亚洲人成电影福利在线播放_ 年金保險漸行漸近(3)

年金保險漸行漸近
馬飛孝　趙　旻　多　多共3頁(yè) [1][2][3]

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　　很多家庭貸款購房，收入中的相當一部分用來(lái)還款，再加上教育費用，如果規劃不合理，孩子的教育費用很容易成為負擔。所以要提早籌劃孩子的教育基金。
　　目前，銀行儲蓄、保險、國債、基金等都是為孩子教育理財的方式，相對來(lái)講，教育年金保險的適用范圍比較廣，可以從孩子零歲時(shí)就儲備將來(lái)的學(xué)費，有很多人都選擇了教育年金保險籌備孩子的教育金。

　　本質(zhì)上是一種儲蓄
　　教育年金保險本質(zhì)上是一種儲蓄，相當于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲蓄，這種投資風(fēng)險低，適合定期（每月、每季度）抽出一定的資金，積少成多，避免將來(lái)教育費支出不足之虞。從這個(gè)角度看，教育年金保險還是有一定吸引力的。
　　教育年金保險的投保年齡一般規定不超過(guò)18歲，通常為0－14歲，投保時(shí)間越早，積累的教育金越多。投保同樣的保險，每年繳費相同，0歲投保和6歲投保，前者最終能領(lǐng)到的教育金比后者要多一倍。從近幾年的發(fā)展趨勢看，教育費用保持兩位數的增長(cháng)速度，家長(cháng)應該從孩子出生起就盤(pán)算投保教育金。
　　保險公司開(kāi)始重視教育年金保險這個(gè)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)的險種愈益豐富，保障期間也不斷延長(cháng)。目前市場(chǎng)上的教育險主要分為4類(lèi)：
　　第一類(lèi):
　　涵蓋各教育階段的教育年金保險
　　提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費用，如中國人壽的子女教育年金保險（A）、太平洋保險的少兒樂(lè )兩全險，國壽的子女教育婚嫁備用金保險甚至能提供從小學(xué)到結婚各階段的保險金；
　　第二類(lèi):
　　提供大學(xué)及以后的生存保險
　　不僅僅是教育費用，如新華人壽的陽(yáng)光燦爛少兒保險提供高等教育金（18－21歲）、深造金（22－24歲）、婚嫁金（25歲）、發(fā)展金（30歲）和養老金（60歲），泰康人壽的世紀寶貝也提供類(lèi)似的保障；
　　第三類(lèi):
　　專(zhuān)門(mén)的階段保險
　　專(zhuān)門(mén)針對初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險的形式出現，太平人壽狀元附加險、平安壽險的附加教育年金等都是這樣的保險。
　　第四類(lèi):
　　復合理財保險
　　比如，市場(chǎng)上新近推出的一款復式理財計劃，提出了少兒教育金復式理財的概念。該計劃采用將分紅型教育年金保險與投資連結保險捆綁整合式，能提供各個(gè)階段的教育金和成家立業(yè)金。

　　保費占家庭支出10%最佳
　　險種的豐富多彩，決定了家長(cháng)可以根據收入情況等度身打造孩子的教育費用計劃。
　　那么，投保多少教育年金保險比較合適呢？主要有兩個(gè)衡量標準：
　　從孩子的教育費用需求出發(fā)，按圖索驥。
　　例如，孩子小學(xué)到初中選擇九年制義務(wù)教育，就可把好鋼用在刀刃上，重點(diǎn)選擇投保高中和大學(xué)時(shí)期的教育險，而不是那種大學(xué)之后領(lǐng)取的保險；如果像李倫那樣，準備從孩子小學(xué)時(shí)期就繳納高學(xué)費，那就可以選擇跨度大的保險，如涵蓋從初中到大學(xué)教育金的保險；如果認為讀高中之前孩子教育費用支出較少，或者經(jīng)濟條件比較充裕，那就可以重點(diǎn)投保大學(xué)后領(lǐng)取保險金的教育年金保險。
　　家庭收入的固定比例支出，涵蓋面廣
　　孩子教育支出在家庭支出中應保持一定比例，在零點(diǎn)調查公司對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽(yáng)、西安等城市的中產(chǎn)群體做的調查顯示，孩子教育支出占家庭收入的10.5％，這基本反映出家庭教育費用支出情況。據此，教育年金保險與其他教育理財支出相加，以家庭收入的10％左右為佳。
　　豁免條款至關(guān)重要
　　教育年金保險主要是提供生存給付的，通常不含意外傷害、疾病等方面的保障，所以投保教育年金保險時(shí)一定要看清保障條款，不要以為投保了保險，風(fēng)險保障方面就可以高枕無(wú)憂(yōu)?？梢葬槍⒆泳唧w情況，選擇附加保障高的意外險、定期壽險以及重大疾病險、住院醫療保險等。這樣就不致于發(fā)生買(mǎi)了保險卻沒(méi)有保障的尷尬。
　　此外，教育年金保險對對身故的保障也比較有限。例如，國壽的英才少兒保險約定如果被保險人于18周歲的前不幸身故，可無(wú)息返還所交保險費的1.5倍；于18周歲之后身故，將一次性付清其尚未領(lǐng)取的所有生存保險金。平安的世紀彩虹少兒險約定，25歲之前身故，給付保單現金價(jià)值；25歲之后身故，給付保額。
　　不過(guò)，教育年金保險中保費豁免條款，還是體現了風(fēng)險保障的優(yōu)勢。投保人通常是家長(cháng)，為家庭收入主要來(lái)源，萬(wàn)一喪失工作能力，不能繼續繳費，對孩子的教育和成長(cháng)打擊很大。所以，教育年金保險設定了保費豁免條款，一旦投保人遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未交保費，合同仍然有效，被保險人可以繼續得到保障和資助，這是儲蓄等理財方式所不具備的功能。此外，有的教育年金保險還有成長(cháng)年金，當投保人遭遇不幸，身體高度殘疾，保險公司將于每年的生效對應日按基本保額的5％給付成長(cháng)年金，直至教育年金保險金領(lǐng)取完為止。
　　并非所有的教育年金保險都有保費豁免條款，在投保時(shí)需要了解清楚，有的可能需要單獨投保。如果投保的教育年金保險可豁免保費，最好選擇期繳方式，倘若投保人遭遇不幸，未繳的保費可以免除。

