小張最近向銀行申請了一筆50萬(wàn)元（公積金貸款 20 萬(wàn)元，商業(yè)貸款 30 萬(wàn)元）、30 年期 的組合貸款。但貸了款以后，小張就把住房公積金忘了，他認為住房公積金一個(gè)月也就幾百 塊錢(qián)， 起不了什么作用。 經(jīng)過(guò)同事點(diǎn)撥， 他才打電話(huà)到貸款銀行咨詢(xún)， 銀行業(yè)務(wù)員告訴小張， 利用自己繳存的住房公積金還貸，可以大大減輕供款的壓力。
銀行業(yè)務(wù)員告訴他，按規定，住房公積金屬政策性住房金融，資金實(shí)行封閉運作，使用 限于提取和貸款，在繳存職工之間調劑余缺，形成互助機制。為了方便職工用繳存的住房公 積金歸還貸款，減輕職工購房負擔，上海市住房公積金管理中心早在 2004 年就推出了兩種 用住房公積金歸還住房貸款的還款方式（俗稱(chēng)“沖還貸”）。一種是“逐月還款法”，即每月直接從借款人公積金賬戶(hù)中提取用于歸還當月貸款本息的辦法。比如小張的貸款月供是 2824．57 元，他公積金戶(hù)頭里已經(jīng)有了2 萬(wàn)元的存款，如果把 2 萬(wàn)元逐月用來(lái)抵扣貸款的話(huà)，那他就有7 個(gè)月可以不用出錢(qián)還貸款了；
另一種是“一次性還款法”，用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后， 按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計算后 的月還款額繼續按月還款的辦法。
也就是說(shuō)小張可以把 2 萬(wàn)元的存款進(jìn)行部分提前還貸， 這樣每個(gè)月的還款額就可以相應減少一些。 聽(tīng)完咨詢(xún)，小張對到底應該選擇哪種還款方式作了精心比較： 一次性還款法。 相當于借款人每年做一次部分提前還款， 然后按照剩余本金和還款期限 重新計算后的月還款額繼續按月還款， 隨著(zhù)還款次數的增加， 一般可以提前若干年結清全部 貸款。 逐月還款法。
由于一開(kāi)始借款人賬戶(hù)里有部分節余資金， 所以第一年幾乎不用支付現金， 當節余資金用盡以后， 每個(gè)月還款額與繳存額之間的差額就需要自己支付了， 隨著(zhù)繳存額的 逐年上調，當若干年以后繳存額大于月還款額時(shí)，就又不用自己付款了。 公積金貸款 20 萬(wàn)元，商業(yè)貸款 30 萬(wàn)元:貸款 30 年，在利率不變的情況下，每月正常還 款，整個(gè)還款期內共計需要支付利息 51．68 萬(wàn)元。如果選擇“一次性還款法”，每年用其住 房公積金賬戶(hù)里的余額部分提前歸還其住房貸款一次， 第一次提前還款 2 萬(wàn)元以后， 按照住 房公積金月繳額每年增加 15％計算，可以在第 15 年左右結清其全部住房貸款，減少約一半 的利息支出。
如果選擇“逐月還款法”，小張公積金賬戶(hù)里已有的 2 萬(wàn)元余額加上每月繳存的 1000 元 住房公積金（包括基本公積金和補充公積金），那么第 1 年只需自付 1965 元即可完成還款， 相當于每月還款 157 元， 從第 2 年開(kāi)始的未來(lái) 7 年里借款人平均每月需支付 973 元現金用于 還款， 按照住房公積金月繳額每年增加 15％計算， 從第 8 年開(kāi)始小張的月繳存額將達到 3000 元，大于其月還款額后，就不用自己再出錢(qián)了。這樣相當于在整個(gè)貸款期內每月還款 232 元，只占正常月還款額的 8％，采用這種方式雖然利息支出沒(méi)有減少，但是借款人的還款壓 力減輕了。
銀行工作人員分析，對于年輕人來(lái)說(shuō)，剛工作不久，貸款前期資金使用比較緊張，而收 入正處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后 資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來(lái)減少利息支出。
對于中年人來(lái)說(shuō)，采用“一次性還款法”則比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少利息支出和今后的還款壓力。另外， 上海市公積金管理中心雖然規定了兩種用住房公積金歸還住房貸款的方式， 但是借款人 也不一定完全拘泥于這兩種方式， 可以自由組合出最適合自己的還款方式， 例如借款人從事穩定性較差的工作， 對于自己的收入來(lái)源沒(méi)有信心。 那么住房公積金對于還款就有不可替代的作用，在收益比較好的時(shí)候選擇自己還款，收益差的時(shí)候用住房公積金歸還住房貸款，可以緩解一下壓力，解決燃眉之急，保證自己不論在什么時(shí)候都不會(huì )發(fā)生還款逾期。
合適的才是最好的。經(jīng)過(guò)比較和考慮，小張根據自己的實(shí)際情況，決定先選擇“逐月還款法”，待經(jīng)濟情況好轉了再變更為“一次性還款法”。 現在，小張也成了如何選擇還款的專(zhuān)家，不過(guò)他還提醒大家，去銀行辦理這個(gè)業(yè)務(wù)之前 需要帶好相關(guān)資料，包括借款合同、身份證、社?？ǎㄈ绻校?、配偶或者直系血親關(guān)系證 明（婚姻證明或戶(hù)口簿）、公積金賬號、補充公積金賬號、任意一期還款憑證。否則就有可 能無(wú)功而返。到了銀行以后，工作人員會(huì )給你一個(gè)專(zhuān)門(mén)的授權書(shū)，你需要仔細閱讀，并在上面填寫(xiě)好你的名字、身份證號碼、公積金賬號和選擇的方式，填寫(xiě)好后再復核一遍。你只要去貸款銀行委托一次整個(gè)貸款期都會(huì )有效，避免了每次提取住房公積金都要跑銀行的麻煩。
另外，“一次性還款法”的操作時(shí)間，一般都安排在每年的四月和九月，如果你有選擇“一次 性還款法”的打算，就要特別留意這個(gè)時(shí)間安排表，否則就會(huì )錯過(guò)半年的機會(huì )。對于已經(jīng)辦 理過(guò)沖還貸業(yè)務(wù)的借款人， 也可以根據自己不同時(shí)期的經(jīng)濟情況， 到銀行改變沖還貸的方式， 但是每次變更前，原“沖還貸”方式須滿(mǎn)一年以上。
本站僅提供存儲服務(wù)，所有內容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現有害或侵權內容，請
點(diǎn)擊舉報。
