作者 | 悅飛
來(lái)源 | 消金時(shí)代
11月14日，最高人民法院發(fā)布了《全國法院民商事審判工作會(huì )議紀要》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：會(huì )議紀要）。
會(huì )議紀要包括公司糾紛、合同糾紛、擔保糾紛、金融消費者權益保護糾紛等十二個(gè)方面。
值得關(guān)注的是，會(huì )議紀要對金融借貸與民間借貸的利率基準、變相利息、高利轉貸、職業(yè)放貸人等多方面作出詳細認定。
金融借貸與民間借貸適用不同規則和利率基準
會(huì )議紀要指出，人民法院在審理借款合同糾紛案件過(guò)程中，要區別對待金融借貸與民間借貸，并適用不同規則與利率標準。要依法否定高利轉貸行為、職業(yè)放貸行為的效力。
自2019年8月20日起，中國人民銀行已經(jīng)授權全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR），中國人民銀行貸款基準利率這一標準已經(jīng)取消。
因此，自此之后人民法院裁判貸款利息的基本標準應改為全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報價(jià)利率。
根據最新數據，2019年10月21日貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為4.2%，5年期以上LPR為4.85%。
變相利息的認定
金融借款合同糾紛中，借款人認為金融機構以服務(wù)費、咨詢(xún)費、顧問(wèn)費、管理費等為名變相收取利息，金融機構或者由其指定的人收取的相關(guān)費用不合理的，人民法院可以根據提供服務(wù)的實(shí)際情況確定借款人應否支付或者酌減相關(guān)費用。
雖然這一要求主要針對金融機構，但對現金貸等機構以服務(wù)費、保險費、征信報告費等名目變相收取砍頭息現象也有一定震懾作用。
高利轉貸
民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。
出借人套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人的民間借貸行為，既增加了融資成本，又擾亂了信貸秩序。
根據民間借貸司法解釋第14條第1項的規定，即套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的，應當認定此類(lèi)民間借貸行為無(wú)效。
人民法院應當注意把握以下幾點(diǎn)：一是要審查出借人的資金來(lái)源。借款人能夠舉證證明在簽訂借款合同時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還的，一般可以推定為出借人套取信貸資金，但出借人能夠舉反證予以推翻的除外；二是從寬認定“高利”轉貸行為的標準，只要出借人通過(guò)轉貸行為牟利的，就可以認定為是“高利”轉貸行為；三是對該條規定的“借款人事先知道或者應當知道的”要件，不宜把握過(guò)苛。實(shí)踐中，只要出借人在簽訂借款合同時(shí)存在尚欠銀行貸款未還事實(shí)的，一般可以認為滿(mǎn)足了該條規定的“借款人事先知道或者應當知道”這一要件。
高利貸轉貸現象擾亂了正常的借貸市場(chǎng)，并且增加了金融機構的風(fēng)險。從上述來(lái)看，對于高利轉貸的界定較為寬泛，只要出借人還有銀行貸款尚未還清，就將認定為高利轉貸。
職業(yè)放貸人
未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應當依法認定無(wú)效。
職業(yè)放貸人的認定標準是，同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業(yè)放貸人。
另外，民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權的中級人民法院，可以根據本地區的實(shí)際情況制定具體的認定標準。
此前，兩高兩部發(fā)布的《非法放貸意見(jiàn)》將非法放貸構成項“經(jīng)常性地向社會(huì )不特定對象發(fā)放貸款”定義為2年內向不特定多人（或單位）以借款或其他名義出借資金10次以上（同一貸款續期不算）。
一旦被認定為職業(yè)放貸，雙方的借貸行為將被認定無(wú)效，放貸風(fēng)險大幅提高。
總的來(lái)看，最高法對金融機構借貸主要要求不能收取變相利息，民間借貸則必須以自有資金放貸，且有多次放貸牟利被認定職業(yè)放貸人的風(fēng)險。
民間借貸、網(wǎng)絡(luò )貸款中的亂象或許將“命不久矣”。
文中觀(guān)點(diǎn)系作者自身觀(guān)點(diǎn)，不代表消金界平臺觀(guān)點(diǎn)。
