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顧名思義就是持卡人成信用卡、現金卡的奴隸。最先起源于臺灣。據統計，臺灣共有卡奴40萬(wàn)。

有關(guān)卡奴的故事不時(shí)見(jiàn)諸島內報端。據報道，有個(gè)充滿(mǎn)創(chuàng )業(yè)夢(mèng)想的年輕人小明，看到銀行廣告幫你提早完成夢(mèng)想，頭腦一熱，通過(guò)辦現金卡、信用卡、小額信貸一口氣借了150多萬(wàn)元（新臺幣，下同，約合港幣37.5萬(wàn)元）。不料投資不如預期，貸款5年后卻滾成500多萬(wàn)元，每月最低還款金額就高達16.8萬(wàn)元，小明夫婦打工又兼差，每月收入也只有11萬(wàn)元。

臺灣900多萬(wàn)人擁有信用卡、現金卡，保守估計，其中有40萬(wàn)左右的卡奴，上百萬(wàn)人為利滾利的信用卡債務(wù)所困擾。 信用卡的雛形，商業(yè)信用卡1915年誕生于美國。當時(shí)美國的一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè )業(yè)和汽油公司有選擇地發(fā)給顧客一種類(lèi)似金屬徽章的信用籌碼，顧客可以憑卡片在這些商店及其分號賒購商品、分期付款。而現代意義上的信用卡--銀行信用卡于1952年出現于美國。到了上世紀60年代，銀行信用卡很快受到社會(huì )各界的普遍歡迎，不僅在美國，英國、日本、加拿大以及歐洲各國也開(kāi)始盛行起來(lái)。從上世紀70年代開(kāi)始，香港、臺灣、新加坡、馬來(lái)西亞等地也開(kāi)始發(fā)行信用卡。

信用卡的共同基本功能，可稱(chēng)為“準貨幣”。其好處在于免去隨身攜帶現金的不便，并且可于購物一定期間后付款，有助于個(gè)人現金周轉。但天下沒(méi)有免費的午餐，信用卡為用戶(hù)提供各種各樣的便利，當然也要從用戶(hù)身上賺錢(qián)。信用卡的贏(yíng)利秘訣，是海量用戶(hù)共同創(chuàng )造高額透支帶來(lái)的利息收入。在海外，信用卡年利率在20%～30%之間。面對琳瑯滿(mǎn)目的信用卡以及發(fā)卡銀行的各種承諾，普通消費者一不小心就陷入透支還款的怪圈。

“卡奴”一詞的由來(lái)：“卡奴”一詞最先源于臺灣，是指沒(méi)有能力償還透支信用卡的卡民。臺灣金融主管部門(mén)將無(wú)力償還銀行最低還款額，且連續3個(gè)月未能還款的人定義為“卡奴”。銀行間為爭奪客戶(hù)“濫發(fā)”信用卡，使很多沒(méi)有足夠支付能力的人也擁有信用卡；持卡人狂購物亂刷卡這是造成“卡奴”現象出現的根源！  

第一種是不懂節制消費，或不勞而獲心理作崇預借現金過(guò)多；

第二種是生活或經(jīng)濟困難，不另思出路反而向銀行借錢(qián)，以債養債。

美國、日本、新加坡、香港等地的信用卡使用率并不比臺灣低，為什么信用卡單單在臺灣引發(fā)這么多問(wèn)題？據島內媒體報道，淪為卡奴，有持卡人不加節制、過(guò)度消費的自身原因。那些被高利貸壓迫的人大多都是低收入階層，受到銀行泛濫發(fā)卡的蠱惑，取得不符合他們負擔能力的支出能力。此外，島內整個(gè)經(jīng)濟大環(huán)境不景氣，民眾收入不穩定，是造成卡奴現象的主因。

