保險業(yè)最常用的理論《人生的七張保單》相信許多人都看過(guò)，甚至都背過(guò)。這種文章有許多版本，有的把財產(chǎn)險也劃分進(jìn)去了，有的把重疾險是單獨分類(lèi)的，還有的把重疾和醫療險都放在一塊了?？傊疀](méi)有固定統一的范本。
這種理論雖然有一定的道理，但是還不夠完美，畢竟它是按銷(xiāo)售邏輯梳理的。雖然現實(shí)生活中代理人好講，客戶(hù)也好接受。但是有一些細節之處，還是讓人不是特別明白。
直到有一天在網(wǎng)上聽(tīng)了 陳鳳山 大師的語(yǔ)音講解，才對《人生的七張保單》這個(gè)理論有了更深刻的了解。正好今天下雨，用了一下午時(shí)間收集、整理、補充，分享給大家。
若是想要掌握一門(mén)知識，必須要吃透了、嚼爛了，才能記得牢固。所以很多問(wèn)題，要想做到專(zhuān)業(yè)，不僅要知道是什么，還必須知道為什么是。
還是那句話(huà)，人吃五谷雜糧，難免生瘡害病。隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，人的壽命在不斷延長(cháng)?；畹脑骄?，得重疾的概率就越高。隨著(zhù)年齡增長(cháng)，發(fā)病率也在增長(cháng)。
其次，環(huán)境變化太快，遠超人體進(jìn)化的速度。舉個(gè)例子，和幾十年前相比，我們的睡眠時(shí)間和以前相比就大大的減少了，有了車(chē)以后運動(dòng)的也少了，更何況還有各種其他因素。
馬云說(shuō)：十年后，三大癌癥將困擾每一個(gè)家庭。胃癌（食物）、肺癌（空氣）、肝癌（水）... ... 這并不是空穴來(lái)風(fēng)，因為他的預言，正在逐漸變成現實(shí)。
投保重疾險沒(méi)有固定的保額，不同人生階段需要的重疾保額不一樣，不同收入階層需要的重疾保障也不一樣。一般來(lái)講，重疾保額應占年收入的5到10倍。
還沒(méi)有參加工作的人，額度相對要低一點(diǎn)。這個(gè)時(shí)候因為 沒(méi)有收入，重疾保險起到的作用就是，覆蓋重疾風(fēng)險導致的醫療費。這個(gè)時(shí)候投保人一般是父母，發(fā)生重疾承擔損失的，也是父母。
工作以后，根據自己的收入，自己來(lái)配置重疾險。這時(shí)候的重疾險的作用，不僅要覆蓋重疾風(fēng)險導致的醫療費，還要彌補治愈后的康復費用和期間的收入損失。這個(gè)時(shí)候有收入了，投保人就是自己了。
這是第一份保單，但并不是只要一張保單，在人生不同階段可能要配置好多份。畢竟人生兩大風(fēng)險中，重疾險的重要性要遠高于意外，這也是為什么要一再強調，人生第一份保單必須是重疾險，而不是意外險。
多年以前，家里曾經(jīng)來(lái)過(guò)一位阿姨來(lái)借錢(qián)，她的丈夫患有重疾。原來(lái)很富裕的家庭，沒(méi)多久就沒(méi)落了，家里值錢(qián)的東西都變賣(mài)了，而且還沒(méi)治好，因為沒(méi)錢(qián)治了。
‘他還不如直接死了呢’，她當時(shí)坐在沙發(fā)上這樣說(shuō)她丈夫。我看向她的臉，沒(méi)有一絲愧疚，眼神里滿(mǎn)是絕望和迷茫。都說(shuō)知識改變命運，重疾又何嘗不是呢？
因為一場(chǎng)病就拖累了整個(gè)家庭的案例，多如天上的星星。朋友圈和新聞里，跪地籌款的數不過(guò)來(lái)。所以，人生的第一張保單，非它莫屬。
有人把重疾險和意外險比作人生的交強險，特別恰當。
意外險的好處是，保費比較便宜，特殊情況下還能多倍賠付。所以經(jīng)常聽(tīng)到各家保險公司出現 ‘百萬(wàn)身價(jià)、千萬(wàn)身價(jià)’ 之類(lèi)的產(chǎn)品，每年交幾千塊錢(qián)就能有這么高的身價(jià)。這就是意外險。
沒(méi)有參加工作的人，意外險的額度無(wú)所謂，影響不是很大。工作之后，有了收入，就需要配置好意外險了，特別是一些經(jīng)常出門(mén)，或者工作環(huán)境有一些風(fēng)險因素的人。
第二份保單意外險，并不一定只是一張保單，根據人生不同階段，和不同的工作崗位、收入，自己定奪。
意外無(wú)處不在。即使自己再小心、再謹慎，也難保別人不長(cháng)眼，導致意外突如其來(lái)的降臨。人生這么多意外風(fēng)險，給自己買(mǎi)一份意外險，圖的就是一份安心。
