云南高級少兒財商指導師 劉娟
【序】
《窮爸爸富爸爸》里有這樣一句話(huà)：“如果你不教孩子金錢(qián)的知識，將來(lái)有其他人取代你。這個(gè)人是誰(shuí)？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，也許是騙子?！?/p>
《窮爸爸富爸爸》里還有這么一句話(huà)，“錢(qián)是一種力量，但更有力量的是財商教育。錢(qián)來(lái)了又會(huì )去，但如果你了解錢(qián)是如何運動(dòng)的，你就獲得了駕馭它的力量，就能開(kāi)始積累財富?！?/p>
【引言】
每一種新事物的產(chǎn)生都將會(huì )面臨各種挑戰。財商教育亦不例外。何為財商？是一個(gè)人認識金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，也是一個(gè)人在理財方面和創(chuàng )造財富的能力。然而總有人錯誤地認為財商教育就是教你怎樣購買(mǎi)金融產(chǎn)品，例如買(mǎi)股票，買(mǎi)基金，炒期貨等。所以很多人對財商教育是拒絕的。而事實(shí)上這是對財商教育的最大誤解。首先財商教育并不會(huì )推薦你購買(mǎi)任何一項金融產(chǎn)品。這是一名財商指導師的職業(yè)操守。其次，財商教育包含了金融理財的知識。但這部分知識僅僅是財商教育的其中一部分。而財商教育吸引我的地方，不僅是金融理財的知識。財商教育的精髓是教你如何去駕馭金錢(qián)，不被金錢(qián)所俘虜，不變成金錢(qián)的奴隸。它培養的是真正的生活技能，是真正意義上的綜合素質(zhì)培養。系統的財商教育包含了生活教育、人性教育、道德教育。而專(zhuān)業(yè)的財商指導師除了要具備豐富的金融理財知識和實(shí)操技能外，還必須懂得教育學(xué)與發(fā)展心理學(xué)等。
【關(guān)鍵詞】 消費觀(guān) 價(jià)值觀(guān) 生活教育 人性教育 道德教育 財商與數學(xué) 財商與語(yǔ)文 高風(fēng)險投資
【正文】
我是一名證券投資專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的80后女性，擁有在證券公司10年工作經(jīng)驗，會(huì )計師事務(wù)所5年工作經(jīng)驗。然而，為什么我會(huì )對財商教育感興趣并毫不猶豫地加入高級少兒財商培訓師隊伍呢？這要從我的親身經(jīng)歷說(shuō)起。我正在養育著(zhù)兩個(gè)小學(xué)階段的孩子。兩個(gè)孩子具有完全相反的性格。一個(gè)是花錢(qián)無(wú)節制，以消費為樂(lè )，無(wú)論手里有多少錢(qián)都可以花得一分不剩。另一個(gè)是視財如命，任何一個(gè)人都很難得到她的錢(qián)或禮物，總是斤斤計較，格外小氣。一個(gè)機緣巧合的機會(huì )我接觸了少兒財商教育課程，因此我知道了我的兩個(gè)孩子都屬于低財商的類(lèi)型，如果不對其進(jìn)行正確和專(zhuān)業(yè)的引導教育，孩子的未來(lái)會(huì )讓我擔憂(yōu)。廣財教育的全套財商教育體系讓我看到了希望，也明確了教育的方向?？梢哉f(shuō)我是為孩子、為家庭、為教育而研究財商。
一、消費觀(guān)和價(jià)值觀(guān)
