內容提要：農村金融服務(wù)供給不足已經(jīng)嚴重制約我國“三農”發(fā)展和農村小康社會(huì )建設。本文綜合理論界的研究成果，分析了當前農村金融服務(wù)體系方面存在的問(wèn)題及需要完善的對策。
關(guān)鍵詞：農村金融服務(wù)體系 綜述
改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村金融發(fā)展對鞏固農業(yè)基礎地位、支持農村經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)農民增收發(fā)揮了重要的作用。但是，農村金融服務(wù)體系還不完善，農村融資難問(wèn)題十分突出，已經(jīng)嚴重制約“三農”發(fā)展和農村小康社會(huì )建設。完善農村金融服務(wù)體系已是當前我國農村經(jīng)濟金融發(fā)展的當務(wù)之急。理論界對農村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題進(jìn)行了認真分析，并從不同視角探討了對策。本文將主要觀(guān)點(diǎn)綜述如下。
一、當前我國農村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題
農村金融服務(wù)體系是農村各種金融機構及其活動(dòng)所構成的有機整體，在我國主要包括各家商業(yè)銀行的分支機構、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、保險公司、其他金融組織以及名目繁多的民間借貸所提供的商業(yè)性農村金融服務(wù)和政策性農村金融服務(wù)。理論界認為，當前我國農村金融服務(wù)體系主要存在以下問(wèn)題：
1.政策性金融服務(wù)范圍狹窄，功能弱化。目前我國惟一的農業(yè)政策性金融機構——農業(yè)發(fā)展銀行，基本上只負責糧、棉、油收購資金的發(fā)放和管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節的信貸服務(wù)。隨著(zhù)糧棉購銷(xiāo)市場(chǎng)化進(jìn)程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營(yíng)空間縮小，農業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量將大幅度下降。另一方面，急需政策大力扶持的農業(yè)開(kāi)發(fā)、農業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農村基礎設施等“公共物品”則得不到足夠的政策性金融支持。此外，農業(yè)發(fā)展銀行不良貸款占貸款余額的比例已經(jīng)超過(guò)了30%。由于信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題非常突出，也嚴重影響了對農業(yè)投入政策性資金的能力。
2.商業(yè)性金融逐漸退出農村金融市場(chǎng)。1998年以來(lái)，四家國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大城市轉移。僅1999-2002年間，四大國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達省份和農村地區撤并分支機構就達3萬(wàn)多個(gè)。同時(shí)，國有商業(yè)銀行還上收信貸管理權限，使基層機構的農村貸款不斷萎縮，并將吸收的大量農村存款通過(guò)縱向渠道流向城市。作為曾經(jīng)占農村金融主導地位的農業(yè)銀行在商業(yè)化改革中，資金投放也從農業(yè)為主轉向城市工商業(yè)為主，對農村資金的投放量從20世紀80年代以前的90%以下降到目前的10%左右。商業(yè)性金融逐漸退出農村金融市場(chǎng)進(jìn)一步加大了農村地區的資金缺口。
3.農村信用合作社難以滿(mǎn)足“三農”金融需要?，F在農村信用社是農村金融的主力軍，但問(wèn)題很多。首先，農村信用社具有先天的不足與缺陷，如經(jīng)濟規模小、資金籌集難、電子化程度低、員工素質(zhì)較差等，無(wú)力滿(mǎn)足農村日益增長(cháng)的多樣化的信貸需求。其次，農村信用社產(chǎn)權不明晰，缺乏有效的激勵與約束機制，內部人控制現象嚴重，沉淀了大量不良資產(chǎn)，歷史包袱沉重，抗風(fēng)險能力較差。最后，不少地方的農村信用社逐漸向商業(yè)銀行蛻變，已出現對農民“惜貸”現象，或強調要求農民貸款抵押擔保，甚至出現了農村資金非農化現象。
4.郵政儲蓄分流，使農村金融資源更加稀缺。郵政儲蓄只存不貸，每年約從農村抽走2300億元的資金。其轉存人民銀行的零風(fēng)險的高利差使郵政儲蓄大肆攬存，“抽水機”似的源源不斷地將大量農村資金向城市轉移，使原本缺少資金的農村的金融形勢更加嚴峻。2002年底，全國郵政儲蓄存款余額7369億元，其中2／3來(lái)自農村，全部上存中央銀行而外流。
