答案:兩張卡的賬單日、還款日不同,如果打好一個(gè)時(shí)間差,完全可以擁有2到3倍透支額度的資金,只要其中始終有一筆能夠讓自己周轉,就可以順利解決問(wèn)題。
找銀行借錢(qián)不用還利息———這是信用卡消費的一大賣(mài)點(diǎn)。
首先,林先生第一張卡(1號卡)的賬單日為每月20日,最后還款日為下一個(gè)月8日———如果在1月19日消費的,1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費,到2月8日必須還款的時(shí)候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費的,那么這筆消費只會(huì )記錄在2月20日發(fā)出的賬單中,等到3月8日還款的時(shí)候免息了48天。
林先生發(fā)現,能有多少天的免息,其實(shí)關(guān)鍵在于你是哪天消費的———在記賬日后消費,免息期比較長(cháng)。
信用卡消費和還款都是“大有學(xué)問(wèn)”。
消費。平時(shí),刷卡消費挺方便,可取現存款可就不是那么輕松了。從銀行提取信用卡的現金,首先是有預借金額限制的。不同銀行對此規定不同,通常只能提取信用額度的30%左右。其次,需要支付手續費+利息,一樣都不能少。預借現金的時(shí)候(卡內有沒(méi)有錢(qián)都一樣),銀行要一次性收取提款額0.5%到3%的手續費。而且不少銀行還規定了最低門(mén)檻,從10到30元不等,即使只取100元,都可能要交10元手續費。最后,從預借現金提現的那天起,這筆錢(qián)就要按照逾期透支來(lái)支付利息了,每天0.05%。另外,如果卡內有所提取的現金,可以不用支付利息。
從信用卡里拿錢(qián)出來(lái)代價(jià)不菲,往里面存錢(qián)則是郁悶———出去旅游往卡里存了錢(qián),沒(méi)用完若想取出來(lái)也要收1%的手續費。分析人士稱(chēng),銀行做信用卡是讓人用來(lái)消費的,存錢(qián)進(jìn)去不但沒(méi)有一分錢(qián)利息,而且想把自己存的錢(qián)取出來(lái)也等同于預借現金,手續費照繳。
還款。在還款方面,專(zhuān)家告誡如果沒(méi)有在期限內還清全部的應還款,即使只少還了1毛錢(qián),整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。
比如:刷卡消費1000元,25天后到期時(shí)只還上了800元,還有200元未能及時(shí)還清。這時(shí),已經(jīng)還上的800元也不能享受免息待遇。
此時(shí)需要繳納的利息由兩部分組成,一部分是25天中消費1000元的利息,再加上200元在逾期時(shí)間段中的利息,利率均為0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天數)×0.05%(利息)。若N=20天,則上述利息總計為12.50+2=14.5元———“大頭”還在第一部分!
因此,每天0.05%利息,那么(信用卡透支的)年利息就是18%。有客戶(hù)如此感慨:直到2007年底才明白為什么自己的賬單中常有些奇怪的滾動(dòng)利息。
刷卡消費賺出"小金庫"心得
刷卡也能贏(yíng)大錢(qián)，這不是天方夜譚。利用國慶假、年休假去法國旅游的cintty終于回來(lái)了，“戰利品”整整3大箱。僅名牌手表就買(mǎi)了六七個(gè)，當然大部分是替人買(mǎi)的。cintty此行最滿(mǎn)意的是自己買(mǎi)的CILINE拎包，價(jià)格僅國內一半，更令她欣喜的，這個(gè)包是她免費賺來(lái)的。
cintty在淘寶網(wǎng)上開(kāi)了一家小店，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)大牌化妝品和特色小商品。每回去國外出差，就刷卡購買(mǎi)大批量化妝品回滬，因價(jià)格便宜、東西好，很快吸引了很多年輕朋友。相比較客戶(hù)享受的優(yōu)惠價(jià)格，cintty則是最大的贏(yíng)家。平均2個(gè)月一次的集中大刷卡，cintty的積分速度可謂神速。而積分換來(lái)的禮品，除了小麥喜歡的自用，小麥將禮品也掛上了網(wǎng)絡(luò )充實(shí)她的小店，合適的價(jià)格自然贏(yíng)來(lái)了不錯的收益。小店開(kāi)張1年有余，cintty的“小金庫”越來(lái)越富裕。
