由于保險產(chǎn)品的特殊性，很難說(shuō)哪個(gè)產(chǎn)品“最優(yōu)”。不妨從保障范圍、價(jià)格、限制條件等幾大方面做一個(gè)綜合的比較，從而選擇一款性?xún)r(jià)比較高的適合自己的產(chǎn)品。
“我到底買(mǎi)哪個(gè)保險好？看起來(lái)都差不多啊?！焙芏啾ｋU消費者都有類(lèi)似的疑惑，面對“差不多”的保險產(chǎn)品，真不知道從何下手進(jìn)行比較。
的確，因為不是衣服、食品那樣的“有形產(chǎn)品”，保險產(chǎn)品之間的比較顯得比較復雜和困難一些。但也并非意味著(zhù)保險產(chǎn)品之間完全無(wú)法比較。要想挑選到性?xún)r(jià)比高的壽險產(chǎn)品，不妨從以下幾個(gè)主要方面來(lái)做些比較，同時(shí)結合產(chǎn)品背后的公司背景、代理人素質(zhì)等方面因素，做出一番綜合考量，最終購買(mǎi)到比較心儀的產(chǎn)品。
一比保障范圍
“挑選保險時(shí)，當然可以比較價(jià)格因素，但也要提醒大家，作為金融產(chǎn)品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價(jià)格時(shí)不能胡亂比，一定要科學(xué)地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用?！敝?zhù)名保險專(zhuān)家、復旦保險研究所所長(cháng)徐文虎教授告訴本刊記者。
“保險價(jià)格的比較可以說(shuō)是一個(gè)很復雜的問(wèn)題，所以準備用于比較的幾個(gè)產(chǎn)品本身要具有可比性，這是保險價(jià)格比較的一個(gè)最基本的原則。你很難說(shuō)蘋(píng)果的價(jià)格貴還是荔枝的價(jià)格貴，因為它們是兩種不同的水果，具有不同的營(yíng)養價(jià)值和效用。保險產(chǎn)品也是一樣，不同的保障內容肯定會(huì )有不同的價(jià)格?！毙旖淌诖虮确秸f(shuō)。
例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價(jià)格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價(jià)格作比較，就完全不能說(shuō)明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問(wèn)題。
其次，保險產(chǎn)品價(jià)格的比較，一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責任范圍來(lái)比較。即使是同一類(lèi)險種，比如都是綜合疾病保險計劃，甲公司的一款重疾保險計劃責任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類(lèi)意外身故殘疾或燒傷、重大自然災害額外保障等多種保險利益，兩者之間顯然不能簡(jiǎn)單地說(shuō)，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因為大家的保障范圍差異較大。
所以，在比較的時(shí)候，要選取同樣的險種來(lái)比較；即便是同類(lèi)險種，險種名稱(chēng)相同，也要仔細看看保障責任部分的內容是否相同。否則，比了也是白比。
二比產(chǎn)品價(jià)格
和其他商品一樣，不同公司推出的同類(lèi)保險產(chǎn)品的價(jià)格（費率）也多少會(huì )有差異，即便是同一家公司推出的同類(lèi)產(chǎn)品，也可能出現價(jià)格差異。因此，比較價(jià)格是挑選保險產(chǎn)品時(shí)必要的一步。
比如，保險責任比較容易理解的意外險，保險責任和免責范圍相同情況下，同樣投保10萬(wàn)元保額，同樣是一個(gè)30歲的男性去購買(mǎi)，A公司給出的價(jià)格是200元，B公司給出的價(jià)格是180元，C公司給出的價(jià)格是230元，存在差異，自然要貨比三家。
為何會(huì )出現保險責任基本相同，但費率不同的情況呢？原來(lái)，作為商業(yè)化的運作，保險的費率厘定是每個(gè)公司的精算部門(mén)自行確定的，精算過(guò)程中既要考慮提供這些保障給客戶(hù)的成本，也要考慮公司運營(yíng)和銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)程中需要的財務(wù)費用、管理費用、營(yíng)業(yè)費用等因素，還要根據公司自身的投資收益水平等因素，來(lái)做綜合的測算，因此兩家公司的同類(lèi)產(chǎn)品，哪怕保險責任完全一致，最終出來(lái)的產(chǎn)品費率，很少有達到費率完全相同的。
三比除外責任范圍
同樣地，即便是相同的價(jià)格，相同的責任保障范圍，如果條款中對于除外責任的范圍變數不同，也就相當于價(jià)格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細閱讀除外責任范圍。
