現金規劃是是為個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常的現金及現金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)?，F金規劃中所指的現金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強的活期儲蓄、各類(lèi)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。
在個(gè)人或家庭的理財規劃中，現金規劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿(mǎn)足個(gè)人或家庭支付日常家庭生活費用的需要，又能夠使流動(dòng)性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。
在現金規劃中有這樣一個(gè)原則，即短期需求可以用手頭的現金來(lái)滿(mǎn)足，但又必須降低持有成本。而預期的或者將來(lái)的需求則可以通過(guò)各種類(lèi)型的儲蓄或者短期投、融資工具來(lái)滿(mǎn)足。
現金規劃目的
滿(mǎn)足日?，F金需要
滿(mǎn)足計劃外現金消費--緊急備用金
現金規劃的一般工具
由于個(gè)人或家庭的理財規劃中，現金規劃既能夠使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，滿(mǎn)足個(gè)人或家庭支付日常家庭需要的費用，又能夠使流動(dòng)性較強的資產(chǎn)保持一定的收益，因此，在確定何為現金規劃的工具時(shí)，應以流動(dòng)性為主要考慮的因素，在次基礎上就是一定的收益性。
現金規劃的一般工具包括現金、相關(guān)儲蓄產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金。
1、現金是現金規劃的重要工具，流動(dòng)性最強；
2、相關(guān)儲蓄品種有活期儲蓄、定活兩便儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存零取儲蓄、存本取息儲蓄、個(gè)人通知存款、定額定期儲蓄；
3、貨幣市場(chǎng)基金是指僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的基金。
現金規劃的融資工具
在某些時(shí)候，個(gè)人或家庭有未預料到的支出，而與此同時(shí)，個(gè)人或家庭的現金及現金等價(jià)物的額度又不足以應付這些支出，臨時(shí)變現其他流動(dòng)性不強的金融資產(chǎn)會(huì )有一部分損失。這時(shí)利用一些短期的融資工具解決緊急問(wèn)題。事實(shí)上，在個(gè)人或家庭的現金規劃過(guò)程中，個(gè)人或家庭往往更重視已有現金及現金等價(jià)物的管理和使用，而忽略了個(gè)人融資。
適宜于現金規劃的融資方式主要包括以下幾種：信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押融資、典當融資。
信用卡是銀行或其他財務(wù)機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。
其他銀行融資包括憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押、保單質(zhì)押融資。
典當融資包括汽車(chē)典當、房產(chǎn)典當、股票典當。
信用卡分類(lèi)
信用卡按不同的標準可分為以下幾大類(lèi)：
1．根據發(fā)行信用卡的機構不同，可分為：(1)零售信用卡，(2)游樂(lè )娛樂(lè )卡；(3)銀行卡。包括：購物卡、轉賬卡、提現卡和支票卡。
2．根據信用卡的使用對象不同，可分為：公司卡和個(gè)人卡。
3．根據償還方式的不同，可分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡。
4．根據流通范圍的不同，可分為：國際卡和地區卡。
5．根據持卡人的地位不同，可分為：主卡和附屬卡。
6．根據持卡入的信譽(yù)、地位、資信情況，可分為金卡、銀卡和普通卡。
信用卡特點(diǎn)：
1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期。按時(shí)還款，不收利息。（如果不能一次性還清，每月必須還款金額在欠款的10%左右，利息循環(huán)。）
2、購物時(shí)刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品贈送。
