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信念如磐，奮楫前行。新浪財經(jīng)推出《金融新未來(lái)》年度策劃，包含“財富未來(lái)”、“普惠前行”、“數字新局”、“發(fā)展之路”四大篇章，回顧奮進(jìn)路，展望新征途。
自2007年國內第一家私人銀行誕生以來(lái)，中國私人銀行業(yè)務(wù)已走過(guò)了15個(gè)年頭，經(jīng)歷了從無(wú)到有、從蹣跚學(xué)步到蓬勃生長(cháng)的發(fā)展歷程。未來(lái)，私人銀行將如何發(fā)展？如何更好地服務(wù)客戶(hù)？新浪財經(jīng)年度策劃《金融新未來(lái)：財富未來(lái)》重磅推出《走近私行》，深度對話(huà)各大銀行機構私人銀行部高管，共同探索行業(yè)新圖景。
過(guò)去15年，中國經(jīng)濟高速增長(cháng)、居民財富快速積累，中國私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了從無(wú)到有，從蹣跚學(xué)步到蓬勃生長(cháng)的發(fā)展歷程。在邁向全體人民共同富裕的時(shí)代背景下，私人銀行業(yè)務(wù)如何找準定位、走向高質(zhì)量發(fā)展之路？新浪財經(jīng)《走近私行》對話(huà)中國銀行(3.000, -0.01, -0.33%)個(gè)人數字金融部私人銀行中心總經(jīng)理王亞。
“中國私人銀行業(yè)仍處于行業(yè)發(fā)展的初始階段，未來(lái)的市場(chǎng)非常廣闊?！蓖鮼啽硎?，中國私人銀行業(yè)的現在和未來(lái)，都必須牢牢扎根于經(jīng)濟的發(fā)展，更要服務(wù)于社會(huì )的進(jìn)步，服務(wù)于千萬(wàn)家庭的幸福生活。
王亞強調，財富的價(jià)值源于有價(jià)值的資源配置，金融資產(chǎn)只有更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)成長(cháng)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，實(shí)現新的價(jià)值創(chuàng )造，反過(guò)來(lái)才能讓財富持有者分享更多的價(jià)值紅利。
對于私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻度，王亞指出，不僅要算“小賬”也要算“大賬”，私行業(yè)務(wù)更像是銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一面窗口、一個(gè)聚焦點(diǎn)，通過(guò)私行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，與高凈值客戶(hù)保持緊密長(cháng)久的關(guān)系，成為客戶(hù)各項業(yè)務(wù)的主辦銀行。
談及私人銀行發(fā)展目標，王亞表示：“我們的目標是基于客戶(hù)的合法財富，忠于客戶(hù)所托，運用專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)和廣泛的渠道資源，在為客戶(hù)做好財富保值、增值和傳承的基礎上，實(shí)現財富價(jià)值最大化?！?/p>
私行業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”到“精耕細作”，肩負著(zhù)三大使命
新浪財經(jīng)：回首過(guò)去15年，私人銀行在中國得到長(cháng)遠發(fā)展。很多人認為私行業(yè)務(wù)過(guò)去在“跑馬圈地”階段，您對此如何看待？您又如何看待中國私人銀行未來(lái)的發(fā)展方向？
王亞：中國私人銀行誕生至今15年時(shí)間，恰逢中國經(jīng)濟高速增長(cháng)，居民財富快速積累的階段。私人銀行經(jīng)歷了從無(wú)到有，從蹣跚學(xué)步到蓬勃生長(cháng)的發(fā)展歷程。這期間，私人銀行的機構服務(wù)能力有了長(cháng)足進(jìn)步，更重要的是，在不斷的實(shí)踐探索中，私人銀行的行業(yè)定位更加清晰——從注重“跑馬圈地”的高速增長(cháng)到聚焦“精耕細作”的高質(zhì)量發(fā)展，從關(guān)注行業(yè)自身規模的快速擴張，到更加關(guān)注私人銀行對于時(shí)代發(fā)展所承載的使命擔當，致力于增進(jìn)社會(huì )福祉。比如在家族信托領(lǐng)域，私人銀行推動(dòng)家族信托在高凈值人群中普及，幫助家庭財富與和美家風(fēng)有序傳承；在慈善公益領(lǐng)域，私人銀行大力弘揚健康的財富價(jià)值觀(guān)，通過(guò)慈善信托等專(zhuān)業(yè)工具幫助高凈值客戶(hù)履行社會(huì )責任，促進(jìn)共同富裕。