四比各種條件設置
同樣的保障范圍，同樣的除外責任，同樣的價(jià)格，卻也可能出現性?xún)r(jià)比的差異。
因為還可能有“觀(guān)察期”、“免賠天數”等條件設置的不同，在健康醫療類(lèi)險的比較中，特別要注意這些。
比如，小王看中了D公司和E公司兩款類(lèi)似的重大疾病保險，對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的，除外責任范圍也都一樣，都是按照行業(yè)統一規定的八項除外責任，給小王的報價(jià)也就每年差了20元。
這時(shí)候，小王應看看兩者對于“觀(guān)察期”的設置，因為按照規定，在觀(guān)察期內發(fā)生保險事故，保險公司可以不進(jìn)行理賠只作退回保險費的處理，過(guò)了觀(guān)察期才可以享受正常的保險利益。最后，小王發(fā)現D公司的觀(guān)察期為90天，而E公司的觀(guān)察期設置為180天，那么即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。
又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫療津貼保險，保險責任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險人100元的住院津貼，除外責任條款表述也一樣，報價(jià)也相同。
但仔細查看條款后發(fā)現，雙方對于“免賠天數”的說(shuō)法有差異。丙不設免賠天數限制，一旦住院就開(kāi)始給予津貼，而丁設置了三天的免賠期，那么顯然丙產(chǎn)品的價(jià)格是相對較低的，丙的性?xún)r(jià)比更高。
五比收益結算水平
如果要購買(mǎi)分紅險、萬(wàn)能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。
對于分紅險、萬(wàn)能險、投資連結保險，繳納的保險費僅僅是其真正價(jià)格的一部分，還有一部分的“價(jià)格”可以從今后的收益來(lái)得到體現，也就是說(shuō)，如果今后收益回報高，那么相當于抵消了一部分的價(jià)格成本，從絕對價(jià)格而言就低了；反之，產(chǎn)品的絕對價(jià)格就顯得較高了。
六比費用收取率
如果是打算購買(mǎi)萬(wàn)能險和投資連結保險，還不得不仔細比較一下每款產(chǎn)品各項費用的收取。
萬(wàn)能險和投資連結保險收取了保費之后，都是在扣除了各種費用之后，剩余資金放入投保者個(gè)人投資賬戶(hù)中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費用扣除得多，對投保人而言，可以進(jìn)入投資賬戶(hù)中的錢(qián)就會(huì )少。
這兩類(lèi)保險產(chǎn)品前期需要被扣除的費用，主要有初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等；此外后期被收取的費用包括買(mǎi)賣(mài)差價(jià)（部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價(jià)費用）、退保手續費等。在選擇這兩類(lèi)產(chǎn)品之前，都要了解清楚。
買(mǎi)產(chǎn)品不僅止于“比”產(chǎn)品
“其實(shí)，買(mǎi)保險產(chǎn)品，并不見(jiàn)得一定非要買(mǎi)一款‘最劃算’，因為很多時(shí)候，價(jià)格、保障內容等方面的差異都是比較微小的，就算是行家里手，也很難比出個(gè)優(yōu)劣高低來(lái)，畢竟現在產(chǎn)品同質(zhì)化現象還是比較嚴重的?！敝?zhù)名保險專(zhuān)家，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)、博導郝演蘇教授曾提醒消費者說(shuō)。
“反而是保險產(chǎn)品本身之外的很多東西，我們也要事先了解了解，保險講的就是風(fēng)險的轉移，不同的承保規則，公司的償付能力、代理人素質(zhì)高低等等，都是客戶(hù)考量保險價(jià)值的因素?！?/p>
的確，我們買(mǎi)一份保險產(chǎn)品，從經(jīng)濟角度看是為了給家人一道抵御潛在財務(wù)風(fēng)險的屏障，從心理角度看就是為了滿(mǎn)足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦慮感，符合馬斯洛五層次需求理論中的所述。所以，保險產(chǎn)品的價(jià)值除了體現在保障功能上，也體現在更多的精神層面上。
可以說(shuō)，買(mǎi)保險應該只買(mǎi)合適的，不選貴的。但換個(gè)角度看，則也應該是，只買(mǎi)對的，而不必唯“便宜”論。
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