@華西都市報：“當家才知柴米貴”這話(huà)若說(shuō)給正值豆蔻年華的小姑娘或都市剩女們，只會(huì )一笑而過(guò)。但對于剛為人母或者享受天倫之樂(lè )的父輩來(lái)說(shuō)，他們更有切身的體驗。本期華西理財課堂，邀請交通銀行(3.65, -0.05, -1.35%)四川省分行和哈爾濱成都分行的兩位理財師對普通工薪階層羅晶一家的收入進(jìn)行理財規劃分析，以期為大眾讀者提供借鑒。
案例
羅晶，34歲。曾經(jīng)在一家國企工作，月收入稅后3500元左右。生了寶寶后，為了讓孩子有更好的照顧，她毅然辭職做了全職太太。愛(ài)人在軟件公司工作，稅后月收入1.2萬(wàn)元。隨著(zhù)孩子一天天長(cháng)大，家庭支出增加了，她感覺(jué)經(jīng)濟上有壓力。目前兩人總共存款約14萬(wàn)元。兩邊老人都有工資，無(wú)經(jīng)濟贍養負擔。除還貸外，每月一家三口的固定生活開(kāi)銷(xiāo)約4000元，沒(méi)有其他投資。對于現在和將來(lái)略感不安的羅晶很想找一個(gè)適合自己的理財方案。
方案A
李慧，交通銀行四川省分行金牛支行沃德客戶(hù)經(jīng)理，金融理財師，6年金融投資經(jīng)驗
現狀分析：小孩出生，家庭開(kāi)支增大。羅女士辭職，家庭收入減少。經(jīng)濟壓力增大，家庭儲蓄率相對較低。因此償還貸款、準備子女教育金和夫妻雙方未來(lái)養老金等，都是需要面對的家庭財務(wù)壓力。
理財規劃：羅女士辭職后，家庭收入全靠羅女士愛(ài)人一人供給，建議家庭投資理財偏穩健。
1、為應對突發(fā)狀況，建議將儲蓄存款留出3-6個(gè)月的家庭日常開(kāi)支金額(即1.5萬(wàn)-3萬(wàn))，以備不時(shí)之需?？蛇x擇配置為銀行開(kāi)放式理財產(chǎn)品、貨幣型基金等。
2、增加家庭保障計劃，為家庭成員配置充足的商業(yè)保險，尤其是作為家庭經(jīng)濟支柱的羅女士的愛(ài)人。如終身壽險、重疾險、意外險等。加強在發(fā)生不幸時(shí)的資金財務(wù)保障。
3、準備子女教育金及養老金?？蓪⒚吭录彝ナ杖氤ス潭ㄉ铋_(kāi)銷(xiāo)及房貸后的剩余資金(約3000元)進(jìn)行合理配置。如根據自身風(fēng)險承受能力選擇基金定投、黃金定投等投資組合產(chǎn)品。攤低成本、分散風(fēng)險的同時(shí)又可按月投資積累、積少成多。
4、除去備用流動(dòng)資產(chǎn)后的儲蓄存款(約11萬(wàn)-12.5萬(wàn))可進(jìn)行綜合投資，根據家庭當時(shí)的資金需求和安排，配置相應投資期限和目標收益的產(chǎn)品。建議適當選擇一些銀行穩健型理財產(chǎn)品、債券型基金、低風(fēng)險集合理財產(chǎn)品等。
5、每年投資收益及年終收入也可配置適合的年金保險，加強子女教育金和養老金儲備。
方案B
孫毅，哈爾濱銀行成都天府支行理財經(jīng)理
現狀分析：羅女士辭職前，夫妻雙方工作性質(zhì)較為穩定且有保障，屬于中等收入水平，月收入15500元左右。辭職后，變?yōu)閱问杖爰彝?，收入?lái)源受到一定影響。孩子的出生又增加了家庭支出，羅女士夫婦面臨著(zhù)一定的壓力。
理財規劃：羅女士這樣的單收入家庭理財規劃主要側重在開(kāi)源節流。家庭的收入全部為被動(dòng)性工資薪金收入，沒(méi)有主動(dòng)性投資類(lèi)收入。如果將來(lái)想要財務(wù)上較為自由，可以通過(guò)增加備用金、調整產(chǎn)品投資結構并增加教育金儲備、保險規劃來(lái)實(shí)現理財目標。
1、增加備用金。對于單收入且孩子剛出生的家庭，家庭緊急備用金應該比普通家庭常規月度支出高三倍左右，也就是2萬(wàn)元左右。建議以貨幣基金的形式留存。
2、調整產(chǎn)品投資結構。對該類(lèi)成長(cháng)周期的家庭而言，12萬(wàn)元的存款以定期存款的形式存在投資效果不太明顯。因此，羅女士可嘗試將存量資金和當年累積資金按照投資于股票型基金，注重收益的同時(shí)平衡風(fēng)險，并根據市場(chǎng)情況做出相應轉換。
3、教育金儲備。羅女士的孩子尚小，可以通過(guò)為孩子購買(mǎi)教育金保險和基金定投來(lái)積累教育金?；鸲ㄍ犊梢栽谳^長(cháng)的一段時(shí)間內有效地攤低投資成本，并且在成本均衡的情況下獲得較高的收益。
4、保險規劃。羅女士愛(ài)人作為家庭的經(jīng)濟支柱，側重投保分紅型附加重大疾病保險和適合成長(cháng)期家庭的低保費高保額的定期壽險和意外傷害險，羅女士和孩子側重投重大疾病和意外傷害險。儲蓄型及分紅型保險不僅可提供保險保障，也可以起到積累養老金和子女教育金的作用。
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