在邁向全體人民共同富裕的時(shí)代背景下，私人銀行肩負著(zhù)更加深刻的發(fā)展使命。一是充分發(fā)揮平臺作用，通過(guò)更加全方位的投融資一體化服務(wù)，助力企業(yè)家創(chuàng )新創(chuàng )造，為經(jīng)濟發(fā)展注入新動(dòng)能，讓財富助力實(shí)體經(jīng)濟成長(cháng)。二是發(fā)揮專(zhuān)業(yè)力量，通過(guò)更加科學(xué)和體系化的安排，守護合法財富，促進(jìn)第三次收入分配，構建社會(huì )公平，讓財富實(shí)現更大的社會(huì )價(jià)值。三是積極倡導ESG理念，在資產(chǎn)配置和家庭財富規劃中堅持綠色發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)綠色轉型，讓財富增進(jìn)社會(huì )可持續發(fā)展。從這個(gè)意義上講，中國私人銀行業(yè)的現在和未來(lái)，都必須牢牢扎根于經(jīng)濟的發(fā)展，更要服務(wù)于社會(huì )的進(jìn)步，服務(wù)于千萬(wàn)家庭的幸福生活。
新浪財經(jīng)：您在之前采訪(fǎng)中提到了私人銀行要做好財富價(jià)值管理，您認為應該怎樣看待財富的價(jià)值，作為銀行又應該怎么做好客戶(hù)的財富價(jià)值管理？
王亞：事實(shí)上，金融資產(chǎn)對于持有者而言，更多以數字形式存在，數字的增長(cháng)或轉移，并不會(huì )產(chǎn)生直接的價(jià)值。財富的價(jià)值源于有價(jià)值的資源配置。金融資產(chǎn)只有更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)成長(cháng)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，實(shí)現新的價(jià)值創(chuàng )造，反過(guò)來(lái)才能讓財富持有者分享更多的價(jià)值紅利。我們必須認識到，財富并不完全屬于持有者，因為它同時(shí)是社會(huì )金融資源的重要組成部分。所以，專(zhuān)業(yè)合作機構的選擇對于高凈值客戶(hù)尤為重要，通過(guò)有效的財富管理將財富融入經(jīng)濟發(fā)展，才能幫助客戶(hù)實(shí)現財富的可持續增長(cháng)。如果違背了這個(gè)基本原則，一味讓財富在金融體系空轉牟利，甚至披著(zhù)金融外衣開(kāi)展違法操作，例如P2P平臺，終將被時(shí)代淘汰。
作為私人銀行，我們的職責在于搭建客戶(hù)與財富之間的橋梁，通過(guò)發(fā)揮金融中介的作用，運用專(zhuān)業(yè)工具優(yōu)化資源配置，引導財富為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng )造價(jià)值，從而實(shí)現財富自身的健康成長(cháng)。為此，我們也希望幫助客戶(hù)正確地認識財富，樹(shù)立健康的財富價(jià)值觀(guān)，鼓勵客戶(hù)更加全面地看待財富的增長(cháng)，不僅僅看到數字的變化和眼下的利益，更能看到在時(shí)間長(cháng)河中和空間維度中的價(jià)值力量，為社會(huì )帶來(lái)的長(cháng)久價(jià)值。2020年，我們發(fā)布了《中國企業(yè)家家族財富管理白皮書(shū)》，從數字、空間、時(shí)間和價(jià)值四個(gè)維度來(lái)詮釋財富內涵；2021年，我們發(fā)布了《中國上市公司創(chuàng )始人財富價(jià)值管理白皮書(shū)》，進(jìn)一步提出財富價(jià)值管理解決之道。對于私人銀行而言，我們的目標正是基于客戶(hù)的合法財富，忠于客戶(hù)所托，運用專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)和廣泛的渠道資源，在為客戶(hù)做好財富保值、增值和傳承的基礎上，實(shí)現財富價(jià)值最大化。
私行業(yè)務(wù)并非財富管理的簡(jiǎn)單升級，要有一支高度專(zhuān)業(yè)化的隊伍
新浪財經(jīng)：疫情影響下，數字化轉型在私人銀行業(yè)務(wù)中發(fā)揮越來(lái)越重要作用，隨著(zhù)我國數字化生態(tài)系統日益成熟，您認為數字化給私人銀行部門(mén)帶來(lái)哪些改變？未來(lái)數字化轉型方向是什么？
