文｜英圳，北京某投資公司法務(wù)。本文系原創(chuàng )，授權法務(wù)之家發(fā)表，如有轉載，請載明出處和作者。
身陷“非法校園貸”漩渦的大學(xué)生們和家長(cháng)們，千萬(wàn)別急，且聽(tīng)我一說(shuō)！
▌前言：
校園貸，本來(lái)是一個(gè)非常不錯的校園金融服務(wù)產(chǎn)品?？梢越鉀Q很多大學(xué)生經(jīng)濟周轉問(wèn)題。但是，現在太多的雜七雜八的個(gè)人、機構渾水摸魚(yú)。利用大學(xué)生涉世未深，專(zhuān)業(yè)法律知識單薄的弱點(diǎn)，誘騙大學(xué)生深陷其中。即搞臭了合法的校園貸，又讓一群可憐可恨可悲的“蛋白質(zhì)”大學(xué)生不知所措，甚至改變人生軌跡。
從去年年底就想寫(xiě)一些關(guān)于“非法校園貸”的問(wèn)題，但是一直被拖延癥所累，未能成文。前幾日，看到一個(gè)青春靚麗的女大學(xué)生因非法校園貸自殺的消息后，對非法校園貸的憤恨，對這些無(wú)知大學(xué)生的怨恨等等情緒，讓我如鯁在喉，不吐不快。本來(lái)想寫(xiě)的清晰透徹一些，沒(méi)想到昨天又曝出了比“裸貸”更嚴重的“培訓貸”，刺激了我。我決定，拋棄詳細的套話(huà)行話(huà)，直接聊聊遇到“非法校園貸”的應對方案。
▌一、“利息”、“手續費”提前扣除
大學(xué)生們，你們要記得。不管你在借款手續上借到多少錢(qián)，一律按照你實(shí)際借到手的金額為準作為借到的本金。所有，提前扣除“手續費”、“利息”都不計算在本金范圍之內。例如，準備借10000元，手續費1000元，約定利息10%每月，約定一個(gè)月還款。非法校園貸的操作是，提前扣除手續費1000元，扣除一個(gè)月的利息1000元，大學(xué)生借到手的錢(qián)其實(shí)只有8000元。如果逾期之后，對方按照本金10000元收取利息。大學(xué)生們，如果你借到的校園貸是這么規定的，那么你在償還的時(shí)候，是完全有權要求按照實(shí)際借到手的金額作為本金償還的。
參考法規：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第二十七條“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實(shí)際出借的金額認定為本金?！?/span>
參考案例：孫某向許昌縣某投資有限公司(下稱(chēng)投資公司)借款20萬(wàn)元，雙方約定借款期限兩個(gè)月，月利息4分。投資公司先扣除2個(gè)月的利息1.6萬(wàn)元后將18.4萬(wàn)元支付孫某。后因孫某未能按期歸還該筆借款，投資公司便將孫某告上法庭。12月7日，河南省許昌縣人民法院審結該起民間借貸糾紛案，依法判決被告孫某償還原告投資公司借款18.4萬(wàn)元及利息(利息從借款之日起按照中國人民銀行公布的同期四倍貸款利率計算到全部款項還完為止);被告牛某對上述借款及利息承擔連帶還款責任;駁回原告其他訴訟請求。
原文鏈接：http://www.chinacourt.org/article/detail/2012/12/id/799664.shtml(注：此案例發(fā)生于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》頒布生效之前，因此利率表述方式，采用的是當時(shí)的表述方式。)
▌二、“利息”標準
大學(xué)生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定的是每天利息多少，每周利息多少，每月利息多少。只要利息標準超過(guò)年息24%，超過(guò)月息2%，超過(guò)周息0.46%，超過(guò)日息0.065%，只要超過(guò)這些標準，就算是出借人起訴你們，超過(guò)的利息部分，法院也不會(huì )同意你們償還的。
參考法規：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第二十八條“借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過(guò)年利率24%，當事人主張超過(guò)部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應予支持。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應當支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。”大學(xué)生們，你們睜大眼睛好好看看“出借人請求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持?！闭埧痰侥X子里。
參考案例：(2015)嘉民初字第1118號“李雪華與南充市攀峰濾清器有限公司、朱亞偉民間借貸糾紛一審民事判決書(shū)”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b4a02e25-4e27-4c5d-8abf-237cd29f4827&KeyWord= (注：這份判決主要是想告訴你們這些大學(xué)生，不是約定多少利息就一定會(huì )支付多少利息的。)
▌三、利息計算方式
大學(xué)生們，你們要記得。不管你們和非法校園貸約定按月計算復利，還是按照每周計算復利。只要利息金額，超過(guò)依據上列利息標準計算出的利息金額，超過(guò)的部分你們都可以不還的。另外，民間借貸中，除非特殊約定，一般是不按照復利方式進(jìn)行計算的，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時(shí)間+本金。
參考法規：《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結息問(wèn)題的通知》銀發(fā)【2005】129號
參考案例：安徽省高級人民法院民事判決書(shū)(2016)皖民終1號“蕪湖鹽業(yè)小額貸款有限公司與安徽省華銀茶油有限公司、魏柱銀保證合同糾紛二審民事判決書(shū)”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=dddd0577-2267-4c09-b823-ba93b7bba398&KeyWord= (注：這份判決書(shū)，主要是給大學(xué)生們看看如何結算借款利息的。)
▌四、“違約金”“滯納金”等
大學(xué)生們，你們要記得。不管借款協(xié)議中約定了什么滯納金，違約金。只要這些金額加在一起，超過(guò)了年息24%的利息標準，超過(guò)的部分，你們可以拒絕支付的。非法“校園貸”不同意，你們可以向法院提起訴訟，要求法院給予確認。（當然，他們用高額律師費嚇唬你們，讓你們支付，其實(shí)也是含在24%內）