3、持卡在銀行的特約商戶(hù)消費，可享受折扣優(yōu)惠。
4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
5、通行全國無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
6、一般銀行每月免費郵寄對帳單或者以郵件方式通知消費額及最低還款額。
7、有些銀行推出的部分信用卡特有的附屬卡功能，可以帶來(lái)不同的方便和利益。
8、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。
貼士：信用卡到期換卡不可忽略
目前，市場(chǎng)上各種借記卡一般無(wú)期限，不存在到期換卡的問(wèn)題，而貸記卡和準貸記卡則有兩年的使用期限。一旦過(guò)期，信用卡就不能自由取款消費了。
信用卡到期換卡要區別對待。
首先，銀行會(huì )在信用卡到期前，給持卡者寄送信用卡到期換卡通知書(shū)。對于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不換卡回執上簽字并于規定時(shí)間內寄回銀行，銀行將停止換發(fā)新卡，并不再收取后兩年的年費。
其次，信用卡換卡必須前往發(fā)卡行。對于因工作、家庭地址調動(dòng)的持卡者來(lái)說(shuō)，如果想變更資料，應在回執中填寫(xiě)清楚，并寄回發(fā)卡行，以免造成不便和個(gè)人信息的丟失。
再次，信用卡使用年限最長(cháng)可到卡面標識月份的月底。持卡者可在標識月份期間前往發(fā)卡行換卡，攜帶身份證即可。同時(shí)，根據不同卡種收取的不同的管理費，也可從信用卡中扣除。
最后，對于不再使用的信用卡，一定要及時(shí)寄回不換卡回執，或本人親自到發(fā)卡機構辦理注銷(xiāo)手續，否則，每年年費還將被自動(dòng)扣除。
信用卡常識1：還款時(shí)間
誤區：66％的人不知自動(dòng)還款也要提早幾天存錢(qián)
調查顯示，41％的持卡人認為自動(dòng)還款可以在最后還款日當天將款項存入綁定賬戶(hù)，25％的持卡人認為是在最后還款日后3天。只有27％的持卡人選擇了在最后還款日前3天存入。
據記者了解，建行、農行、交行、興業(yè)銀行是把信用卡最后還款日作為借記卡的扣款日，持卡人可在最后還款日當日將應還款存入綁定賬戶(hù)，而其他的銀行均要提前兩天或三天存入。
信用卡常識2：年費
誤區：44％的人不清楚年費何時(shí)開(kāi)始扣
調查顯示，近八成的持卡人都知道刷卡到一定次數可以免年費。但是如果第一年刷卡次數沒(méi)有達到規定次數，銀行是從哪一天開(kāi)始扣年費的呢？44％的人表示不清楚。記者了解到，每個(gè)銀行的規定不一樣，有的是在次年的開(kāi)卡日，有的是在第二年年底（12月30日），還有的在第二年年初就開(kāi)始扣款了。理財專(zhuān)家提醒，市民在辦卡時(shí)切莫聽(tīng)信營(yíng)銷(xiāo)人員的“不收費承諾”，應撥打信用卡客服熱線(xiàn)證實(shí)。
信用卡常識3：手續費
誤區：77％的人認為信用卡取現不收手續費
在調查中，有42％的持卡人認為信用卡重設密碼不用收費。實(shí)際上，大部分銀行都有重設密碼費這一收費標準，一般在15元－30元之間。
至于現在各個(gè)銀行都極力推銷(xiāo)的信用卡分期付款，不少人都不知道每個(gè)月要交一筆手續費，為全部分期消費金額的5‰。
至于信用卡取現手續費，調查顯示，有77％的受調查人認為不收任何手續費或不清楚。而事實(shí)上，大多數銀行都要收取一定的手續費。
銀行存款的種類(lèi)
最基本的賬戶(hù)種類(lèi)：
個(gè)人結算賬戶(hù)
開(kāi)設個(gè)人結算賬戶(hù)，可以幫助您管理日常收支，比如代發(fā)代扣、轉帳結算、繳納各項公共事業(yè)費用，或作為其他投資方式的資金賬戶(hù)等。
個(gè)人結算賬戶(hù)形式多樣，包括活期存折、借記卡、個(gè)人支票和信用卡等，除貸記卡外，儲蓄類(lèi)個(gè)人結算賬戶(hù)內的資金按人民銀行公布的活期利率計算利息。
個(gè)人儲蓄賬戶(hù)
個(gè)人儲蓄賬戶(hù)的目的主要是取得利息收入，根據個(gè)人存取款頻率、資金量等可以選擇以下存款種類(lèi)：
1、活期儲蓄
是只能用于現金存取的個(gè)人活期存款賬戶(hù)，賬戶(hù)內的資金按人民銀行公布的活期利率計算利息。
2、整存整取
由客戶(hù)與銀行約定存期，本金一次存入，到期一次支取本息或要求銀行按原存期自動(dòng)轉存的本外幣存款。
3、零存整取