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們消費水平的提高，富人和中產(chǎn)家庭越來(lái)越多，人們的消費觀(guān)和價(jià)值觀(guān)也在變化，父母對孩子的教育理念也隨之變化。如今你隨便走進(jìn)哪所高校，甚至初、高中，觀(guān)察當今中學(xué)生、大學(xué)生的生活習慣和消費習慣，不難發(fā)現幾乎大部分學(xué)生用的是蘋(píng)果手機，穿的是名牌運動(dòng)服。其實(shí)很多學(xué)校（有中學(xué)，也有大學(xué)）都對本校學(xué)生做過(guò)關(guān)于學(xué)生消費價(jià)值觀(guān)的問(wèn)卷調查。結果大同小異，幾乎都存在以下問(wèn)題：第一，大部分學(xué)生存在無(wú)計劃、非理性消費。第二，部分學(xué)生存在炫耀和攀比情況。第三，部分學(xué)生愛(ài)面子，追逐潮流。第四，幾乎所有學(xué)生都沒(méi)有理財意識或者根本不懂得理財。造成這種情況的原因有很多，除了社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展帶來(lái)的必然結果，還有父母的縱容以及不當的引導。當然也有教育的缺失，學(xué)校教育過(guò)于注重知識能力的培養而忽略學(xué)生良好習慣的培養。中國傳統文化以節儉為美德。學(xué)校以及家長(cháng)應當教育孩子樹(shù)立正確的消費觀(guān)，學(xué)會(huì )理性消費，適度消費。教會(huì )孩子勤儉節約并學(xué)會(huì )投資理財。而這些都是財商教育的內容。
二、財商教育是一項生活教育
生活中，處處離不開(kāi)財商。普通人一生中總要面臨貸款買(mǎi)房，貸款買(mǎi)車(chē)，安排家庭開(kāi)支，承擔兒女養育、教育等支出，承擔父母的生活開(kāi)銷(xiāo)等，這一切都需要有科學(xué)合理的安排，否則家庭財務(wù)將會(huì )出現問(wèn)題?，F實(shí)中，高智商高學(xué)歷的巨嬰層出不窮，甚至還有清華大學(xué)畢業(yè)卻在家啃老的。不少高收入人群卻成為月光族，甚至負債累累。這就說(shuō)明了財商的重要性。孩子如果從小缺乏財商意識，那么將來(lái)很難安排好自己的生活，也很難使自己的財富保值并增值。
我們通過(guò)一個(gè)不等式來(lái)解釋財商教育的重要性：成績(jì)好≠工作好≠收入高≠財務(wù)自由。很多父母的錯誤認識就是：只要孩子成績(jì)好，其他都可以不做。所以造就了一批高學(xué)歷巨嬰。清華大學(xué)畢業(yè)找不到工作，最后回家啃老。甚至生活不能自理，找不了對象，一味地向父母索取，不懂得感恩，不體諒父母的辛苦。而這些事實(shí)都在告訴我們，是教育出了問(wèn)題。
還有一些傳統的父母認為讀書(shū)就是為了找一份穩定的好工作，例如當老師，考公務(wù)員等。當然這類(lèi)職業(yè)是值得尊重并且是很高尚的職業(yè)。但是我們也知道這類(lèi)工作往往收入并不高。
那么收入高的職業(yè)又有那些呢，例如企業(yè)高管，基金經(jīng)理，投行經(jīng)理，金牌律師，金牌審計師，各行業(yè)銷(xiāo)售精英，公司老板等。然而這些人的職業(yè)都有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是責任大，壓力大，能力要求高。當然這一類(lèi)人的收入往往讓人羨慕，但是這一類(lèi)人群中依然存在月光族，甚至還有的負債累累。
財務(wù)自由是我們每個(gè)人都想實(shí)現的人生目標，什么是財務(wù)自由呢？財務(wù)自由是指一個(gè)人持有的資產(chǎn)所產(chǎn)生的被動(dòng)收入大于了他的所有開(kāi)支。那么我們就說(shuō)這個(gè)人實(shí)現了財務(wù)自由。所以不難看出，財務(wù)自由并不是一個(gè)具體的金額。并不是你的收入很高你就實(shí)現了財務(wù)自由。通常一個(gè)人持有的資產(chǎn)是有上限的，而人的欲望卻是無(wú)止境的，想實(shí)現財務(wù)自由就必須要懂得控制自己的欲望，否則你的被動(dòng)收入再多也覆蓋不了你的開(kāi)支。所以真正能實(shí)現財務(wù)自由的人，一定是那些智商，情商，財商都很高的人。所以這樣的人寥寥無(wú)幾。