王亞：當前，數字化技術(shù)已經(jīng)融入了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的方方面面，顯著(zhù)提升了內部管理效能和客戶(hù)服務(wù)體驗。私行客戶(hù)對線(xiàn)上服務(wù)的接受程度越來(lái)越高，前臺精準觸達和敏捷交互非常重要。不過(guò)，私行業(yè)務(wù)的數字化發(fā)展更需聚焦中后臺能力建設。一是精準的客戶(hù)畫(huà)像，幫助客戶(hù)經(jīng)理更好結合客戶(hù)需求來(lái)提供資產(chǎn)配置建議和產(chǎn)品服務(wù)推薦；二是有效的風(fēng)險管理，基于底層資產(chǎn)的自動(dòng)化監測和及時(shí)預警。目前，中國銀行私人銀行搭建了涵蓋公私募重點(diǎn)管理人和產(chǎn)品的資產(chǎn)配置平臺，能夠實(shí)現管理人和產(chǎn)品“觀(guān)察-準入-跟蹤-退出”的全生命周期管理，極大提升了產(chǎn)品管理效率。
科技只是手段之一，實(shí)現有效客戶(hù)服務(wù)才是目的。私人銀行業(yè)務(wù)脫胎于財富管理，但又非財富管理的簡(jiǎn)單升級。源于與客戶(hù)持續深入的信任關(guān)系和溝通交互，私人銀行基于對客戶(hù)需求的全面理解，提供專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化、綜合化的金融及非金融服務(wù)。因此，私人銀行的特性要求有一支高度專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)隊伍，只有將數字化技術(shù)賦能于人，服務(wù)于人，才能夠為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗。
新浪財經(jīng)：現階段各大銀行機構私人銀行業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，您認為銀行該
如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，并在競爭中脫穎而出？在中行年報中提到聚焦企業(yè)家重點(diǎn)客戶(hù)，具體有什么措施？
王亞：各家金融機構都有自己獨特的資源稟賦，競爭的關(guān)鍵在于找到差異化優(yōu)勢，定位優(yōu)勢客群，打造核心競爭力。
中國高凈值客戶(hù)的財富成長(cháng)90%都從企業(yè)家而來(lái)。第一代企業(yè)家受益于改革開(kāi)放政策紅利，在80、90年代創(chuàng )業(yè)發(fā)展，推動(dòng)了我國制造業(yè)、能源行業(yè)以及外貿出口等行業(yè)的快速發(fā)展。第二代企業(yè)家緊抓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機，創(chuàng )新線(xiàn)上服務(wù)模式，“獨角獸”迅速崛起，涌現出一批年輕的千萬(wàn)富豪?？陀^(guān)的講，私人銀行在上述兩個(gè)客群的創(chuàng )富過(guò)程中發(fā)揮作用較為有限，更多是為客戶(hù)做好守富和傳富安排。今天，新一代科技革命和產(chǎn)業(yè)革命為經(jīng)濟增長(cháng)帶來(lái)了新的動(dòng)能，私人銀行正陪伴在科技型、創(chuàng )新型企業(yè)家左右，發(fā)揮資源整合的平臺作用，促進(jìn)企業(yè)家和企業(yè)發(fā)展，成為助推創(chuàng )新經(jīng)濟的重要力量。
時(shí)代呼喚更具專(zhuān)業(yè)性和綜合性的私人銀行。中銀集團在境內外擁有證券、保險、基金、信托、租賃、直接投資等多元牌照?？梢哉f(shuō)，中國銀行成為境內首家推出私人銀行服務(wù)的商業(yè)銀行絕非偶然，中國銀行的資源稟賦最合適發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。我們堅持“集團辦私行”的理念，是為了更好發(fā)揮中國銀行全球化、綜合化的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，聚焦企業(yè)家成長(cháng)，踐行中國銀行私人銀行“企業(yè)家的銀行”發(fā)展使命。在中國銀行私人銀行15周年之際，我們于市場(chǎng)首家推出“企業(yè)家辦公室”服務(wù)，整合集團資源，為企業(yè)家提供涵蓋個(gè)人、家庭、企業(yè)、社會(huì )需求在內的一站式財富價(jià)值管理服務(wù)。
私行業(yè)務(wù)要算“小賬”也要算“大賬”，是銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一個(gè)聚焦點(diǎn)
