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我今年35歲，獨身主義愿意一個(gè)人生活，但是自己擔心以后的養老問(wèn)題， 所以想趁年輕及早進(jìn)行理財規劃。 我的情況是：目前自己經(jīng)營(yíng)快餐廳每月有1萬(wàn)元左右的收入，銀行有基金 15萬(wàn)元 股票 4萬(wàn)元，商業(yè)保險養老和意外傷害險每年交1100元。不久前剛買(mǎi)了一間價(jià)值25萬(wàn)元的商鋪，已交定金7萬(wàn)，余款18萬(wàn)在今年三月份交清，還能借到8萬(wàn) 元，銀行有存款7萬(wàn)。請問(wèn)我目前該如何理財，長(cháng)期該如何規劃，謝謝！
從您提供的資料來(lái)看，目前的資產(chǎn)51萬(wàn)元，負責18萬(wàn)元，每年的支出只告知和保險支出1100元。
首先，未雨綢繆，配置好保險。雖然未告知目前的保額，但從商業(yè)保險和意外傷害保險每年交1100元來(lái)看，遠遠不能夠滿(mǎn)足您目前的保障。根據您的情況來(lái) 看，總保額至少應該在100萬(wàn)元以上，保費應該控制到一萬(wàn)元左右，建議配置意外保險、住院醫療、住院補貼、健康保險，保費控制到一萬(wàn)元左右即可。
其次，投資商鋪建議選擇銀行貸款，銀行的貸款利率相對來(lái)說(shuō)要低于投資產(chǎn)品的收益，可以用較低的成本獲取的資金去換取更高的收益，賺取中間的利益。
第三，投資產(chǎn)品方面，低風(fēng)險的產(chǎn)品占比太大，目前可投資金額為26萬(wàn)元，銀行存款7萬(wàn)元，占總投資額的27%，這個(gè)比例太高，銀行存款建議保留月支出 的三倍左右即可，留多了會(huì )影響投資收益的。風(fēng)險性的投資產(chǎn)品方面，建議交給專(zhuān)業(yè)人士做的多一些，自己操作的少一些，您還比較年輕，建議高風(fēng)險的50%，中 風(fēng)險的30%，低風(fēng)險的20%來(lái)配置。
最后，提前做好養老規劃，您屬于獨身主義者，養老問(wèn)題必須要提前規劃，關(guān)于養老金的積累建議以?xún)煞N方式來(lái)實(shí)現，第一，選擇指數型基金做定投，每月定投 2000元，保守估計，按每年8%的收益來(lái)計算，您五十歲的時(shí)候這筆錢(qián)可以達到70萬(wàn)元，如果到五十歲的時(shí)候還有能力繼續定投，在繼續投資十年到六十歲可 達到190萬(wàn)，如果到五十歲的時(shí)候收入減少，沒(méi)有能力繼續定投，這筆錢(qián)仍按8%的收益來(lái)計算，到六十歲也可達到150萬(wàn)元。第二，選擇有多種賬戶(hù)可以轉換 的產(chǎn)品,可以根據對市場(chǎng)的判斷做股債互轉牛熊雙贏(yíng),也就是在熊市的時(shí)候從低風(fēng)險的賬戶(hù)往高風(fēng)險的賬戶(hù)轉,獲取平均建倉成本,在牛市的時(shí)候從高風(fēng)險的賬戶(hù)往 低風(fēng)險賬戶(hù)轉,鎖定收益。從長(cháng)期來(lái)看，這樣做轉換風(fēng)險要小于買(mǎi)單支的基金，同時(shí)收益也應該可以獲取整個(gè)市場(chǎng)的平均收益，我們仍按保守估計8%來(lái)計算，將目 前投資基金的15萬(wàn)元用來(lái)選擇這樣的產(chǎn)品，50歲時(shí)這筆錢(qián)可達到48萬(wàn)元，到60歲可到達100萬(wàn)。這樣即可分散風(fēng)險，也可獲取不錯的收益。定投基金和采 取股債互轉，牛熊雙贏(yíng)的方法獲取的收益足以夠您養老。
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