涉農銀行的新機遇
近年來(lái)，我國金融業(yè)發(fā)展的“脫農”現象十分突出：不僅四大國有商業(yè)銀行在遠離農村，好多農村信用社也改頭換面成農村商業(yè)銀行，進(jìn)入城市市場(chǎng)。但隨著(zhù)我國入世過(guò)渡期的結束，我國商業(yè)銀行將面對更加嚴峻的競爭形勢：一方面是外資銀行的競爭，外資銀行將憑借其雄厚的資金實(shí)力、豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗、嚴密的財務(wù)經(jīng)營(yíng)管理制度、相對完善的競爭策略和手段，與中資銀行展開(kāi)競爭。二是國內銀行間的競爭，隨著(zhù)國內金融體制改革的深入，國有商業(yè)銀行原有分工界限被打破，紛紛把市場(chǎng)目標定位在一些大行業(yè)、大中城市、沿海開(kāi)放地區的優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)上，各銀行間的目標市場(chǎng)趨同、產(chǎn)品趨同、客戶(hù)戰略趨同，市場(chǎng)競爭日趨激烈。在這種形勢下，涉農銀行必須加快金融創(chuàng )新，人無(wú)我有，人有我優(yōu)，才能在市場(chǎng)競爭中立于不敗之地。
社會(huì )主義新農村建設為涉農銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機遇。農業(yè)現代化發(fā)展、農村基礎設施建設、農村城鎮化建設、農村流通體系發(fā)展、城鄉一體化發(fā)展等方面都對金融有著(zhù)迫切的需求。據初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬(wàn)億元至20萬(wàn)億元。按過(guò)去農村投入資金中財政資金、信貸資金和社會(huì )資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農村建設資金需求中的很大部分仍將由涉農銀行等金融機構提供。
我國涉農銀行源自農村、連接城鄉，其經(jīng)營(yíng)結構與新農村建設的金融需求有著(zhù)很高的匹配程度，完全可以發(fā)揮自身熟悉農村、熟悉農民、熟悉農業(yè)、熟悉現代金融、農村金融網(wǎng)點(diǎn)相對完善的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經(jīng)濟社會(huì )建設事業(yè)中大展身手。
農村金融需求特點(diǎn)
從金融需求對象看，我國的農村金融需求主體是農戶(hù)和農村企業(yè)，此外還有農村的基礎設施建設等。由于農戶(hù)和農村企業(yè)的性質(zhì)、活動(dòng)內容和規模不同，其金融需求又表現出多層次性特征。根據農戶(hù)的金融需求特征，可以分為貧困戶(hù)、溫飽型農戶(hù)和市場(chǎng)型農戶(hù)；農村企業(yè)可以分為農村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同類(lèi)型的需求主體，其金融需求的形式、特征和滿(mǎn)足金融需求的手段與要求是不一樣的。
從供給來(lái)看，我國農村金融體系十分脆弱，遠遠不能滿(mǎn)足農村金融需求。供求矛盾主要體現在以下兩個(gè)方面：
一是農村金融機構太少，結構不合理，資金供給明顯不足。盈利性的商業(yè)銀行早已大規模從農村撤離，農業(yè)發(fā)展銀行僅在糧食收購方面發(fā)揮著(zhù)政策性金融組織的作用，郵政儲蓄實(shí)際上起著(zhù)將農村資金轉移出去的作用，這些金融機構幾乎不承擔農村金融供給的責任。農村信用社是我國目前唯一為農民提供金融服務(wù)的金融機構，但由于產(chǎn)權不清、技術(shù)落后、治理結構不完善、股東權益不明確、風(fēng)險責任未落實(shí)、自我發(fā)展、自我約束機制沒(méi)有形成等問(wèn)題，影響了其正常的發(fā)展。由于供給不足，農村資金供求缺口一直很大。
二是農村金融業(yè)務(wù)單一、金融品種缺乏。農村金融業(yè)務(wù)主要集中在信貸業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)在農村根本沒(méi)有普及。消費貸款、按揭貸款和代收電話(huà)費、水電費等金融服務(wù)，農民們根本享受不到。針對農村需求的金融創(chuàng )新幾乎沒(méi)有。同時(shí)，貸款的期限、品種、付息方式等都不能滿(mǎn)足現實(shí)農業(yè)生產(chǎn)對資金的需要。
可以看出，我國農村金融不僅存在供求總量差距，也存在著(zhù)供求結構差距。從另一個(gè)角度看，這種差距也意味著(zhù)農村金融業(yè)大發(fā)展和金融創(chuàng )新大發(fā)展的重大機遇。