零存整取定期存款是指開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的存款方式。特點(diǎn)是逐月存儲，每月存入金額固定，適合那些有固定收入但節余不多的存款。零存整取中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，視同違約，對違約后存入的部分，支取時(shí)按活期利率計息。
4、存本取息
是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一種存款。
5、人民幣通知存款
指存款人在存入款項時(shí)不約定存期，支取時(shí)須提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的存款方式。通知存款不論實(shí)際存期多長(cháng)，按存款人提前通知的期限長(cháng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。該種存款的特點(diǎn)是如果您有大額短期閑置資金，可以在保持流動(dòng)性的基礎上獲得較高的利息收入。
6、教育儲蓄
是僅對在校小學(xué)四年級以上（含四年級）學(xué)生提供的優(yōu)惠儲蓄品種。開(kāi)戶(hù)時(shí)約定存期，本金分次存入，到期時(shí)存款憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生證明（必須是當年有效證明，且一份證明只能享受一次利率優(yōu)惠）一次支取本息。教育儲蓄存款免征利息所得稅。
注 意
開(kāi)戶(hù)時(shí)存款人應與銀行約定每月固定存入的金額，分次存入，途中如有漏存，應在次月補存；未補存者視同違約，對違約后存入部分視同活期存款利率計息，并征收儲蓄存款利息所得稅。
支取時(shí)，只有憑存折及學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息，才能享受?chē)乙幎ǖ睦屎兔舛悆?yōu)惠。
銀行存款種類(lèi)的比較
儲 種 存 期 金額限制 存取方式
活期 不定期 1元起存 隨時(shí)
整存整取 3、6個(gè)月
1、2、3、5年 50元起存 一次存入一次支取
零存整取 1、3、5年 5元起存 逐月存入一次支取
整存零取 1、3、5年 一次存入，分次支取本金，到期支取利息
存本取息 1、3、5年 5000元起存 一次存入，分次支取利息，到期支取本金
定活兩便 不定存期
通知存款 不定存期，
支取前1天或7天通知 50000元起存 一次存入，一次或分次支取
教育儲蓄 1、3、6年 50元起存
最高20000元 分次存入，一次支取
信用卡作為理財工具的竅門(mén)
其一，信用卡和其他銀行卡一樣，免去了我們攜帶大量現金的煩惱。與此同時(shí)，消費積分可以?xún)稉Q各種精美禮品，從而淘到信用卡理財的第一桶金。另外，還可以通過(guò)銀行每月的賬單，了解自己的消費習慣和消費結構，慢慢地就會(huì )做到心中有數，控制自己的消費了。
其二，一般來(lái)說(shuō)信用卡都具有天的最長(cháng)免息期。合理利用這一點(diǎn)，可以讓銀行的錢(qián)為我們生錢(qián)。比如說(shuō)，日常的消費盡量使用信用卡來(lái)支付，而手頭的現金可以購買(mǎi)一些低風(fēng)險、流動(dòng)性強的產(chǎn)品，比如貨幣基金等，獲得的收益高于活期利息的幾倍，這是信用卡帶給我們的第二桶金。
其三，信用卡相當于給了我們一筆緊急應變的資金。在日常生活中，難免會(huì )發(fā)生一些突發(fā)的事件，在需要資金應付這些突發(fā)事故時(shí)，信用卡提供給我們一條解決途徑。信用卡具備透支功能，按日計付透支利息，但因借款時(shí)間短，對持卡人造成的經(jīng)濟負擔不大。
其四，建立良好的個(gè)人信用。隨著(zhù)我國個(gè)人征信系統的日益完善，信用狀況越來(lái)越影響個(gè)人在金融機構的借貸結果。使用信用卡，養成良好的消費習慣，形成良好的還款記錄，利于金融機構評估你的信用等級。
我們要怎樣使用信用卡來(lái)進(jìn)行理財呢？介紹以下幾點(diǎn)：
一是按時(shí)還款不但能減免利息，還能形成良好信用記錄；
二是信用卡主要用于消費，少取現；
三是持有幾張不同銀行、不同賬單日的信用卡，盡量享受最長(cháng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶(hù)和優(yōu)惠活動(dòng)。
銀行提供了許多儲蓄種類(lèi)，目的就是讓我們在存取靈活與收益最大之間進(jìn)行權益。
1、有一筆錢(qián)幾年內不用，應該怎么存？
選擇整存整取定期儲蓄，期限越長(cháng)越好，因為期限越長(cháng)，年利率越高。
2、我想把手頭的10萬(wàn)元存5年以上，可定期儲蓄沒(méi)有這個(gè)年限，怎么辦？
