一、 保險利益的含義
從保險業(yè)最初產(chǎn)生時(shí)開(kāi)始，有人以與其毫無(wú)利益關(guān)系的遠洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險人投保。若船貨抵達目的港，投保人則喪失少量的已付保費；若船貨在航程中滅失，投保人便可得到高額的賠款。這種做法使得保險實(shí)際上變成了一種賭博。在17、18世紀的壽險市場(chǎng)上，也出現過(guò)賭博壽險，即投保人以與自己毫無(wú)關(guān)系的其他人的生命去投保，換取毫無(wú)保險利益的壽險保單。為此，英國議會(huì )于1774年通過(guò)了《人壽保險法》，旨在消除以他人生命為賭注，博取非法利益的壽險保單，因而被譽(yù)為禁賭法案。此后，該法案逐漸推廣至其他各類(lèi)保險，并形成了一項保險法的重要基本原則——保險利益原則，即投保人必須對保險標的具有法律上承認的利益才可以與保險人簽訂保險合同。該原則已成為各國保險法普遍采納的原則。我國《保險法》第12條規定：投保人對保險標的應當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無(wú)效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。[1]
所謂保險利益，又稱(chēng)可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，即在保險事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。投保人對保險標的必須具有保險利益，把與自己沒(méi)有利害關(guān)系的項目投保，企圖在保險事故發(fā)生后取得賠償，是違反保險損失補償原則的，法律不予保護。我國《保險法》把保險利益原則作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：第一，對保險標的有保險利益的人才具有投保人的資格。第二，保險利益是保險合同生效的依據。簽定保險合同時(shí)投保人須有保險利益；履行時(shí)，如果被保險人喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。
二、 保險利益原則的意義[2]
《保險法》中規定保險利益原則的意義在于：
第一， 防止道德危險因素，以保護被保險人的生命安全與被保險財產(chǎn)的安全。道德危險是指投保人、被保險人或受益人，為詐取保險賠款而違反法律或合同，故意造成和擴大的危險。有了保險利益原則，就可以防止投保人為欺詐保險賠款而殺害被保險人或毀損被保險財產(chǎn)。
第二， 消除賭博行為，避免不當得利。保險的目的在于對損失進(jìn)行補償；而賭博則是無(wú)任何損失而獲得高額賠款，是法律所禁止的。如果沒(méi)有保險利益，則會(huì )使保險變成純粹的賭博，使保險走上歧途。
第三， 保障經(jīng)營(yíng)穩定。保險利益原則陪出了道德危險和賭博行為保持保險經(jīng)營(yíng)的穩定。首先，根據保險利益原則，確定保險金額，即保險金額不超過(guò)保險利益。其次，在保險事故發(fā)生后，賠償和給付保險金均受保險利益限制，即只對具有保險利益的損失予以賠償或給付。
三、 人身保險中的保險利益[3]
人身保險中的保險利益是指投保人對作為保險標的的人的壽命或身體所具有的法律上所承認的利益。也就是說(shuō)，凡對于被保險人的生存為有利、死亡為不利者，即具有保險利益。各國法律對于投保人對于他人的壽命或身體是否具有保險利益，往往規定不一。一般而言。各國都規定配偶之間互存保險利益，而享有保險利益的親屬范圍則大小不一。我國《保險法》規定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ”由此，以對他人的壽命和身體存在保險利益而為其簽訂了人壽保險合同，必須滿(mǎn)足以下條件：第一，其間存在合法的經(jīng)濟利害關(guān)系，比如賭債債權人對債務(wù)人的壽命和身體便不存在保險利益，因為他們之間的債權債務(wù)關(guān)系非法；第二，保險利益以期間的經(jīng)濟利害關(guān)系的總額為限，即保險金額必須以此金額為限；第三，當投保含死亡責任的險種時(shí)，要征得被保險人的同意。這種條件的目的在于防止道德危險的發(fā)生，保護被保險人的生命安全。
四、我國人身保險利益立法現況與存在的問(wèn)題
我國現在對于人身保險利益的規定源于 1995 年 10 月 1 日頒布實(shí)行的《保險法》，雖然期間經(jīng)過(guò)修訂，但是隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展，其中的部分內容已不能適應保險業(yè)內部結構與外部環(huán)境的發(fā)展變化，甚至保險理論界對于人身保險利益的維護與否都出現了質(zhì)疑。在上文中，我們討論了人身險利益原則和同意原則的起源、實(shí)施方式以及優(yōu)缺點(diǎn)，在本章中，我們需要對我國現階段的人身保險利益立法情況進(jìn)行分析，以便于將其他國家的立法經(jīng)驗與我國實(shí)際相結合，為我國所用。
（一）我國人身保險利益的法律環(huán)境
我國保險法將保險利益視為保險合同的根本要素。在立法的形式上，我國采用了大陸法系和英美法系相結合的觀(guān)點(diǎn)，即同意原則和利益原則兼顧。如：我國《保險法》第 12 條明確規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無(wú)效”。第 56 條規定：“投保人必須滿(mǎn)足對被保險人具有保險利益以及征得被保險人同意這兩個(gè)要件，但由于在被保險人同意投保人為其投保時(shí)，投保人被視為對被保險人具有保險利益，所以實(shí)質(zhì)上只存在一個(gè)法律要件，