根據臺灣地區“金管會(huì )”公布的數據顯示，臺灣地區的卡奴人數至2005年8月底約為40萬(wàn)人，另有30萬(wàn)人為“隱性”卡奴，即每月收入剛夠支付卡債（每月最低應繳金額）的人。若銀行調高其信用卡每月最低應繳額，這30萬(wàn)人便將成為現實(shí)卡奴。在發(fā)展趨勢上，根據臺灣地區“金管會(huì )”的統計，平均每個(gè)月約有5萬(wàn)人信用破產(chǎn)，進(jìn)入卡奴行列。臺灣地區約百萬(wàn)卡奴的存在，現已成為異常嚴峻的社會(huì )問(wèn)題。因卡債而走上絕路（據統計，每月至少有40人），或引發(fā)諸如搶劫銀行等嚴重犯罪的事例不勝枚舉。從數據上分析，臺灣地區經(jīng)濟人口（指有所得、有收入能力的人口）總數約為1100萬(wàn)人，百萬(wàn)卡奴的存在就意味卡奴在經(jīng)濟人口中的比例高達10%！在金額上，由2005年1－9月份的統計顯示，現金卡和信用卡兩卡“卡奴”共同負債額達八千多億元新臺幣，相當于臺灣當年“行政預算”的一半。顯然，卡奴人數之多、比例之高、債務(wù)額度之大已成為臺灣地區不能承受之重！卡奴問(wèn)題已成為臺灣地區經(jīng)濟社會(huì )中的一顆破壞力巨大的不定時(shí)炸彈，卡奴問(wèn)題及其解決必將對臺灣社會(huì )產(chǎn)生深遠而廣泛的影響?！?br>
在臺灣地區1100萬(wàn)人口中，約有70萬(wàn)“卡奴”，即每百名經(jīng)濟人口中就有6個(gè)人是卡奴。平均每個(gè)月有40000人因刷卡過(guò)度成為破產(chǎn)者，有40個(gè)卡奴因身陷重債而自殺。有媒體稱(chēng)，信用卡已經(jīng)與毒品、槍支并列為臺灣的“三大害”。據臺灣媒體公布的資料，2000年臺灣信用卡及現金卡數量?jì)H有1830萬(wàn)張；2005年這兩種卡數量增長(cháng)到4555萬(wàn)張，但臺灣民眾收入的增加速度卻滯后，因此造成卡債和卡奴大增。，在臺灣1100萬(wàn)人口中，有900多萬(wàn)人人均擁有至少一張信用卡或現金卡，而其中約有70萬(wàn)出現繳款困難或瀕臨無(wú)力支付邊緣，占全臺灣人口的6%?？ㄅ珎兊钠骄庞每▊鶆?wù)金額高達120萬(wàn)臺幣。由于利滾利，不少人每月收入甚至不夠支付利息，有些人一時(shí)還不起，就“拆東墻補西墻”，辦多張卡。

卡奴現象也給發(fā)卡機構利益帶來(lái)很大的損傷，信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款比率也從2004年的2%上升到2006年的2.4%，迫使臺灣銀行沖銷(xiāo)了約22億美元的信用卡和現金卡壞賬。美國、日本、新加坡、香港等地的信用卡普及率并不比臺灣低，為什么信用卡單單在臺灣引發(fā)這么嚴重問(wèn)題呢？從內部因素來(lái)看，有持卡人不加節制、過(guò)度消費的自身原因；而從外部因素來(lái)看，主要原因有二：一是有銀行機構“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的商業(yè)蠱惑。臺灣銀行數量多，僅發(fā)卡金融機構就有51家。為了提高業(yè)績(jì)，銀行發(fā)行信用卡毫無(wú)門(mén)檻可言，有的銀行打出廣告“只要會(huì )呼吸就能辦卡”，誘導消費者辦卡。此外，銀行一般規定的信用卡、現金卡最低應繳還款比例只有2%～5%，也就是說(shuō)，每月只需繳200元，就可以透支1萬(wàn)元，使持卡人放松了心理警惕，容易過(guò)度消費淪為卡奴。二是島內經(jīng)濟大環(huán)境不景氣，民眾收入不穩定。2005年臺灣企業(yè)有88%沒(méi)加薪，而2001到現在，臺灣沒(méi)有加薪的公司占7成以上，去年還有1.24%的公司減薪，民眾無(wú)力償還信用卡與現金卡的債務(wù)。