可以選擇幾個(gè)存期差距大的定期儲蓄。差距越大越好，比如，選擇一個(gè)5年期和一個(gè)3年期和一個(gè)1年期的定期，比選擇
二個(gè)3年期和一個(gè)1年期的定期利息要高。
用卡可以“錢(qián)生錢(qián)”
信用卡不僅有單純的支付功能，也具有短期融資理財功能，如能利用好還款日與免息日的“時(shí)間差”，可以順利實(shí)現“錢(qián)生錢(qián)”。一般信用卡都具有50天的免息期，工行、農行的信用卡最長(cháng)免息期則為56天，相當于一筆小額的免息信貸期。因此，平時(shí)消費時(shí)可盡量使用信用卡支付，每月的收入和現金則可以購買(mǎi)一些風(fēng)險低、變現性強的理財產(chǎn)品，例如基金、銀行理財產(chǎn)品等，只要確保在還款日前變現鎖定收益，就實(shí)現了短期理財目標。
刷卡積分有“門(mén)道”
目前，銀行間展開(kāi)競爭都推出了類(lèi)似“刷卡積分換禮品”的活動(dòng)，積分不僅可兌換皮包等小禮品，甚至能兌換家電、汽車(chē)等大宗商品利用積分換取商品可以節省部分生活開(kāi)銷(xiāo)，也是一種善于理財的表現。刷卡積分最好養成一種習慣，無(wú)論金額大小，一律刷卡買(mǎi)單；其次，把握節假日或重大活動(dòng)時(shí)“雙倍”或“多倍”刷卡積分機會(huì )；再者，和朋友一起購物時(shí)可以幫其刷卡，這樣既不影響朋友消費，又能賺到積分。
外匯常識
外匯
外匯是國際匯兌的簡(jiǎn)稱(chēng)。外匯的概念有靜態(tài)和動(dòng)態(tài)之分。動(dòng)態(tài)外匯，是指把一國貨幣兌換成為另一國貨幣以清償國際間債務(wù)的金融活動(dòng)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，動(dòng)態(tài)外匯同于國際結算。靜態(tài)的外匯有份廣義和狹義。廣義的外匯是外國外匯管理法令所稱(chēng)的外匯。它泛指一切對外金融資產(chǎn)。我國現行的《中華人民共和國外匯管理條例》第三條規定，外匯是指以外幣表示的可以用作國際清償的支付手段和資產(chǎn)。狹義的外匯是指以外幣表示的用于國際結算的支付手段。
外匯具有動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩方面的含義。
外匯的動(dòng)態(tài)含義是指把一國貨幣兌換成另一國貨幣的國際匯兌行為和過(guò)程，即藉以清償國際債權和債務(wù)關(guān)系的一種專(zhuān)門(mén)性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
外匯的靜態(tài)含義是指以外幣表示的可用于對外支付的金融資產(chǎn)?！吨腥A人民共和國外匯管理條例》第三條規定：“本條例所稱(chēng)外匯，是指下列以外幣表示的可以用作國際清償的支付手段和資產(chǎn)：
（一）外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；
（二）外幣支付憑證，包括票據、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；
（三）外幣有價(jià)證券，包括政府債券、公司債券、股票等；
（四）特別提款權；
（五）其他外匯資產(chǎn)。”
隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的深入發(fā)展，涉外經(jīng)濟活動(dòng)深入到國民經(jīng)濟的各個(gè)領(lǐng)域，無(wú)論進(jìn)出口貿易，科技學(xué)術(shù)交流，還是引進(jìn)外資，發(fā)行B股、H股或環(huán)球國債與海外證券融資，幾乎所有這些都涉及到外匯，即不同于人民幣的外國支付手段。外匯作為國際支付手段，活躍在世界各國貿易和國際金融市場(chǎng)上。
外匯是國際貿易的產(chǎn)物，是國際貿易清償的支付手段。
外匯（Foreign Exchange）即國外匯兌，“匯”是貨幣異地轉移，“兌”是貨幣之間進(jìn)行轉換，從動(dòng)態(tài)上講，外匯就是把一國貨幣轉換成另一國貨幣，并在國際間流通用以清算因國際經(jīng)濟往來(lái)而產(chǎn)生的債權債務(wù)。
從靜態(tài)上講外匯又表現為進(jìn)行國際清算的手段和工具，如外國貨幣，以外幣 計價(jià)的各種證券。