相信大家都知道了大學(xué)校園貸、裸貸的套路以及危害。為此國家教育部為推動(dòng)落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監督管理工作的通知》，重點(diǎn)加強大學(xué)生正確消費觀(guān)的培養。然而上了大學(xué)的孩子，思維習慣早已經(jīng)形成，很難再改變，即使能改變，也是付出了慘痛的代價(jià)。所以，財商教育越早越好，一切教育都是未雨綢繆。
財商教育的本質(zhì)就是要讓孩子知道：錢(qián)來(lái)之不易，不僅不能亂花錢(qián)，還要懂得賺錢(qián)，并懂得珍惜錢(qián)。當然不是要把孩子教育成為吝嗇鬼葛朗臺，而是培養孩子正確的價(jià)值觀(guān)和消費觀(guān)。
三、財商教育是一項人性教育
多少夫妻為了錢(qián)而離異；多少父子、多少母女為了錢(qián)而變成仇人；又多少兄弟姐妹為了錢(qián)而成為陌路。前段時(shí)間網(wǎng)絡(luò )上瘋傳的一位女留學(xué)生因為父親給的生活費不夠花，而在網(wǎng)絡(luò )上對父親任意侮辱、威脅、甚至辱罵，言詞不堪入目。這樣的孩子人性何在？養來(lái)何用？當然這其中也體現出了教育的失敗。
初級的財商教育系列課程中就教孩子如何關(guān)愛(ài)他人，這是培養孩子的財商品質(zhì)，讓孩子從小學(xué)會(huì )有愛(ài)心，要有一顆善良、感恩的心。將來(lái)創(chuàng )造了財富還要懂得回饋社會(huì )，關(guān)愛(ài)貧困群體。只有擁有博愛(ài)的孩子才能成大事，擔大任。從小就要教導孩子在其能自食其力的時(shí)候千萬(wàn)不要再搜刮父母，要知道父母的不易。錢(qián)要靠自己雙手賺來(lái)才有尊嚴。而這些都是財商教育所包含的內容。而事實(shí)上一位真正會(huì )創(chuàng )造財富的人，應該是不僅能讓自己以及家人生活無(wú)憂(yōu)，還能有余力回饋社會(huì )，給社會(huì )帶來(lái)福音。
四、財商教育是一項道德教育
很多青少年為了錢(qián)迷失自我，甚至走上犯罪道路。有的孩子由于缺乏正確的價(jià)值觀(guān)，上大學(xué)后，一味攀比，為了滿(mǎn)足自己的虛榮心，不得不超前消費。由于父母給的生活費不夠自己開(kāi)支，于是進(jìn)行網(wǎng)貸（高利貸），甚至裸貸等不當的行為來(lái)取得錢(qián)財，以滿(mǎn)足自己的消費欲望。有的家庭為了給孩子還高額的貸款，除了賣(mài)車(chē)賣(mài)房，還到處借債，讓原本幸福的家庭變得窮困潦倒。有的女孩子為了還高利貸，不惜出賣(mài)自己的身體。還有的大學(xué)生由于承受不起還貸壓力，甚至付出生命的代價(jià)。
這讓我感慨，如果孩子們從小受過(guò)專(zhuān)業(yè)的財商教育，就明白什么是想要，什么是需要，懂得如何控制自己的消費欲望。那么很多悲劇就不會(huì )發(fā)生。財商教育包含了正確的三觀(guān)教育。這也是其吸引我的最關(guān)鍵的地方。
五、財商教育與數學(xué)結合
