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于江 郭瓊 王煒
　　迄今為止，經(jīng)中國人民銀行批準，銀聯(lián)人民幣卡已經(jīng)在亞洲五個(gè)國家和地區成功落地。
　　2003年11月18日，中國人民銀行發(fā)布（2003）第16號《公告》，規定“內陸居民可使用內陸銀行發(fā)行的個(gè)人人民幣銀行卡在香港用于購物、餐飲、住宿等旅游消費支付，以及在香港自動(dòng)取款機上提取小額港幣現鈔”。
　　從此，人民幣卡出境有了一條“綠色通道”。
　　2004年1月和9月，在中國香港和澳門(mén)地區分別實(shí)現了銀聯(lián)人民幣卡的受理，即內陸銀行發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標識的人民幣卡可在這些地區貼有“銀聯(lián)”標識的自動(dòng)柜員機（ATM）和商戶(hù)銷(xiāo)售終端（POS）上使用。同年，中國內陸已經(jīng)有75家銀行類(lèi)金融機構開(kāi)辦了銀聯(lián)卡港澳地區受理業(yè)務(wù)。
　　但在專(zhuān)家看來(lái)，2004年仍屬銀聯(lián)人民幣卡的海外預熱階段，還稱(chēng)不上真正意義上的國際化。
　　銀聯(lián)人民幣卡首次真正意義上“走出國門(mén)”，被認為是2005年1月10日——經(jīng)中國人民銀行批準，銀聯(lián)人民幣卡在韓國、泰國和新加坡的受理業(yè)務(wù)正式開(kāi)通。
　　據中國銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理董力介紹：“內陸消費者一次出國只允許兌換2000美元現鈔和2萬(wàn)元人民幣現鈔，但在用銀聯(lián)人民幣卡在境外消費時(shí)，沒(méi)有設交易額上限。理論上說(shuō)，你卡上有多少就可以花多少。但是在消費用途上做了嚴格限制，即僅限于購物、餐飲、住宿、交通、醫療等經(jīng)常項目下的消費支出。”
　　銀聯(lián)方面提供的最新數據顯示，截至2005年“五一黃金周”結束，已有19家港澳銀行正式成為中國銀聯(lián)的成員機構，可受理銀聯(lián)人民幣卡的商戶(hù)有1.3萬(wàn)多家，接受銀聯(lián)卡的POS機終端有1.7萬(wàn)多臺，交易量超過(guò)60億港元；其中，僅2005年春節期間，銀聯(lián)人民幣卡在港澳地區就成功交易9.6萬(wàn)筆，交易總金額超過(guò)3億元人民幣，以往長(cháng)假的各項交易紀錄均被大幅刷新。
　　董力強調，賭博、跨行轉賬、資本項目等相關(guān)的交易，屬禁止類(lèi)交易；對可能涉及貿易及一些特殊的非貿易服務(wù)的交易，則要加以金額限制。而且，銀聯(lián)人民幣卡在境外ATM提取現鈔時(shí)，每卡每日累計不得超過(guò)等值人民幣5000元；不能通過(guò)境外銀行柜臺轉賬和提現，也不得通過(guò)商戶(hù)POS機提現。
　　中國人民銀行相關(guān)負責人告訴記者，在中國的支付體系建設中，電子支付是重要推廣方向。它與現金支付最大的區別在于，電子支付的動(dòng)作基本是“強制留痕”的，即可全程跟蹤交易的地點(diǎn)、時(shí)間、內容、數額、對象，但現在還只能做到事后追蹤和控制。中國銀聯(lián)通過(guò)技術(shù)系統對人民幣卡的境外受理活動(dòng)進(jìn)行監控。
　　目前在境內外的人民幣卡發(fā)卡行、收單行、受理人民幣卡的商戶(hù)和中國銀聯(lián)之間，已經(jīng)建有一個(gè)無(wú)縫連接的大系統，人民幣卡不僅可跨境聯(lián)網(wǎng)交易，還可部分實(shí)現跨境信息共享，這是啟動(dòng)人民幣卡跨境交易風(fēng)險控制體系的技術(shù)保證。
　　中國銀聯(lián)迄今僅在香港設立了代表處，同時(shí)管理澳門(mén)業(yè)務(wù)，東南亞、韓國等業(yè)務(wù)則直接由設在上海的銀聯(lián)總公司管理。但從銀聯(lián)國際化的中期規劃來(lái)看，人民幣卡在東南亞具有相當廣闊的發(fā)展前景。在東南亞建立一個(gè)類(lèi)似香港的代表處，已經(jīng)提上發(fā)展計劃。
