熱線(xiàn)疑問(wèn) 2008年6月29日，被告江某與周某因需向原告王某和余某借款80萬(wàn)元，由江某和周某出具借條一張，約定：借款分四期歸還，分別于2008年8月25日、9月25日、10月25日、11月25日前各歸還20萬(wàn)元；如江某與周某按期還款，不計利息，如逾期還款，原告可隨時(shí)起訴，不受還款期限的限制，
欠款月利率按3%計算。兩被告借款后，按約歸還了前兩期借款40萬(wàn)元；第三期于2008年10月31日歸還了20萬(wàn)元，逾期6天；第四期借款兩被告僅償還借款本金12萬(wàn)元，分別于2008年12月8日歸還8萬(wàn)元，2009年6月26日歸還2萬(wàn)元，2009年7月10日歸還2萬(wàn)元，尚欠借款本金8萬(wàn)元及利息未還。后王某、余某訴至法院，雙方當事人之間對逾期還款利息應從何時(shí)開(kāi)始計算有不同的主張。王某與余某認為應從借款之日2008年6月29日開(kāi)始按月利率3%計算，江某與周某認為應從逾期之日開(kāi)始計付利息。請問(wèn)在本案中借貸雙方約定分期還款，逾期利息從何時(shí)開(kāi)始計算?
律師解答
本案涉及的是借貸雙方約定分期還款，逾期利息從何時(shí)開(kāi)始計算的問(wèn)題。在本案中，應當認定逾期還款部分的逾期利息自逾期之日起計算，而非從出借之日起計算。
借貸雙方對約定有分期還款期限的借條理解上存在爭議的，人民法院應當按照借條載明的文義、分期還款的目的、誠信原則及通常理解進(jìn)行解釋。根據《合同法》第一百一十四條第一款規定：“當事人可以約定一方違約時(shí)應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法?！苯栀J雙方約定如按約分期還款，則不計利息，逾期則借款人應支付利息，且出借人可隨時(shí)對全部欠款一并起訴的，此時(shí)如借款人逾期還款的，應當認定逾期還款部分的逾期利息自逾期之日起計算，而非從出借日起計算。借款合同的雙方當事人對借款期限有約定的，根據《合同法》第二百零六條：“借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還?！笨梢蠼杩钊嗽诤侠砥谙迌确颠€。借款人逾期還款的，根據《合同法》第二百零七條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關(guān)規定支付逾期利息?！苯栀J雙方約定的貸款利率過(guò)高的，根據《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第六條：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！背霾糠植皇芊杀Ｗo。
具體到本案，江某與周某未能及時(shí)歸還第三期、第四期的款項，依法應當承擔逾期還款的違約責任。在對于逾期還款利息應從何時(shí)開(kāi)始計算的問(wèn)題上，應作如下分析：在雙方對借條載明的“如被告江某與周某按期還款，不計利息，如逾期還款，原告可隨時(shí)起訴，不受還款期限的限制，欠款月利率按3%計算”存在理解爭議的情況下，應當按照借條載明的文義、分期還款的目的及誠信原則，按照通常理解為：分期還款期間不計利息。如出現逾期還款情形，則欠款應按月利率計息。據此，根據公平合理原則，應當確定逾期還款部分的欠款利息自逾期之日起計算。由于借條中約定的“月利率按3%計算”已經(jīng)超出了銀行同期貸款利率的4倍，對超出部分不予支持。
法條鏈接
《合同法》
第一百一十四條第一款 當事人可以約定一方違約時(shí)應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計算方法。
第二百零六條 借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。
第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關(guān)規定支付逾期利息。
《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》
第六條 民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
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