近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)、數據挖掘、云計算、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步給金融行業(yè)帶來(lái)了創(chuàng )造性的革新，特別是一批Fintech公司，以金融科技武裝自身，給金融這一古老的行業(yè)不斷帶來(lái)驚喜。
當這批Fintech公司開(kāi)始走上快速成長(cháng)軌道的時(shí)候，卻發(fā)現數據信息共享機制建設的滯后制約了行業(yè)健康發(fā)展的步伐。比如大數據審批和反欺詐云計算等技術(shù)的重要一環(huán)是對借款人（自然人或中小企業(yè)）進(jìn)行多維畫(huà)像。這要求對借款人的基礎信息、資產(chǎn)信息、消費行為和社交行為等多維度數據的全面掌握并進(jìn)行分析判斷，但在數據來(lái)源廣泛、數據維度多元、統一的信息共享平臺缺乏的情況下，這項工作完成的難度很大，不但增加了經(jīng)營(yíng)成本，而且在數據維度缺失的情況下對借款人還款能力做出的不準確判斷會(huì )影響機構的風(fēng)險管理能力和投資者體驗。由于這些問(wèn)題的存在，市場(chǎng)上關(guān)于構建覆蓋全行業(yè)的統一信息共享平臺的呼聲日益高漲。
現有的三類(lèi)信用信息共享平臺
目前，市場(chǎng)上已存在的信用信息共享平臺主要有三大類(lèi)：
第一類(lèi)（家）是于2006年成立的中國人民銀行征信中心。目前該征信系統已與大部分商業(yè)銀行、部分小額貸款公司以及融資性擔保公司實(shí)現了互聯(lián)互通，收錄的數據規模較大。但是，其所收錄的信息主要是與銀行借貸有關(guān)的賬戶(hù)信息、賬戶(hù)違約記錄，一方面數據庫缺乏與商業(yè)銀行無(wú)借貸關(guān)系的個(gè)人與企業(yè)的信息，另一方面數據維度較為單一，且具有一定滯后性。
第二類(lèi)是由傳統征信機構在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域拓展而搭建的信息共享平臺，主要是服務(wù)于網(wǎng)絡(luò )信貸（P2P）公司，典型代表為網(wǎng)絡(luò )金融信息共享系統（NFCS）和小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺（MSP）。
NFCS是中國人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司設計開(kāi)發(fā)的，于2013年7月投入使用。NFCS系統收集P2P公司業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中產(chǎn)生的包括貸款申請和償還在內的全部信用交易信息，同時(shí)向P2P公司提供查詢(xún)服務(wù)。截至2016年11月末，NFCS累計簽約機構987家，已有444家機構向該共享系統提供數據，已為195家機構提供查詢(xún)權限，收錄自然人信息1606.42萬(wàn)，其中有信貸記錄的自然人580.68萬(wàn)，日均查詢(xún)請求7.27萬(wàn)筆。
而MSP則是由國內一家民營(yíng)企業(yè)——北京安融惠眾征信有限公司于2013年3月創(chuàng )建的，采取封閉式會(huì )員制共享模式，為網(wǎng)絡(luò )借貸中介機構、小額貸款公司、擔保公司等提供行業(yè)內信用信息服務(wù)的平臺。截至2016年11月末，該平臺累計會(huì )員機構數量1550家，按照會(huì )員機構類(lèi)型區分，網(wǎng)貸平臺、民間借貸、擔保公司、小貸公司、消費金融和其他類(lèi)型機構數量占比分別為50.8%、32.7%、6.6%、2.6%、2.6%和4.6%。
這類(lèi)網(wǎng)貸信息共享平臺借鑒傳統征信業(yè)務(wù)的良好經(jīng)驗，打通了網(wǎng)絡(luò )信貸征信業(yè)務(wù)模式，進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐，但由于數據來(lái)源仍不夠全面、數據共享仍不夠廣泛，無(wú)法解決信息壁壘和多頭借貸的問(wèn)題，未能有效防止網(wǎng)貸行業(yè)亂象的發(fā)生。
第三類(lèi)是具有公信力的非營(yíng)利機構牽頭籌備的信用信息共享平臺，主要有于2016年9月開(kāi)通的，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )主導的中國互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺（首批簽約接入17家會(huì )員單位，包括螞蟻金服），據近期舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設高管培訓班報告，該平臺獲得積極的社會(huì )反響和廣泛的行業(yè)支持，一個(gè)多月已收集個(gè)人借貸數據近千萬(wàn)條，有近百家國內主要網(wǎng)絡(luò )借貸平臺擬接入第二批。