回想開(kāi)店之初，cintty可是整天愁眉苦臉的，沒(méi)有資金，沒(méi)有商品來(lái)源。刷卡“達人”萍萍一席話(huà)，點(diǎn)醒了糊涂人。沒(méi)有流動(dòng)資金，利用信用卡56天免費透支功能；信用額度不高，多開(kāi)幾張信用卡，充分利用額度；還款緊張，選擇每月最低還款額方式，減壓的同時(shí)還能快速積累信用。
現在除了刷卡消費，cintty對銀行卡業(yè)務(wù)也了如指掌。開(kāi)通網(wǎng)上銀行，轉賬、查詢(xún)，一分鐘就可實(shí)現，絕對不會(huì )因沒(méi)錢(qián)而無(wú)法刷卡；作為金卡用戶(hù)，利用臨時(shí)刷卡額度調整功能，也能順利超額購物；信用卡網(wǎng)上還賬功能開(kāi)通，既簡(jiǎn)便還可贏(yíng)得網(wǎng)上銀行積分；大額購物，境內退稅，cintty使盡了信用卡的每一功能，享受到了最大程度的便捷和優(yōu)惠。
萍萍還聽(tīng)說(shuō)，cintty上半年刷卡金額竟然排名發(fā)卡行前3名，作為獎勵，發(fā)卡行還免費帶cintty去了一次香港。在享受免費餐的同時(shí)，又瘋狂SHOPPING了一番。
在銀監會(huì )發(fā)布關(guān)于信用卡套現活躍風(fēng)險提示通知一個(gè)月后，信用卡套現依舊瘋狂。
伴隨著(zhù)中國信用卡用戶(hù)的飛速齔?，围茸V判龐每ǖ鬧疃轡侍獗恢鸞シ糯?，旋嬅卡記](méi)б約耙幸艙諉媼僭嚼叢醬蟮姆煞縵蘸途梅縵鍘?/p>
信用卡中介很忙很瘋狂
6月26日上午9點(diǎn)，1萬(wàn)。9點(diǎn)30分，5萬(wàn)。10點(diǎn)，1萬(wàn)。
下午1點(diǎn)30分，2.5萬(wàn)。3點(diǎn)30分，1萬(wàn)。
……
信用卡中介小張拿出一張紙，紙上寫(xiě)著(zhù)上述數字。
這是小張在26日的支出表，左邊是和信用卡持卡人約好套現的時(shí)間，而右邊則是將要兌換的現金。
他粗略地算了一下，他要在26日支出18萬(wàn)元。而他每天給自己定下的支出上限是20萬(wàn)元，也就是說(shuō)如果一天的總支出超出20萬(wàn)元，他將會(huì )把多余的客戶(hù)約在第二天套現。
“你得提前預約！”小張在電話(huà)里對佯裝要辦理信用卡套現業(yè)務(wù)的記者說(shuō)。在信用卡套現圈內，小張的生意很紅火?！叭绻阍谙挛缢奈妩c(diǎn)鐘找我，對不起，我今天就拿不出錢(qián)來(lái)了?！毙埻Ａ艘幌抡f(shuō)，“找我的人實(shí)在是太多了”！
每天都是在和卡、現金打交道，這就是信用卡中介小張的生活。
他的另一個(gè)身份是一家涂料公司的老板，而小張正是利用這種身份，辦理了信用卡套現不可或缺的銀聯(lián)POS機。
據了解，POS機的申辦過(guò)程并不復雜，據銀聯(lián)商務(wù)有限公司業(yè)務(wù)部的一位工作人員介紹說(shuō)，只需本人向銀聯(lián)提供營(yíng)業(yè)執照、法定代表人身份證件、稅務(wù)登記證復印件各一份；提供與營(yíng)業(yè)執照相符的用于資金歸集的銀行賬戶(hù)，并交納1000元的機具押金(撤機時(shí)將全額返還)；最后簽訂正式的受理合約書(shū)并填寫(xiě)入網(wǎng)商戶(hù)信息登記表即可派人上門(mén)辦理。
信用卡中介正是利用POS機虛擬購物來(lái)實(shí)現信用卡套現的功能。
小張不定期地將自己信用卡中介的身份通過(guò)短信、e-mail、論壇、網(wǎng)站等方式推銷(xiāo)出去。他擁有自己的宣傳主頁(yè)，其中宣稱(chēng)“我們是專(zhuān)業(yè)的信用卡服務(wù)機構，為擁有信用卡的客戶(hù)提供多種提現服務(wù)”。
類(lèi)似的網(wǎng)站數不勝數，大多是打著(zhù)“理財公司”、“商貿公司”等的招牌在做信用卡套現業(yè)務(wù)。百度一下“信用卡提現”，會(huì )出現大量的信用卡套現網(wǎng)站，后面留有手機號碼。這種類(lèi)似的廣告也和保鏢公司、討債公司一樣大量出現在報紙的豆腐塊廣告中。