　　也有隱患：保單增值能力有待提高

　　教育年金保險主要是提供生存給付，增值能力越強越好，可實(shí)際上，教育年金保險與當前其他理財方式相比，增值能力并不強，還真難載動(dòng)教育費用支出這只大船。
　　教育年金保險的儲蓄性質(zhì)使得保費偏高。例如，李倫預計5歲的孩子將來(lái)教育費用支出高峰在高中和大學(xué)期間，高中每年需要學(xué)費7000元，大學(xué)每年需要2萬(wàn)元，他可以投保32份的一款教育年金產(chǎn)品，每年需支付保費9600元，一直繳到14歲。如果投保的保險涵蓋初中教育金或者婚嫁金等，繳納的保費還要多。
　　低風(fēng)險則決定了教育年金保險的低收益，很多人以為保險是高收益的手段，這是前幾年分紅險、投連險的非理性發(fā)展以及銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導給人的錯覺(jué)。目前看來(lái)，教育年金保險的年收益率要低于2.5％，有的收益甚至比不上儲蓄。
　　以另一款子女教育年金保險為例，9歲的孩子投保6年，年繳保費2433元，保額為1萬(wàn)元。將來(lái)能領(lǐng)取的教育金為：高中三年每年1000元，大學(xué)四年每年3000元，總共能領(lǐng)到15000元教育金。如果進(jìn)行零存整取存款，實(shí)行2.25％利率，存款6年，扣除利息稅，本息共得到15397.24元。如果進(jìn)行教育存款儲蓄，則期滿(mǎn)后共領(lǐng)到16196.5元，比教育年金保險要多1000多元的收益。
　　從上面的比較中可以看出，教育年金保險的增值能力較弱。如果單看增值收益，教育年金保險并不是最佳選擇，教育儲蓄收益較高。這種儲蓄與普通儲蓄最大的區別在于：雖是零存整取儲蓄，但執行的是整存整取的優(yōu)惠利率，而且在存期內一律免征儲蓄存款利息所得稅，通常有1年期、3年期和6年期（執行5年期）三種類(lèi)型。
　　不過(guò)，教育儲蓄屬于政策優(yōu)惠，限制條件特別多，如存款人實(shí)名制，必須是在校小學(xué)4年級(含)以上學(xué)生等，教育儲蓄積累的教育金比較有限，可以與教育年金保險進(jìn)行合理搭配，實(shí)現最大化增值，如40％的教育基金通過(guò)教育年金保險積累，60％的教育基金通過(guò)教育儲蓄實(shí)現。
　　保險公司顯然也意識到教育年金保險增值能力不強的問(wèn)題，已經(jīng)有公司開(kāi)發(fā)出在其保險產(chǎn)品中加入投連險，投保人可在規定范圍內隨時(shí)增加保費，搭乘保險公司在資本市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)運作的大船，提高理財收益。還有不少公司提高了分紅收益的保底利率，這些都有望可以進(jìn)一步提升教育保險年金的增值能力。

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