除了以上三類(lèi)信用信息共享平臺之外，一些大數據征信機構也是重要的數據中心，主要以芝麻信用、騰訊征信為代表。該模式基于大數據采集、挖掘技術(shù)，數據主要來(lái)自各自集團的過(guò)往業(yè)務(wù)，并以服務(wù)各自集團相關(guān)業(yè)務(wù)為主的征信模式。
與信用信息共享平臺的數據不同，此類(lèi)征信機構數據來(lái)源分散、數據種類(lèi)更為多元，整合用戶(hù)的非借貸行為，能將各個(gè)信息共享平臺沒(méi)有涵蓋的主體囊括其中。但是，此類(lèi)數據中心以服務(wù)其集團業(yè)務(wù)為主要目標，而非與外部數據進(jìn)行互聯(lián)互通，若此類(lèi)數據中心進(jìn)行外部共享，無(wú)疑能對現有征信體系構成有益補充。
建設共享平臺的重要意義
首先，違規成本低導致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域諸多亂象，亟待建設信用信息共享系統提高違約成本
各從業(yè)機構尚未與人行系統實(shí)現數據共享，客戶(hù)的違約行為并不會(huì )對其在人行的征信記錄產(chǎn)生影響；尚未與工商、稅務(wù)、公安等政府機構實(shí)現數據共享，難以對客戶(hù)的失信行為進(jìn)行有效懲戒；從業(yè)機構之間缺乏信息共享，沒(méi)有統一的失信名單、疑似名單，難以對客戶(hù)失信行為形成有效約束。
其次，各類(lèi)機構間形成信息孤島，亟需覆蓋全行業(yè)的信息共享平臺破解。
信息孤島的存在、數據壁壘未打通是征信行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題：擁有數據的公司出于保護自身數據的安全性角度，不愿意將數據共享；數據一旦被征信機構收集，并用于后續的商業(yè)行為，所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益不再歸數據生產(chǎn)者所有，帶來(lái)數據生產(chǎn)者、擁有者與征信機構利益分配不均的問(wèn)題；數據交換仍缺乏統一標準和定價(jià)體系，無(wú)通暢的數據共享渠道。
市場(chǎng)上目前存在的一些信息共享平臺雖在一定程度上打破了機構之間的數據壁壘，但仍存在一些難以解決的問(wèn)題：
一是各信息共享平臺接入的互聯(lián)網(wǎng)金融機構有所重疊，造成一定程度的資源浪費；二是各信息共享平臺建立的出發(fā)點(diǎn)差異較大，主要取決于該平臺的發(fā)展方向和市場(chǎng)定位，導致數據收集、管理、呈現的方式均有所差異；三是各平臺的搭建和對接都有其特定的技術(shù)和數據傳輸方式，致使各平臺成為由多個(gè)小數據孤島匯集成的大孤島。
四是構建信息共享平臺的目的之一是自動(dòng)采集客戶(hù)的違約信息和違規行為，建立黑名單制度，但在實(shí)踐中，平臺未能充分履行違約、違規信息告知義務(wù)。
第三，建立行業(yè)信用信息共享平臺是保護消費者隱私的需要
由于國內尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數據采集、使用等方面建立具體監管制度，導致相關(guān)企業(yè)對用戶(hù)數據的采集使用實(shí)際上是無(wú)限制的。這些企業(yè)會(huì )在用戶(hù)交易的過(guò)程中自動(dòng)記錄相關(guān)信息，并將這些信息用于后續的業(yè)務(wù)開(kāi)展和征信系統建設中。同時(shí)，為避免相關(guān)糾紛，這些企業(yè)在提供服務(wù)的同時(shí)，會(huì )通過(guò)客戶(hù)難以注意到的條款，使客戶(hù)在不知情的情況下簽署同意其信息的采集和使用，這實(shí)質(zhì)上違反了《征信業(yè)管理條例》關(guān)于采集信息應經(jīng)過(guò)征信主體同意的要求。
除此之外，基于互聯(lián)網(wǎng)的數據抓取、傳輸和貯存的過(guò)程，易受到黑客和計算機病毒的攻擊，導致信息泄露。并且，相關(guān)企業(yè)的內控缺失以及員工的道德風(fēng)險也會(huì )導致信息轉賣(mài)等信息泄露行為。
因此，通過(guò)建立行業(yè)信用信息共享平臺，制定行業(yè)數據采集、共享、查詢(xún)、使用等相關(guān)標準，可以最大限度保護消費者隱私，防范消費者信息濫用。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )應發(fā)揮統領(lǐng)作用
從長(cháng)遠的、整個(gè)征信行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢看，鑒于個(gè)人和中小企業(yè)大多數金融行為實(shí)質(zhì)上已經(jīng)脫離了傳統銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過(guò)線(xiàn)上渠道展開(kāi)，未來(lái)國內在個(gè)人和中小企業(yè)信用體系的構建方面，很可能由Fintech領(lǐng)域來(lái)引領(lǐng)。