小張的辦公地點(diǎn)在北京市朝陽(yáng)區的一個(gè)寫(xiě)字樓內，記者以持卡人的身份要求套現，在得知記者持有的是民生銀行的信用卡金卡時(shí)，小張拿出了一部POS機，“在這里刷一下，然后我把現金給你，簡(jiǎn)單方便！”
信用卡套現，小張收取的手續費是套現金額的2%，行內將其稱(chēng)為“兩個(gè)點(diǎn)兒”。以記者想提1萬(wàn)元現金為例，小張要收取200元手續費。信用卡中介正是靠手續費來(lái)贏(yíng)利。
記者的信用卡額度是1萬(wàn)元，小張建議說(shuō)：“你提現最好是提9800元或者是9900元，剩點(diǎn)兒錢(qián)在卡里，這樣就不會(huì )引起銀行懷疑?！?/p>
“一旦讓銀行發(fā)現你是在進(jìn)行套現，不但會(huì )對你的信用有影響，還有可能封卡?！痹诤?jiǎn)陋的辦公室里，小張依然在夸夸其談，“所以我們這樣做就是為了你們客戶(hù)著(zhù)想?！?/p>
小張“為客戶(hù)著(zhù)想”的方法不止一種。比如他會(huì )經(jīng)常性地變換消費名義，“現在你信用卡在我們這里是以‘建材’的名義消費的，而半月之后你再來(lái)我們就換作‘電子產(chǎn)品’了”。
這樣做的目的就是為了防止消費過(guò)于集中而讓銀行有所警覺(jué)。而變換的方法，小張炫耀說(shuō)：“我們在各大銀行、上頭都有人，換這個(gè)太輕松了?！?/p>
龐大市場(chǎng)催生信用卡中介
根據央行統計，截至2007年底，中國信用卡發(fā)卡量為9026萬(wàn)張，較2006年同期增長(cháng)82%。中國銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較2006年同期增長(cháng)32.6%。
如此龐大的信用卡用戶(hù)群，給了信用卡中介充足的生存空間。
小張圍繞信用卡的業(yè)務(wù)并不僅僅是信用卡套現，他還在其網(wǎng)站上打出了“信用卡還款服務(wù)、支票換現金服務(wù)、信用卡空卡提現、翻倍套現”的服務(wù)招牌。
其所說(shuō)的“信用卡還款服務(wù)”是指借錢(qián)給無(wú)法在賬單日前還款的持卡人，以保證持卡人的信用度。小張說(shuō)這種“代還”業(yè)務(wù)要收2.5%手續費，在1個(gè)月內還款免息。
談話(huà)中，小張還向記者重點(diǎn)推薦一種叫做“翻倍套現”的新業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)是利用一些信用卡可以分期貸款的功能，將支付額度翻倍兌現，相當于透支貸款。
小張介紹，進(jìn)行這種業(yè)務(wù)時(shí)，他會(huì )陪同持卡人到大中、國美、蘇寧等大型商場(chǎng)分期刷卡購物，刷卡成功后小張會(huì )買(mǎi)下商品給付持卡人等價(jià)現金，然后小張會(huì )將商品迅速賣(mài)回商場(chǎng)，以此完成交易。
至于商品為何會(huì )簡(jiǎn)單地迅速賣(mài)回商場(chǎng)，小張解釋說(shuō)他“在大中、國美、蘇寧等商場(chǎng)都有人”。
當記者問(wèn)到這種業(yè)務(wù)手續費是多少時(shí)，小張說(shuō)：“基本是兩個(gè)點(diǎn)兒，不過(guò)要看你用哪家銀行的什么卡刷，因為每家銀行的信用卡可以貸款的額度也不一樣。
另外還要看你要兌換多少現金，當然價(jià)錢(qián)高的話(huà)咱們還可以商量?！?/p>
在記者和小張接觸的20多分鐘內，不斷有人打來(lái)電話(huà)咨詢(xún)套現事宜。小張把需要套現的客戶(hù)全都約到了第二天。
面對源源不斷的生意，小張總結出了信用卡套現的幾大優(yōu)點(diǎn)：一可以超額兌換。小張拿記者的信用卡舉例說(shuō)：“你看你的卡雖然是1萬(wàn)元的額度，但只能提取4000元的現金，在我這里就可以提取近乎全額的現金，對于急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，這很方便?！倍煌诮桢X(qián)，完全可以在免息期內還款?！耙话阈庞每ǖ拿庀⑵谕?0日，這樣你就可以在50日內籌錢(qián)還款，不用太著(zhù)急?！?/p>
過(guò)低估計套現法律風(fēng)險