臺灣信用卡市場(chǎng)之亂，正如一位國外銀行家所形容的：“要最快做爛一個(gè)消費金融商品，就到臺灣市場(chǎng)推，因為這里有最不夠自律的消費者、最懂得牟利的金融業(yè)者和最粗糙的規章制度?！?/p>

2008年底，各銀行已累計在校園發(fā)放了200萬(wàn)張信用卡，重點(diǎn)高校中現有34.7%的大學(xué)生辦理了信用卡。辦卡大學(xué)生中，又有37%的學(xué)生持有兩張以上信用卡。其中因自控能力差刷成“負翁”，成為“卡奴”的不在少數。

盡管大學(xué)生的還款能力比普通客戶(hù)低，但考慮到學(xué)生客戶(hù)未來(lái)對銀行的貢獻度和忠誠度，中國各大銀行一直在持續拓展校園信用卡市場(chǎng)。大學(xué)生還在讀書(shū)，基本沒(méi)有收入，只有父母給的少量生活費。銀行向他們推銷(xiāo)信用卡，表面上看很難賺到錢(qián)。銀行在推銷(xiāo)信用卡時(shí)也是打著(zhù)培養大學(xué)生珍視個(gè)人信用、理性消費意識和發(fā)展潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的幌子。但實(shí)際上，辦了信用卡不花錢(qián)的大學(xué)生并不多。多數人都會(huì )嘗試一下刷卡消費。而刷卡消費和現金消費的最大不同就是刷卡消費看不到現金交易，大學(xué)生沒(méi)有付現金那樣心疼。而銀行頻頻舉辦的刷卡返現、有獎刷卡和購物積分兌換活動(dòng)更是極大的刺激著(zhù)學(xué)生們的購物欲望，變相鼓勵他們超前消費。加上信用卡可以透支，還可以分期付款買(mǎi)東西，一些控制力不是很強的學(xué)生于是很快加入了“卡奴”一族。

雖然大學(xué)生瘋狂透支后，很可能還不出錢(qián)，但銀行卻并不擔心，因為大學(xué)生的背后還有家長(cháng)“托底”。父母一般不會(huì )眼看著(zhù)孩子被銀行追債，肯定會(huì )幫著(zhù)償還債務(wù)。而銀行則從信用卡透支產(chǎn)生的高額利息和刷卡手續費中獲得了高額利潤。據銀行業(yè)內人士估算，每張信用卡每年給銀行帶來(lái)的利潤約為1000元。大學(xué)生雖然是成年人，但他們畢竟沒(méi)有踏上社會(huì )，消費和理財觀(guān)念都不成熟，在刷卡消費的時(shí)候更容易喪失自控能力。學(xué)生信用卡讓很多缺乏理性消費觀(guān)念的大學(xué)生深陷“債務(wù)”泥潭無(wú)法自拔，不僅嚴重影響了他們的正常學(xué)習，也給家長(cháng)增加了負擔。向沒(méi)有固定收入的大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，同時(shí)以各種手段鼓勵他們超前消費，銀行此舉有違商業(yè)道德，同時(shí)也容易導致金融風(fēng)險?，F在很多銀行為了獲取高額收益，紛紛在學(xué)校里聘請業(yè)務(wù)員爭搶學(xué)生客戶(hù)，辦卡手續也越發(fā)簡(jiǎn)便。一些業(yè)務(wù)員為了完成發(fā)卡任務(wù)，千方百計的誘使學(xué)生辦卡。

一些學(xué)生刷卡消費后還不出錢(qián)，干脆就多辦些信用卡，拆東墻補西墻以填補虧空，畢業(yè)后離開(kāi)當地以逃避欠款。不久前媒體還報道過(guò)武漢27歲的肄業(yè)大學(xué)生劉某先后以虛假身份證明騙領(lǐng)7家銀行36張信用卡，靠惡意透支維持生活多年的事。監管部門(mén)有必要對學(xué)生信用卡加強監管，提高其發(fā)行門(mén)檻，同時(shí)要求銀行在發(fā)卡前向學(xué)生充分說(shuō)明使用信用卡可能帶來(lái)的風(fēng)險并準確核實(shí)學(xué)生的還款能力。學(xué)校也應該加強對學(xué)生的理財教育，讓學(xué)生消費量力而行。

