風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)創(chuàng )新
深夜11點(diǎn)，李思聰關(guān)掉手機，拔掉座機的電話(huà)線(xiàn)，靜靜地坐在辦公桌前，面前攤開(kāi)著(zhù)一份新的擔保合同。他用紅筆開(kāi)始細致地勾畫(huà)，連一個(gè)小小的標點(diǎn)符號錯誤都沒(méi)放過(guò)。喧鬧的廣州城，只有這個(gè)時(shí)候最寧靜。李思聰需要在寧靜中高度提升自己的注意力和洞察力，手里的筆就好像醫生的手術(shù)刀，多劃一個(gè)地方少劃一個(gè)地方都可能產(chǎn)生巨大的反效果，給公司帶來(lái)難以彌補的損失。他不允許自己犯任何低級的錯誤。
——這就是李思聰大多數夜里的常規狀態(tài)。他說(shuō)自從入了這一行，已經(jīng)放棄了幾年前愛(ài)看電影和戲劇的習慣；同時(shí)也痛失了晚上回家還能享天倫之樂(lè )的機會(huì )。
擔保業(yè)是一個(gè)今天獲得收益、明天支付成本的行業(yè)，它的風(fēng)險性遠遠大過(guò)所有的服務(wù)行業(yè)，因此“全程風(fēng)險控制”，就成為李思聰頭腦里永遠繃緊的弦。
中小企業(yè)到銀行貸款，銀行有非常嚴格的硬約束：規范的財務(wù)報表、合乎標準的貸款抵押物、足夠的企業(yè)現金流等。然而大多數創(chuàng )業(yè)期的中小企業(yè)難以滿(mǎn)足上述要求，于是貸款之事只能望洋興嘆。
而此時(shí)此刻銀達人在干什么呢？他們正在做調查：這個(gè)酒樓老板沒(méi)有完整的財務(wù)制度，但他是否每天有足夠的營(yíng)業(yè)收入？這個(gè)廣告公司沒(méi)有固定資產(chǎn)，但據說(shuō)曾買(mǎi)下某某電視節目的時(shí)段；那個(gè)汽車(chē)租賃公司老板的汽車(chē)隨時(shí)可能開(kāi)走，但他的直系親屬表示愿意負反擔保責任……總之一句話(huà)，要用更加靈活的手段，抓住銀行不愿接納的客戶(hù)。
但正因為面對如此個(gè)性化、紛繁復雜的客戶(hù)，風(fēng)險就相應的加大。從總體上來(lái)說(shuō)，銀達要應對的是兩類(lèi)風(fēng)險，一是內部人的判斷或道德風(fēng)險；二是外部客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)或道德風(fēng)險。
內部問(wèn)題只能用組織結構來(lái)解決。銀達的結構特征在于每一個(gè)環(huán)節都有互補，同時(shí)每一個(gè)環(huán)節都受到監督。
比如“三員互補”制。針對某一個(gè)項目，銀達同時(shí)設立A、B兩個(gè)項目經(jīng)理，并為兩個(gè)項目經(jīng)理配備一個(gè)助手：A角一般是對客戶(hù)及行業(yè)比較熟悉，B角則著(zhù)重了解財務(wù)制度，助手則協(xié)助處理日常事務(wù)及落實(shí)反擔保手續。三員互補，既分工明確，又規避道德風(fēng)險，同時(shí)還有效防止主觀(guān)臆斷。
又比如“前后臺”分離制，“前臺”即項目經(jīng)理負責信息采集、調查報告的采寫(xiě)和真實(shí)性核查；“后臺”即項目評審則負責對“前臺”的工作進(jìn)行修訂，最后做出評審。前者靠業(yè)績(jì)多少來(lái)考評，而后者則依據風(fēng)險控制的好壞來(lái)考評。
