關(guān)于伽師縣民間借貸糾紛案件的調研報告
作者：呂文光??發(fā)布時(shí)間：2015-11-04 18:28:39
民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間，一方將一定數量的金錢(qián)轉移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。近年來(lái)，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，公民個(gè)人收入及社會(huì )財富的增加，“民間投融資”的日益活躍，相應的民間借貸糾紛案件隨之增多，法院受理的該類(lèi)案件也相應地增加。由于民間借貸交易混亂、缺乏監管、趨利性強等特點(diǎn)，給法院的審理、執行帶來(lái)了前所未有的壓力。在這種背景下，如何發(fā)揮司法能動(dòng)性，成了法院在審理執行過(guò)程中面臨的的重要課題。本文以伽師縣人民法院為例,對2015年受理的民間借貸糾紛案件進(jìn)行了統計，在總結該類(lèi)案件特點(diǎn)、分析原因的基礎上，淺析《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民間借貸規定》）在實(shí)踐過(guò)程中的理解與應用。
一、民間借貸案件的基本情況及特點(diǎn)
自今年9月1日《民間借貸規定》實(shí)施以來(lái)，伽師縣人民法院受理民間借貸糾紛案件有所增加。據統計，2014年12月21日至2015年8月31日該院共受理民事案件1021件，其中民間借貸糾紛案件105件，占受理總數的10.28%。9月1日至10月30日，受理民事案件308件，其中民間借貸糾紛案件45件，占受理總數的14.61%。全年受理的150件民間借貸糾紛案件中，審結144件，結案率96%，其中調解（含撤訴）110件，占73.33％；判決34件，占22.67％。針對該院民間借貸糾紛案件已審結案件，進(jìn)行分析，發(fā)現此類(lèi)案件主要有以下特點(diǎn)：
（一）案件數量同比有上升趨勢
民間借貸，因其手續簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大，已成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源、投資謀取利益的重要渠道。伴隨著(zhù)借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導致大量糾紛成訟。故，該糾紛案件在民事案件中所占比重居高不下。
（二）民間借貸糾紛案件標的額變大
在當前經(jīng)濟形勢下，金融供給保障壓力明顯加大，資金需求普遍出現資金緊張狀況，互相拆借現象也日益增多，個(gè)案標的額從以前的數千元、幾萬(wàn)元到現在動(dòng)則幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。
（三）證據簡(jiǎn)單、單一，證據采信難度大、事實(shí)查證困難
出借人往往僅持有借條而缺乏款項交付憑證，對于數額較大或巨大的借款，僅有借條或借款合同、收據，而沒(méi)有款項交付的其他證據，認定借款事實(shí)是否實(shí)際發(fā)生較為困難；除借條外，雙方當事人能夠提供的印證借款事實(shí)的其他證據往往較少，且多缺乏書(shū)面證據。在審理過(guò)程中加大了對事實(shí)審查的困難。
(四) 借款人風(fēng)險防范意識淡薄
從該院受理的民間借貸案件中發(fā)現，借款手續不完備、瑕疵多，有抵押擔保的少，且借款合同或借據不規范。由于借貸關(guān)系的雙方當事人之間多為親屬關(guān)系或同事等社會(huì )關(guān)系，在借貸形式上表現出簡(jiǎn)單和隨意性，不簽訂書(shū)面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內容簡(jiǎn)單的借據的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出有說(shuō)服力的證據。
（五）部分借貸人缺乏社會(huì )誠信
當事人不從自己的實(shí)際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，借款人往往訂立自己無(wú)法按期償還或無(wú)能力償還的借款合同，這些人在借款到期后以種種理由推托，不主動(dòng)償還。
二、審理民間借貸案件存在的問(wèn)題
（一）關(guān)于民間借貸的法律適用問(wèn)題
《民間借貸規定》出臺之前，對于民間借貸糾紛案件的法律適用非常不統一，有的適用1987年1月1日施行的《中華人民共和國民法通則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法通則》)，有的適用1991年7月2日最高人民法院審判委員會(huì )第502次會(huì )議通過(guò)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《借貸意見(jiàn)》)，有的適用1999年10月1日施行的《中華人民共和國合同法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》)，也有的綜合適用《民法通則》。