財商教育跟數學(xué)結合的啟發(fā)來(lái)自于朱婭君編著(zhù)的《小學(xué)生財經(jīng)素養教育學(xué)本》，書(shū)中提出了根據不同年級孩子對數學(xué)知識的掌握情況來(lái)設計財商教育課程。例如：一年級孩子學(xué)會(huì )了連加連減，可以教孩子學(xué)會(huì )儲蓄，計算10以?xún)仁杖牒烷_(kāi)支、購物和正確計算找零；二年級的孩子學(xué)會(huì )超市購物，計算100以?xún)仁杖牒烷_(kāi)支、購物和正確計算找零；三年級的孩子學(xué)了小數和百分數，可以介紹利率相關(guān)知識了，并進(jìn)行簡(jiǎn)單計算；四年級的孩子要學(xué)會(huì )成本的計算、產(chǎn)品的定價(jià)、避免虧損的策略，以及簡(jiǎn)便計算方法；五年級的孩子應學(xué)會(huì )最優(yōu)策略，通過(guò)數學(xué)的方法節約成本；六年級的孩子應該懂得理性消費、定價(jià)原則、財經(jīng)與數學(xué)的聯(lián)系等。這些內容不僅能培養孩子財商，也能讓孩子體會(huì )到數學(xué)的樂(lè )趣。
事實(shí)上除了小學(xué)階段的孩子需要把財商教育與數學(xué)聯(lián)系在一起，初中、高中、甚至大學(xué)的孩子一樣需要將財商與數學(xué)掛鉤。根據數學(xué)水平的高低進(jìn)行合適的財商教育。尤其是針對高中、大學(xué)的孩子，已經(jīng)可以利用復雜的數學(xué)知識來(lái)進(jìn)行成本控制、投資收益計算、現金流的預估、企業(yè)價(jià)值的估值、股票基金債券的估值、利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值等。更復雜一點(diǎn)的可以進(jìn)行保險精算。所以進(jìn)行財商教育的同時(shí)必須融入相關(guān)的數學(xué)知識。
六、財商教育與語(yǔ)文結合
財商教育跟語(yǔ)文結合的啟發(fā)同樣來(lái)自于朱婭君編著(zhù)的《小學(xué)生財經(jīng)素養教育學(xué)本》。這里還要結合“道德與法治”課程一起培養孩子的財商品質(zhì)。一、二年級的孩子要知道金錢(qián)的來(lái)源，樹(shù)立正確的勞動(dòng)觀(guān)、金錢(qián)觀(guān)、財富觀(guān)，培養節約的好習慣；三、四年級的孩子要了解父母的職業(yè)崗位以及工作內容，學(xué)會(huì )尊重、體貼父母，理解掙錢(qián)不容易并養成節約的好習慣，懂得誠信的價(jià)值，學(xué)會(huì )記賬并開(kāi)始初步理財；五、六年級的孩子了解身邊人“致富經(jīng)”，了解歷史、了解商業(yè)起源和發(fā)展、了解WTO、了解中國制造、學(xué)會(huì )搜集和整理信息。這些內容不僅能拓展孩子的語(yǔ)文知識，還能同時(shí)提高孩子的閱讀能力，最重要的是能培養孩子的財商素質(zhì)。當然我們還可以增加一些適合的內容，比如引導孩子撰寫(xiě)創(chuàng )業(yè)計劃書(shū)，這能提高孩子的寫(xiě)作能力；通過(guò)培養孩子的公眾演說(shuō)能力等以實(shí)現孩子魅力的展現等?？傊斏探逃梢匀诤显诤⒆由钜约皩W(xué)習的方方面面。
事實(shí)上，語(yǔ)文知識是所有學(xué)科的基礎。無(wú)論是智商、情商還是財商的培養都離不開(kāi)語(yǔ)文知識。中國文化博大精深，從古到今都有很多優(yōu)秀的經(jīng)濟學(xué)家影響著(zhù)一代一代的中華兒女。例如春秋戰國時(shí)期的呂不韋就是很出色的經(jīng)濟學(xué)家。當時(shí)的呂不韋富可敵國，他不僅能經(jīng)商還能治國；不僅知識淵博還智慧過(guò)人；不僅智商高，情商高，財商也高。一本《呂氏春秋》展現了這樣一位奇才的學(xué)識與見(jiàn)解。