“安全無(wú)危險”、“合法！有實(shí)際購物行為！”、“增加信用卡積分和信用額度！”“當場(chǎng)刷卡當場(chǎng)給錢(qián)，一次性支付所有分期現金，您只需每月定期銀行還款，減小還款壓力！”從小張的說(shuō)辭中，似乎可以感覺(jué)到使用信用卡套現“百利而無(wú)一害”。實(shí)際上，在小張所說(shuō)的信用卡套現種種優(yōu)點(diǎn)的背后，卻埋伏著(zhù)威脅到持卡人和銀行的各種風(fēng)險。
中信銀行信用卡中心北京分中心主任鄭海英認為，用信用卡套現對銀行存在著(zhù)極大的風(fēng)險。與此觀(guān)點(diǎn)一致，光大銀行客戶(hù)服務(wù)部陳經(jīng)理也指出，銀行和信用卡客戶(hù)維系著(zhù)“供應鏈”，一旦鏈條斷掉的話(huà)，銀行就要承擔拿不到錢(qián)的風(fēng)險，而信用卡套現就極容易破壞這條脆弱的“供應鏈”。
對于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)就是為了獲取收益。
香港御峰理財有限公司駐京代表處首席理財規劃師沈林靈介紹，銀行卡的收益主要來(lái)自三方面：一是來(lái)源于年費收入(七成以上)，二是貸款收益。特約商戶(hù)的手續費用收入較少，況且在中國多數是銀行借給商戶(hù)POS機。三是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金。
由于信用卡業(yè)務(wù)相當于銀行免息1個(gè)月或兩個(gè)月貸款給持卡人，銀行在獲取信用卡收益的同時(shí)，也在承擔著(zhù)一定的風(fēng)險，比如持卡人無(wú)法償還借款，若再加上惡意套現的惡性循環(huán)，銀行借出資金的缺口將會(huì )越撕越大。
而對于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡套現帶來(lái)的風(fēng)險主要是無(wú)法及時(shí)還款，從而導致個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。而信用的不良記錄卻往往被持卡人所忽視，而這被忽視掉的風(fēng)險卻能影響到持卡人的一生，因為上了銀行的“黑名單”后，就會(huì )連房屋貸款都難以審批成功。
信用卡套現問(wèn)題的背后還涉及到諸多法律問(wèn)題。據銀監會(huì )一位不愿具名的專(zhuān)業(yè)人士稱(chēng)，信用卡套現的本質(zhì)是持卡者惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上是涉嫌虛構事實(shí)的貸款詐騙行為。
據中國銀聯(lián)的統計，僅僅2007年上半年，因偽冒申請信用卡造成刷卡銀行的損失占全部欺詐損失的80.68%。全國共立信用卡詐騙案件1171起，涉案金額達到4461.36萬(wàn)元。
對于信用卡套現的泛濫，監管部門(mén)并沒(méi)有放任不管。5月19日，銀監會(huì )下發(fā)了《關(guān)于信用卡套現活躍風(fēng)險提示的通知》。
其中指出：“近期，信用卡非法套現活動(dòng)大量出現，循環(huán)信用賬戶(hù)透支余額和循環(huán)信用使用戶(hù)數猛增，同時(shí)一些不法中介開(kāi)始進(jìn)行空卡套現，收取的套現手續費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節存在較大風(fēng)險隱患?！?/p>
銀監會(huì )在通知中要求，商業(yè)銀行應針對信用卡套現現象，加強對POS機發(fā)放審查，并完善與商戶(hù)的簽約監管；對已確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。
但通知下發(fā)后，銀監會(huì )并沒(méi)有看到預想中的效果。
一方面是持卡人過(guò)低估計了信用卡套現給自身帶來(lái)的風(fēng)險；另一方面，各大銀行正在忙于爭奪信用卡市場(chǎng)。大肆“圈地”的同時(shí)，必然不愿意放棄老用戶(hù)，在套現的管理問(wèn)題上顯然并未盡如人意。
“其實(shí)銀行為了保住市場(chǎng)，往往會(huì )選擇睜一只眼閉一只眼?！毙堈f(shuō)。
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