5.民間借貸活躍，加大了農民債務(wù)負擔和農村金融風(fēng)險。在正式金融安排未能有效解決農村金融需求的情況下，傳統的民間非正式金融有了更大的發(fā)展空間。近年來(lái)，農村民間金融活動(dòng)異?；钴S，規模不斷擴大，在農村借貸市場(chǎng)上已占據絕對優(yōu)勢。雖然農村民間借貸在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但缺陷很明顯：一是自身并非以純粹的信用關(guān)系為基礎，而是廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎的社會(huì )關(guān)系上。單純依靠社會(huì )關(guān)系約束的農村民間借貸抗風(fēng)險能力弱，加大了農村的金融風(fēng)險；二是農村民間借貸利率高，加大了農民的債務(wù)負擔。
6.農業(yè)保險萎縮，其他非銀行金融組織提供支農服務(wù)不足。目前保險公司提供的農業(yè)保險幾乎處于停辦的境地。2004年我國農業(yè)保費收入3.77億元，同比減少了0.88億元，下降了18.86%。農業(yè)保險的險種也由最多時(shí)的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)?，F在絕大部分農村地區農業(yè)保險是空白，農業(yè)生產(chǎn)自然災害風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險難以規避，嚴重影響了農業(yè)穩步發(fā)展和農民收入保障。其他非銀行金融組織包括典當行、擔保公司等等，基本上是商業(yè)化運作，缺乏服務(wù)“三農”的積極性。
二、完善我國農村金融服務(wù)體系的對策思路
完善我國農村金融服務(wù)體系是一項系統工程，既涉及整體方案設計，又需要對各具體環(huán)節進(jìn)行改革。理論界對這兩個(gè)方面進(jìn)行了較深入的探討。
(一)完善農村金融服務(wù)體系的整體方案設計
1.以行政資源和市場(chǎng)資源重塑三層次農村金融服務(wù)體系。即在界定公共品與私人品的界限的基礎上，明確政府金融機構和農戶(hù)的定位，合理地通過(guò)行政和市場(chǎng)手段配置金融資源，重新構筑“政策性—合作—商業(yè)性”三層次農村金融服務(wù)體系。三個(gè)層次的農村金融服務(wù)組織在農村經(jīng)濟發(fā)展的不同階段發(fā)揮著(zhù)不同的作用。在農村經(jīng)濟脫貧起飛階段，政策性金融的主體地位必須確立；在農村經(jīng)濟逐步向初步富裕前進(jìn)的過(guò)程中，真正的合作金融是必要工具；在非農化和城鎮化發(fā)展階段，商業(yè)性金融具有不可替代的優(yōu)越性。
2.通過(guò)農村金融組織結構多樣化完善農村金融服務(wù)體系。這種觀(guān)點(diǎn)特別關(guān)注我國農村金融服務(wù)體系的組織結構問(wèn)題，提出以農村金融需求為導向，逐步培育和形成一個(gè)有效率的競爭型、多樣化的農村金融組織結構體系。這種金融組織結構體系包括國有商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、農村信用社、商業(yè)化小額信貸組織、非正規金融組織等競爭性商業(yè)金融組織和政策性金融組織兩大部分。實(shí)現農村商業(yè)性金融組織的多樣化，一是有利于打破農村信用合作社在較多的農村地區事實(shí)上的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，可以促進(jìn)競爭，提高效率；二是可以彌補國有商業(yè)金融機構大量收縮、農村地區業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)減少而帶來(lái)的金融服務(wù)供給不足；三是有利于金融服務(wù)多樣化，轉移、分散和降低金融服務(wù)的風(fēng)險。在農業(yè)比較利益低下、商業(yè)銀行和其他金融機構不愿進(jìn)入的情況下，政府可以采取一定的激勵措施，對農村金融市場(chǎng)的發(fā)展給予政策性支持。
(二)完善農村金融服務(wù)體系的具體對策
1.建立郵政儲蓄資金回流機制。促使郵政儲蓄資金回流農村，關(guān)鍵是要打破其只存不貸、坐地收利的制度安排。國務(wù)院在2005年7月20日出臺了成立郵政儲蓄銀行、實(shí)現金融業(yè)務(wù)規范化經(jīng)營(yíng)的改革方案后，理論界對郵政儲蓄銀行的市場(chǎng)定位發(fā)生了爭論。多數學(xué)者認為，該銀行應該發(fā)揮其遍布城鄉的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，從面向農村中小企業(yè)的小額貸款起步，使儲蓄資金回流農村。但也有學(xué)者認為，郵政儲蓄部門(mén)根本不具備對貸款風(fēng)險的識別和控制能力，郵政儲蓄銀行應定位于以“批發(fā)”為主的特殊商業(yè)銀行，將儲蓄資金以合理的價(jià)格劃歸農村信用社，再由農村信用社貸放給農戶(hù)和農村企業(yè)。
