在人壽保險的投保單填寫(xiě)項目中，“受益人”一欄的填寫(xiě)是比較重要的，它關(guān)系到發(fā)生保險事故時(shí)誰(shuí)會(huì )得到保險的保障。如果填寫(xiě)不正確，投保人和被保險人所希望的被保障者可能得不到保險金，這就違背了投保者的本意，也使得保險不能充分發(fā)揮其應有的保障作用。
人壽險保險公司在業(yè)務(wù)承攬過(guò)程中，投保人對受益人一欄中只寫(xiě)“法定”或“法定受益人”的情況比較常見(jiàn)，保險公司對此一般也予以認可。但結合有關(guān)法律規定分析，這種寫(xiě)法是不明確的，在理賠時(shí)會(huì )有很多問(wèn)題?，F結合筆者在理賠實(shí)際工作中遇到的案件對此問(wèn)題進(jìn)行分析。
案例一：李某于2002年8月2日為自己在某保險公司投保了終身人壽保險，意外身故保險金額6萬(wàn)元，投保單上受益人一欄填寫(xiě)為“法定”。投保時(shí)李某與妻子王某已結婚5年，生有一子，2周歲。2003年8月李某與王某離婚，兒子由王某撫養，2004年5月李某與蔡某再婚，蔡某與其前夫生有一女，由蔡某撫養。2004年10月李某因車(chē)禍死亡，經(jīng)保險公司調查情況屬實(shí)，屬保險責任，應給付6萬(wàn)元意外身故保險金?，F王某、蔡某都向保險公司提出索賠申請，王某稱(chēng)李某投保時(shí)將受益人填寫(xiě)為“法定”，依李某投保時(shí)的意思表示和業(yè)務(wù)員的解釋?zhuān)芤嫒?#8220;法定”就是指投保時(shí)的法定繼承人，只有自己和兒子才能領(lǐng)取李某的身故保險金；蔡某則稱(chēng)保險單既然約定受益人為“法定”，就應根據繼承法的規定分配保險金，自己和腹中已3個(gè)月大的胎兒應得到保險金，與前夫所生女兒因與李某形成了繼父女關(guān)系，也應享有繼承權。保險公司理賠人員在分配這6萬(wàn)元保險金時(shí)也產(chǎn)生了較大的分歧，致使案件遲遲不能了結。
相關(guān)法律對受益人的有關(guān)規定 受益人“法定”或“法定受益人”這個(gè)名詞在我國的《保險法》中并無(wú)規定，在《繼承法》和《最高人民法院關(guān)于貫徹執行<中華人民共和國繼承法>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》中只有“法定繼承人”的規定，而無(wú)“法定受益人”的規定。在人壽保險業(yè)務(wù)承攬中，業(yè)務(wù)人員往往把“法定受益人”理解為“法定繼承人”，這其實(shí)是錯誤的，二者之間的差別還是很大的。從字面上來(lái)說(shuō)，“法定受益人”應理解為“法律明確規定的受益人”?！侗ｋU法》中有關(guān)受益人的規定見(jiàn)于第六十一條和第六十三條，《保險法》第六十一條規定：人身保險的受益人由被保險人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險人同意。由此規定可見(jiàn)《保險法》中對于受益人的確定方式，只是給予投保人、被保險人選擇受益人的權利，并未直接給出明確的強制性規定，也就是說(shuō)受益人只有“指定”而無(wú)“法定”。“法定繼承人”則是繼承法律關(guān)系中的一個(gè)概念，是指根據繼承法規定直接取得繼承資格的人?！独^承法》第五條 規定：繼承開(kāi)始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。繼承法規定的法定繼承人范圍是：第一順序為被繼承人的配偶、子女、父母；第二順序為被繼承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；死于被繼承人之前的子女的直系親屬享有代位繼承權；對公婆或岳父母盡了主要贍養義務(wù)的兒媳或女婿也有繼承權。繼承開(kāi)始后，只有既無(wú)遺贈撫養協(xié)議，又無(wú)遺囑或遺贈時(shí)才能適用法定繼承。被保險人的遺產(chǎn)按法定繼承處理時(shí)才會(huì )有法定繼承人。由此可見(jiàn)受益人與法定繼承人是不同法律關(guān)系中的主體，把二者混為一談顯然是不合適的，依此理解來(lái)給付保險金會(huì )面臨很多問(wèn)題。
通過(guò)以上分析，我們可以發(fā)現把受益人“法定”或“法定受益人”理解為“法定繼承人”是錯誤的，把受益人寫(xiě)為“法定”是極不規范的。由于相關(guān)法律對受益人無(wú)明確的強制性規定，因此受益人 “法定”或 “法定受益人”應視為未指定受益人。如未指定受益人，《保險法》第64條規定：沒(méi)有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。
“法定”受益人在理賠中易產(chǎn)生的問(wèn)題 在人壽險保險公司理賠實(shí)際工作中，根據《繼承法》的規定給付保險金會(huì )面臨很多問(wèn)題，處理不當極有可能會(huì )陷入被保險人財產(chǎn)繼承糾紛之中?，F結合《繼承法》有關(guān)規定對常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行分析。