　　與此同時(shí)，即使在已經(jīng)立足的東南亞市場(chǎng)，銀聯(lián)也面臨著(zhù)很大的挑戰。
　　首先，銀聯(lián)人民幣卡的受理網(wǎng)點(diǎn)仍較少，即使與香港地區比也還有相當差距。例如，在華人華裔占總人口70％的新加坡，銀聯(lián)人民幣卡僅在主要旅游景點(diǎn)開(kāi)通上百家商戶(hù)，而在香港早已超過(guò)萬(wàn)家商戶(hù)了；新加坡與香港的商戶(hù)總量之比大概是1∶2，但銀聯(lián)人民幣卡在兩地的受理網(wǎng)點(diǎn)之比僅為1∶100。排除香港與內陸經(jīng)濟有很大依存度的客觀(guān)因素，銀聯(lián)僅在新加坡一地的挑戰就不小了。
　　其次，中國現在前往新興國家的人數比起歐美來(lái)說(shuō)還是少數，而且很多都是組團旅行，這又降低了消費中的刷卡比重，因為隨團旅游的主要費用在國內已經(jīng)支付過(guò)了。
　　再次，銀聯(lián)人民幣卡當年落地香港時(shí)，正值香港經(jīng)濟數年低迷，迫切需要內陸帶來(lái)的消費力量拉動(dòng)經(jīng)濟。但東南亞并沒(méi)有這樣的經(jīng)濟氣候，大多數商戶(hù)還不指望人民幣卡帶來(lái)的消費增長(cháng)能成為業(yè)務(wù)的支撐點(diǎn)。
　　在華人經(jīng)濟旺盛的東南亞地區，銀聯(lián)人民幣卡尚且走得不易，奔赴歐洲、美洲恐怕更加曲折。對此局面，銀聯(lián)的對策是“背水一戰，能走多遠就走多遠”。
　　據最新統計，截至2005年5月，已經(jīng)有21家境外機構正式成為中國銀聯(lián)的成員機構。到2005年年底，銀聯(lián)還將再拓展七至八個(gè)國家的收單市場(chǎng)，使銀聯(lián)人民幣卡可以在至少十個(gè)國家和地區刷卡消費。中國銀聯(lián)下一階段拓展的重點(diǎn)，是東南亞以及北美等中國人經(jīng)常涉足的地區，主要包括馬來(lái)西亞、菲律賓、澳大利亞、美國、加拿大等。
　　中國銀聯(lián)提出的目標，是在2006年中國銀行業(yè)完全開(kāi)放時(shí)，銀聯(lián)人民幣卡可以在全球主要國家和地區使用?！?br>
銀行卡的重要概念
　　按銀行卡是否能提供信用透支功能，可分為借記卡和信用卡；按銀行卡的清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡：
　　1．借記卡：又稱(chēng)儲蓄卡。是指先存款后消費（或取現）、沒(méi)有透支功能的銀行卡。
　　2．信用卡：是銀行或其他財務(wù)機構簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶(hù)，用于在指定商戶(hù)購物和消費或在指定銀行機構存取現金的特制卡片，分為貸記卡和準貸記卡兩種。
（1）貸記卡：也就是真正意義的信用卡，可以先消費后還款，存款余額不計息，信用額度內消費有一定免息期，透支利息按月計復利，還涉及滯納金和超限費；信用額度由發(fā)卡行根據個(gè)人資信情況評定；
　 （2）準貸記卡：交存一定金額的備用金；當備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。準貸記卡屬于中國特色的銀行卡產(chǎn)品，介于貸記卡和借記卡之間。
　　3．人民幣卡：是指持卡人與發(fā)卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內使用。
　　4．外幣卡：是指持卡人與發(fā)卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可以國際通用，常見(jiàn)的外幣卡有美元卡和港幣卡等。
　　5．雙幣種卡：是近年來(lái)產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的過(guò)渡卡種，其清算貨幣有兩種：當持卡人在國內使用時(shí)，用人民幣清算；當持卡人在境外使用時(shí)，用可自由兌換的外幣進(jìn)行清算。