中文字幕一区二区三_ 年金保險漸行漸近(2)

年金保險漸行漸近
馬飛孝　趙　旻　多　多共3頁(yè) [1][2][3]

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　　如果沒(méi)有社會(huì )養老和企業(yè)年金等保障，則需要通盤(pán)考慮自己的未來(lái)支出，增加養老年金保險的投保力度。

　　STEPS第二步衡量當前繳費能力
　　繳費期不同，每年保費支出相差也較大。因此，在選擇年金保險時(shí)必須考慮到當前自己的繳費能力，要與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負擔。
　　年金養老保險具有儲蓄性質(zhì)，需要繳納的保費較高。繳費期越短，每年所繳的保費也就越多，反之就越少。如王先生要投保60歲后月領(lǐng)1800元的一款年金保險，如果選擇10年期繳，每年需繳保費31880元，如果選擇20年期繳，需要年繳17860元?？梢?jiàn)，繳費期不同，每期保費支出相差也較大。
　　因此，在選擇年金保險要考慮到當前繳費能力，與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負擔。
　　如果收入不高且相對比較穩定，那就選擇較長(cháng)的繳費時(shí)間，如20年繳、繳至退休年齡等，這樣每年繳納的保費就較少。
　　如果收入較高，而且不太穩定，那就選擇短期繳費，快速積累養老錢(qián)，可以選擇一次繳清、3年、5年期等。需要注意的是，短期繳的風(fēng)險比較大，若收入出現波動(dòng)，就會(huì )影響繼續投保。若因不能正常繳費而導致合同失效，只能退保，領(lǐng)回的資金往往少于所繳納的保費。

　　STEPS第三步明確養老金領(lǐng)取年齡
　　一般領(lǐng)取時(shí)間越晚，領(lǐng)取到的養老金越多。因此，應盡量晚領(lǐng)取養老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。
　　將來(lái)能領(lǐng)取多少養老金，主要由保險金額決定，保額越高，將來(lái)領(lǐng)取的養老金也越多。此外，還與領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取期間直接相關(guān)。
　　養老年金保險領(lǐng)取年齡愈益多樣化，有即繳即領(lǐng)、繳費期滿(mǎn)即領(lǐng)等不確定型，還有35、40、45、50、65和70周歲等確定年齡型。
　　按照養老年金保險的增值特點(diǎn)，領(lǐng)取時(shí)間越晚，領(lǐng)取到的養老金越多。因此，應盡量晚領(lǐng)取養老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。如果認為不會(huì )工作到退休，或者隨著(zhù)年齡增長(cháng)，收入下降，則可選擇早一點(diǎn)開(kāi)始領(lǐng)取。
　　從領(lǐng)取期間看，年金保險有定期和終身兩種，定期養老年金險約定給付到某個(gè)時(shí)間，如75歲、85歲等，因為領(lǐng)取總次數少，每期領(lǐng)到保險金較多，這類(lèi)年金還會(huì )在領(lǐng)取期滿(mǎn)拿到一筆豐厚的滿(mǎn)期養老金。終身年金養老險保證領(lǐng)取到身故，通常領(lǐng)到100歲，這樣每期領(lǐng)到的保險金相對較少，如果有家族長(cháng)壽史的人，可以投保終身年金保險，為長(cháng)壽養老生活提供合理規劃的幫助。