同時(shí)銀達設審計部，擔負著(zhù)“第三只眼”的功能；設風(fēng)險評審委員會(huì )，擔負著(zhù)大額擔保業(yè)務(wù)集體決策的任務(wù)。其實(shí)除此之外，很多銀達人都不知道，李思聰還有一個(gè)背后的“法寶”——獨立評審委員會(huì )，其成員則由各行各業(yè)的資深人士構成，為銀達對不同行業(yè)的個(gè)性化大額擔保提供參考。
針對客戶(hù)惡意欠貸的外部風(fēng)險，銀達最根本的手段，就是要求客戶(hù)提供嚴密的反擔保措施。與銀行的抵押不同，擔保機構對于客戶(hù)有多少實(shí)物資產(chǎn)要求并不高，但卻一定要關(guān)注客戶(hù)的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)、股權、有價(jià)證券、經(jīng)營(yíng)權與收益權、法人或自然人的無(wú)限連帶責任、來(lái)自親友等個(gè)人的第三方保證等。擔保公司會(huì )綜合考慮其優(yōu)勢與劣勢，對不同客戶(hù)設計不同的反擔保組合措施。而這，無(wú)疑是一種更加靈活、有效的風(fēng)險控制手段。
因此迄今為止，銀達已經(jīng)做了超過(guò)25億人民幣的擔保額度，整個(gè)壞賬率不超過(guò)600萬(wàn)元。這樣的風(fēng)險控制成績(jì)不僅遠遠優(yōu)于銀行，也堪稱(chēng)國內擔保行業(yè)里的佼佼者。
在業(yè)務(wù)創(chuàng )新方面，李思聰更是“奇人”。這得益于他多年的銀行工作加經(jīng)商生涯，“把握住了經(jīng)濟生活最下層的東西，抓住了根基，明白了需求。”
因此他可以做很多銀行做不了、很多擔保公司想不到的業(yè)務(wù)。比如財產(chǎn)保全：客戶(hù)向法院提請財產(chǎn)保全訴訟，要求查封對方財產(chǎn)；法院就要求客戶(hù)出具擔保，而且只承認銀行出具的保函。然而大多數時(shí)候銀行不愿意提供此類(lèi)擔保，財產(chǎn)保全就難以執行。這時(shí)候李思聰動(dòng)動(dòng)腦筋，銀達就多了一個(gè)新產(chǎn)品：財產(chǎn)保全擔?！摄y達向銀行提供一個(gè)反擔保，銀行再為客戶(hù)提供保函，既符合銀行加法院的游戲規則，又獲取了較高的保費收入。
諸如此類(lèi)不一而足。迄今為止，銀達除中小企業(yè)貸款擔保、個(gè)人創(chuàng )業(yè)貸款擔保等融資性業(yè)務(wù)以外，還開(kāi)展了非融資性業(yè)務(wù)，例如履約擔保、財產(chǎn)保全擔保、工程質(zhì)量擔保……個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種越多，對人的能力的要求就越高。銀達的員工不僅要熟悉銀行、財會(huì )、法律、心理等面上的相關(guān)知識，還要對各行各業(yè)大小企業(yè)的運營(yíng)規律有深度涉獵。
因此李思聰說(shuō)：“選擇了做擔保，就選擇了辛苦，因為每一個(gè)客戶(hù)對我們來(lái)說(shuō)都是‘個(gè)性’的、惟一的，每一次擔保都是一次‘量身定做’；選擇了做擔保，就選擇了像航天飛機科學(xué)家一樣的追求，不能做錯任何一個(gè)精確的計算，不能放過(guò)任何一個(gè)即將給你帶來(lái)?yè)p失的細節……”
當然李思聰比誰(shuí)都清楚，選擇了做擔保，銀達人就選擇了一種穿上“紅舞鞋”的人生，音樂(lè )一旦響起，舞蹈便永不能中止……
金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈
有商人的地方就有契約，有契約的地方就有擔?！@是擔保公司存在的市場(chǎng)基礎。