新浪財經(jīng)：跨境服務(wù)是中行私人銀行服務(wù)的特色，近年來(lái)還為高凈值客戶(hù)提供一站式跨境服務(wù)。您認為銀行機構應如何提升跨境服務(wù)能力？中行未來(lái)將如何進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)重點(diǎn)？
王亞：私人銀行客戶(hù)的跨境服務(wù)需求，不僅包含家庭境外資產(chǎn)的全面規劃，也包含相關(guān)企業(yè)在境外資本市場(chǎng)的投融資服務(wù)。對于銀行來(lái)講，兩大能力至關(guān)重要。一是全球化的財富管理服務(wù)能力。香港、新加坡等市場(chǎng)金融產(chǎn)品豐富，金融機構競爭激烈，作為中資商業(yè)銀行，必須更加了解境內客戶(hù)，通過(guò)靈活的財富管理產(chǎn)品研發(fā)，實(shí)現更具針對性的產(chǎn)品組合配置，更加符合境內客戶(hù)的投資習慣和風(fēng)險偏好，進(jìn)而以全球化的服務(wù)視角，做好客戶(hù)全球一體化的財富規劃。二是綜合化的商投行服務(wù)能力，幫助中資企業(yè)開(kāi)展境外資本市場(chǎng)投融資，實(shí)現資源要素的有效流通和配置，在世界舞臺綻放中國力量。需要注意的是，境外市場(chǎng)無(wú)論在監管環(huán)境、投融資政策、稅務(wù)政策等方面均與境內差異較大，金融機構必須具備很強的專(zhuān)業(yè)知識和高度的合規意識。
中國銀行是境內國際化水平最高的銀行，在全球60余個(gè)國家和地區建有分支機構，外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢顯著(zhù)，在海外中資機構中有較強的綜合實(shí)力。當前，我們正在建設亞太私行平臺，充分發(fā)揮境外多家私人銀行服務(wù)機構力量，依托中銀國際在資本市場(chǎng)強大的服務(wù)能力，為客戶(hù)提供商投行一體化的服務(wù)。無(wú)論是客戶(hù)有境外財富管理需求，還是企業(yè)擬境外上市融資或者進(jìn)行員工股權激勵，我們都可以為客戶(hù)提供一站式的服務(wù)，這方面我們已經(jīng)有不少成功案例。
新浪財經(jīng)：2021年，中行家族信托客戶(hù)數較上年末增長(cháng)82%，您認為中行設立家族信托的優(yōu)勢是什么？
王亞：客戶(hù)數量增長(cháng)只是中國銀行家族信托業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)方面，更為重要的，是在家族信托服務(wù)能力的持續提升中，私人銀行與客戶(hù)家庭共同成長(cháng)的喜悅感。在家族信托服務(wù)中，私人銀行并非簡(jiǎn)單進(jìn)行服務(wù)推薦，而是成為客戶(hù)專(zhuān)業(yè)的家族信托財務(wù)顧問(wèn)。具體來(lái)講有三個(gè)特點(diǎn)：
首先，我們堅守信托本源，秉承工匠精神。不僅關(guān)注如何將信托財產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，更關(guān)注如何幫助客戶(hù)實(shí)現財富傳承和風(fēng)險隔離。為此，我們堅持以客戶(hù)為中心，從客戶(hù)需求出發(fā)，協(xié)助進(jìn)行信托架構設計，并基于中國銀行私人銀行高度專(zhuān)業(yè)化的投資策略和資產(chǎn)配置平臺，為信托資金提供配置建議。不僅如此，中國銀行私人銀行以家族信托為核心，構建了包含銀行、保險、信托、法律、稅務(wù)等“五位一體”家族財富管理生態(tài)圈，更好地滿(mǎn)足家庭全方位服務(wù)需求。
第二，中國銀行的家族信托服務(wù)不僅具有金融屬性，還融入了個(gè)人成長(cháng)、家庭和諧、愛(ài)心慈善等社會(huì )屬性。我們努力向客戶(hù)傳遞健康的財富價(jià)值觀(guān)，鼓勵客戶(hù)著(zhù)眼家庭長(cháng)遠發(fā)展，以家族信托為載體，建立科學(xué)的家庭溝通決策機制。通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的金融工具，實(shí)現客戶(hù)對美好生活的愿景。尤其是，通過(guò)慈善信托、慈善基金等方式，以更具體系化和制度性的安排，促進(jìn)慈善事業(yè)更具可持續性。
第三，以誠相托，以信相守，這是中國銀行家族信托服務(wù)的初心。感謝與客戶(hù)的深入交流和長(cháng)久陪伴，這種深厚的信任關(guān)系，激勵著(zhù)我們不斷提高服務(wù)能力，成為家庭愿景的長(cháng)久守護者。作為境內唯一一家持續經(jīng)營(yíng)110周年的商業(yè)銀行，誠信相守、穩健經(jīng)營(yíng)，早已深深寫(xiě)入中國銀行家族信托服務(wù)的基因。
