導語(yǔ)
馬云在網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)典禮上如是說(shuō)：阿里真正的上帝是中小企業(yè)，圍繞著(zhù)這些中小企業(yè)，阿里誕生了電商平臺。而依托支付寶而生的螞蟻金服，是電商平臺之后的第二個(gè)一樣針對中小企業(yè)的垂直業(yè)務(wù)——金融。
文_本刊記者 王雨佳
“阿里巴巴一直以來(lái)專(zhuān)注中小企業(yè)，我們認為中小企業(yè)需要公平的交易平臺，為此我們創(chuàng )造阿里巴巴、淘寶、天貓；我們更相信中小企業(yè)需要有金融服務(wù)、我們創(chuàng )造了支付寶、螞蟻金融服務(wù)；中小企業(yè)需要快速、便宜、高效的物流體系，所以我們創(chuàng )造了菜鳥(niǎo)。全世界最大的企業(yè)生產(chǎn)資料是數據，我們又誕生的阿里云計算。一切的業(yè)務(wù)圍繞小企業(yè)，所以我想今天是阿里巴巴在淘寶、天貓之后的一個(gè)里程碑，誕生一個(gè)真正的網(wǎng)商銀行?！?/p>
馬云在網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)典禮上如是說(shuō)：阿里真正的上帝是中小企業(yè)，圍繞著(zhù)這些中小企業(yè)，阿里誕生了電商平臺。而依托支付寶而生的螞蟻金服，是電商平臺之后的第二個(gè)一樣針對中小企業(yè)的垂直業(yè)務(wù)——金融。
因解決淘寶交易信用問(wèn)題而生的支付寶，因支付寶龐大備付金風(fēng)險而生的余額寶，因淘寶中小企業(yè)融資難而生的阿里小貸，是如今螞蟻金服的三條主要業(yè)務(wù)線(xiàn)：支付、財富管理、小貸&網(wǎng)商銀行最初的DNA。
如今，螞蟻金服早已不是當初的模樣——支付寶9.0正在集合吃喝玩樂(lè )，被視作阿里巴巴和螞蟻金服移動(dòng)端最重要的入口級APP；余額寶的資金量已經(jīng)可以媲美一家城商行，招財寶、網(wǎng)金社以及未來(lái)的股權眾籌螞蟻達客，不斷在理財人群以及產(chǎn)品偏好方面做加法；而網(wǎng)商銀行希望以自己過(guò)往6年服務(wù)淘?xún)壬虘?hù)的經(jīng)驗，走向更廣闊的普惠金融市場(chǎng)，服務(wù)1000萬(wàn)家中小企業(yè)。
這家不斷成長(cháng)，不斷變化的公司，也在經(jīng)歷著(zhù)沖突、矛盾以及合作、共生，包括與互聯(lián)網(wǎng)友商們的，與傳統金融業(yè)的。
近日，螞蟻金服CEO彭蕾在螞蟻金服內部做了一個(gè)訪(fǎng)談，重申螞蟻金服的定位。其中，她反復重復的“小確幸”，應該是她眼中，螞蟻金服的未來(lái)：螞蟻金服的衣食父母永遠是小微客戶(hù)，當技術(shù)的力量讓金融的門(mén)檻低到每個(gè)手里只有一塊錢(qián)的用戶(hù)都伸手可及，就是螞蟻金服夢(mèng)想達成之時(shí)。
無(wú)意顛覆，無(wú)意對抗，螞蟻金服想做的金融，是傳統金融之外，“在冷冰冰的金融世界中傳遞小確幸這樣溫暖的氣質(zhì)”。
此訪(fǎng)談?dòng)伞吨袊髽I(yè)家》獨家刊載。
以下為彭蕾訪(fǎng)談全文：
螞蟻金服CEO彭蕾：做小確幸的普惠金融
十幾年前，當阿里巴巴創(chuàng )始團隊創(chuàng )業(yè)的時(shí)候，有一個(gè)共同的信念，就是希望服務(wù)那些被忽視的小企業(yè)，“讓天下沒(méi)有難做的生意”。這份初心成就了今天的阿里。從當初為支持電商而誕生的支付寶，到現在的螞蟻金服，螞蟻逐漸更深地走入金融這個(gè)行業(yè)。那么螞蟻應該怎么定位自己，想做什么樣的金融？
螞蟻金服集團CEO彭蕾和《螞蟻金融評論》就此做了分享。
Q-《螞蟻金融評論》
A-彭蕾
如果我們做成了第二條華爾街那還不如關(guān)門(mén)
