工人日報—中工網(wǎng)記者 杜鑫
最近，京東金融兩則疑似貶低農民工并誘導他們開(kāi)通京東金條借款的視頻廣告被聲討，京東金融不得不對此道歉。
此前，有媒體報道稱(chēng)，年輕人開(kāi)通花唄、借唄、白條等消費信貸產(chǎn)品，可以輕松實(shí)現“一鍵開(kāi)通，先消費，后還款”。相對沖動(dòng)、自制力差、對誘惑缺乏抵抗力的年輕人，尤其是涉世未深的大學(xué)生，可能陷入無(wú)法償債的困局。
這兩條熱點(diǎn)新聞的背后是一些互聯(lián)網(wǎng)公司正在搶著(zhù)“收割”傳統金融機構難以覆蓋的農民工、大學(xué)生等群體，做大信貸增量。然而，這些群體收入偏低，有些甚至沒(méi)有還款能力，容易出現壞賬，產(chǎn)生風(fēng)險。這不得不讓人警惕：互聯(lián)網(wǎng)公司不能把普惠金融搞成普遍放貸。
不知從何時(shí)開(kāi)始，人們驚訝地發(fā)現，身邊所熟知的互聯(lián)網(wǎng)公司幾乎都在做信貸：螞蟻有花唄和借唄，京東有白條和金條，滴滴有滴水貸……這些公司憑借此前積累的流量?jì)?yōu)勢增強了金融的可獲得性，提高了覆蓋率，拓展了應用場(chǎng)景。然而，也有個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司打著(zhù)普惠金融的旗號，一味追求“普”，卻忽視了控制風(fēng)險。
中國銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平前不久撰文表示，與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴(lài)購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過(guò)度授信。
細究互聯(lián)網(wǎng)公司做信貸追求“普”的原因，一方面，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技公司仍然在用互聯(lián)網(wǎng)思維在運營(yíng)平臺，追求市場(chǎng)占有率，總想做大用戶(hù)量。因此，會(huì )出現不規范的營(yíng)銷(xiāo)行為，甚至發(fā)布誘導性的廣告。
另一方面，由于來(lái)錢(qián)相對容易且快，擁有龐大用戶(hù)量的這些公司有著(zhù)強烈的流量變現沖動(dòng)。郭武平文章中提到的數據顯示，在對個(gè)人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來(lái)源于銀行業(yè)，金融科技公司利用導客引流的優(yōu)勢，直接收取的費用占客戶(hù)融資綜合成本的1/3左右，加上代銷(xiāo)或其他過(guò)度增信產(chǎn)品等收取的費用，往往高達2/3。
過(guò)分追求“普”，把普惠金融搞成普遍放貸的可怕之處在于，缺乏對金融風(fēng)險的敬畏心，這可能讓一些低收入人群和年輕人陷入債務(wù)陷阱。與此同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)公司追求“普”時(shí)的利誘、刺激手段，還會(huì )助長(cháng)部分人群的非理性消費，扭曲人們的價(jià)值觀(guān)。
普惠金融絕不是普遍放貸，“普”固然重要，但適當性、有效性更加重要。不是誰(shuí)有借款需求就借款給誰(shuí)，還要評估其是否有還款能力，是否將錢(qián)用于正當的需求上。
剛剛結束的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，金融創(chuàng )新必須在審慎監管的前提下進(jìn)行。金融的本源是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，不是一些互聯(lián)網(wǎng)公司變現的手段。
糾偏對于“普”的過(guò)分追求，需要互聯(lián)網(wǎng)公司懷著(zhù)對金融風(fēng)險的敬畏之心，轉變運營(yíng)思維，提升風(fēng)控水平。更需要監管之手的介入。前不久發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，對小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控體系、單戶(hù)上限、信息披露等問(wèn)題作出詳細規范，提升了網(wǎng)絡(luò )小額貸款的整體門(mén)檻。監管正在趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)公司普遍放貸之風(fēng)有望剎住。
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