2.深化農村信用合作社改革。農村信用合作社的改革主要涉及產(chǎn)權制度和組織管理模式改革。有的觀(guān)點(diǎn)認為，農村合作金融模式的宗旨是最終實(shí)現農村金融由官辦向“民辦”的轉變，但考慮到我國整個(gè)金融改革滯后的背景，以及農民自身組織化程度較低的客觀(guān)事實(shí)和農村金融現行體制下錯綜復雜的利益關(guān)系，因此在一段時(shí)期內，政府還必須擔當起對農村合作金融的指導、協(xié)調工作，在農村金融發(fā)展到一定階段后，再完全讓位于合作金融組織的自我約束和自我發(fā)展。但也有觀(guān)點(diǎn)認為，我國正規的合作金融從來(lái)就沒(méi)有真正存在過(guò)，也不具備向真正合作制過(guò)渡的可能性，因此，農村信用社改革應按如下步驟進(jìn)行：第一步，在產(chǎn)權上實(shí)行統一的自然人持股的股份制模式；第二步，實(shí)現真正股份制改造的農村信用社自行決定組織模式，可以在同一地(市)境內從農村信用社發(fā)展出銀行和非銀行金融機構；第三步，通過(guò)利益誘導而非行政指令實(shí)現多種形式的規?；?。在組織管理模式上，農村信用社應在自愿基礎上自行組建自律性行業(yè)協(xié)會(huì )，協(xié)調相互間競爭、資格培訓、會(huì )計標準、收費標準等問(wèn)題，證券業(yè)協(xié)會(huì )是個(gè)可資仿效的實(shí)例。還有觀(guān)點(diǎn)認為，如果農村信用社實(shí)力較強，可按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。一些信用社如愿意轉化為互助性信用社，也是可行的，但更多的可以改組成股份合作制的信用社，實(shí)行民主管理，按股分紅，追求贏(yíng)利和為社員服務(wù)并舉。除了以上這些改革方式外，還可借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展一批名副其實(shí)的互助式農村信用合作社。然而，這樣做的前提是應具備必要的宏觀(guān)政策和微觀(guān)治理條件，并應在總結試點(diǎn)的基礎上逐步推開(kāi)。
3.重新定位農業(yè)發(fā)展銀行。有的學(xué)者主張將農業(yè)發(fā)展銀行改組為農村信貸擔保銀行；有的學(xué)者主張將農業(yè)發(fā)展銀行轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行；但更多的學(xué)者則主張進(jìn)一步明確農業(yè)發(fā)展銀行作為國家政策性銀行的職能定位。目前由農業(yè)銀行承擔的政策性金融業(yè)務(wù)應劃轉到農業(yè)發(fā)展銀行并由其經(jīng)營(yíng)管理。調整農業(yè)政策性金融活動(dòng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及農村基礎設施建設等領(lǐng)域，由農業(yè)政策性金融轉變?yōu)檗r村政策性金融。
4.積極引導和規范農村民間金融發(fā)展。一是盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規，為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。建議國家立法部門(mén)盡快制定《民間金融法》，通過(guò)法律手段使民間融資逐步走向契約化和規范化軌道。二是抓緊建立和完善民營(yíng)金融機構，為民間金融發(fā)展提供組織保證。抓緊建立民營(yíng)銀行，發(fā)展社區銀行、民營(yíng)的投資公司、信用擔保公司以及其他金融中介機構。發(fā)展民營(yíng)金融機構，既可以將分散的民營(yíng)資本集中起來(lái)有效地運用，又可以強化金融業(yè)競爭，提高金融效率，同時(shí)還有利于完善金融組織結構。
5.構建農業(yè)保險體系。這主要從三方面入手：一是組建政策性農業(yè)保險公司，由國家出資設立政策性的中國農業(yè)保險公司，在省(市、區)設管理處，在縣市設支公司，在農村鄉鎮設營(yíng)業(yè)所；二是建立互助保險組織，由農民、農村經(jīng)濟單位自愿出資形成非盈利性的合作保險組織，承擔理賠范圍主要是農戶(hù)養老、家養牲畜死亡及鄉村企業(yè)職工失業(yè)保險等；三是實(shí)行再保險，國家對政策性農業(yè)保險、商業(yè)涉農保險及互助性保險要實(shí)行與一般商業(yè)保險有區別的再保險，分散農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
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