Q:你如何看待金融這件事兒？
A:資本作為人類(lèi)生產(chǎn)最基本的要素之一，能夠促成生產(chǎn)、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，并進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)。如果看看金融史，可以總結一個(gè)規律，世界上沒(méi)有一個(gè)經(jīng)濟發(fā)達的國家是沒(méi)有發(fā)達的金融體系的。
但金融也是人性的放大器，在金融市場(chǎng)中恐懼、貪婪、短視、從眾、欺詐和失信等人性常常被放大，造成了許多悲劇。2008年發(fā)生了金融危機，很多國家至今依然在為此買(mǎi)單。
所以，我們要對金融有一顆敬畏之心，越深入金融的核心，越要內心感到畏懼。經(jīng)常聽(tīng)到大資產(chǎn)管理公司管理多少萬(wàn)億資產(chǎn)，華爾街投行每年交易業(yè)務(wù)賺了幾百億美元。如果以這些東西來(lái)衡量，其實(shí)內心還是有一種不安。以這些數字為目標，人就會(huì )難以自持，毫無(wú)畏懼，容易誤入歧途，忘掉初心。所以我常說(shuō)，如果我們做成了第二條華爾街那還不如關(guān)門(mén)算了。
Q:在你看來(lái)，如果金融不是是用來(lái)賺錢(qián)的，那么螞蟻做金融服務(wù)的初心是什么？
A:阿里一開(kāi)始做電商時(shí)，提出的理念是用戶(hù)第一。能不能為用戶(hù)帶來(lái)價(jià)值是第一位的，這決定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在的基礎。今天我們做互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣，一個(gè)金融創(chuàng )新好不好，首先不能看自己能不能賺到錢(qián)，而是看能否改善金融消費者體驗，能否為用戶(hù)帶來(lái)價(jià)值。
所以，我們要經(jīng)常思考，金融到底是為誰(shuí)服務(wù)的，誰(shuí)的利益是最重要的，金融機構到底有什么價(jià)值。金融危機的教訓告訴我們，百年基業(yè)和風(fēng)控鐵律，不一定能擋住人性的貪婪。只要金融機構的核心目的是為了賺錢(qián)，那么資本兇猛和金融杠桿造就的光怪陸離與人性沉浮就不可避免。
金融并非生來(lái)就為謀利?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融，就是要把客戶(hù)需求放在第一位，幫助客戶(hù)解決問(wèn)題，并在這個(gè)價(jià)值實(shí)現的過(guò)程中也達到機構自身的價(jià)值實(shí)現。不忘初心，才能遠行。
Q: 最近大家都在討論“互聯(lián)網(wǎng)+”，人們也對互聯(lián)網(wǎng)+金融給予了很多希望。你怎么看互聯(lián)網(wǎng)+金融？
A: 在我看來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)＋”一個(gè)很重要的意義是把互聯(lián)網(wǎng)當做一種精神，從這個(gè)意義上說(shuō)應該是“互聯(lián)網(wǎng)精神+”，而不是只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具，那就變成了“+互聯(lián)網(wǎng)”了。所謂互聯(lián)網(wǎng)精神，就是以用戶(hù)，尤其是金融產(chǎn)品的最終消費者為核心來(lái)做金融。用戶(hù)對金融的感受可以講很多，但總結起來(lái)，有三點(diǎn)很重要。