信用卡不止是簡(jiǎn)單的消費工具，對信用卡商家的優(yōu)惠手段多加揣摩與對比，你一定也可以成為“信用卡達人”。

第一招：開(kāi)戶(hù)認清年費和優(yōu)惠

許多銀行為了推銷(xiāo)自己的信用卡，在開(kāi)卡的同時(shí)都會(huì )贈送許多禮品，有人一辦就是好幾張，當時(shí)覺(jué)得占到了便宜，此后卻為了每年幾百元的年費苦惱不已。

要做信用卡達人，首要步驟就是謹慎開(kāi)戶(hù)，弄清各銀行的年費標準和一些常見(jiàn)特殊情況下的支出，例如常容易被卡主遺忘的掛失費用。

第二招：刷卡時(shí)注意手續費免息期

前段時(shí)間，竇先生使用某銀行信用卡在蘇寧電器采用分期還款的方式，購買(mǎi)了一部數碼相機，總價(jià)為2780元，分六期支付還款，每期還款463.3元，因為利息為零，竇先生以為自己賺了一筆，“相當于向熟人借了筆不要利息的錢(qián)?！笨墒?，事后發(fā)現，僅手續費就花去了69.5元。原來(lái)，該銀行規定要收取提款金額的2.5％作為手續費。

現在，許多銀行打出的“免利息”的口號，但對“手續費”卻避而不談。其實(shí)，手續費也會(huì )讓持卡人破費不少。有些持卡人誤認為信用卡提現和刷卡消費是一樣的，都可以享受免息期待遇。但其實(shí)，信用卡提現需要繳納高額手續費。有些銀行的取現費用高達3%。

另外要提醒消費者注意的是，信用卡提現其實(shí)也有免息期。信用卡年費免費期一過(guò)，銀行可以直接在卡內扣款。如果信用卡內沒(méi)有余額，就會(huì )被算作透支消費。在不少銀行，免息期一過(guò)，這筆被“透支”的錢(qián)就會(huì )按18%的年利率“利滾利”計息。

選擇最適合自己的信用卡

除了提出的要注意年費、手續費等事項外，持卡人也應該從自身需要的角度選擇適合自己的信用卡。比如，商旅人士可以多關(guān)注航空以及酒店方面有優(yōu)惠的信用卡活動(dòng)，有些信用卡可以累積航空公司的飛行里程；而有車(chē)一族則可以考慮積分換油等優(yōu)惠禮品；年輕人則可以關(guān)注與時(shí)尚消費有關(guān)的信用卡積分活動(dòng)等等。除此之外，還應充分考慮不同信用卡的交易成本、安全性、便利性等因素。

就中國信用卡的發(fā)展狀況來(lái)看，信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)爆發(fā)性增長(cháng)階段。從03年到07年，信用卡發(fā)卡行從幾家發(fā)展到20家，還有很多銀行準備涉足其中；發(fā)卡量也從數十萬(wàn)張達到了數千萬(wàn)張。隨著(zhù)信用卡市場(chǎng)競爭日益激烈，各家銀行申請信用卡的門(mén)檻越來(lái)越低，不僅體現在對職業(yè)、收入等審核標準的降低，甚至為了搶占市場(chǎng)，已經(jīng)滲透到在校大學(xué)生這一缺乏收入的市場(chǎng)人群中，還要美其名曰：是為了培育未來(lái)市場(chǎng)的持卡人。

