論我國保險業(yè)在構建和諧社會(huì )中的作用(1) 2007年11月30日 12點(diǎn)27分 來(lái)源：保險研究
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構建社會(huì )主義和諧社會(huì )是我黨從全面建設小康社會(huì )、開(kāi)創(chuàng )中國特色社會(huì )主義事業(yè)新局面的全局出發(fā)提出的一項重大任務(wù)，體現了廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。保險業(yè)作為經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險的特殊行業(yè)，在推進(jìn)小康社會(huì )建設，構建和諧社會(huì )的過(guò)程中，起到了至關(guān)重要的作用。
中國金融大典一、保險業(yè)在構建和諧社會(huì )中的地位和作用
溫家寶總理在政府工作報告中提到：“社會(huì )主義和諧社會(huì )，應該是民主法制、公平正義、誠信友愛(ài)、充滿(mǎn)活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì )。實(shí)現社會(huì )和諧，建設美好社會(huì )，始終是人類(lèi)孜孜以求的一個(gè)社會(huì )理想，也是包括中國共產(chǎn)黨在內的馬克思主義政黨不懈追求的一個(gè)社會(huì )理想。要實(shí)現這樣一個(gè)社會(huì )理想需要各行各業(yè)和我們每一個(gè)人的努力。”從現代保險的作用來(lái)看，在構建社會(huì )主義和諧社會(huì )方面，保險業(yè)責任重大，應該大有作為。
(一)發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟“助推器”作用
保險本身是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，它與經(jīng)濟發(fā)展有著(zhù)密切的關(guān)系。一般而言，保險是經(jīng)濟發(fā)展的保障，經(jīng)濟發(fā)展是保險發(fā)展的基礎，二者相互依存、相互促進(jìn)。如果沒(méi)有保險保障，科技轉化為現實(shí)生產(chǎn)力的步伐將大大放緩，對外貿易的發(fā)展也會(huì )大受影響，甚至影響整個(gè)國民經(jīng)濟的增長(cháng)速度。如果沒(méi)有一個(gè)健全有效的保險市場(chǎng)，不僅金融市場(chǎng)本身的結構是不完善的，更重要的是資本市場(chǎng)作用的發(fā)揮將受到很大限制。黨的十六大確定了我國要在本世紀頭20年全面建設小康社會(huì )，到本世紀中葉基本實(shí)現現代化的奮斗目標。在實(shí)現這一宏偉目標的過(guò)程中，保險業(yè)必須擔負起“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、造福人民”的重要使命，在加快推進(jìn)國民經(jīng)濟增長(cháng)和結構調整中，提供全方位、多層次的風(fēng)險保障。一方面，社會(huì )再生產(chǎn)因遭受各種災害事故而被迫中斷或失衡時(shí)，保險業(yè)可以及時(shí)、迅速地發(fā)揮恢復生產(chǎn)的功能，從而保證社會(huì )再生產(chǎn)的連續性和穩定性，確保國民經(jīng)濟和社會(huì )的健康發(fā)展；另一方面，保險業(yè)通過(guò)其龐大的保險基金的有效運作，加快社會(huì )可投資資金的積累速度，優(yōu)化資源配置，為國民經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結構調整提供長(cháng)期資本來(lái)源，為國民經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻。
(二)發(fā)揮保險的社會(huì )“穩定器”作用
在逐步完善的市場(chǎng)經(jīng)濟體制中，風(fēng)險無(wú)處不在，社會(huì )專(zhuān)業(yè)化分工越細、現代化程度越高、商品經(jīng)濟發(fā)展越迅速，不確定性的范圍和程度就越大，風(fēng)險也就越大。在一個(gè)公民的基本生活、生命和財產(chǎn)得不到保障的社會(huì )中，人們既不可能安心從事生產(chǎn)建設活動(dòng)，也會(huì )由于遭受自然災難和人為災禍而導致生命財產(chǎn)損失。如果得不到及時(shí)救助和恢復必然會(huì )造成大量經(jīng)濟資源的損耗。在這種情況下，保險業(yè)最基本的功能就是為人們提供人身財產(chǎn)安全保障，解決人們生活的后顧之憂(yōu)，從而促進(jìn)社會(huì )的協(xié)調穩定。