然而李思聰眼下憂(yōu)慮的是，中國擔保企業(yè)全行業(yè)的總體走向，是個(gè)嚴峻的問(wèn)題。是先進(jìn)的現代企業(yè)方向，還是落后的互助會(huì )形式？是在推動(dòng)社會(huì )進(jìn)步的同時(shí)謀求企業(yè)發(fā)展，還是僅僅淪落為大企業(yè)的圈錢(qián)工具？是公開(kāi)化透明化，還是神秘化黑箱化？是政府和企業(yè)聯(lián)手合作造福經(jīng)濟，還是企業(yè)搖搖晃晃獨輪上路？
一切都需要先行者來(lái)回答，李思聰顯得很有使命感。他就信用擔保體系的建議上書(shū)銀監會(huì )、發(fā)改委；他所積極提議和倡導的廣東省擔保行業(yè)協(xié)會(huì )已經(jīng)成立；他對廣東省政府調研、推廣銀達模式給予最積極的配合……而與此同時(shí)，一種最直接的進(jìn)步——將銀達公司本身做大做強的藍圖，也在李思聰心中描繪完畢。
2004年4月10日，在國家發(fā)改委舉辦的全國20個(gè)省市省級擔保公司會(huì )議上，李思聰做了一個(gè)簡(jiǎn)短的演講：“銀達擔保第一年利潤持平；第二年股東分紅5％；2003年股東分紅達7％；2004年我計劃做到15億元擔保額度，收入4500萬(wàn)元，除去成本500萬(wàn)元，提取1000萬(wàn)元風(fēng)險保證金，我的股東分紅能上升到10％的比例。”
在這個(gè)全行業(yè)都在摸著(zhù)石頭過(guò)河的時(shí)候，這個(gè)數據讓人敬佩。
截至記者發(fā)稿時(shí)，銀達擔保正在進(jìn)行第四次增資擴股，按每股1.20元募集股份，計劃募集資金人民幣約1億人民幣，增資擴股完成后，公司的股本金將達到3億元。
“一方面我們要把擔保業(yè)務(wù)做大做強，在未來(lái)的一段時(shí)間內，將在珠三角、長(cháng)三角設立擔保的分支機構；另一方面，也要涉足其他行業(yè)。”
據李思聰透露，增資擴股之后的銀達擔保將在擔保產(chǎn)業(yè)上下游全面布陣：5月份已成立銀達拍賣(mài)有限公司；預計8月份將成立銀達典當有限公司；與此同時(shí)銀達將逐漸滲透信托業(yè)、銀行業(yè)。
在拓展擔保主業(yè)的同時(shí)，銀達擔保將逐步降低融資擔保的收入比重，而非融資擔保的比重將逐步提高。“下一步更重要的還會(huì )提高投資業(yè)務(wù)的比重。”李思聰說(shuō)，“比如股權投資，有一家高科技企業(yè)想貸款，我為它擔保500萬(wàn)，它給我10％的股權作反擔保。若我看好這家企業(yè)，貸款到期就由我替它還上，而我繼續持有10％股權。今后這家企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)操作，我把股權賣(mài)掉，收回的資金可能就是1000萬(wàn)。”
按照李思聰的設想，銀達擔保今年將成立若干家擔保的分支公司，加之典當和拍賣(mài)行，成立銀達擔保集團；明年將涉足信托、金融租賃和民營(yíng)銀行；而到2006年銀達股本將達到6～8億元。通過(guò)收購、兼并國內中小型擔保公司，組建全國性銀達擔保投資集團，使公司資產(chǎn)規模達到20億～30億元，年擔保額達100億～150億元，形成融資擔保、投資業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)同步發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。
而他最高的目標和境界是，有朝一日，銀達做成了像世界500強那樣的百年老店，所有的銀行、企業(yè)、單位面對銀達，見(jiàn)保通行。(□文·圖／本刊記者 李 彬 范佳麗）
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