不可否認，在保險法律體系中，保險立法只是其中的一個(gè)組成部分，完整的保險法律體系應該包括保險立法、司法和執法。但是由于我國人身保險發(fā)展時(shí)間較短，公民和保險從業(yè)人員普遍缺乏保險法律意識，司法程序和執法力度還有所欠缺。此時(shí)，如果在人身保險利益立法中采取含糊、過(guò)于寬泛的語(yǔ)言形式，那么就會(huì )造成保險公司在展業(yè)過(guò)程中無(wú)規矩可循，在人身保險中出現爭議無(wú)法可依的局面，甚至會(huì )使一些別有用心的人利用法律規定的模糊，進(jìn)行保險欺詐活動(dòng)，嚴重危害公共利益，進(jìn)而造成極壞的社會(huì )影響。
（二）對我國人身保險利益原則適用性的爭議
許多學(xué)者對我國保險法進(jìn)行研究后，針對在保險利益規定方面存在的模糊，提出了全面貫徹同意原則的看法，建議取消保險利益中對投保人和被保險人存在利害關(guān)系的規定，而代之以只要被保險人同意，任何人均可為被保險人的生命投保，對于此問(wèn)題，筆者有不同意見(jiàn)。首先，我國保險法律對保險人所應盡的義務(wù)沒(méi)有詳細的規定，對于保險人征得生命被保險人的同意是否負有恪盡職守的查驗義務(wù)并沒(méi)有明確規定出來(lái)。而且，由于我國各商業(yè)保險公司的展業(yè)習慣，僅憑投保人一面之詞的告知，一般不要求投保人提供證明其真實(shí)與否的證據即簽發(fā)保單。這種做法使忽略利益關(guān)系，單獨以同意原則約束被保險人的行為的做法給被保險人帶來(lái)了更大的道德風(fēng)險。因此，如果單純以同意原則約束投保人可能會(huì )危及被保險人的身體和健康。在這方面有許多案例可以證明：
案例 1：
“黃浩宜雇兇殺人騙保一案”：黃浩宜（女）以談戀愛(ài)為名哄騙其戀人李偉樂(lè )辦理了 15萬(wàn)元保額的人身保險，受益人指定為黃。
案例 2：
“向壽華殺人騙保案”：重慶彭水縣龍塘壩鄉向壽華為干女兒向永會(huì )投保了一份金額為4.5 萬(wàn)元的人身意外傷害綜合險。
其次，由于我國人身保險發(fā)展的歷史不長(cháng)，民眾對于人身保險并沒(méi)有太多的了解。對于人身保險可能誘發(fā)的道德危險也沒(méi)有深刻的認識，缺乏應有的警惕心理。而且根據有關(guān)方面調查，我國許多民眾認為別人為自己訂立保險合同只是一種善意和愛(ài)護的表現。把別人為自己投保當作一種饋贈，因此，極為容易濫用法律給予的“同意權”。
最后，正如我們上文中所提到的那樣，單純適用同意原則把判定投保人是否具有以被保險人的生命進(jìn)行投保的資格鑒定責任完全轉嫁給了被保險人，忽略了人的感情及其他客觀(guān)因素對被保險人主觀(guān)判斷的影響，使被保險人完全承受了由于缺乏保險知識和自身判斷失誤造成的風(fēng)險。對于被保險人而言，是極其不公平的。而且，使用同意原則，把所有與被保險人有利益關(guān)系和與被保險人沒(méi)有利益關(guān)系的人都列入了投保人的行列，無(wú)形之中，加大了道德風(fēng)險波及的范圍，使危
及被保險人身體和生命的風(fēng)險增加了。
綜上所述，保險合同由于其帶有射悻性質(zhì)而容易誘發(fā)賭博危險和道德危險，而人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用。為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關(guān)系人的正當利益，對于他人之生命保險合同可能出現的各種弊端應以法律手段加以嚴格防范。因此，單純適用同意原則既不符合我國國情，也不能達到我國修改保險法的目的。
（三）對我國人身保險利益立法的建議
考慮到現階段我國的國情以及人身保險的未來(lái)發(fā)展，筆者認為，我國保險法在人身保險利益方面修改應注意如下問(wèn)題：
1、必須堅持人身保險利益原則的適用性
英美法系的人身保險利益原則歷經(jīng)二百多年的立法和實(shí)務(wù)發(fā)展，已經(jīng)日臻完善。雖然，慮及前文談到的人身保險利益原則的弊端，但是針對我國現實(shí)國情，人身保險利益原則無(wú)疑仍是降低投保人道德風(fēng)險的最好辦法。我國模糊的人身保險利益立法不適合我國人身保險市場(chǎng)的現實(shí)情況，甚至從某種程度上，已經(jīng)阻礙了我國人身保險的未來(lái)發(fā)展。因此，在我國修改保險法之時(shí)，首先應堅持人身保險利益的適用性，在人身保險利益的涵蓋范圍中去除被保險人同意即認定具有保險利益的規定。
2、明確保險利益的涵蓋范圍
擴大我國人身保險利益涵蓋范圍，即除規定投保人對配偶、子女、父母以及與其有撫養、贍養或者扶養關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險利益之外，擴充規定具有利害關(guān)系的生意合伙人之間、債權人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間也構成人身保險利益。對于不能一一列舉的利益關(guān)系，采取以存在經(jīng)濟利益關(guān)系為準的方式進(jìn)行認定。
3、采用同意原則和保險利益原則雙重約束
任何事物皆具有兩面性，從上文的分析和論證可以看出，無(wú)論保險利益原則還是同意原則都有其適用的優(yōu)點(diǎn)和缺陷。在我國，由于公民的法律意識薄弱和人身保險發(fā)展時(shí)間尚短，單純使用同意原則或者單獨使用人身保險利益原則都無(wú)益于我國保險事業(yè)的發(fā)展，雖然現在許多國家都開(kāi)始實(shí)行了以被保險人同意為主的投保人資格認可標準，但是對于我國的特定國情而言，應該采取循序漸進(jìn)的方式，首先采用同意原則和保險利益原則雙重約束的方式，給現階段的保險事業(yè)發(fā)展提供必要的明確的法律支持。
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