意外等等，保險的功能才顯示出來(lái)。因此，人們總是會(huì )擔心自己有可能會(huì )遇上這些風(fēng)險而想買(mǎi)份保險，但又不想為未來(lái)不可預測的風(fēng)險占用資金。投資別的渠道，如股票、基金、黃金等可以盡快獲利，即使是存在銀行吃利息也看著(zhù)踏實(shí)。
但是這些人恰恰忽略了一點(diǎn)，一旦遇到風(fēng)險，比如說(shuō)罹患重大疾病，可能你投資賺的錢(qián)還不足以補償醫療費。而你存在銀行的錢(qián)隨著(zhù)通貨膨脹，利率或許早已成為負數。因此，買(mǎi)保險雖然不可能一夜暴富，但它卻為你漫長(cháng)的未來(lái)生活提供一份最低的基本保障，而這份保障是生活的根基，只有這個(gè)根基穩固了，你在進(jìn)行其他投資時(shí)才踏實(shí)，才不會(huì )有后顧之憂(yōu)。
此外，保險還有抵御通貨膨脹、轉移遺產(chǎn)避稅等作用。因此，我認為理財投資，保險是不可或缺的一部分。
小焦：高價(jià)—難以承受之重
保險本是好事，但是萬(wàn)物皆有價(jià)，在我國目前的商業(yè)保險體系中，最突出的問(wèn)題就是保險太貴，在各種保險診所或者專(zhuān)家解答中，幾乎所有的案例都是男性為某IT公司技術(shù)部門(mén)主管，女性為外企白領(lǐng)，兩人年收入超過(guò)30萬(wàn)元，然后他們可以瀟灑地買(mǎi)各式各樣的保險。
事實(shí)上，我國絕大多數的城市老百姓是男性為公司職員，月收入2000元，女性為國企文員，月收入1000元，可是，就是這絕大多數人，被專(zhuān)家們所拋棄，理由很簡(jiǎn)單，他們買(mǎi)不起保險。
社會(huì )保險解決了多數人的養老、醫療基本需要，對于絕大多數的普通百姓來(lái)說(shuō)，奢侈的商業(yè)保險消費是得不償失的，除了能夠繼續滿(mǎn)足保險從業(yè)人員高企的收入，對自己和家人真的用處不大。
說(shuō)買(mǎi)保險能夠投資，此言差矣。有高人說(shuō)過(guò)，隨便買(mǎi)一只基金，就肯定比買(mǎi)保險強，是不是隨便買(mǎi)一只基金就可以，先姑且不論，但是這么多年來(lái)，基金的收益確實(shí)好于保險，就算投資能力相同，按成本分析，基金公司最多不過(guò)幾十人領(lǐng)工資，而保險公司可能有上萬(wàn)人要靠你吃飯。
保險避稅的說(shuō)法更加可笑！先不說(shuō)遺產(chǎn)稅尚未開(kāi)征，現在就想避稅為時(shí)過(guò)早。即便真正開(kāi)征遺產(chǎn)稅，有錢(qián)人避稅的辦法也多種多樣，買(mǎi)保險不過(guò)是最笨拙的一種，只有保險公司才希望所有人都用最笨的辦法避稅。
老姜：看著(zhù)通脹真著(zhù)急，買(mǎi)份保險才安心。
小焦： 說(shuō)買(mǎi)保險能夠抵御通貨膨脹，這簡(jiǎn)直是癡人說(shuō)夢(mèng)。
“幸福險”：終身幸福OR無(wú)盡煩惱
老姜：回頭看看后悔了
在銀行代賣(mài)保險的宣傳標語(yǔ)上，你常常能看到這樣的話(huà)：“本產(chǎn)品可幫您抵御通貨膨脹所帶來(lái)的風(fēng)險。”當然，這些產(chǎn)品一般是指那些投資型的保險，如萬(wàn)能險、分紅險。在推銷(xiāo)這些產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員一般都會(huì )向你描述高、中、低三種未來(lái)預期的收益率。因為保險的種類(lèi)繁多，它的保障功能和收益率算起來(lái)很復雜，未來(lái)能否得到這些收益也說(shuō)不好，與存款或國債比，哪個(gè)更劃算一時(shí)也難說(shuō)清。那么到底買(mǎi)這些保險劃不劃算呢？