參考法規：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第三十條“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/span>
參考案例：“民間借貸中可同時(shí)約定逾期利息和違約金，但兩項相加不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”(注：這個(gè)案例屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》生效前做出的。利率四倍現應為不超過(guò)年利率24%。)
原文鏈接：http://www.law114.com.cn/pufa_x.php?l=6&id=13396&pid=3
▌五、騷擾親人、同學(xué)
大學(xué)生們，你們要記得。民間借貸債務(wù)保證人，是要保證人親自簽字同意的。只有保證人親筆簽字之后，出借人才可以聯(lián)系保證人要求保證人履行保證義務(wù)。否則，無(wú)窮無(wú)盡的騷擾是要承擔責任的。你的同學(xué)們，親友們，完全可以要求對方不得騷擾甚至因騷擾引發(fā)的精神賠償。
參考法規：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條后增加一條，作為第二百五十三條之一：“國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，違反國家規定，將本單位在履行職責或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節嚴重的，依照前款的規定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規定處罰?！?/span>
參考案例：江蘇省徐州市中級人民法院刑事裁定書(shū)(2014)徐刑終字第00157號“魯某、邵某等非法獲取公民個(gè)人信息罪二審刑事裁定書(shū)”
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b1303264-f50c-47d3-8730-aaa932aadfba&KeyWord=
▌六、“裸條”追債
大學(xué)生們，你們要記得。所謂的“裸條”借款，出借人往往自認為最強底牌就是這個(gè)所謂的“裸條”。利用大學(xué)生尤其是女大學(xué)生的羞恥心和社會(huì )評價(jià)逼迫借款人按照各種不合理的利息、違約金償還借款。那么“裸條”就真的沒(méi)有辦法解決了嗎?我要說(shuō)的是，如果你提供了“裸條”對方還沒(méi)有散布，那么你要抓緊起訴、起訴、起訴，一定要起訴。不要對起訴有什么恐懼，不要覺(jué)得起訴會(huì )刺激對方散布“裸照”，如果說(shuō)“裸條”是對方逼迫你的底牌，那么起訴就是你的最后一根救命稻草。通過(guò)起訴方式，你可以要求對方返還“裸條”并保證沒(méi)有擴散。如果對方已經(jīng)擴散，那么對方可能已經(jīng)涉嫌觸犯刑事犯罪。
參考法規：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條“敲詐勒索公私財物，數額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處罰金?！?具體分析，請自行網(wǎng)絡(luò )查找“敲詐勒索罪”)
參考案例：“通過(guò)微信發(fā)送他人“裸照”，并以此威脅敲詐，51歲海倫籍男子劉某近日，被海倫市法院以敲詐勒索罪判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金3000元?！?/span>
原文鏈接：http://shhl.hljcourt.gov.cn/public/detail.php?id=1778
▌七、“裸條”高息
大學(xué)生們，你們要記得。不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢(qián)。借款人還可以起訴出借人，要求調整借款利息，調整還款計劃。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，如果借款人覺(jué)得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續履行，借款人可以通過(guò)訴訟方式要求對方在合法范圍內變更之前的約定。如果出借人在協(xié)商過(guò)程中，要求過(guò)高的本息一次性?xún)斶€，或是對出借人的合理要求不予反饋。那么也可以通過(guò)訴訟的方式，對合理范圍內的還款，進(jìn)行司法提存。避免日后產(chǎn)生其他不合理的違約金、滯納金等等費用。
參考法規：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！?/span>
參考案例：南寧首次受理確認債權債務(wù)消滅之訴，民間“任性”索取高額債務(wù)現象將有法管制—債務(wù)人起訴債權人“拆除”高額債臺
原文鏈接：http://www.pagx.cn/html/2017/pajs_0103/66526.html
▌八、這類(lèi)“官司”到底要花多少錢(qián)?
大學(xué)生們，你們要記得。這類(lèi)民間借貸官司是花不了幾個(gè)錢(qián)的。你們傻傻的等待一天所產(chǎn)生的“利息”都差不多夠你們去法院起訴的費用了。實(shí)在不知道怎么辦，可以咨詢(xún)一下你們學(xué)校法學(xué)專(zhuān)業(yè)的老師。不一定請他們代理你的官司，也可以請教一下關(guān)于訴訟費用的問(wèn)題吧。以前大學(xué)生是優(yōu)秀，精英的代名詞，請不要把現在“大學(xué)生”搞成無(wú)知、幼稚、愚蠢的代名詞。
參考法律：《人民法院訴訟收費辦法》
看不懂的話(huà)，自己網(wǎng)上搜索“訴訟費在線(xiàn)計算”，就可以大致算出來(lái)需要多少錢(qián)去起訴了。
▌結語(yǔ)：
本來(lái)想用專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言敘述這篇文章，但是思前考后，覺(jué)得還是用最簡(jiǎn)單直白的日常用語(yǔ)，將一些緊急的救濟辦法介紹給哪些已經(jīng)被非法校園貸逼的走投無(wú)路，或是已經(jīng)準備要去跳樓的大學(xué)生們。事情往往沒(méi)有你們這幫“蛋(笨蛋)白(白癡)質(zhì)(弱智)”孩子想的那么復雜。先回來(lái)處理這些小事情，然后再說(shuō)打你們“屁股”的事情。
切記，生命誠可貴，“裸條”不算事！
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