一是，通過(guò)技術(shù)變革，金融要普惠化、平等化，要讓小客戶(hù)也一樣能享受到如大客戶(hù)一樣的金融服務(wù)。由于傳統金融已經(jīng)對大客戶(hù)和富有的個(gè)人提供了個(gè)性化服務(wù)，對小微企業(yè)和大眾的微小而美好的服務(wù)就應當成為互聯(lián)網(wǎng)+金融的一個(gè)大方向。另外,金融雖然不能完全避免波動(dòng)性，但其服務(wù)在體驗上要可靠、可信賴(lài)。最后，金融要推動(dòng)社會(huì )進(jìn)步，解決企業(yè)的融資問(wèn)題，提高普羅大眾的收入，特別是要為沒(méi)有多少錢(qián)的群體提供金融服務(wù)，提高他們的幸福感。
螞蟻金服不做金錢(qián)游戲，要給用戶(hù)小確幸
Q:螞蟻金服的定位是什么？
A:總結前面說(shuō)的三個(gè)方面，借用最近流行的一個(gè)詞，就是做“小確幸”的互惠金融。也就是說(shuō)，做微小而美好的、有安全感、信賴(lài)感和幸福感的金融。這是以客戶(hù)需求和體驗為中心的金融，而技術(shù)革命，包括移動(dòng)互聯(lián)、云計算、大數據，使得這種金融成為可能。這是普惠金融的時(shí)代。
Q:目前螞蟻金服業(yè)務(wù)要做成什么樣子，按照什么邏輯構建出來(lái)？
A:現在互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)很熱，但我感興趣的就是一塊錢(qián)兩塊錢(qián)，遠遠超過(guò)我們現在想構建什么。我們的產(chǎn)品是在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和消費者的過(guò)程中逐漸產(chǎn)生的。
支付寶在2004年要成立單獨公司，我是公司最不能理解的人之一。當時(shí)想，只要為淘寶服務(wù)就好了。但是當我們的服務(wù)對象從淘寶走到淘外，業(yè)務(wù)也開(kāi)始慢慢跟著(zhù)用戶(hù)走。最早支付寶只是提供擔保交易。時(shí)間久了，就有人問(wèn)，把錢(qián)放到支付寶中為什么不給利息？但我們不是銀行，那么，如何能讓支付寶用戶(hù)的錢(qián)有相對合理和安全的理財和現金管理的通道？余額寶構想就是從此來(lái)。有了余額寶，支付寶就是一個(gè)連接貨幣基金和消費支付的支付通道。
貨幣基金在中國也存在了十多年。余額寶本質(zhì)上就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，其金融屬性并沒(méi)有被改變。但是它并不是“+互聯(lián)網(wǎng)”，而是運用互聯(lián)網(wǎng)精神去做了一個(gè)新的東西。
余額寶首先做到的就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓貨幣基金可以服務(wù)到中國幾個(gè)億的老百姓，并且做到零手續費，隨用隨取，直接用于購物支付、轉賬；不用的時(shí)候，則可以每天多吃一個(gè)包子甚至一個(gè)雞腿，而且每天都會(huì )顯示收益。我們就是要把所有事情回到感性的初心去思考，而不是糾結于理性與邏輯本身。
余額寶把理財的門(mén)檻從幾千塊錢(qián)直降到一塊錢(qián)，其賬戶(hù)平均余額只有幾千塊錢(qián)?；ヂ?lián)網(wǎng)精神的驅動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，讓金融變得更市場(chǎng)化和平民化。小額、安全、讓人每天欣喜，余額寶不是多么大的創(chuàng )新，但這種小創(chuàng )新能給人帶來(lái)很確實(shí)的幸福感。這是我們想要的金融創(chuàng )新。
Q: 從余額寶開(kāi)始，螞蟻逐漸開(kāi)始進(jìn)入金融理財領(lǐng)域，從外界來(lái)看，螞蟻想象空間很大？螞蟻怎么定義自己的理財平臺？
