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企業(yè)融資，是個(gè)老大難問(wèn)題，筆者近期實(shí)地走訪(fǎng)調研了福建省中小企業(yè)信用擔保工作起步較早的龍巖、寧德兩市，在歸納總結兩市經(jīng)驗的基礎上，對信用擔保業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題及其相應的對策進(jìn)行探究，以期與業(yè)內有識之士一起找尋緩解中小企業(yè)尤其是民營(yíng)中小企業(yè)融資難的有效路徑。
一、龍巖、寧德兩市開(kāi)展中小企業(yè)信用擔保工作的基本情況
(一)龍巖市開(kāi)展中小企業(yè)信用擔保工作情況
龍巖市現有2家中小企業(yè)信用擔保機構，其中，市本級1家，市轄永定縣1家。我們著(zhù)重學(xué)習考察了龍巖市中小企業(yè)信用擔保中心的運作情況。該中心于2000年9月成立，為事業(yè)法人單位，按市場(chǎng)化運作，企業(yè)化管理，2001年成為列入全國中小企業(yè)信用擔保體系試點(diǎn)單位。成立初期注冊資本600萬(wàn)元人民幣 (全部由財政撥給)，當時(shí)主要為市屬工業(yè)企業(yè)的流動(dòng)資金借款擔保，隨著(zhù)國有企業(yè)改革的深入，國有企業(yè)數量不斷減少，該中心的業(yè)務(wù)轉變成為全市各種所有制的企業(yè)提供貸款擔保，擔保期限從短期流動(dòng)資金貸款擔保到中長(cháng)期項目貸款擔保。該中心運作近四年來(lái)，分別與龍巖市工行、農行、中行、建行、興業(yè)銀行、信用社等金融機構合作，截至2004年12月，累計為40多家中小企業(yè)提供貸款擔?？傤~近3億元，有力地促進(jìn)了當地中小企業(yè)的發(fā)展。該擔保中心成立至今，尚未出現不良貸款擔保，運作情況良好，得到銀行和企業(yè)的好評，擔?；鸩粶p反增，實(shí)現了企業(yè)、銀行、擔保中心三贏(yíng)的好局面。
(二)寧德市開(kāi)展中小企業(yè)信用擔保工作情況
寧德市現有信用擔保機構4家，均為縣(市)區級的擔保機構。我們考察了有代表性的福安市恒實(shí)擔保有限公司。該公司成立于1999年4月，是福建省首家為民營(yíng)企業(yè)信貸擔保的融資機構，是全國首批104家中小企業(yè)信用擔保體系試點(diǎn)單位，現有注冊資本4567萬(wàn)元，總資產(chǎn)5270萬(wàn)元，2003年為68家民營(yíng)企業(yè)融資擔保425筆，擔保金額達4.43億元，比增72.4%，年末在保余額為1.036億元：2004年1-9月份為75家民營(yíng)企業(yè)融資擔保598筆，擔保金額達4.63億元，比增39．3%，9月底在保余額為1.3億元，比增41.3%，6年來(lái)，累計為80多家民營(yíng)企業(yè)擔保貸款1686筆，擔?？傤~達14.8億元，目前尚未出現一筆代償損失。通過(guò)擔保公司的運作，增強了廣大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用觀(guān)念，提升了企業(yè)的信用能力，融洽了銀企關(guān)系，6年來(lái)直接新增電機產(chǎn)值15億元，新增稅收4500萬(wàn)元，新增企業(yè)利潤7500萬(wàn)元，新增就業(yè)5000人，同時(shí)促進(jìn)了該市金融環(huán)境的優(yōu)化，促進(jìn)了該市民營(yíng)企業(yè)的良性運轉，極大帶動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)，有力促進(jìn)了地方經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展。 二、龍巖、寧德兩市信用擔保工作的經(jīng)驗
(一) 龍巖市信用擔保經(jīng)驗
龍巖市認為，龍巖市中小企業(yè)信用擔保中心成立至今能比較成功運作主要有四個(gè)方面的原因：