教育金方面經(jīng)常遇到的問(wèn)題就是，客戶(hù)覺(jué)得買(mǎi)保險所提供的教育金，有點(diǎn)少。大多數教育金雖然有專(zhuān)屬帳戶(hù)增值，無(wú)奈保費不高，收益也不會(huì )多到哪里去。
那教育金得投入多少才合適呢？這方面的數據相信很少人算過(guò)?！赌戏蕉际袌蟆吩?jīng)刊登一篇文章，里面計算了一個(gè)孩子0到22歲的教育成本，70多萬(wàn)。這是數據是偏保守的。
《中國城市家庭養育孩子成本統計》前10名：第1名北京，276萬(wàn)元。第10名長(cháng)春121.5萬(wàn)。都是百萬(wàn)的投入啊，由此可見(jiàn)養育孩子的成本多高。這也是為什么即使放開(kāi)二胎政策，也有人不敢生。
（養個(gè)孩子要花多少錢(qián)）
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許多家庭買(mǎi)的教育金保險，每年交費幾千塊錢(qián)，嚴格上來(lái)說(shuō)算不上是教育儲備。為什么很多人覺(jué)得保險沒(méi)用？就是因為 在保險上的配置，根本不匹配他自身的需求。
教育金的需求是幾十萬(wàn)到百萬(wàn)，教育金保險的投入卻只有幾千塊錢(qián)。即使有時(shí)間和復利的作用，也是無(wú)法遠遠無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
教育金保險應該如何配置？只要記住以下幾點(diǎn)。花在孩子身上的錢(qián)，是一定要花的。今天不儲備，未來(lái)時(shí)期還是需要變現其他資產(chǎn)為孩子支付教育金。反正一定要花，那就從現在開(kāi)始儲備。再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育。
儲備的方式很多，有存款，基金定投，也有人壽保險。但只有人壽保險能夠保證孩子教育金的計劃一定實(shí)現。因為人壽保險即有強制儲蓄功能，也有豁免功能。從這個(gè)角度來(lái)講，花在孩子身上的總體教育儲備，至少要有三分之一是通過(guò)教育金保險來(lái)儲備的。
這種責任保險，指的是終身壽險或定期壽險，也就是那種不死不賠錢(qián)的保險。終身壽險是什么時(shí)候死，什么時(shí)候賠。定期壽險是在約定的時(shí)間內死亡，才賠。
這個(gè)保單用處可大了。每個(gè)人都要在畢業(yè)或參加工作后，給自己買(mǎi)一份定期或終身壽險。因為人生從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始承擔責任。那具體承擔什么責任呢？
第一是報答父母的養育之恩。這份保單的受益人是父母，防止發(fā)生了什么情況，無(wú)法盡孝道。
責任保單的原理就是，人在，就履行責任，人不在，有保險為你在經(jīng)濟上履行責任。責任保單的受益人，就是我們要負責任的對象。人生不同階段有不同的責任。
女人的壽命比男人長(cháng)，夫妻當中，女人的年齡又普遍比男人大。大多數情況下，男人離開(kāi)后，女人還要獨自生活好長(cháng)一段時(shí)間。
比如錢(qián)鐘書(shū)先生1998年離世的，他的夫人楊絳2016年剛剛離開(kāi)，期間相隔了18年。這個(gè)情況可能比較極端，但大多數夫妻相隔10年或者8年，就比較常見(jiàn)。
山盟海誓、愛(ài)你一萬(wàn)年的時(shí)候，也要想想，先用保單鎖定100年。最后的10年或8年，才有人替你愛(ài)她。這種情況就必須要配出一張保單了。
再比如房貸和車(chē)貸。夫妻二人共同還貸是很多中產(chǎn)家庭共同的現狀。但不可否認的是，一旦其中一人發(fā)生風(fēng)險，另外一人很難獨立支撐房貸。要出現這種情況，你是想房子被銀行拍賣(mài)呢，還是想讓留下來(lái)的人，再找一個(gè)人繼續幫忙還房貸？
即使作為逝者覺(jué)得無(wú)所謂，逝者的父母、子女、配偶，也不會(huì )覺(jué)得無(wú)所謂吧？所以這個(gè)時(shí)候，有沒(méi)有一份責任保單，結局完全不同。人可能提前離開(kāi)，責任卻可能剛剛開(kāi)始。所以不同的責任，就要配置不同的保單。