A: 螞蟻做理財其實(shí)和很多金融機構很不一樣。我們不在意管理多少資產(chǎn)，甚至不是特別在意賺取多少利潤。進(jìn)入理財領(lǐng)域，我們最在意的就是能否為用戶(hù)帶來(lái)價(jià)值。
螞蟻服務(wù)的用戶(hù)中，很多都是小白領(lǐng)工薪階層，甚至是藍領(lǐng)工人和農村農民，他們都不靠投資理財活著(zhù)，但他們的錢(qián)其實(shí)來(lái)得更不容易。用戶(hù)把錢(qián)交給我們，為用戶(hù)賺錢(qián)要來(lái)的踏實(shí)，用戶(hù)的錢(qián)要能真正完成從平臺到金融機構再到實(shí)體產(chǎn)業(yè)的循環(huán)，為社會(huì )帶來(lái)就業(yè)機會(huì )，為用戶(hù)產(chǎn)生價(jià)值增值，給用戶(hù)那種確實(shí)的、健康的回報；要保護好老百姓口袋里的錢(qián)，要讓他們免于不該有的損失。那種脫離了實(shí)體體系，進(jìn)行資金騰挪空轉套利，本質(zhì)不產(chǎn)生效益和價(jià)值增值的金錢(qián)游戲，不是我們想要的。
Q: 螞蟻小貸開(kāi)創(chuàng )了一個(gè)新的模式，而且網(wǎng)商銀行也剛剛拿到牌照，螞蟻希望在融資領(lǐng)域有什么定位？
A: 小貸的產(chǎn)生，最初是由于幾百萬(wàn)的淘寶賣(mài)家有融資需求，但是沒(méi)有雄厚的資金或固定資產(chǎn)可以做抵押。傳統金融要為這些小微商家提供融資服務(wù)不但不劃算，而且風(fēng)險很大。但站在這些小微企業(yè)的角度思考，他們非常需要融資。我們開(kāi)始也嘗試和各種金融機構合作，不過(guò)不算成功，就決定自己來(lái)攻克這個(gè)難題，向小微企業(yè)發(fā)放貸款。我們不是以自身是否盈利為目的，而是以幫助企業(yè)成長(cháng)為己任。如果要讓天下沒(méi)有難做的生意，那就得讓融資變得容易。
我們很早就意識到數據和信用能讓金融更容易地識別風(fēng)險。淘寶網(wǎng)從為賣(mài)家和買(mǎi)家打分開(kāi)始，逐漸構建了一個(gè)基于數據的誠信體系，推動(dòng)了電商的發(fā)展。賣(mài)家和買(mǎi)家在交易過(guò)程中留下了大量的數據，這些數據使得對商家的風(fēng)險識別成為可能，并進(jìn)而成為小貸的依據。由于這個(gè)風(fēng)險甄別體系的存在，今天網(wǎng)商可以在網(wǎng)上申請貸款，自動(dòng)獲得審批，貸款在幾秒鐘內到位。螞蟻金服為小微企業(yè)的累計發(fā)放貸款超過(guò)四千億元，不過(guò)貸款金額很小，平均低于五萬(wàn)元。小貸明顯幫助了小微企業(yè)成長(cháng)，這是我們想要的結果。
網(wǎng)商銀行是螞蟻小貸業(yè)務(wù)的延續。這是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。云計算使得金融業(yè)務(wù)更有效率，成本也越低。這種基于技術(shù)能力、數據能力和信用體系，為小微企業(yè)解決融資問(wèn)題的思路，是我們融資未來(lái)的方向。
螞蟻金服就是要讓用戶(hù)成為世界中心
Q:螞蟻金服未來(lái)是什么樣子的？
A：我們有多大能力做多大事情。我們沒(méi)有對資金的饑渴，也不想做很復雜的金融業(yè)務(wù)。今天，我欣慰地看到，螞蟻金服的每一個(gè)產(chǎn)品都是為客戶(hù)而生，把用戶(hù)變成世界中心，并且在冷冰冰的金融世界中傳遞小確幸這樣溫暖的氣質(zhì)。隨身攜帶的支付寶錢(qián)包使得客戶(hù)可以隨時(shí)隨地觸達消費、購物、民生的國內國際的各種場(chǎng)景，金融與生活、商業(yè)、社交的融合越來(lái)越深；余額寶使得準備買(mǎi)菜的零花錢(qián)都會(huì )賺錢(qián)；招財寶匹配投資者的理財需求和企業(yè)的融資需求；螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行使得沒(méi)有抵押和擔保的小貸變得可能，助益小微企業(yè)成長(cháng)；芝麻信用從每一個(gè)人做起，力圖改變中國個(gè)人信用缺失的現狀，使珍惜信用的個(gè)人可以在每一個(gè)需要信任的場(chǎng)合，包括金融，都可以得到獎勵和回報；金融云則是為金融機構，尤其是中小金融機構，插上云計算的翅膀。