1、保險公司審核相關(guān)權利人的義務(wù)加大 投保人、被保險人在投保時(shí)如明確指明了受益人，發(fā)生理賠時(shí)，受益人仍生存，則受益人可以依據保險合同得到被保險人的死亡保險金，保險公司在給付保險金時(shí)只需核對受益人的身份證明即可，處理起來(lái)會(huì )很簡(jiǎn)單。如果投保人或被保險人在投保時(shí)將受益人填定為 “法定”或“法定受益人”，保險公司應按《繼承法》的規定進(jìn)行給付：首先要看被保險人有無(wú)遺贈撫養協(xié)議、遺囑和遺贈，然后才能按法定繼承進(jìn)行給付，給付時(shí)還負有核對被保險人法定繼承人的義務(wù)。這種情況下保險公司在給付保險金時(shí)會(huì )很謹慎，因為一旦處理不當，可能就會(huì )遺漏繼承人，損害相關(guān)權利人的合法繼承權，如果補救措施不到位就會(huì )置身于被保險人的繼承糾紛之中。
案例二：于某于2001年4月為自己投保了終身壽險一份，疾病身故保險金額2萬(wàn)元，受益人填寫(xiě)為“法定”。2003年5月于某因病身故。其長(cháng)子、次子向保險提出了索賠申請，保險公司核實(shí)后向二人履行了給付義務(wù)。給付后發(fā)現于某有三個(gè)兒子，一個(gè)女兒，其第三子于1998年因車(chē)禍死亡，遺有一個(gè)5周歲男孩。根據《繼承法》第十條“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。”的規定，于某的女兒也有繼承權；根據《繼承法》第十一條“被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。”的規定，于某第三子的兒子也有繼承權。保險公司在給付于某身故保險金時(shí)未盡核實(shí)繼承人范圍的義務(wù)，有遺漏法定繼承人的行為。
2、“法定受益人”與“法定繼承人”混同出現的問(wèn)題 長(cháng)期壽險保單在各家壽險公司的保單中占有相當的比重，終身期限保單又占長(cháng)期保單的很大比例。隨著(zhù)時(shí)間的變遷，投保人、被保險人的家庭結構很可能會(huì )發(fā)生變化，如婚姻、生育、死亡等因素都可使其家庭結構產(chǎn)生變化。如不明確指定受益人，僅約定受益人“法定”，把“法定受益人”混同為“法定繼承人”理解，就會(huì )使保險事故發(fā)生時(shí)的保險金領(lǐng)取人處于不確定狀態(tài)。比如對于婚后投保，離異后再婚者，如果將其所寫(xiě)的“法定”理解為投保時(shí)法定，則其前夫（妻）有得到保險金的權利；如果理解為出險時(shí)法定，則其現任夫（妻）有取得該保險金的權利。持不同觀(guān)點(diǎn)的人處理這個(gè)問(wèn)題所得的結果是不同的，如依投保人投保時(shí)的真實(shí)意思表示來(lái)說(shuō)，前一種觀(guān)點(diǎn)是正確的，投保人希望按投保時(shí)自己的家庭狀況確定受益人；但在壽險理賠實(shí)踐中，按法定繼承來(lái)分配保險金是在被保險人死亡之后，此時(shí)的“法定”會(huì )因被保險人家庭關(guān)系的變化而與投保時(shí)的“法定”不同，從而導致保險事故發(fā)生時(shí)的受益人可能與合同訂立時(shí)投保人、被保險人期望的受益人大相徑庭，保險金的兌現可能與當初簽訂壽險合同時(shí)投保人、被保險人的意愿相悖。
3、受益權、繼承權在保險金給付上的差別 受益權在被保險人死亡之前對受益人來(lái)說(shuō)是一種期待權，在發(fā)生保險事故、被保險人死亡后這種期待權就轉化為受益人的現實(shí)財產(chǎn)權利。如果投保人、被保險人明確指定了受益人，則其他人不能基于與被保險人的債務(wù)關(guān)系對保險金提出要求，也即被保險人的死亡保險金在其死亡后應轉化為受益人的財產(chǎn)。其他人如果基于與被保險人的的債務(wù)關(guān)系而要求得到該筆保險金實(shí)際上是損害了受益人的合法財產(chǎn)權。如果投保人、被保險人將受益人填寫(xiě)為“法定”或“法定受益人”，則被保險人的死亡保險金應視為其遺產(chǎn)。根據《繼承法》第三十三條之規定，繼承遺產(chǎn)應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務(wù)，如被保險人生前有未繳納的稅款或負有債務(wù)，則相關(guān)當事人可以依據《繼承法》中的規定對被保險人的遺產(chǎn)提出先予清償要求；因為是遺產(chǎn)，被保險人死亡前還可以通過(guò)遺囑的方式對自己的死亡保險金進(jìn)行處置，保險公司給付時(shí)還負有核實(shí)有無(wú)遺囑及遺囑真實(shí)性的義務(wù)。
案例三：李某于1998年為自己投保了終身人壽保險一份，身故保險金額5萬(wàn)元，受益人指定為自己的女兒左某。2003年10月李某因疾病身故，保險公司準備給付左某5萬(wàn)元保險金之時(shí)，接到了法院凍結李某5萬(wàn)元身故保險金的《民事裁定書(shū)》。經(jīng)了解得知李某生前做生意時(shí)曾向高某借款3萬(wàn)元，高某曾多次向李某索要未果，李某死后，高某打聽(tīng)到李某有5萬(wàn)元身故保險金，為討回自己的3萬(wàn)元錢(qián)，高某向法院遞交了起訴狀，并提出了訴前財產(chǎn)保全申請。案件后來(lái)在保險公司交涉之下，法院發(fā)現案件處理有誤，及時(shí)進(jìn)行了糾正。
綜上所述，投保單上“受益人”一欄填寫(xiě)為“法定”或“法定受益人”，會(huì )導致沒(méi)有指定受益人的后果。理賠時(shí)不僅增加了保險人履行給付保險金義務(wù)的難度，而且有可能違背投保人、被保險人投保時(shí)的保障設想。因此，投保人壽保險時(shí)，明確指定受益人是非常重要的。
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