所以說(shuō)這種責任保單，也不是買(mǎi)一份就能滿(mǎn)足所有責任需求的。根據不同時(shí)期要擔負的不同責任，進(jìn)行合理規劃和投保。
隨著(zhù)壽命的延長(cháng)，人養老的時(shí)間可能比工作的時(shí)間還要長(cháng)。于是就有了延遲退休的政策。
延遲退休這事，很多人反對，其實(shí)它有益處的。首先是人的壽命延長(cháng)了，60就退休確實(shí)有點(diǎn)早。而且早退休，也不一定有利于健康。
現實(shí)中有許多工作時(shí)生龍活虎，退休后很快病倒的案例。有些人反對延遲退休，就是希望到了年齡就去享享福、旅旅游什么的。其實(shí)不一定非要等到退休了才享福啊，工作的時(shí)候也要抽時(shí)間享受人生的。有些事情你年輕的時(shí)候不做，年老了再做就沒(méi)有那種味道了。
因為人一定會(huì )老，壽命還越來(lái)越長(cháng)，所以就要有養老險。養老險和其他儲備養老的理財方式，最大的區別就是，錢(qián)花不完。
其他的儲備方式，無(wú)論儲備多少錢(qián)，都是有可能花完的，都是越花越少的。更重要的是，因為幾乎沒(méi)有人能知道自己，到底能夠活多久，所以即使有錢(qián)，也會(huì )花的很謹慎。
結果呢，不外乎兩種：人活著(zhù)，錢(qián)沒(méi)了，難受；人沒(méi)了，錢(qián)還在，不甘。在這種壓力下對老人的健康也是不利的。
可不要小瞧這種壓力，這絕不是一般老人能承受的。但是 養老險可以做到 活多久，領(lǐng)多久，固定頻率給付，這個(gè)月花完，下月還有。這種情況是不是能讓人晚年感到愉悅，多活幾年多領(lǐng)幾年錢(qián)呢？
保險分為可控風(fēng)險和不可控風(fēng)險。而基礎醫療所需要承擔的醫療費，就是屬于可控風(fēng)險。
畢竟小病小意外什么的，社?？梢詧箐N(xiāo)，即使沒(méi)社保，花費也不是很多，屬于可以承擔的風(fēng)險。大病的話(huà)，如果有社保和商業(yè)重疾險，根本不是個(gè)問(wèn)題。所以基礎醫療的定位頗尷尬。
高端醫療可不一樣啊。高端醫療的經(jīng)濟補償作用倒不是最主要，它所提供的醫療品質(zhì)、生活品質(zhì)（比如特需病房、長(cháng)期護理、海外就醫、緊急救援、深度體檢等），這些都可以通過(guò)高端醫療一籃子解決。
所以配置了前面的5張保單后，如果經(jīng)濟還有余力，如果對生活品質(zhì)有更高的追求，高端醫療是不錯的選擇。
如果想要大病小病都有得保，有得報，那就高端醫療和基礎醫療都買(mǎi)了。我才不會(huì )告訴你，我的高端醫療險一年才交300多塊錢(qián)，比基礎醫療還便宜。
當然，畢竟是高端醫療，想要投保還是需要滿(mǎn)足一些條件的。比如投保指定險種、指定額度才享受投保名額。大家平時(shí)可以在 ‘保險狼’ 公眾號里留意一下。
有這么一個(gè)數據，英國人的負債率130%（也就是掙100塊錢(qián)，花130塊錢(qián)）。美國人的負債率是99%（基本上掙的都花了）。中國人的負債率是58%（這輩子掙的錢(qián)只花掉了一半多一點(diǎn)，剩下的都會(huì )以各種形式，傳承給后人）。
這里還要涉及到 標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，這個(gè)在財富管理行業(yè)經(jīng)常用。標準普爾象限圖的第四個(gè)圖中講的就是資產(chǎn)傳承，在這當中，可以配置國債、高安全性的固定收益產(chǎn)品、協(xié)議存款等等，也可以配置人壽保險。
資產(chǎn)傳承也就是把錢(qián)安全的留給后人。掙錢(qián)的過(guò)程頗為艱辛，在創(chuàng )富、守富、享富后，如果不能平平安安的把資產(chǎn)留給下一代，也算是一生英明的最后失職。畢竟遺產(chǎn)稅是所有人在資產(chǎn)傳承中都要面對的攔路虎。
人壽保險的優(yōu)勢在于期限足夠長(cháng)、安全性足夠高、確定性足夠強，非常適合財富傳承。其他的優(yōu)點(diǎn)同樣重要，比如 指定受益人，避稅屬性啦等等。
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