一是市政府對擔保中心高度重視。除期初投入基金600萬(wàn)元外，每年還注入200萬(wàn)元資金補充擔?；?，到2004年9月份為止，市擔保中心的擔?；鹨言黾拥?200萬(wàn)元。為了進(jìn)一步擴大擔?；鹨幠?，市政府還采取對改制的兩家國有企業(yè)的資產(chǎn)由市擔保中心出資以?xún)?yōu)惠的價(jià)格購買(mǎi)，并按市場(chǎng)運作進(jìn)行變現，差價(jià)用于補充擔?；?。估計這兩家企業(yè)的資產(chǎn)變現后可增值800萬(wàn)元左右。這樣市擔保中心的擔?；鹂稍黾拥?000萬(wàn)元。擔?；饠U大提高了抗風(fēng)險能力，也為今后加大力度地為中小企業(yè)服務(wù)打下了基礎。
二是市場(chǎng)經(jīng)濟運作，沒(méi)有行政干預。擔保中心成立至今，政府領(lǐng)導從來(lái)沒(méi)有打過(guò)電話(huà)或寫(xiě)過(guò)紙條要求給某某人或者某某企業(yè)擔保。這對于全部是政府出資的擔保機構的運作是否成功很關(guān)鍵。如果不管企業(yè)的信用如何、效益如何，只憑權力或感情用事，要求擔保機構為某某人或某某企業(yè)擔保，那么這樣的業(yè)務(wù)十有八九是會(huì )出風(fēng)險的。
三是進(jìn)行規范運作。嚴格按照《龍巖市中小企業(yè)信用擔保中心的實(shí)施方案和管理辦法》進(jìn)行規范運作。對要求擔保的企業(yè)先由擔保中心工作人員對申請擔保的企業(yè)進(jìn)行信用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、效益等方面的調查，然后將調查情況以書(shū)面形式交擔保審查會(huì )討論。擔保中心不定期召開(kāi)管委會(huì )和監事會(huì )成員會(huì )議，對要求擔保的企業(yè)進(jìn)行認真討論，形成一致意見(jiàn)后才給予擔保。管委會(huì )和監事會(huì )是由經(jīng)貿委、財政局、審計局、人行和專(zhuān)業(yè)銀行組成，這些部門(mén)都是跟企業(yè)經(jīng)常接觸的，對企業(yè)的經(jīng)濟效益和信用情況比較清楚，對是否為某個(gè)企業(yè)提供貸款擔保，各個(gè)部門(mén)都能提出意見(jiàn)。
四是擔保中心工作人員責任心強，工作細致。對要求擔保的企業(yè)的資產(chǎn)、負債、經(jīng)濟效益、信用情況及業(yè)主的為人等進(jìn)行全面的細致的調查、了解，為擔保審查會(huì )提供詳實(shí)資料。初次要求擔保的企業(yè)，認真做好有資產(chǎn)抵押工作，對抵押資產(chǎn)由擔保中心組織人員進(jìn)行評估。對已擔保的企業(yè)，建立了事后跟蹤制度。
(二) 寧德市信用擔保工作的經(jīng)驗
1、擔保公司要規范運作、有效防范風(fēng)險
(1)明確公司的定位。恒實(shí)擔保有限公司定位是：只為福州市的民營(yíng)企業(yè)提供信貸擔保(且只為人股擔保公司的成員企業(yè))，以電機電器生產(chǎn)性企業(yè)為主：收取適應的擔保手續費。
(2)嚴把準人條件關(guān)。貸款企業(yè)在符合《貸款通則》，銀行通過(guò)調查考核認為可以放貸，只缺有效的擔保的前提下，擔保公司才考慮是否介入，主要審查申請擔保的企業(yè)是否有市場(chǎng)風(fēng)險、財政風(fēng)險和道德風(fēng)險(其中的任一風(fēng)險是否決性的，就不予擔保)，同時(shí)要關(guān)注企業(yè)的歷史、關(guān)聯(lián)；過(guò)程、政策、階段，理念等其它風(fēng)險。
(3)規范管理。堅持建章立規在先，嚴格遵循擔保程序操作：以有效防范和化解風(fēng)險為前提，以服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為方針，以平等、自愿、公平、誠信為原則，以穩健經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)探索、優(yōu)質(zhì)優(yōu)先、劣者淘汰為理念、認真扎實(shí)做好擔保工作。
(4)規范運作。擔保貸款額按人股股金(或投入基金)的5倍以?xún)忍峁?，擔保的期限和種類(lèi)為短期流貸(一年期以?xún)?和銀行承兌匯票。
