關(guān)于人壽保險的零距離全了解(1)
2007年12月5日 14點(diǎn)52分 來(lái)源：財神每日報
發(fā)表評論查看評論打印
字體：
收藏
人壽保險是以人的生命為保險標的，以生、死為保險事故的一種人身保險。當被保險人的生命發(fā)生了保險事故時(shí)，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經(jīng)濟負擔，后來(lái)，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿(mǎn)時(shí)仍然生存的人，保險公司也會(huì )給付約定的保險金。人壽保險是一種社會(huì )保障制度，是以人的生命身體 為保險對象的保險業(yè)務(wù)。對于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
中國金融大典從整個(gè)社會(huì )來(lái)看，總會(huì )有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì )有一些人患病，各種危險隨時(shí)在威脅著(zhù)人們的生命，所以我們必須采用一種對付人身危險的方法，即對發(fā)生人身危險的人及其家庭在經(jīng)濟上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強抵御風(fēng)險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構筑心理的防線(xiàn)，構造愛(ài)的世界，創(chuàng )造美好未來(lái)。 人壽保險是為千家萬(wàn)戶(hù)送溫暖的高尚事業(yè)，人壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保 險可以為人們解決養老、醫療、意外傷害等各類(lèi)風(fēng)險的保障問(wèn)題，人們可在年輕時(shí)為年老做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。這樣，當發(fā)生意外時(shí)，家庭可得到生活保障，年老時(shí)可得到養老金，有病住院可得到經(jīng)濟保障。
以人壽保險的種類(lèi)，可分為：
1、 定期人壽保險
定期人壽保險是以被保險人在保單規定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內被保險人未死亡，保險人無(wú)須支付保險金也不返還保險費，簡(jiǎn)稱(chēng)“定期壽險”該保險大都是對被保險人在短期內從事較危險的工作提供保障。
2、 終身人壽保險
終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡(jiǎn)稱(chēng)“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長(cháng)，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。
3、 生存保險
生存保險是指被保險人必須生存到保單規定的保險期滿(mǎn)時(shí)才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。
4、 生死兩全保險
定期人壽保險與生存保險兩類(lèi)保險的結合。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續生存至保險合同約定的保險期期滿(mǎn),則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿(mǎn)金的人壽保險。這類(lèi)保險是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險。
5、 養老保險
養老保險是由生存保險和死亡保險結合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內死亡或生存到保險期滿(mǎn)，均可領(lǐng)取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時(shí)獲得一筆資金以養老。
人壽保險還應該包括健康險，健康險承保的主要內容有兩大類(lèi)：
其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫療費用。
其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。
人壽保險的運作
人壽保險交易中存在四種法律意義上的人：保險人，被保險人，投保人和受益人，保險人通常是一家保險公司，投保人和被保險人經(jīng)常同一個(gè)人。例如，張三購買(mǎi)了人壽保險，他是投保人和被保險人；但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購買(mǎi)了人壽保險，李四是投保人，張三是被保險人。保險人和投保人構成人壽保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險人的死亡而獲取保險金的人。受益人不是保險合同的當事人，對自己是否受益無(wú)法自行決定，而是被保險人選定，投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險人同意，而受益人則必須接受這個(gè)變化。
人壽保險合同與其他保險合同一樣，是一個(gè)指定承擔風(fēng)險的期限和條件的法律合同。在責除中約定了包括自殺條款在內的一些限制條款。自殺條款規定，如果被保險人自殺投保后一定時(shí)間內(通常是兩年)自殺，保險人不承擔給付責任。多數人壽保險合同有一個(gè)觀(guān)察期(通常也是兩年)，如果被保險人在這個(gè)期間之內去世, 保險人有一種法定權利決定是給付保險金還是退還保險費。
當被保險人去世或者達到保險合同規定的年齡時(shí)，保險人給付保險金。人們購買(mǎi)人壽保險的一個(gè)原因是防止受益人因為被保險人死亡導致陷入金融困境。保險金所得可以支付葬禮和其它死亡費用，并且可以通過(guò)投資收益替代逝者的薪水。購買(mǎi)人壽保險的另外一個(gè)原因是，人壽保險可以進(jìn)行家庭財產(chǎn)規劃。防止退休后的生活受到因退休導致的收入減少的影響。
保險人的定價(jià)政策與預定給付保險金數額、管理費用和預定利潤有關(guān)。預定保險金給付數額通過(guò)保險統計參照生命表確定。保險統計使用的數學(xué)方法有概率論和數理統計。生命表是一種顯示平均余命(平均剩余壽命)的表格。通常，生命表僅考慮被保險人的年齡和性別。
保險公司從投保人或者被保險人那里收取保險費，使用該資金在一定時(shí)期的本利和來(lái)確定保險金給付數額。所以, 人壽保險的費率對被保險人的年齡很敏感，因為保險人認為年齡較老的人所繳納的保險費用于投資的時(shí)間太短。