如果你是偏好風(fēng)險型的投資者，那你肯定不會(huì )考慮買(mǎi)保險。但如果你是保守型的，就不妨考慮購買(mǎi)保險。
10年前我給女兒買(mǎi)過(guò)一份“終身幸福險”，每年繳費1600多元，繳費10年，每月繳費只有100余元，從小學(xué)6年級繳至大學(xué)畢業(yè)，上中學(xué)時(shí)便開(kāi)始返費，大學(xué)畢業(yè)后還完本金。等到她退休后，每年還可以領(lǐng)到千余元的養老金。如果這10年累積的1.6萬(wàn)多元存在銀行中又能得到多少利息呢？現在這樣的險種已經(jīng)消失了，就是因為人們的工資長(cháng)了，物價(jià)也上漲了。這就是通貨膨脹在起作用。同樣的錢(qián)，是存在銀行里劃算，還是買(mǎi)幾份保險劃算，比一比就不言而喻了?，F在回頭想想，還真有幾分后悔。
我有個(gè)同事過(guò)去經(jīng)常與保險公司打交道，后來(lái)保險公司的人給了他一個(gè)信息，說(shuō)是某種年金險要取消了，特別劃算，讓他趕緊買(mǎi)。這個(gè)險種簡(jiǎn)而言之就是你現在投保，等你退休后領(lǐng)取養老金，每年增長(cháng)500元，你活得越長(cháng)久，養老金就越高。如果你能活到80歲，將多拿1萬(wàn)元。他說(shuō)，他退休以后基本沒(méi)有什么后顧之憂(yōu)了。
小焦：保險金在通脹下消失
說(shuō)買(mǎi)保險能夠抵御通貨膨脹，這簡(jiǎn)直是癡人說(shuō)夢(mèng)。先來(lái)看看保障這塊，比如某險種規定，每年繳保費2000元，身故后支付10萬(wàn)元。如果到身故的時(shí)候物價(jià)上漲了100倍，目前每斤大米2塊錢(qián)，想想看，現在每年繳2000元，合大米1000斤，身故后得到10萬(wàn)元，每斤大米200元，合大米500斤，這樣的結果抵御了通貨膨脹？
再說(shuō)投資部分，保險公司會(huì )用保費去投資各種領(lǐng)域，但是并沒(méi)有任何跡象表明保險公司的投資水平高于基金，而經(jīng)營(yíng)成本基金比保險公司要低得多，如果說(shuō)保險公司能夠抵御通貨膨脹，那么基金就能跑贏(yíng)通貨膨脹了，這顯然是不可能的。
再來(lái)看看老姜的案例，他的女兒從6年級開(kāi)始繳納保險費，繳10年，每年1600元，6年級時(shí)候應該是12歲，女兒55歲退休。假設其上中學(xué)后每年返錢(qián)和所繳保費相當，而6年級繳納的保費在大學(xué)畢業(yè)后歸還，10年前的1996年銀行儲蓄的利率在7%-10%之間，取中間8.5%計算，到老姜孩子大學(xué)畢業(yè)，保險公司從老姜孩子身上賺的現金3617.57元?，F在老姜的孩子22歲，因為預期將出現通貨膨脹，如果未來(lái)的33年間，平均利率為8.5%，在老姜孩子55歲時(shí)，這3617.57元如果存在銀行，已經(jīng)變成53398元！此時(shí)，即使沒(méi)有了通貨膨脹，每年3%的利息也有1601.94元，當女兒身故時(shí)，這53398元本金應是屬于女兒的合法遺產(chǎn)；如果購買(mǎi)保險，這53398元本金就歸保險公司了，所以說(shuō)，通過(guò)買(mǎi)保險抵御通貨膨脹是不可能的。