新浪財經(jīng)：去年年末，中行私人銀行客戶(hù)數達14.73萬(wàn)人，金融資產(chǎn)規模達2.16萬(wàn)億元。您認為中行私人銀行業(yè)務(wù)目前對整個(gè)集團的利潤貢獻度如何？如何衡量才更合理？
王亞：這要看算小賬，還是算大賬?！靶≠~”容易算，通過(guò)提供私行產(chǎn)品和服務(wù)直接創(chuàng )收，這是很明確的收入。從全市場(chǎng)看，私行客戶(hù)金融資產(chǎn)已經(jīng)占全部零售客戶(hù)的15%-20%，且該比例還在逐漸提高，預示著(zhù)私人銀行的利潤貢獻還將持續提升。
私行業(yè)務(wù)更像是銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一面窗口，一個(gè)聚焦點(diǎn)，通過(guò)私行的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，與高凈值客戶(hù)保持緊密長(cháng)久的關(guān)系，成為客戶(hù)各項業(yè)務(wù)的主辦銀行，從而促進(jìn)存款沉淀，增進(jìn)產(chǎn)品配置，帶來(lái)結售匯、公司授信、代發(fā)薪等多元業(yè)務(wù)發(fā)展。這是算“大賬”。同時(shí)，還要考慮私行業(yè)務(wù)對集團發(fā)展的正外部性，私人銀行通過(guò)專(zhuān)業(yè)的投資策略服務(wù)體系、資產(chǎn)配置服務(wù)平臺以及領(lǐng)先的專(zhuān)業(yè)隊伍建設，提升財富金融專(zhuān)業(yè)水平，支持帶動(dòng)財富管理整體業(yè)務(wù)發(fā)展。
新浪財經(jīng)：截至去年末，中行已在中國內陸設立151家私人銀行中心，在加快培養私人銀行家、投資顧問(wèn)、私人銀行客戶(hù)經(jīng)理三支專(zhuān)業(yè)隊伍的同時(shí)，您認為中行是如何有效的激勵和保留專(zhuān)業(yè)人才？
王亞：專(zhuān)業(yè)人才是私行業(yè)務(wù)發(fā)展的根基。在人才培養方面，我們建立了私行隊伍的專(zhuān)業(yè)序列，形成明確的選拔、任用、晉升、退出機制，打通人才成長(cháng)晉升的縱向通道；在人才培訓方面，我們建立了一個(gè)涵蓋私人銀行家、投資顧問(wèn)、私行客戶(hù)經(jīng)理的較為完善的培訓體系，能夠提供持續性、分階段、有側重的培訓。在人才激勵方面，我們制定了私行家、投資顧問(wèn)科學(xué)統一的業(yè)績(jì)評價(jià)體系，并正在試點(diǎn)推行薪酬待遇的差異化設計。但更重要的是，我們堅持專(zhuān)業(yè)精神和責任意識，積極倡導“與時(shí)代奮進(jìn)者同行”的隊伍文化，詮釋?shí)徫粌r(jià)值，讓優(yōu)秀人才真正愿意加入這支隊伍，增強隊伍的使命感和凝聚力。
新浪財經(jīng)：今年是中行私人銀行設立15周年日，也是中國私人銀行業(yè)誕生15周年日，作為國內率先建立私行業(yè)務(wù)的銀行，有哪些建議可以給到同業(yè)？
王亞：中國私人銀行業(yè)仍處于行業(yè)發(fā)展的初始階段。未來(lái)一定時(shí)期內，中國社會(huì )依然處于財富創(chuàng )造的階段，財富管理的市場(chǎng)非常廣闊。私人銀行要珍惜時(shí)代所予，堅持以客戶(hù)為中心，積極響應時(shí)代訴求。
首先，立足客戶(hù)需求，不斷強化自身專(zhuān)業(yè)能力。私人銀行要著(zhù)力打造投策研究、資產(chǎn)配置、財富傳承、跨境服務(wù)等專(zhuān)業(yè)能力，依托專(zhuān)業(yè)隊伍，將專(zhuān)業(yè)能力轉化為有效的客戶(hù)觸達，和卓越的客戶(hù)體驗。
第二，與時(shí)間為友，做好投資者陪伴。共同培育客戶(hù)理性健康的投資理念，贏(yíng)取客戶(hù)對專(zhuān)業(yè)服務(wù)的價(jià)值認同，從而加快私人銀行從交易手續費為主向資產(chǎn)管理費為主的盈利模式轉型，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展與客戶(hù)成長(cháng)相伴而行。
最后，希望與各家私行機構共同培育和塑造正確的財富價(jià)值觀(guān)，營(yíng)造良好的行業(yè)生態(tài)環(huán)境，一起努力為客戶(hù)創(chuàng )造財富價(jià)值，實(shí)現私人銀行的社會(huì )責任擔當。
責任編輯：張文
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