10萬(wàn)元，如果將這筆錢(qián)運用得更為有效的話(huà)，可以做到安全性，變現性，獲利性三者兼顧，事半功倍。在保證資金安全的前提下，謀求資金的最大升值空間，同時(shí)兼顧到資金的變現能力。按照家庭投資偏好不同，可以簡(jiǎn)單地將理財方式分成保守型，中庸型，進(jìn)取型三種投資方法。正常情況下，幾種投資方法應該都能實(shí)現你的增值目標。
保守型的投資方案
建議1：分紅型保險+貨幣型基金
分紅型保險一次性繳費2萬(wàn)元，保險期間選擇10年，在投資回報上可以確保本金安全——2600元左右的固定利息回報＋保險公司70%以上贏(yíng)余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿(mǎn)期生存保障和身故保險保障?，F在市場(chǎng)上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的一款兩全分紅型的保險為例。
另外的8萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣型基金，用貨幣市場(chǎng)基金替代活期存款。在保證流動(dòng)性和低風(fēng)險的情況下，貨幣市場(chǎng)基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場(chǎng)的6只貨幣基金數月前平均回報為0.16%。一年期定期銀行存款，利息是1.98%，需交納20%的個(gè)人利息稅補。與之相比貨幣基金的優(yōu)勢就明顯了。
建議2：分紅型保險+國債
10萬(wàn)元中的40%，即4萬(wàn)元購買(mǎi)分紅型保險。購買(mǎi)分紅型保險是一個(gè)比較穩妥的投資方式，無(wú)事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預期年收益率為3%至6%，中長(cháng)期為5%至10%；剩余的6萬(wàn)元購買(mǎi)二級市場(chǎng)的國債，到二級市場(chǎng)購買(mǎi)國債，一是可以免稅，二是每年有一個(gè)保底的投資收益率，一般年收益率在3%至4%。雖然穩妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計在3%至10%左右，但是它的風(fēng)險相對較小，10萬(wàn)元經(jīng)過(guò)若干年的投資，積少成多也是非?？捎^(guān)的。
中庸型的投資方案
建議1：平衡型基金+信托
投資開(kāi)放式基金5萬(wàn)元，風(fēng)險比股票小。這種方案在理財上應首選股票投資比例在40%左右的平衡型基金。
據美國晨星公司公布的研究數據顯示，在過(guò)去十年中，美國基金市場(chǎng)中不同類(lèi)型的基金獲利情況分別為：股票型基金8.97%、平衡型基金7.44%、債券型基金5.92%，這一數據顯示出平衡型基金能有效降低投資風(fēng)險并兼顧成長(cháng)機會(huì )的優(yōu)勢。據了解，平衡型基金因具有投資股票、債券等資產(chǎn)配置特征，其近期的業(yè)績(jì)表現又比較穩定，較受投資者歡迎，而國內所有開(kāi)放式基金中，平衡型基金規模占三分之一，更容易被中庸型投資者所選擇。建議重點(diǎn)關(guān)注去年業(yè)績(jì)優(yōu)良的基金。
另外5萬(wàn)元可以購買(mǎi)一些好的信托產(chǎn)品。如江蘇國投去年兩次推出的電力信托計劃，主要投向國家兩大電力項目，其年收益達4.2%左右。今年一些省國投將推出一系列門(mén)檻在5萬(wàn)元左右的信托項目，主要投資電力、城建、市政公用等回報穩、風(fēng)險低的信托計劃。
建議2：平衡型基金+偏股型基金+貨幣型基金
具體的基金種類(lèi)的選擇上可這樣安排：
2萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。投資者可以利用申購贖回費用為零的優(yōu)勢進(jìn)行頻繁操作，賺取基金凈值浮動(dòng)差額。另外8萬(wàn)元現金應當逐步購買(mǎi)偏股型基金和平衡型基金，而購買(mǎi)以“保守中又見(jiàn)積極”素稱(chēng)的平衡型基金應該偏多些。
平衡型基金能橫跨投資于股市、債市和貨幣市場(chǎng)，在股市多頭時(shí)，以投資股票為主，當行情不佳時(shí)，則可分別投資債市和貨幣市場(chǎng)，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類(lèi)，投資于不同的股票組合，是股票市場(chǎng)的主要機構投資者。如去年開(kāi)放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時(shí)價(jià)值增長(cháng)更是以34.40%居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關(guān)，投資者進(jìn)行投資時(shí)，應關(guān)注股市動(dòng)態(tài)。開(kāi)放式基金是中長(cháng)期的投資品種，并不適宜短線(xiàn)炒作。短期投資基金的預期年收益率為2%至15%，中長(cháng)期可達5%至20%。
按上述這10萬(wàn)元投資可以期待一個(gè)超過(guò)10%的平均年收益率。
進(jìn)取型的投資方案
建議1：外匯買(mǎi)賣(mài)
外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動(dòng)比白天更劇烈。要炒好，就要關(guān)注晚上的三大市場(chǎng)：倫敦、紐約、亞洲市場(chǎng)。這種投資比較適合了解外匯買(mǎi)賣(mài)知識，同時(shí)又關(guān)心國際局勢的人。
比起股票投資，外匯交易風(fēng)險相對較小，匯市每天波動(dòng)的正常幅度為1%至2%，遇重大事件不過(guò)5%左右，它的平均收益回報也是挺可觀(guān)的，目前炒匯的收益是蠻高的，一年賺20%至30%在圈內很常見(jiàn)，即使炒得不好，一年賺5%至10%也是沒(méi)問(wèn)題的。
建議2：投資證券+投連險
3萬(wàn)元投資購買(mǎi)投資連接險。剩余的7萬(wàn)元用于購買(mǎi)股票。建議市民關(guān)注藍籌板塊，也可從行業(yè)龍頭的角度選擇投資機會(huì )。股市適合做中期投資，應該會(huì )有比較出色的投資回報。而作為業(yè)余的投資者，很難做到同時(shí)對多個(gè)股票“了如指掌”，所以在投資時(shí)要集中幾個(gè)股票，下面的原則供你參考：1、同時(shí)持有股票個(gè)數永遠不要超過(guò)3個(gè)。2、60%資金用于中線(xiàn)操作，40%用于中短線(xiàn)。3、25元以上或復蘇后40元以上的股票不要碰。4、過(guò)去6個(gè)月漲幅超過(guò)80%的股票不要碰。
這一投資方案風(fēng)險較大，但收益率可能非?？捎^(guān)，參照去年的幾波行情，超過(guò)20%的收益也是有可能的。
建議3：投資證券+貨幣型基金
投資股市8萬(wàn)元，投資風(fēng)險較大，要有被牢牢套牢的思想準備和承受能力。資金的剩余部分2萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金是不需要任何贖回等手續費，而且轉換又很靈活，本金的安全性也很高，又能免稅。
一、此投資方案要求投資者熟悉證券市場(chǎng)，不然本金受損失的可能性很大?！伴L(cháng)線(xiàn)是金，短線(xiàn)是銀”，宜長(cháng)宜短還在于個(gè)人。如果自己的投資周期是中長(cháng)期的，不妨做一點(diǎn)長(cháng)線(xiàn)投資，說(shuō)不定能有意外的收獲。短期投資股票的預期年收益率為-12%至25%，中長(cháng)期為3%至12%。
二、在任何時(shí)候都不要忘記給自己留一塊流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需，貨幣市場(chǎng)基金就是這塊流動(dòng)資金。以上的方案圍繞的只是投資，在考慮綜合理財建議書(shū)的時(shí)候，有必要把意外險及健康醫險考慮其中。
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