隨著(zhù)國民經(jīng)濟的發(fā)展，國民人均收入增加，國民生活水平得到迅速提高?！坝妹魈斓腻X(qián)做今天的事”的“超前消費”觀(guān)念逐漸在社會(huì )中普及，信用卡透支消費已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習以為常的行為。從信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)看，它的確帶有拉動(dòng)消費、刺激社會(huì )需求的功能，隨著(zhù)人們消費觀(guān)念的更新，年輕人消費欲望高、投資欲望表現強烈的特點(diǎn)很容易暴露出來(lái)。一些經(jīng)濟學(xué)家也指出，適度的負債能夠有效地提高投資效率，充分享受生活的樂(lè )趣，提高生活質(zhì)量。然而任何事情都是限度，超過(guò)限度就會(huì )適得其反。由于受到客觀(guān)環(huán)境的影響，過(guò)分追求高檔奢侈的生活，從而引發(fā)的過(guò)度超前消費而形成的個(gè)人負債，不僅不能成為提高生活品質(zhì)的基礎，反而成了“月光族”加大了生活的負擔，同時(shí)還是個(gè)人走向破產(chǎn)的“禍根”。這些話(huà)或許是危言聳聽(tīng)，但臺灣著(zhù)名歌星鐘鎮濤的狀況就是一個(gè)活生生的例子。

“超前消費”的觀(guān)念多是建立在“未來(lái)有穩定收入，職業(yè)生涯不斷上升”這樣一個(gè)預期基礎之上，但是其潛在的危險是：在競爭極其激烈的經(jīng)濟社會(huì )中，工作、事業(yè)、生活的的變數相當大的，很大一部分人群自身抵抗這種風(fēng)險的能力并不高，一旦發(fā)生大的變故就很可能帶來(lái)個(gè)人金融危機。在提到大學(xué)生由于沒(méi)有收入而發(fā)卡所可能帶來(lái)的潛在風(fēng)險時(shí)，有些銀行人士竟然大言不慚地說(shuō)：給大學(xué)生發(fā)信用卡不是錯，他們受過(guò)高等教育，具有良好的個(gè)人信用意識，之所以出現個(gè)別學(xué)生惡意透支事件，是因為家庭、社會(huì )、大學(xué)沒(méi)有為他們及時(shí)灌輸個(gè)人理財觀(guān)念，從而導致他們不善于理財而引發(fā)出來(lái)的。作為發(fā)卡主體的銀行，作為社會(huì )經(jīng)濟的一個(gè)重要組成單位，不僅不從在業(yè)務(wù)定位上存在著(zhù)的“重卡量”的偏差來(lái)認識自身的問(wèn)題，卻將引發(fā)的問(wèn)題全部推卸給了社會(huì )。

在信用卡業(yè)務(wù)上，發(fā)卡銀行為了拼市場(chǎng)、斗卡量、搶客戶(hù)、爭刷卡消費額，通過(guò)各種各樣的手段，甚至不惜以降低發(fā)卡門(mén)檻的條件來(lái)刺激社會(huì )申請和用卡。鼓勵消費的信息更是如潮水一般涌向持卡人，作為銀行大張旗鼓“正面”宣傳的消費積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息可以說(shuō)是每時(shí)每刻地對部分持卡人產(chǎn)生一定的誘惑力，很容易造成持卡人的沖動(dòng)性消費。其中一部分人無(wú)法控制自己的消費欲望，而逐漸滑向了“卡奴”。據發(fā)卡組織調查，中國約有15%的大學(xué)生擁有信用卡，“喜刷刷”背后也出現還不起卡債的問(wèn)題。大學(xué)生是個(gè)無(wú)收入人群，一切費用多來(lái)自于父母和家庭。已現有大學(xué)生平均月消費一千元作為標準，維持平常的生活應該綽綽有余，但是正是由于銀行出于追求卡量的考慮，不負責任地向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，而在校大學(xué)生根本無(wú)法負擔三千至五千元不等的可透支額度，最終還是由父母親及家庭為這部分超額消費來(lái)買(mǎi)單，加重了大學(xué)生家庭的負擔。