（二）關(guān)于民間借貸的舉證責任分配問(wèn)題
在民間借貸糾紛案件中，出借方對雙方之間存在借貸關(guān)系以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負有舉證責任。有些案件中常常發(fā)生被告對原告所提供的借據不予認可，否認借據上的簽名系被告所簽的情況。對由此產(chǎn)生的申請鑒定義務(wù)由誰(shuí)承擔的問(wèn)題，司法實(shí)踐中做法不一。有的讓被告承擔，也有的讓原告承擔。導致這一情形產(chǎn)生的根本原因在于未能分清舉證責任的分配問(wèn)題，在借據上的簽名無(wú)法鑒定或鑒定不出真偽的情況下，就極有可能將不利后果不適當地分配給其他當事人。
（三）關(guān)于民間借貸的利息計算問(wèn)題
民間借貸糾紛案件中涉及利息的問(wèn)題頗多，部分規范之間存在沖突。1、《借貸意見(jiàn)》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！痹摋l款“銀行同類(lèi)貸款利率四倍”的規定明顯大大高于銀行利率，與“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率”的規定存在沖突；2、《民法通則》的貫徹執行意見(jiàn)中規定，借貸雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類(lèi)貸款利率計息。而《合同法》則明確規定自然人之間的借款合同對支付利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。兩者對利息約定不明時(shí)利息的保護問(wèn)題存在明顯的沖突。3、對于約定還款期屆滿(mǎn)之后的利息計算標準等問(wèn)題，法官的認識不同，在實(shí)際判案中也容易出現同案不同判的現象。
（四）關(guān)于民間借貸的執行問(wèn)題
相對于其他民事案件，民間借貸糾紛的被告缺席率較高。在本院受理的民間借貸案件中，部分案件被告不愿出庭應訴，并且還存在被告無(wú)財產(chǎn)可供執行、離家躲債和拒收法律文書(shū)等情形，導致法院在開(kāi)庭審理時(shí)只能作出缺席判決和公告送達訴訟文書(shū)。這樣雖然保障了債權人的合法權益，也在一定程度上懲戒了債務(wù)人。但是卻給以后的執行工作埋下了隱患。
三、審理民間借貸案件對新規定的理解與應用
（一）民間借貸的認定與適用
根據《民間借貸規定》第一條“本規定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監管部門(mén)批準設立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構及其分支機構，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規定”，將“民間借貸” 進(jìn)行了認定。
1、新規定是否適用金融機構
金融機構執行的利率和人民幣匯率一樣，是國家重要的經(jīng)濟調節手段和貨幣政策，由中國人民銀行來(lái)實(shí)施，不屬于私法領(lǐng)域，且金融機構的立法相對較完善，不是借貸司解的調整對象。
2、小額貸款公司是否屬于“經(jīng)金融監管部門(mén)批準設立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構及其分支機構”
中國人民銀行發(fā)布的《金融機構編碼規范》將小額貸款公司納入了 “ Z—其他 ” 中。小額貸款公司的設立依據文件是《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，該文件雖然為央行、銀監會(huì )共同下發(fā)，但卻將小額貸款公司的審批交由省級地方政府設立的金融辦來(lái)負責，稅收按一般服務(wù)型工商企業(yè)標準繳納，主稅種（營(yíng)業(yè)稅）為5%，而非金融機構的3%。
從《合同法》第210 、221條規定看 ，是將民間借貸納入借款合同當中的；最高法院在《民事案件案由規定》第89條中，也是將第（5）項 “小額借款合同糾紛” 納入借款合同糾紛，但卻與 “（1）金融借款合同”、“（3）企業(yè)借貸糾紛、（4）民間借貸糾紛” （《民事案件案由規定》中的 “民間借貸” 僅指自然人之間、自然人與非金融機構企業(yè)之間的借款行為）并列加以區分。
綜上，小額貸款公司發(fā)放貸款應當適用借貸司解的規定。
（二）民間借貸糾紛舉證責任
1.新解釋中關(guān)于“借貸合意”的舉證責任
