文/意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄作家 李庚南
隨著(zhù)電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，特別是移動(dòng)支付的不斷創(chuàng )新和擴張，“人民幣”（現鈔）似乎跟我們越來(lái)越生分了。不久前，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行先后宣布停止辦理人民幣現金業(yè)務(wù)，辦銀行卻不能存取款，這還叫銀行嗎？一時(shí)輿情喧然。
2月21日，人民銀行、銀保監會(huì )聯(lián)合召開(kāi)銀行業(yè)金融機構人民幣現金服務(wù)工作座談會(huì )。會(huì )議要求，扎實(shí)做好人民幣現金存取業(yè)務(wù)，凡設有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現金存取業(yè)務(wù)。
面對央行這一決定，之前宣布停辦現金業(yè)務(wù)的兩家民營(yíng)銀行一定懵圈了，其他已實(shí)際停辦現金業(yè)務(wù)的銀行機構自然也“心有戚戚焉”。（相關(guān)報道：“重啟”現金收付業(yè)務(wù)后遼寧振興銀行已刪除之前公告 中關(guān)村銀行暫無(wú)反應）
銀行為何不應放棄現金業(yè)務(wù)之本源？
商業(yè)銀行為什么不能基于自身業(yè)務(wù)調整或成本的考慮，自主決定開(kāi)展或不開(kāi)展現金業(yè)務(wù)呢？
央行的理由是：人民幣現金是國家法定貨幣，現金服務(wù)是最基礎、最根本的金融服務(wù)，現金投放收儲是銀行業(yè)金融機構最基本的業(yè)務(wù)，在滿(mǎn)足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、維護貨幣金融體系穩定等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。開(kāi)展現金業(yè)務(wù)是銀行業(yè)依法合規經(jīng)營(yíng)的必然要求。其一，現金業(yè)務(wù)是銀行業(yè)萌發(fā)的基礎，是銀行的“看家活”；一家銀行（互聯(lián)網(wǎng)銀行除外）連最基本的現金存取業(yè)務(wù)都不能提供，還好意思叫銀行么？其二，現金業(yè)務(wù)是維護社會(huì )公眾對銀行體系信心的基礎，但凡對“擠兌”二字有所了解的都應知道，現金是保持一家銀行流動(dòng)性的根基。其三，現金業(yè)務(wù)是落實(shí)金融適老化要求的基本內容，對保障老年人、農民和低收入人群等特定群體基本金融需求至關(guān)重要。
個(gè)別銀行停辦現金業(yè)務(wù)的動(dòng)議觸碰了什么？
在大多數人已適應移動(dòng)支付的情況下，或許個(gè)別銀行停辦現金業(yè)務(wù)對社會(huì )支付體系的實(shí)質(zhì)影響并不大，但這種傾向實(shí)際上觸及了兩個(gè)問(wèn)題：一是銀行的合規性或規矩問(wèn)題。銀行是一個(gè)特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)，因此需要符合公共服務(wù)行業(yè)的規范與規矩。開(kāi)銀行有開(kāi)銀行的規矩，豈可任性？二是金融適老化原則。近年來(lái)，適老化服務(wù)問(wèn)題越來(lái)越受到高層的關(guān)注，并逐漸成為各類(lèi)公共服務(wù)部門(mén)需遵循的準則。
在移動(dòng)支付遍布的今天我們?yōu)槭裁匆廊恍枰F金？
不可否認，隨著(zhù)金融數字化、移動(dòng)支付的不斷深化，社會(huì )公眾實(shí)際生活中的現金需求在逐漸降低，流通中現金M0占廣義貨幣M2的比重由2003年初的8.89%降至2021年末的3.81%，下降了5個(gè)多百分點(diǎn)；而同期其他國家基本比較穩定：美國、日本長(cháng)期穩定在10%左右，歐盟占比還上升了近3個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)下表），這與我國電子支付的超常規發(fā)展是密不可分的。
但盡管如此，流通中的人民幣現金仍保持穩定增長(cháng)態(tài)勢。截至2021年末，我國流通中現金（M0）達9.08萬(wàn)億元，同比增長(cháng)7.7%。流通中人民幣總量由2003年的1.74萬(wàn)億元增至2021年末的9.08萬(wàn)億元，增長(cháng)了5.2倍；而同期美國流動(dòng)中的美元由6872億美元增至2.23萬(wàn)億美元，增長(cháng)3.24倍。
據2021年上半年數據，銀行業(yè)金融機構對私現金業(yè)務(wù)量占客戶(hù)現金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現金存取又占現金存取總量超70%，是現金服務(wù)的主要渠道。此外，由于各類(lèi)紀念幣持續發(fā)行、現鈔破損等因素，形成了一定的現金漏損（被收藏而退出流動(dòng)）?，F金漏損的速度某種程度上擴大了市場(chǎng)對現金的需求，一定程度上抵減了移動(dòng)支付帶來(lái)的對現金需求的減少。
如何消除小銀行現金業(yè)務(wù)的尷尬？
前述兩家銀行何以要“冒天下之大不韙”？從兩家銀行此前發(fā)布的公告看，擬停辦現金業(yè)務(wù)的一個(gè)共同的理由是，不斷加大線(xiàn)上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力；而且都言明是“為了給客戶(hù)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。這一理由言之鑿鑿，但其實(shí)并經(jīng)不起推敲：提供現金業(yè)務(wù)，不僅不妨礙“為了給客戶(hù)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”，而且應是為客戶(hù)提供便捷服務(wù)的應有形式。其實(shí)質(zhì)是，或更多源于成本控制方面的考量。
畢竟，對于大部分民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，柜臺、柜員、現金押送都是剛性支持，這些成本可能遠遠高于現金業(yè)務(wù)，一個(gè)形象的說(shuō)法是“現金押運費用可能都比押運的現金多”。據某大型銀行人士透露，目前付給現金押運公司（安邦）的費用僅一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一年需近10萬(wàn)元，這其中還除去了大行與押運公司的價(jià)格談判的因素，小銀行在這方面的支出壓力可想而知。
因此，監管部門(mén)在規范現金業(yè)務(wù)管理的同時(shí)也需正視商業(yè)銀行開(kāi)辦現金業(yè)務(wù)面臨的實(shí)際難題。一方面，要推動(dòng)銀行機構內部流程再造、網(wǎng)點(diǎn)重構，降低現金業(yè)務(wù)的運營(yíng)成本；另一方面，應發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )的協(xié)調職能，加強與現金押運服務(wù)機構的協(xié)調。實(shí)際上，現存的現金押運公司所從事的業(yè)務(wù)具有準公共服務(wù)性質(zhì)。因此，應從準公共資源的角度推動(dòng)現金押運等費用降低，防止行業(yè)壟斷性導致現金押運成本居高不下。
但對于銀行機構而言，保持初心、堅守本源始終是不能也不應忘卻的。
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