(三)發(fā)揮保險業(yè)的社會(huì )管理作用
作為市場(chǎng)經(jīng)濟條件下輔助社會(huì )管理的重要手段，保險可以通過(guò)不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)社會(huì )管理體制創(chuàng )新，加快整合社會(huì )管理資源，形成社會(huì )管理和社會(huì )服務(wù)的合力。2005年2月14日，遼寧阜新孫家灣煤礦特大瓦斯爆炸事故的發(fā)生，再一次提醒人們類(lèi)似煤礦這樣的高風(fēng)險行業(yè)必須有更高的風(fēng)險意識，同時(shí)也應建立相應的保險制度，輔助政府進(jìn)行社會(huì )管理，以實(shí)現風(fēng)險更好地分散與轉嫁，減輕政府巨大的賠償壓力，提高處理責任事故的行政效率。同時(shí)，通過(guò)保險向受害人進(jìn)行賠償，保障勞動(dòng)者的基本權益，及時(shí)解決民事賠償糾紛，有效地化解了社會(huì )矛盾。保險通過(guò)它的內在機制，不僅可以分散風(fēng)險、提供經(jīng)濟補償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì )福利做貢獻。特別是在公共危機應急機制下，保險更能發(fā)揮特殊的作用。一是通過(guò)保險理賠彌補政府對公共危機應急機制中資金投入的不足，避免公共危機事件的擴散，改進(jìn)公共危機服務(wù)的有效供給；二是保險能給消費者激勵和有益的心理暗示，防止更大的公共事件發(fā)生；三是減少社會(huì )損失，保險公司能夠在公共危機發(fā)生之前進(jìn)行預警和采取有效防范措施，從而減少災害事故損失。
二、我國保險業(yè)在構建和諧社會(huì )方面存在的問(wèn)題
改革開(kāi)放以來(lái)我國保險業(yè)取得了長(cháng)足發(fā)展。截至2006年底，全國保費收入為5 641.4億元，同比增長(cháng)14.5％，保險深度為2.69％，保險密度為429.2元④，保險公司總資產(chǎn)為1.973萬(wàn)億元②，保險增長(cháng)的質(zhì)量和效益也明顯提高。但是，必須清醒地看到，當前保險業(yè)發(fā)展與構建社會(huì )主義和諧社會(huì )的要求還有較大的差距，主要存在以下問(wèn)題：
(一)保險業(yè)發(fā)展相對落后，不能滿(mǎn)足經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要
盡管我國保險業(yè)近年來(lái)發(fā)展很快，但與世界先進(jìn)水平和我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要相比還較落后。從保險深度看，2005年底世界平均水平為8.2％，而截至2006年底我國僅為2.69％；從保險密度看，2005年底世界人均保費為435美元，而截至2006年底我國僅為54.80美元左右④；每年保險賠款占災害損失的比例，歐洲是20％，而我國只有1％左右；2006年底我國保險業(yè)資產(chǎn)總額雖然接近2萬(wàn)億元，但只占金融資產(chǎn)總額的3.46％左右㈤；我國保費總規模只占城鄉居民儲蓄存款的3.38％，人均保費占人均GDP和城鎮居民人均可支配收入的2.69％和3.64％㈤，均低于發(fā)展中國家平均水平。
(二)保險發(fā)展結構不合理
一是保險產(chǎn)品結構不合理。“三農”保險和醫療保險的發(fā)展還遠遠不能滿(mǎn)足社會(huì )需求，保險產(chǎn)品自主創(chuàng )新能力有待加強。二是保險地區發(fā)展不平衡。東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區保險市場(chǎng)發(fā)展充分，保險服務(wù)完善；中西部經(jīng)濟欠發(fā)達和不發(fā)達地區保險市場(chǎng)發(fā)育不成熟，保險服務(wù)滯后。
(三)保險業(yè)發(fā)展方式粗放
多數保險公司仍然熱衷于搶市場(chǎng)、建機構、鋪新攤子，對提高保險產(chǎn)品自主創(chuàng )新能力和保險公司核心競爭力重視不夠，集約型保險增長(cháng)機制沒(méi)有建立起來(lái)。
