理財并不“等于”投資，它的本質(zhì)就是未雨綢繆，合理安排好人生不同階段資金需求，最終實(shí)現人生在財務(wù)上的自由、自主、自在。人生理財的目標無(wú)非是退休養老、目前生活水準、購房、購車(chē)還有子女教育等，據農業(yè)銀行北京分行財富中心客戶(hù)經(jīng)理劉志剛介紹，目前經(jīng)濟社會(huì )存在著(zhù)四種模式的人群，螞蟻族、蝸牛族、蟋蟀族和慈鳥(niǎo)族，不同人群的理財性格決定著(zhù)不同的理財價(jià)值觀(guān)。
螞蟻族：先犧牲后享受
螞蟻族也可稱(chēng)為偏退休型，此類(lèi)人群的特點(diǎn)是儲蓄率高，最重要的目標就是退休規劃，先犧牲后享受。
螞蟻每天都在為自己的生存而努力工作，這類(lèi)人群就像是螞蟻一樣，處事小心翼翼，總把工作放在第一的位置上，終日勞作而不在乎眼前的享受。他們的性格是吃苦在前、享受在后。該人群的理財態(tài)度往往量入為出，買(mǎi)東西精打細算，不向人借錢(qián)也不用銀行信用貸款，有儲蓄的習慣，投資理財，是先犧牲后享受型，眼光長(cháng)遠。
投資建議：可選擇多種不同類(lèi)型的理財產(chǎn)品進(jìn)行組合，在進(jìn)行產(chǎn)品組合時(shí)，要根據個(gè)人實(shí)際風(fēng)險承受力，適當地分配各類(lèi)型產(chǎn)品的投資比例，以達到分散風(fēng)險的效果。保險方面可選擇養老保險或投資型保險。也可投資實(shí)物黃金，黃金與其他投資產(chǎn)品相比，具有價(jià)值變動(dòng)微小，流動(dòng)性好的優(yōu)點(diǎn)，是對付通貨膨脹的有效手段，另一個(gè)重要功能就是規避匯率風(fēng)險。
蟋蟀族：先享受后犧牲
蟋蟀族也可稱(chēng)為偏當前享受型，此類(lèi)人群的特點(diǎn)是儲蓄率低，最重要的目標就是當前消費，先享受后犧牲。
此類(lèi)人群代表的是時(shí)下喜歡消費的人群，比較注重眼前的享受，當前消費的效用大于對未來(lái)的期待。他們的理財態(tài)度是缺乏理財概念，透支未來(lái)，是沖動(dòng)型的消費者，喜歡進(jìn)行貸款或用信用卡提前消費。
投資建議：削減30％月開(kāi)支，進(jìn)行強制型儲蓄，如若控制力不強，可采取基金定投方式進(jìn)行強迫儲蓄，讓月光族變成“月攢族”，在保險方面可選擇基本需求的養老金。
慈鳥(niǎo)族：一切為子女
慈鳥(niǎo)族也可稱(chēng)為偏子女型，此類(lèi)人群的特點(diǎn)是子女教育支出占一生總所得10％以上，犧牲當前與未來(lái)的消費，自己不用，留給子女當遺產(chǎn)。
此類(lèi)型人群理財態(tài)度是優(yōu)先安排子女教育規劃，子女高等教育金支付期與退休準備期高度重疊，如果不提早規劃子女教育，可能會(huì )因為供子女上大學(xué)而犧牲退休生活質(zhì)量，子女高等教育的學(xué)費成長(cháng)率無(wú)法預估，所以需要從寬規劃。將孩子未來(lái)的前途放在首位，為孩子提供最好的教育和生活條件，重視家庭成員的生活質(zhì)量。
投資建議：可投資債券、低風(fēng)險基金、教育儲蓄等，長(cháng)期持有，收益至少可達到5%以上。保險方面可考慮子女教育年金。
蝸牛族：背殼不嫌苦
蝸牛族也可稱(chēng)為偏購房族，此類(lèi)人群的特點(diǎn)是購房本息支出在收入30％以上，犧牲當前與未來(lái)的享受，換得擁有自己的房子，為殼辛苦為殼忙。
此類(lèi)人群的理財態(tài)度是買(mǎi)房花費成為最大的開(kāi)支，月供成為家庭最大月支出，有賺錢(qián)的機會(huì )不排斥錢(qián)生錢(qián)，關(guān)注家庭理財。
投資建議：優(yōu)先安排購房規劃，密切關(guān)注貸款利率政策信息，利用國家房屋貸款利率優(yōu)惠政策減少利息支出。采用一年支取一次公積金提前還貸，可大大減少財務(wù)壓力?？赏顿Y中短期優(yōu)質(zhì)基金或者銀行理財產(chǎn)品。保險方面可投資短期儲蓄險或者房貸險。 （嚴豐）