保險：美麗罌粟OR帶刺玫瑰
養老險：提早規劃OR杞人憂(yōu)天
老姜：養老應未雨綢繆
買(mǎi)養老險不是劃算不劃算的問(wèn)題，而是應該及早籌劃，做到未雨綢繆。
有人說(shuō)單位已經(jīng)給上了養老險了，個(gè)人還用買(mǎi)嗎？我舉兩個(gè)數據你可能就清楚了。
按照今年養老金實(shí)行的新政策計算，退休后我們能得到多少養老金呢？這個(gè)問(wèn)題算起來(lái)比較復雜，理財專(zhuān)家給我們算了一筆賬：北京居民王先生50歲左右，屬于“中人”（養老金賬戶(hù)分為“老人”、“中人”和“新人”三類(lèi)，養老金發(fā)放標準不同），他的平均月薪為3000元，養老保險繳費期限為10年，那他退休后能領(lǐng)到多少退休金呢？
實(shí)行新的養老金制度后，個(gè)人養老賬戶(hù)的規模由本人繳費工資的11％調整為8％后，王先生退休后每月可領(lǐng)到的養老金＝3000元×15％＋3000元×8％×12×10÷120＝690元。其中，（3000元×15％）為基礎養老金；（3000元×8％×12×10÷120）為個(gè)人賬戶(hù)養老金。加上對“中人”過(guò)渡金的補償，王先生的養老金大概不會(huì )超過(guò)千元。
也有人計算過(guò)，未來(lái)30年，加入通貨膨脹的因素，如果要想退休后生活質(zhì)量不下降，至少每月得需要6500元的生活費，而僅靠單位上的養老險是絕對不夠的，每月千元的養老金到那時(shí)恐怕連維持最低的生活都難。
最需要強調的是，現在的年輕人以為養老保險是以后的事，殊不知，越是年輕時(shí)買(mǎi)費用越低，而所得保額越高，等到老年再買(mǎi)反而不劃算了。
小焦：養兒防老最安全
在我國5000年的歷史中，幾乎所有人都是養兒防老，即使沒(méi)有兒女，社會(huì )也能為你提供基本的養老保障。那么，你不如趁年青時(shí)采取更加積極的理財方式。
老人輕松安享晚年時(shí)光，最重要的還是要看年輕時(shí)的投資積累，前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)保險不如買(mǎi)基金。在統籌學(xué)的理論中有這樣一個(gè)觀(guān)點(diǎn)，如果一個(gè)或者幾個(gè)方案的組合在各方面均優(yōu)于另一個(gè)方案，那么第二個(gè)方案是一文不值的。對于養老問(wèn)題，社保+商業(yè)養老保險的方案就不如社保+基金的方案，商業(yè)養老保險意義不大。
養老要結合國情，養兒防老仍是我國最佳的養老策略。多數中國人是遵守孝道的，也是樂(lè )于照顧父母晚年的，而讓子女養老最大的優(yōu)點(diǎn)就是能夠享受親情的快樂(lè )，也可以徹底抵御通貨膨脹。所以，養老的最佳方案就是社保加基金加子女，如果把基金交給子女打理也是一個(gè)不錯的選擇。
并不是說(shuō)中國的商業(yè)保險不好，但我國的保險實(shí)在是太貴了，保險代理人太多，十羊九牧，保費的近1/3成為了代理人的傭金，其他2/3還要供養保險公司的大量工作人員，指望這種模式養老，無(wú)異于天方夜譚。
另外，通過(guò)數學(xué)方法可以簡(jiǎn)單的證明，買(mǎi)保險并非越早買(mǎi)越劃算。據估算，每推遲一年，需要多支付的資金大約為2.5%，這個(gè)比例遠遠低于目前的合理利率，也就是說(shuō)，如將買(mǎi)保險的錢(qián)先投資一年再買(mǎi)，可能會(huì )更節約。
重疾險：化解風(fēng)險OR得不償失