　　STEPS第四步盯住保險利率
　　在當前養老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買(mǎi)一部分，等到利率上調時(shí)再增加保額。
　　買(mǎi)保險有一個(gè)規律：同等保額，投保年齡越小，繳納的保費越少。因此，營(yíng)銷(xiāo)員在推銷(xiāo)年金保險時(shí)的說(shuō)辭是，保險復利計息，越早投保越好，并特別推薦在生日前投保，就可以省下一筆保費。買(mǎi)保險提早是沒(méi)錯，可是，這需要一個(gè)前提，那就是保險的增值能力較高。
　　保險利率通常與銀行利率掛鉤，養老年金保險的預定利率曾經(jīng)一度超過(guò)8％。1999年后，養老年金保險的預定利率不超過(guò)2.5％。盡管銀行已經(jīng)兩次調高利率，但年金養老險的利率仍原地踏步走。這就使得年金保險的增值能力就打了折扣，保險的復利、免稅等優(yōu)勢體現不出來(lái)。
　　以30歲的王先生投保一款養老年金保險為例，5年交費，每年交5萬(wàn)元，綜合考慮到分紅等收益，領(lǐng)取期滿(mǎn)能總共獲得大約64萬(wàn)多元保險金；若因疾病或意外身故，最高可以拿到最高大約34.3萬(wàn)元身故保險。如果按照5年期存款（稅后3.31％）滾動(dòng)計息，這筆錢(qián)存銀行大約可以有多少呢？大約90萬(wàn)元，即便再另外投保一份保額40萬(wàn)元的45年定期壽險，也不過(guò)6萬(wàn)多元的保費。
　　所以，在投保時(shí)要考慮養老年金保險的增值能力，目前保險已經(jīng)兩次避過(guò)了銀行升息，這為預定利率上調留下了空間。保險不同于銀行存款，不能等利率上調后退保再投保。在當前養老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買(mǎi)一部分，等到利率上調時(shí)再增加保額。
　　社會(huì )保險，簡(jiǎn)稱(chēng)社保。在我國，社會(huì )保險制度所覆蓋的內容包括：基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金，即人們常說(shuō)的“五險一金”。
　　1997年，國務(wù)院頒布《關(guān)于建立統一的企業(yè)職工基本養老保險制度的通知》以后，我國的基本養老保險制度自此確立。
　　政策規定:企業(yè)和員工必須繳納社會(huì )養老保險費。企業(yè)繳費的比例一般為企業(yè)員工工資總額的20％左右;員工繳費的比例是個(gè)人工資的8%。
　　企業(yè)繳費形成社會(huì )統籌基金，個(gè)人繳費進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。
　　當員工累計繳費滿(mǎn)15年，在其退休后按月領(lǐng)取基本養老金。
　　目前，基本養老保險只能為我們的退休生活提供最基本的生活保障。目前，按照國家對基本養老保險制度的總體思路，未來(lái)基本養老保險目標替代率（社平工資替代率）確定為59.2％。也就是說(shuō)，假如社會(huì )平均工資為1000元，那么，你退休后的基本養老金就只有592元左右。這與國家基本養老保險堅持的“廣覆蓋、低水平”的基本原則相吻合。
　　可以說(shuō)，社保在個(gè)人養老保障體系中只起到一種最低水平保護的作用，如果要想提高個(gè)人退休后的收入，保持退休前的生活質(zhì)量和水平，僅靠社保一只“錢(qián)袋子”是不夠的。

　　What’s什么是企業(yè)年金？
　　企業(yè)年金，又稱(chēng)企業(yè)補充養老保險制度，指企業(yè)及其職工在依法參加國家基本養老保險的基礎上，企業(yè)根據國家政策的指導，以及自身經(jīng)濟實(shí)力和經(jīng)濟狀況建立的，為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補充性養老保險制度，是企業(yè)員工福利制度的主要組成部分。
　　企業(yè)年金費用由單位和個(gè)人共同繳納，實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)管理，基金完全積累，企業(yè)繳費每年不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的1/12。企業(yè)和職工個(gè)人繳費合計一般不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的1/6。
　　企業(yè)員工在達到國家規定的退休年齡時(shí)，可以從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)中，一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。
　　職工未達到國家規定的退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶(hù)中提前提取資金。
　　出境定居人員的企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)資金，可根據本人要求一次性支付給本人。
　　員工變動(dòng)工作單位時(shí)，企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)資金可以隨同轉移。
　　員工升學(xué)、參軍、失業(yè)期間或新就業(yè)單位沒(méi)有實(shí)行企業(yè)年金制度的，其企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)可由原管理機構繼續管理。
　　職工或退休人員死亡后，其企業(yè)年金個(gè)人賬戶(hù)余額由其指定的受益人或法定繼承人一次性領(lǐng)取。
　　我國自2004年實(shí)行規范的企業(yè)制度以來(lái)，企業(yè)年金獲得了很大的發(fā)展，但是，根據國家發(fā)展與改委員會(huì )發(fā)布的《我國企業(yè)年金發(fā)展情況概述》報告，到2005年年底，全國建立企業(yè)年金的企業(yè)2.4萬(wàn)個(gè)，參加職工924萬(wàn)人，只占到當年基本養老保險覆蓋人數的7.04%。被企業(yè)年金覆蓋的人群絕大多數都是電力、石化、石油和電信壟斷行業(yè)的職工。
　　而在國外，企業(yè)年金十分普遍，丹麥、法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達到100%；英國、美國、加拿大等國在50%左右。
　　

　　少兒險首選：教育年金

　　很多家庭貸款購房，收入中的相當一部分用來(lái)還款，再加上教育費用，如果規劃不合理，孩子的教育費用很容易
　　成為負擔。所以要提早籌劃孩子的教育基金。
　　李倫開(kāi)始感覺(jué)到孩子教育支出的壓力。2005年，他為剛讀小學(xué)的兒子選了一所較好的民辦私立學(xué)校，雖然各方面都很滿(mǎn)意，但學(xué)費也很高。2006年新學(xué)期開(kāi)學(xué)，僅學(xué)費就交了5000多元，按照這樣的支出，讀到大學(xué)畢業(yè)，光學(xué)費就要十幾萬(wàn)元。盡管現在實(shí)行義務(wù)教育，可很多人都像李倫這樣，希望能給孩子創(chuàng )造一個(gè)好的學(xué)習環(huán)境，從小學(xué)開(kāi)始，就選擇高學(xué)費的學(xué)校。

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