新時(shí)期涉農金融該如何創(chuàng )新
涉農銀行在支持社會(huì )主義新農村建設過(guò)程中，應牢固樹(shù)立商業(yè)銀行意識，嚴格按照市場(chǎng)準則運作，妥善處理好支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì )事業(yè)發(fā)展的關(guān)系、有效支持和風(fēng)險控制的關(guān)系、商業(yè)金融與政策性金融以及合作金融的關(guān)系，切實(shí)防范信貸風(fēng)險。在此基礎上，依據農村金融需求的特點(diǎn)，大力開(kāi)展金融創(chuàng )新，走一條創(chuàng )新制勝的路子。從當前的情況看，創(chuàng )新的重點(diǎn)是信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)還要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
一要大力推廣農戶(hù)小額信用貸款。通過(guò)創(chuàng )建信用村鎮建設、建設農戶(hù)聯(lián)保機制、與農業(yè)互促會(huì )和政府支農擔?；鸷献鞯榷喾N形式，進(jìn)一步改進(jìn)貸款方式，滿(mǎn)足農戶(hù)的貸款需求，并降低貸款風(fēng)險。探索發(fā)放農村消費貸款、教育助學(xué)貸款等具有發(fā)展潛力的信貸業(yè)務(wù)。
二要開(kāi)拓對新農村建設重要經(jīng)濟主體的信貸業(yè)務(wù)。農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍、頭企業(yè)、縣域大中企業(yè)、基礎設施建設投資公司、特色資源開(kāi)發(fā)公司、種養殖大戶(hù)和富裕農戶(hù)等是新農村建設的重要經(jīng)濟主體，它們對金融業(yè)的服務(wù)需求除了傳統的存款、結算、小額流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)外，更多地需要額度相對較高的中長(cháng)期貸款、票據承兌貼現、跨區甚至國際資金結算、電子銀行、保險代理、銀行卡、現金管理、代收代付等中高端業(yè)務(wù)，農行作為全國性大型商業(yè)銀行，本外幣一體化經(jīng)營(yíng)，高中低端業(yè)務(wù)齊全，完全能夠滿(mǎn)足這幾類(lèi)經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的各種需求。因此，這些經(jīng)濟主體應該成為涉農銀行今后開(kāi)拓的重點(diǎn)。
三要加強對農業(yè)生產(chǎn)基地、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的貸款支持。合理布局機構網(wǎng)點(diǎn)，更多關(guān)注和滿(mǎn)足具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設的金融需求，提高綜合服務(wù)水平。
四要加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟中最具發(fā)展潛力的業(yè)務(wù)，它對商業(yè)銀行的服務(wù)功能、競爭能力以及占有市場(chǎng)的能力具有巨大的推動(dòng)作用。涉農銀行應因地制宜，從農村實(shí)際出發(fā)，積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新。當前，可以以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收、代付、代辦保險及租賃業(yè)務(wù)。同時(shí)，充分利用涉農銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉，聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，積極為客戶(hù)傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項目、技術(shù)等各種實(shí)用信息，并將信息服務(wù)和金融服務(wù)有效結合起來(lái)。
同時(shí)，國家應出臺政策加強對涉農銀行支農服務(wù)的支持。加大政府對涉農銀行服務(wù)新農村建設的風(fēng)險補償力度，對支農信貸業(yè)務(wù)給予稅收減免，對不良貸款準予核銷(xiāo)，對因支農需要而必須保留的虧損金融網(wǎng)點(diǎn)予以一定的財政補貼支持。
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