老姜：保不保關(guān)健在理念
重大疾病險投不投保因人而異，關(guān)鍵在于投保理念。因為重大疾病險一般不具備投資價(jià)值，屬于純消費保障型產(chǎn)品。
一般人的心理是誰(shuí)也不愿意自己得病，而且有人覺(jué)得自己身體很好，根本就不會(huì )得病。既然如此，為什么要白白地扔掉這筆錢(qián)呢？
但人吃五谷雜糧難免不得病。一旦得了大病，人們如何應對呢？我們常聽(tīng)有報道說(shuō)，某人或某小孩得了大病，動(dòng)輒花費幾十萬(wàn)元或上百萬(wàn)元，他們只能求助于慈善部門(mén)，或求助于媒體以得到社會(huì )人士的捐助。但這種捐助往往是杯水車(chē)薪，無(wú)濟于事。倘若及早上份重大疾病險，不就能達到自救的目的嗎？
現在重大疾病的發(fā)病率還是很高的，尤其是癌癥、腦血管病、糖尿病等病，隨著(zhù)人的年齡的增長(cháng)而發(fā)病率也越高。有關(guān)資料對癌癥病情的調查表明：大多數癌癥的發(fā)病率隨著(zhù)年齡增長(cháng)而有上升的趨勢。據美國1977年底的統計：在55歲以上的老年人中，癌癥的發(fā)病率僅次于心臟病，居各種死亡的第二位。1973－1975年我國人口的主要死亡統計表明：55-64歲的老年人癌癥死亡率僅次于心血管病，也位居第二。另外，據世界衛生組織對腦血管病調查顯示，我國腦中風(fēng)的發(fā)病率和死亡率很高，每年每10萬(wàn)人口中約有100人死于腦中風(fēng)。因此，投保重大疾病險是為了轉嫁未來(lái)的風(fēng)險，投不投重大疾病險完全在于個(gè)人的投資理念，談不上值得不值得保。
小焦：騙局迷城愛(ài)你不容易
重疾險看起來(lái)很美，但是在遇到問(wèn)題的時(shí)候，保險公司往往推三阻四，不是說(shuō)檢查不完全，不能斷定是重大疾??；就是說(shuō)這種病是屬于保險合同里面免賠的。真正能夠得到理賠的少之又少，這樣的重疾險不買(mǎi)也罷。
其實(shí)，社會(huì )醫療保險完全可以解決看病的問(wèn)題。有些保險代理人鼓吹的醫保只給報50%，剩下的50%沒(méi)人給報，很多消費者很容易就接受了誤導。其實(shí)，如果購買(mǎi)商業(yè)保險，這另外50%的報銷(xiāo)成本實(shí)在是高得不能再高了，先不說(shuō)年輕時(shí)用不上，到了老年，自己繳納的保險費已經(jīng)遠遠超出了能夠得到的賠償，而這也只能建立在保險公司能夠理賠的情況下。
重疾險購買(mǎi)者往往忽視了社會(huì )進(jìn)步的因素，在保險公司劃定的重大疾病中，有些疾病經(jīng)過(guò)10年或者20年的臨床研究，很可能會(huì )成為常見(jiàn)病而被剔除出重大疾病，從而不能得到賠償。另外，若干年后，我國的福利制度很可能會(huì )更加進(jìn)步，相關(guān)重大疾病的社會(huì )保障制度也會(huì )更加完善，果真如此，重疾險也就失去了存在的意義。
當然，不買(mǎi)重疾險的最重要理由就是騙局太多，重疾險的合同中，往往出現大量的醫學(xué)名詞，一般老百姓很難理解具體是什么意思，保險代理人也不做解釋?zhuān)袀€(gè)別的保險公司甚至讓你在年輕的時(shí)候購買(mǎi)帕金森的保險（注：帕金森病為一種老年癡呆癥），而這些病種都是隱藏在若干種疾病當中，如此的騙局迷城只能讓人感到重大疾病險愛(ài)你不容易。
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