而未來(lái)，這些能力的結合之后會(huì )產(chǎn)生更大的聚變效應，讓每個(gè)人，每個(gè)小企業(yè)可以在金融的幫助下產(chǎn)生更美好的事情，而不是變成金融的奴隸。
Q: 回到你提到的一個(gè)詞小確幸，要做小確幸的金融服務(wù)其實(shí)需要很多條件，商業(yè)上是否具有可持續性？過(guò)去許多金融機構都提過(guò)做小微，但都沒(méi)有成為主流。
A: 小確幸的普惠金融在今天成為可能，是因為云計算、大數據和移動(dòng)互聯(lián)正在成為新一代商業(yè)的基礎設施。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)使得人成為中心，而不是機構成為中心，每一個(gè)金融消費者仿佛隨身攜帶著(zhù)銀行、交易所和投資顧問(wèn)，金融的門(mén)檻從此大幅度下降，數據搜集和分析的成本也大幅度下降，金融也就自然越來(lái)越普惠。這是一個(gè)正向循環(huán)：越為用戶(hù)著(zhù)想，用戶(hù)就越多；用戶(hù)越多，技術(shù)和數據的成本就越低，普惠金融就可以做得更好。當然，這個(gè)夢(mèng)想并不僅僅靠螞蟻金服自身來(lái)完成。螞蟻金服可以搭建產(chǎn)品、數據和技術(shù)的平臺和生態(tài)，并開(kāi)放各種能力給各種生態(tài)立的伙伴來(lái)共同完成這個(gè)夢(mèng)想。
Q：現在很多金融機構開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，那么螞蟻金服的核心競爭力是什么？
A：我們用十幾年時(shí)間，建立了用戶(hù)和商戶(hù)的信用體系，用戶(hù)和商戶(hù)的真金白銀，也都在這里，這就是數據的力量，也是我們最大的優(yōu)勢。螞蟻作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，有很強的數據學(xué)習能力，未來(lái)我們希望為整個(gè)社會(huì )打造一個(gè)底層的數據平臺，滿(mǎn)足各種金融、政府服務(wù)、和個(gè)人生活場(chǎng)景應用的數據和數據產(chǎn)品服務(wù)。芝麻信用就是一個(gè)很有意義的嘗試。
要問(wèn)螞蟻金服是一家什么公司，我認為這是一家由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神驅動(dòng)的數據公司。我們徘徊在互聯(lián)網(wǎng)精神和金融專(zhuān)業(yè)主義的十字路口，但這并不是一個(gè)非此即彼的單選題，而是一種化學(xué)反應。當然，鳥(niǎo)會(huì )飛，機器有巨大的能力，但鳥(niǎo)加機器絕不是飛機。要把互聯(lián)網(wǎng)和金融結合得好并不容易。你要知道，兼顧了金融的安全，就不容易兼顧良好的用戶(hù)體驗；兼顧了金融的穩妥性，就不容易兼顧互聯(lián)網(wǎng)的流動(dòng)性；你要金融的嚴謹，就難免違背互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性。如何平衡？不是每一家公司都可以做到的，但我們認為，這條路始終需要人走，而螞蟻金服，是目前看起來(lái)最有可能走出來(lái)的那一個(gè)。
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