國際貨幣基金組織（IMF）給外匯的定義是：“外匯是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣管理機構、外匯平準基金及財政部）以銀行存款、財政部庫券、長(cháng)短期政府債券等形式所保有的在國際收支逆差時(shí)可以使用的債權。其中包括由中央銀行及政府間協(xié)議而發(fā)生的在市場(chǎng)上不流通的債券，而不問(wèn)它是以債務(wù)國貨幣還是以債權國貨幣表示。”根據IMF的定義，我國對外匯作了更為明確的規定?！吨腥A人民共和國外匯管理暫行條例》第二條對外匯規定如下：
外匯是指1.外國貨幣，包括鈔票、鑄幣等；
2.外幣有價(jià)證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；
3.外幣支付憑證，包括票據，銀行存款憑證，郵電儲蓄憑證；
4.其它外匯資金。
從形式上看，外匯是某種外國貨幣或外幣資產(chǎn)，但不能認為所有的非本國貨幣都是外匯，只是那些具有可兌換性的外國貨幣才能成為外匯。凡是接受IMF協(xié)定第八條規定的國家的貨幣在國際上被承認為可自由兌換貨幣。這些國家必須履行三條法規：1.對國際經(jīng)常往來(lái)的付款和資金轉移不得施加限制；2.不施行歧視性貨幣措施或多種貨幣匯率；3.在另一成員國要求下，隨時(shí)有義務(wù)換回對方在經(jīng)常往來(lái)中所結存的本國貨幣。迄今為止，全世界已有50多個(gè)國家的貨幣可自由兌換。此外，凡是接受IMF協(xié)定第十四條規定的國家，其貨幣被視作有限度自由兌換貨幣，這些貨幣的共同特征表現為對國際經(jīng)常往來(lái)的付款和資金轉移施加各種限制。如限制居民的自由兌換或限制資本項目外匯的兌換。我國的人民幣屬于有限度自由兌換貨幣。
匯率基礎知識
匯率
匯率是指兩種不同貨幣之間的兌換價(jià)格。如果把外匯也看作是一種商品，那么匯率即是在外匯市場(chǎng)上用一種貨幣購買(mǎi)另一種貨幣的價(jià)格。例如，l美元＝110日元，表示1美元可換110日元。匯率的表示方法有直接標價(jià)法和間接標價(jià)法。
直接標價(jià)法和間接標價(jià)法
直接標價(jià)法是指以一定單位的外國貨幣為基準，將其折合為一定數額的本國貨幣的標價(jià)方法，目前大多數國家采用這種標價(jià)法；在招商銀行開(kāi)辦的交易幣種當中，日元、瑞士法郎、加拿大元、港幣、新加坡元均采用直接標價(jià)法，如1美元=115.25日元；1美元=1.47加拿大元等。
間接標價(jià)法是指以一定單位的本國貨幣為基準，將其折合為一定數額的外國貨幣的標法方法。歐元、英鎊、澳大利亞元采用間接標價(jià)法，如1英鎊=1.6025美元；1歐元=1.5680加拿大元；1歐元=1.0562美元；1澳大利亞元=0.5922美元等。
基本匯率和交叉匯率
基本匯率（也叫直盤(pán)或基礎匯率）：一般指一國貨幣與美元的比價(jià)。
交叉匯率（也叫交叉盤(pán)）：是指兩種非美元貨幣之間的比價(jià)，交叉匯率可從基本匯率套算而來(lái)。
買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)
買(mǎi)入價(jià)(Bid rate)是銀行向客戶(hù)買(mǎi)入外匯(標價(jià)中列于"/"左邊的貨幣，即基礎貨幣)時(shí)所使用的匯率。
賣(mài)出價(jià)(Offer rate)是指銀行賣(mài)出外匯（標價(jià)中列于"/"左邊的貨幣，即基礎貨幣)時(shí)所使用的匯率。
外匯中間價(jià)是買(mǎi)入匯率和賣(mài)出匯率的平均數。
舉例說(shuō)明：
如美元/日元的匯率為115.25/115.35，表示客戶(hù)向銀行賣(mài)出美元買(mǎi)入日元（銀行買(mǎi)入美元）的匯率為115.25，而客戶(hù)向銀行賣(mài)出日元買(mǎi)入美元的匯率為115.35。
因此，如果您想將100美元兌換成日元，那么，您將按照115.25的匯率，兌換得11525（即，100*115.25）日元；如果您想將10000日元兌換成美元，那么，您將按照115.35的匯率，兌換得86.69（即，10000/115.35）美元。
澳元/美元匯率為0.5830/0.5840，表示客戶(hù)賣(mài)出澳元買(mǎi)入美元的匯率為0.5830，而賣(mài)出美元買(mǎi)入澳元的匯率為0.5840。
您可能會(huì )發(fā)現，確定匯率后，在計算兌換得的貨幣數額時(shí)，還要確定是用乘法還是用除法。相關(guān)計算辦法，可以用兩句話(huà)來(lái)概括：“（貨幣）從左到右，乘以左（匯價(jià)）；（貨幣）從右到左，除以右（匯價(jià)）”。
所以，按照上述報價(jià)，您要把100澳元兌換成美元時(shí)，就獲得100*0.5830美元；您要把100美元兌換成澳元時(shí)，就獲得100/0.5840澳元。
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