摘要：第三方支付是指那些具備一定經(jīng)濟實(shí)力和信譽(yù)保障的獨立法人機構，通過(guò)與各大銀行簽約的方式，為用戶(hù)提供和銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò )支付模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的興起第三方支付在我國正在蓬勃的發(fā)展中。但是我國法律體系中對第三方支付中遇到的很多問(wèn)題并沒(méi)有相應的明確。本文從消費者保護相關(guān)法律缺失、第三方支付機構的相關(guān)法律地位未明朗、第三方支付安全風(fēng)險問(wèn)題凸顯等三個(gè)方面分析了當前我國第三方支付中凸顯的法律問(wèn)題并提出相應的應對策略。
關(guān)鍵字：中國 第三方支付 法律問(wèn)題
一、當前我國第三方支付中凸顯的法律問(wèn)題
（一）消費者保護相關(guān)法律缺失
消費者是第三方支付中的重要組成部分之一，也是第三方支付這樣一個(gè)相對靈活的金融體系的動(dòng)力的源泉。消費者的各項權益如果沒(méi)有響應的法律法規加以保護則容易使第三方支付是去消費者進(jìn)而失去發(fā)展的可持續性。當前消費者保護相關(guān)法律缺失主要體現在以下幾個(gè)方面。
首先，在第三方支付活動(dòng)中，消費者的個(gè)人信息得不到有效的保障。以支付寶為例，如果消費者向使用支付寶，則需要通過(guò)因特網(wǎng)注冊個(gè)人信息，而其個(gè)人信息又跟支付賬號是綁定的，這種信息中包含了個(gè)人身份信息和一些銀行賬戶(hù)的信息。如果遇到惡意的網(wǎng)絡(luò )攻擊或者第三方金融機構內部人員故意泄露消費者的個(gè)人信息將會(huì )被泄露同時(shí)由于中間流程較多維權十分困難。其次，第三方支付目前沒(méi)有就市場(chǎng)退出時(shí)針對消費者的法律細則。導致一些經(jīng)營(yíng)不善的第三方支付企業(yè)退出市場(chǎng)的時(shí)候客戶(hù)的權益得不到保障同時(shí)申訴無(wú)門(mén)。
（二）第三方支付機構的相關(guān)法律地位未明朗
我國一直到二零零五年開(kāi)始才逐步的將第三方支付的問(wèn)題視作一個(gè)重要的法律問(wèn)題而逐步的進(jìn)行管理。并出臺了數部規定性的問(wèn)題件如《支付清算管理辦法》，《電子支付指引》等等。也可以看到我國對于第三方支付的法律主體地位的定性也是摸索性的。從參照美國paypal將其定位為中介機構，到逐步的認識到其重要性將其定位為非銀行性質(zhì)的金融組織到簡(jiǎn)單化將其認定為支付清算機構到商業(yè)銀行機構等等。第三方支付機構的法律主體地位一直處于游離的狀態(tài)。這就容易帶來(lái)一系列的問(wèn)題。如準入資質(zhì)的法律確定、業(yè)務(wù)的范圍、由什么部門(mén)監管等一系列問(wèn)題。
（三）第三方支付安全風(fēng)險問(wèn)題凸顯
第三方支付在便捷性和網(wǎng)絡(luò )性上跟傳統金融機構比較有著(zhù)獨特的優(yōu)勢，這也給第三方支付安全帶來(lái)較大的挑戰。二零零九年，在人間天堂的蘇州公安機關(guān)破獲了一起跨境的賭博案件，就抓獲了一位第三方支付公司的高管梅某，僅為此賭博集團，梅某就通過(guò)公司提供了30億元以上的洗錢(qián)服務(wù)。另外第三方支付平臺還存在著(zhù)非法套現、假交易等多種違法活動(dòng)，這是我國金融法律體系所要完善的一個(gè)重要方面。
二、進(jìn)一步完善我國第三方支付相關(guān)法律體系的幾點(diǎn)建議
（一）加強國際學(xué)習，確實(shí)保障消費者權益
很多國家金融體系發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展都先于中國，所以在消費者權益保障的法律法規制度的完善方面，我們還有很多要學(xué)習的地方。當前人民銀行是第三方支付的監管方，大部分政策、法規的制定和完善也是由人民銀行起草，所以可以加強國際聯(lián)系如歐盟中央銀行、美國聯(lián)邦存款機構等等。通過(guò)溝通了解精華去其糟粕，為切實(shí)保障消費者權益。如后來(lái)頒發(fā)的《非金融機構管理辦法》中在保護消費者權益方面做出較大努力，主要從嚴格支付機構準入條件，對機構內控制度提出具體要求，完善支付服務(wù)合同中的消費者權益保障條款等方面進(jìn)行明文規定，讓在整個(gè)第三方金融活動(dòng)中一直在不利位置的消費者當權益受到侵害時(shí)有法可依，保障自身合法利益。
（二）學(xué)習經(jīng)驗并結合原有金融法律防范安全風(fēng)險
金融安全風(fēng)險是每個(gè)國家都會(huì )遇到的問(wèn)題。我國原有法律體系中就有大量的法律條文就這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了各種規定。一方面，人民銀行作為監管機構要做的就是明確責任和進(jìn)行相應的司法解釋和引申。另外也要向發(fā)達國家學(xué)習。如美國針對洗錢(qián)問(wèn)題就明確規定了所有的支付企業(yè)和個(gè)人要從事支付業(yè)務(wù)的話(huà)要接受?chē)覍用婧椭輰用娴谋O管并就敏感問(wèn)題及時(shí)的上報、檢查。
（三）明確和完善第三方支付責任和義務(wù)
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，第三方支付興起之勢已不可擋。所以第三方支付的法律地位以及隨之而來(lái)的權利和義務(wù)問(wèn)題亟需解決。我國在明確了由中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行管理之后出臺了相應的《辦法》和管理細則。明確提出未經(jīng)人民銀行審批所有機構和自然人都不得從事支付業(yè)務(wù)。這是對第三方法律主體地位的一次嘗試性明確。但是很多問(wèn)題還有待解決，如第三方支付并沒(méi)有響應的法律定位而僅僅出現在金融機構領(lǐng)域。很多法律問(wèn)題并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的條文解決只能引用民法來(lái)進(jìn)行推定。所以明確第三方支付的法律地位以及明確權利和義務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。
參考文獻：
[1] 王長(cháng)松. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng )新與風(fēng)險防范[J]. 青海金融. 2013(12)
[2] 朱瑪. 第三方支付機構沉淀資金的權屬爭議及法律監管——兼談“余額寶”的創(chuàng )新與風(fēng)險[J]. 西南金融. 2013(12)
[3] 李賀. 呵護互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新萌芽——訪(fǎng)中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(cháng)黃震[J]. 中國金融家. 2013(12)
[4] 張芬,吳江. 國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監管經(jīng)驗及對我國的啟示[J]. 金融與經(jīng)濟. 2013(11)
[5] 劉英,羅明雄. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險監管思考[J]. 中國市場(chǎng). 2013(43)
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