根據最高院《民間借貸規定》第二條規定，“出借人向人民法院起訴時(shí)，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據?！北緱l規定適應了現實(shí)情況，民間借貸的資金大多屬于民間的自有或閑散資金，而借貸雙方的當事人之間很多時(shí)候不一定簽訂書(shū)面借款合同，或者僅僅由借款人出具一張內容簡(jiǎn)單的借據、收條或欠條，該司法解釋恰恰規定了民間借貸案件的起訴條件。
根據最高院《民間借貸規定》第十六條規定，“原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后，原告仍應就借貸關(guān)系的成立承擔舉證證明責任。被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說(shuō)明，人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生?！狈ㄔ涸趯徖砻耖g借貸糾紛案件時(shí)，依法根據舉證責任分配規則，引導當事人及時(shí)舉證，向當事人釋明舉證不能的不利后果。
2.新解釋中關(guān)于“現金交付”的舉證責任
民間借貸糾紛中，很多時(shí)候，出借人是以現金交付的方式向借款人提供借款的，出借人作為原告主張現金支付的，應當提供相應的證據予以證明。但實(shí)踐當中，對于現金交付的證據較難舉證。因此，法院應當結合現金交付的金額大小、出借人的支付能力、當事人之間的親疏關(guān)系，現金交付的原因、時(shí)間、地點(diǎn)、款項來(lái)源、用途等具體事實(shí)和經(jīng)過(guò)，綜合證據和原、被告雙方的陳述進(jìn)行認定。
（三）利息的認定
當事人出具的借條上往往沒(méi)有利息的約定，從常理分析，如果借貸雙方無(wú)熟人關(guān)系，無(wú)償借貸的可能性較小，但因沒(méi)有證據證明雙方對利息是如何約定的，故雖然借條沒(méi)有利息的約定不符合常理，但即使借款人抗辯借條載明的數額是包括高額利息的，實(shí)際收到的款項并不是借條上顯示的數額，已經(jīng)預先扣除了利息，這就在審理過(guò)程中影響利息的認定。然而，根據最高院《民間借貸規定》1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無(wú)權主張借款人支付借期內利息;2.借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)年利率36%部分的利息應當被認定無(wú)效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息;3.預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實(shí)際出借的金額認定為本金;4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計算利息。
（四）執行與調解
針對民間借貸糾紛案件中債務(wù)人離家避債、拒絕出庭應訴，拒收法律文書(shū)等情形，堅持調解優(yōu)先，并做好送達工作。首先，盡量準確了解債務(wù)人的住所。因民間借貸行為通常是以借貸雙方存在人身信任關(guān)系為基礎，審判人員可從債權人或中介人處探知債務(wù)人的地址，或借助基層群眾組織的力量，確認債務(wù)人的住所。其次，以直接送達代替一般案件中采用的郵寄送達方式，上門(mén)接觸債務(wù)人及其家屬，以利于下一步開(kāi)展調解工作。對于被執行人財產(chǎn)轉移、隱匿財產(chǎn)的情形，法院要加強對訴訟保全的適用，做到及時(shí)全面地開(kāi)展訴訟保全工作，對可能存有財產(chǎn)的線(xiàn)索，盡可能調查確認，及時(shí)依法采取措施，并對一些未提起訴訟保全申請的，及時(shí)向其釋明。盡量減少生效判決不能執行或者難以執行的可能。
民間借貸由來(lái)已久，在我國幾千年的歷史里一直都存在民間借貸，延續到現在。隨著(zhù)我國的社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸在內容、借貸主體、借貸與非法集資犯罪的交叉以及借貸利率等方面都發(fā)生了新的變化，1991年的司法解釋已不適應黨的十八大提出的依法治國、深化金融體制改革、支持實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的發(fā)展等各項重大戰略決策。正確把握和理解適用《民間借貸規定》的精神實(shí)質(zhì)和基本內容，有利于法院正確及時(shí)審理民間借貸糾紛案件，更有利于實(shí)現依法治國方略，維護和促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展?！睹耖g借貸規定》的裁判依據具有很強可操作性，它將為維護經(jīng)濟社會(huì )和諧穩定發(fā)展發(fā)揮極其重要的作用。
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