對比上海資信針對P2P公司的NFCS平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )信用信息共享平臺未來(lái)可接入的互聯(lián)網(wǎng)金融機構類(lèi)型更廣，覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融機構下的個(gè)人信息及中小企業(yè)借貸記錄，平臺發(fā)展潛力更大；對比民營(yíng)背景的安融惠眾，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )在把握行業(yè)發(fā)展節奏、規范行業(yè)監管、平衡各方利益等各方面的核心地位，使其必將在個(gè)人和中小企業(yè)信用信息共享平臺的建設方面發(fā)揮統領(lǐng)作用。為更好踐行這一使命，應具體做好以下幾方面工作：
第一，建立行業(yè)信用信息共享平臺的一個(gè)重要前提是各參與企業(yè)有充足的動(dòng)力來(lái)分享數據，為滿(mǎn)足這一點(diǎn)，必須要以開(kāi)放平臺的模式探索市場(chǎng)化運作機制，包括引入第三方數據服務(wù)機構成為共享平臺的會(huì )員、向數據使用方收取一定的費用等。同時(shí)，要建立相關(guān)制度，明確參與各方的權利和義務(wù)，明確參與各方權利與義務(wù)的對等，在此基礎上最大化參與各方的利益，并最大限度地保護參與機構的客戶(hù)資源和商業(yè)秘密。
第二，要建立一整套標準，不僅包括信息上報、傳輸以及共享信息展示的標準，還包括違約的定義，以便編制行業(yè)“失信名單”、“疑似名單”，用以提示高風(fēng)險客戶(hù)。要按照統一的框架，與人行征信系統以及征信市場(chǎng)各數據庫之間建立穩定的信息共享渠道，促進(jìn)征信行業(yè)整體運營(yíng)成本的降低和效率的提高。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )應呼吁推進(jìn)國家對個(gè)人信用信息保護及共享的立法，促進(jìn)全社會(huì )信用體系的完善，從而更好體現建立信用信息共享平臺的價(jià)值。同時(shí)，要加強相關(guān)宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓，提高對信息主體權益保護工作的意識。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )可進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)信用信息共享平臺與工商、稅務(wù)、公安、海關(guān)等政府機構的數據共享，進(jìn)一步豐富數據來(lái)源，制定數據共享標準，加大違約成本，強化社會(huì )誠信意識。
第五，除了不斷完善個(gè)人信用信息共享體系外，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )還可牽頭構建中小企業(yè)信用信息共享平臺。由于商業(yè)銀行普遍存在的對中小企業(yè)“惜貸”行為，中小企業(yè)更多通過(guò)民間借貸或互聯(lián)網(wǎng)渠道籌集資金，這使得非銀行借貸機構比傳統商業(yè)銀行擁有更多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)數據，更了解中小企業(yè)發(fā)展情況?；诖藘?yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )可以集合這類(lèi)非銀行借貸機構的信息，并暢通與銀行業(yè)金融機構間的信用信息互通渠道，同時(shí)連接工商、稅務(wù)機構，結合納稅數據、進(jìn)銷(xiāo)存數據、誠信經(jīng)營(yíng)信息等，建立起一套完善的中小企業(yè)信用信息共享體系。依靠這套體系，不僅可以滿(mǎn)足中小企業(yè)的多渠道融資需求，還可以倒逼中小企業(yè)加強信用建設，規范經(jīng)營(yíng)，助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。
2016年9月9日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )組織建設的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開(kāi)通，陸金所等17家機構作為首批會(huì )員單位，簽署了《互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺信用信息共享合作協(xié)議》并接入該平臺。
可以預見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )牽頭建立的信用信息共享平臺是一項長(cháng)期、復雜的工程。在首批17家會(huì )員機構接入后，一方面要加快擴大共享機構參與，豐富共享數據庫；另一方面要腳踏實(shí)地、先易后難，從聚焦從業(yè)機構最小需求開(kāi)始，穩步向前邁進(jìn)。
（文章來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)金融圈，文章版權歸作者所有）
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