(5)建立民主、透明、科學(xué)的擔保評審制度。擔保申請先由業(yè)務(wù)員初審項目可行性，然后提交擔保評審會(huì )評審，評審會(huì )除了總經(jīng)理、業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部、財務(wù)部人員外，還隨機選取2名股東代表參加(這2名股東代表要與本次評審的企業(yè)無(wú)關(guān))，并由他們輪流擔任組長(cháng)，評審會(huì )采取“雙2/3”的原則即要有2/3以上的評審會(huì )人員參加，要有2/3以上的參會(huì )人員通過(guò)(同時(shí)倍加重視2名股東代表的意見(jiàn))，以保證擔保貸款項目評議的公正性、客觀(guān)性與全面性。
(6)設立反擔保措施。不管項目評價(jià)的結果認為風(fēng)險多小，也應考慮項目萬(wàn)一失敗的補償措施，所以除了簽訂必要的擔保貸款協(xié)議外，還要反擔保合同，反擔保實(shí)行股東(基金戶(hù))之間對應連環(huán)保為主，財物抵押、質(zhì)押為輔，并簽訂貸款擔保企業(yè)的法人代表或主要經(jīng)營(yíng)者個(gè)人承擔連帶經(jīng)濟責任。
(7)成員合作制式的擔保公司為公司監管帶來(lái)獨特的優(yōu)勢，為公司防范風(fēng)險創(chuàng )造獨特條件。公司的生存與發(fā)展是全體股東(或基金戶(hù))的切身利益所在，股東既是公司的資產(chǎn)所有者又是貸款擔保的受益者，全體股東都肩負著(zhù)維護和珍惜公司利益的責任，一旦哪個(gè)股東 (貸款擔保戶(hù))想泡擔保貸款，將會(huì )受到其它股東的共同嚴厲譴責，帶有威懾力的作用。
(8)要建立高素質(zhì)的員工團隊和良好的企業(yè)文化。高素質(zhì)的員工是擔保公司開(kāi)展業(yè)務(wù)和有效防范風(fēng)險的基本因素和要求，良好企業(yè)文化的建立和形成，對外將樹(shù)立公司的良好形象和品牌，對內將對員工產(chǎn)生強大的凝聚力。
2、要處理好擔保機構與銀行，與企業(yè)之間的關(guān)系
市場(chǎng)經(jīng)濟注重商業(yè)行為，只有互惠互利的合作，才會(huì )長(cháng)久。
(1)企業(yè)得益。中小民營(yíng)企業(yè)，通過(guò)擔保機構介入擔保后，從銀行獲得了貸款，發(fā)展了生產(chǎn)，取得了效益。為此，要積極地經(jīng)常性地引導灌輸企業(yè)經(jīng)營(yíng)者增強信用，樹(shù)立誠信經(jīng)營(yíng)的理念。
(2)銀行得益。通過(guò)擔保機構介入擔保后，敢于向優(yōu)質(zhì)的中小民營(yíng)企業(yè)放貸，一方面增加了信貸業(yè)務(wù)量也增加了日常資金流量，另一方面還多了擔保機構參與金融風(fēng)險監管的一道防線(xiàn)，大大提高了信貸的安全性、效益性和流動(dòng)性。
(3)擔保公司得益。擔保機構自身在規范運作和有效防范風(fēng)險前提下，積極穩健開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)，也將可以獲得一定的保費收入。雖然擔保的風(fēng)險客觀(guān)存在，但風(fēng)險發(fā)生的概率滿(mǎn)足“大數法則”。如：保費收入按月2％o收取，有50個(gè)申請貸款擔保100萬(wàn)(期限為1年)的企業(yè)，其年保費收人為120萬(wàn)元，如果其中的一家出現風(fēng)險代償100萬(wàn)，那擔保機構還承受得起，即風(fēng)險率一般要控制在2%以?xún)?當然擔保機構還可以采取追償債務(wù)的手段)。只要擔保機構精心運作，擔保風(fēng)險是可以有效控制的。
(4)社會(huì )效益明顯。通過(guò)擔保機構介入運作后，企業(yè)、銀行得益，企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展了，就業(yè)增加，稅收增加，促進(jìn)社會(huì )穩定與經(jīng)濟繁榮。
(5)擔保機構要積極為銀企做好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除了要有高效廉潔的工作作風(fēng)外，要積極與協(xié)作銀行密切配合，做到通過(guò)擔保機構提供信貸擔保的貸款戶(hù)銀行給予授信管理，直接由基層行操作，以減少中間環(huán)節和審批時(shí)間，及時(shí)給予企業(yè)信貸資金支持；同時(shí)通過(guò)專(zhuān)業(yè)擔保機構提供的擔保貸款，要求協(xié)作銀行按中國人民銀行的有關(guān)規定實(shí)行貸款基準利率，以減輕企業(yè)的融資成本。 | 