春秋末期的范蠡，也是博學(xué)多才，文武雙全，是中國早期的商業(yè)理論家。范蠡具有超高“三商”，不僅幫助越王勾踐滅了吳國，還三次經(jīng)商成為巨富。世人譽(yù)之：“忠以為國，智以保身，商以致富，成名天下?！币蚍扼灰簧D苦創(chuàng )業(yè)、三致千金， 又能廣散錢(qián)財救濟貧民且淡泊名利的商人形象，以及巨大的經(jīng)商思想理論的影響力，在范蠡去世后，逐漸被后世尊之為財神、商圣、商祖。
可見(jiàn)無(wú)論是呂不韋還是范蠡，如果沒(méi)有豐厚的文學(xué)功底，就很難成就他們的大業(yè)。淵博的知識加上超高的“三商”成就了他們的傳奇人生。所以，培養孩子的財商，必須同時(shí)培養孩子的文學(xué)素養。
七、哪些孩子不適合做股票、期貨等高風(fēng)險投資？
我的這一個(gè)觀(guān)點(diǎn)也許得不到大家一致認可。但就我多年的炒股經(jīng)驗和在證券公司從業(yè)經(jīng)驗，結合我對兩個(gè)孩子的養育經(jīng)歷來(lái)判斷。我可以斷定，患有多動(dòng)癥（注意力缺陷）的孩子以及性格沖動(dòng)型孩子不適合做股票、期貨等高風(fēng)險投資。一是由于這兩類(lèi)的孩子具備這樣的特點(diǎn)：不喜歡從事那些需要精力持久的事情；做事沖動(dòng)、不顧后果。二是由于股票期貨這種高風(fēng)險投資工具不僅需要投資者具備相當扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識，還需要具備非常專(zhuān)注的精神，最重要的是要有極好的心理素質(zhì)，既不能太貪婪，也不能報僥幸，止損止盈必須果斷。這些素質(zhì)一般人都很難具備，更何況一個(gè)本就患有多動(dòng)癥或者性格沖動(dòng)的人。那么，這類(lèi)孩子適合做什么投資呢？個(gè)人覺(jué)得應該選擇風(fēng)險小的，收益相對穩定的貨幣型基金，購買(mǎi)政府債券等。也可以通過(guò)儲蓄，買(mǎi)保險等方式為自己以及家人增加一份保障。這些相關(guān)知識財商教育課程里面都包含了。當然有些多動(dòng)癥兒童在成人后會(huì )趨于正常。那就不屬于我所說(shuō)的這一類(lèi)。
【后記】
當前正式執行雙減政策，孩子們利用課余時(shí)間學(xué)習體育、音樂(lè )、畫(huà)畫(huà)等藝術(shù)特長(cháng)，這些都是常見(jiàn)的興趣課程。體育能強身健體，音樂(lè )藝術(shù)可以陶冶情操。但無(wú)論您的孩子是擅長(cháng)體育，還是擅長(cháng)歌唱、跳舞、音樂(lè )。都必須要從小培養他們的財商意識，因為財商教育是生活教育，各行各業(yè)的人士都離不開(kāi)財商。很多體育明星，音樂(lè )名人，在自己成名后都會(huì )創(chuàng )辦自己的企業(yè)，目的也是想讓自己創(chuàng )造的財富可以保值并增值，甚至還可以一代傳一代成為永久的財富。例如：李寧、耐克、姚明、等，都開(kāi)創(chuàng )了屬于自己的品牌。財商教育培養孩子的商業(yè)思維，創(chuàng )富能力，但不是一定要讓孩子去創(chuàng )業(yè)、去當企業(yè)家，而是一項生存能力的培養。就像領(lǐng)導力也不是把孩子培養成“領(lǐng)導”，它是培養一種影響力，商業(yè)思維和領(lǐng)導力都是滲透在生活的方方面面。財商的培養就是商業(yè)思維、領(lǐng)導力、溝通能力、執行力的培養，是生活教育，人性教育，道德教育的綜合。我相信只要家長(cháng)、老師、學(xué)校、社會(huì )都重視起財商教育，那么孩子們未來(lái)一定會(huì )更加美好。
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