信用卡所依附的很多服務(wù)功能，的確為持卡人的生活帶來(lái)許許多多的便利之處。作為持卡人應該懂卡知卡，正確的使用和合理的消費更是信用卡的根本所在，因為使用信用卡過(guò)度消費而成為“卡奴”的內因是在于用卡的人，而不是信用卡本身造成的過(guò)錯。作為發(fā)卡的銀行提供信貸業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)之一本也無(wú)可厚非，畢竟持卡人從主觀(guān)意識上可以對卡選擇“用”或“不用”。但是不能忽視的是，由于信用卡業(yè)務(wù)的利益驅動(dòng)，發(fā)卡銀行只是從自身經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)考慮問(wèn)題，就會(huì )更多地宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來(lái)的“好處”，并且采取多種刺激手段來(lái)吸引申請和使用，卻幾乎很少提及用卡所需要注意的問(wèn)題所在，更不會(huì )觸及持卡過(guò)度消費的危害性。雖然銀行通過(guò)申請協(xié)議將信用卡的使用向持卡人盡到了“告知”義務(wù)，但是那些晦澀的文字、繞口的說(shuō)明，不要說(shuō)是對于一般申請人來(lái)說(shuō)難讀懂，就是銀行員工對于信用卡的了解和使用也是一知半解。

要減少“卡奴”現象，甚至降低由此產(chǎn)生的負面社會(huì )影響，除了依賴(lài)市場(chǎng)秩序、經(jīng)濟法律的完善，同時(shí)也依賴(lài)于持卡人成熟的消費心理和健康的消費文化培養，但是從更深層次對“卡奴”問(wèn)題進(jìn)行一下思考，也應該意識到，作為信用卡發(fā)卡銀行從經(jīng)濟利益角度建立信用卡業(yè)務(wù)，也是希望讓它保持長(cháng)期的、持續的、良性的發(fā)展趨勢，那么發(fā)卡銀行就不僅應該清醒地意識到“卡奴”現象對銀行自身的信用卡業(yè)務(wù)，乃至于對社會(huì )所帶來(lái)的潛在的風(fēng)險和危害，而且更應該承擔一定的信用教育責任，從辦卡伊始就要教育和提醒持卡人正確合理使用信用卡。片面地追求卡量發(fā)展，片面地通過(guò)鼓勵和刺激刷卡消費，都是一種短視行為，無(wú)異于殺雞取卵，對于行業(yè)的健康地發(fā)展是有害的。只有讓持卡人正確地使用信用卡，真正感受到銀行通過(guò)信用卡為持卡人的生活帶來(lái)的便利和安全，那么信用卡產(chǎn)業(yè)才會(huì )得到健康長(cháng)期穩定的發(fā)展，銀行才能從信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中受益。

有銀行人士說(shuō)：“卡奴”現象不是銀行的責任，“卡奴”的稱(chēng)呼更是一種調侃。此言差矣，作為公民都知道每個(gè)人不僅具有法律范疇內的責任和義務(wù)，同時(shí)還應該具有社會(huì )責任和義務(wù)?！翱ㄅ爆F象事發(fā)于持卡人，但根源還是在于銀行。都知道吸煙危害健康，但社會(huì )生活中除了限制煙草宣傳，在公共場(chǎng)禁止吸煙之外，并沒(méi)有禁止煙草工業(yè)，但是作為煙草企業(yè)應盡的義務(wù)，必須在煙盒上注明：吸煙危害健康。國家正在大力建設社會(huì )信用體系，銀行作為經(jīng)濟社會(huì )中的一個(gè)組成單位，又是這一體系中重要的環(huán)節，既然通過(guò)發(fā)卡獲得了巨大的經(jīng)濟和社會(huì )效益，它也就不能回避自身還應該承擔的社會(huì )責任。一句“卡奴現象罪不在銀行”是難逃其咎的，是無(wú)法得到社會(huì )的認同。深受其害的不僅僅是持卡人本人，還有他們的家庭，這將引發(fā)巨大的社會(huì )矛盾。如此惡性循環(huán)，信用卡業(yè)務(wù)如何健康有序地發(fā)展壯大。如果沒(méi)有居安思危的意識的話(huà)，臺灣今天的“卡奴”問(wèn)題將會(huì )很快在大陸蔓延。

“卡奴”問(wèn)題要從根本上得到解決，這是國家建立和諧社會(huì )所賦予銀行的一份責任與義務(wù)。